66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная
движении
деятельность
полного
коммерческих
цели
банков
удаляющемуся
представляет
смысле
собой
явлений
проведение
опытной
комплекса
рассуждая
мер,
удаляющемуся
связанных с
ма тематически
предоставлением и
первая
погашением
задаче
банковских
величины
ссуд.
бесконечность
Кредитная
цели
деятельность
чисто
должна
пространство
соответствовать
слабостью
определенным
знаний
требованиям и
знания
условиям, она
слабостью
осуществляется в
развитии
соответствии с
положительного
принципами
положительная
срочности,
совершенства
целевого
бесконечно
характера,
объекту
обеспеченности и
наука
платности
неверно
кредита. Существует
чисто
большое
знании
количество
дальнейшем
различных
законченного
кредитов
несколько
банка,
смысле
который
развивалось
значительно
вообще
помогает
различались
населению
называл
улучшить
целостное
своё
смысле
благосостояние, а
размеры
также
границ
способствует
расширяется
развитию
смысле
предприятий, и,
рассуждая
следовательно,
теоретические
экономики в
дать
целом.
Одним
неверно
видов
кругом
банковских
знание
рисков
называл
являются
глазами
риски
ограниченным
кредитования,
всегда
влияние
объекту
которых на
изучает
деятельность
действительности
банка
кругом
возрастает, так как
окончательно
растут
теоретические
общие
вообще
объемы
называл
потребительского
слабостью
кредитования и
вторая
упрощаются
бесконечностью
условия
окончательно
кредитования в
которая
связи с
движении
растущей
теряют
конкуренцией на
законов
данном
расширяется
рынке.
явлений
Наиболее
чисто
распространенными в
время
кредитовании
наблюдаем
являются
опытной
следующие
знаний
виды
смысле
рисков: кредитный,
источником
процентный,
поставленная
операционный
только
риски,
значение
риски
ближе
доходности,
теряют
ликвидности,
источником
упущенной
знаний
выгоды. К
горизонту
специфическим
существование
рискам
потребности
кредитования
дальнейшем
относятся:
знании
технические
бесконечно
риски,
вперед
риск
развивалось
неисполнения
цели
кредитного
полного
договора,
неверно
риск
окончательно
снижения
которому
стоимости или
всеобщность
утраты
синонимом
залога. В
слабостью
целях
бесконечность
управления
первая
рисками
ограниченным
кредитования
развитие
используются такие
развитие
потребности
методы,
как оценка кредитоспособности заемщиков, в том числе скоринг,
секьюритизация,
потребности
резервирование, страхование, поручительство, залог.
Кредитная
будет
политика
поступательном
является
бесконечно
важнейшим
бесконечности
инструментом
слабостью
достижения
ученого
стратегических
которая
целей
время
коммерческого
дальнейшем
банка. От ее
называл
успешной
неразрешимая
реализации во
только
многом
бесконечное
зависит
величины
финансовый
опытной
результат
сказать
банковского
знания
учреждения.
тому
Важнейшей
нисколько
задачей
смысле
кредитной
теряют
политики
постоянно
является
вперед
эффективная
вторая
оценка
рассуждая
кредитоспособности
полного
заемщика, мониторинг и анализ кредитного портфеля в течение всего срока
кредитования.
именно
В выпускной квалификационной работе был проведен анализ кредитной
деятельности ООО
будет
«ПРИМТЕРКОМБАНК». Это средний региональный банк
Приморья, который
поступательном
предоставляет
время
широкий
дальнейшем
спектр
называл
услуг для
неразрешимая
физических и
только
юридических
бесконечное
лиц.
67
Анализ кредитного портфеля ООО
величины
«ПРИМТЕРКОМБАНК» показал, что в
течение 2016 -2018 гг. он демонстрировал тенденцию к снижению, как в
относительном, так и в абсолютном выражении, что обусловлено снижением
экономической активности предприятий – партнеров и клиентов банка, а также
ростом закредитованности населения в предыдущие годы.
В относительном выражении снижение кредитной активности и,
соответственно, кредитного портфеля ООО «ПРИМТЕРКОМБАНК» составило
6,5% в 2017 г. и 10,6% - в 2018 г. При этом розничный кредитный портфель
уменьшился в большей степени, что привело к увеличению доли кредитов,
предоставленных юридическим лицам, с 80 % в 2016 г. до 87 % в 2018 г.
Абсолютные объемы кредитования предприятий уменьшились. При этом
произошло снижение кредитования, главным образом, крупного бизнеса,
которое в 2017 г. удалось компенсировать наращиванием кредитов среднему
бизнесу. Значительный рост кредитования малого бизнеса привел к увеличению
его доли в кредитном портфеле банка с 28% в 2016 г. до 48% в 2018 г., тогда как
удельный вес крупных корпоративных заемщиков снизился за тот же период с
44% до 34%. В данном сегменте региональному банку сложно конкурировать с
крупными игроками федерального уровня, тогда как малому и среднему бизнесу
ООО «ПРИМТЕРКОМБАНК» может предложить более привлекательные
условия и индивидуальный подход. Анализ динамики кредитования по отраслям
экономики показал, что положительные темпы прироста в 2017 году
демонстрировали промышленность, лизинг и сфера услуг, а в 2018 г. –
строительство, транспорт и связь, а также индивидуальная трудовая
деятельность.
В силу неблагоприятного воздействия кризисных явлений в экономике и
снижения реальных доходов населения в течение анализируемого периода
произошло снижение спроса на все категории кредитов, предоставляемых в
банке физическим лицам. При этом структура розничного кредитного портфеля
не претерпела существенных изменений: в 2018 г. 85% розничного кредитования
68
приходилось на потребительские кредиты, 2% - на автокредитование, с 7 до 12%
увеличилась доля ипотечных кредитов.
Анализ рискованности кредитного портфеля показал его достаточную
обеспеченность различными видами обеспечения (оборудование, запасы,
недвижимость и автотранспорт). Удельный вес необеспеченных видов
кредитования (это, главным образом, нецелевые потребительские кредиты)
снизился с 42% в 2016 г. до 39% в 2018 г., что повышает устойчивость банка к
действию кредитного риска. Вместе с тем, негативной тенденцией в кредитной
деятельности банка стал рост просроченной задолженности, который
существенно превышает средние показатели по банковской системе РФ. В
течение рассматриваемого периода удельный вес просроченной задолженности
в кредитном портфеле вырос с 11,1% до 12,4%.
Рост проблемных кредитов в портфеле банка способствовал снижению
активов, приносящих доход, в общей сумме активов кредитной организации,
росту резервов на возможные потери по ссудам и, как следствие, снижению
прибыльности активов и чистой процентной маржи. Таким образом, на основе
проведенного анализа кредитного портфеля ООО «ПРИМТЕРКОМБАНК» и
рассчитанных показателей можно сделать вывод, что в банке наблюдается
неблагоприятная тенденция снижения активности кредитной деятельности,
повышения рискованности кредитной политики и снижения доходности
кредитования. Поэтому кредитная политика и кредитная деятельность ООО
«ПРИМТЕРКОМБАНК» нуждается в совершенствовании.
В работе были предложены мероприятия по совершенствованию
управления просроченной задолженностью физических лиц. Предлагается
модель администрирования проблемных кредитов на основе интерактивного
взаимодействия между участниками информационного обмена внутри банка.
Внедрение предложенной модели работы с просроченной задолженностью в
практику банка позволит оптимизировать процесс управления ею благодаря
более четкому разделению обязанностей и полномочий структурных
подразделений банка, систематизации причин образования просрочки и ее
69
видов, а в соответствии с ними – методов управления ею. По оценкам экспертов
и с учетом опыта других региональных банков, предложенная программа
мониторинга и управления проблемной задолженностью может привести к
снижению уровня просроченной задолженности по портфелю физических лиц на
30%. Снижению доли просроченной задолженности в кредитном портфеле
банка, а также росту объемов и доходности кредитования будет способствовать
и внедрение нового ипотечного продукта, предназначенного для самозанятого
населения. Как показали расчеты, в результате предложенных мероприятий
крединый портфель банка вырастет на 15,3%, а удельный вес просроченных
кредитов снизится с 12,4% до 8,2% при обеспечении рентабельности активов на
среднероссийском уровне в 2,5%.
Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит увеличить
объемы и улучшить качество кредитного портфеля, сократить резервы на
возможные потери по ссудам, приведет к снижению доли просроченной
задолженности и повышению эффективности
окончательно
кредитной
будет
деятельности ООО
всякие
«ПРИМТЕРКОМБАНК».
сравнени
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) // Собрание законодательства РФ, 2014, № 31, ст. 4398.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в
Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395-1-ФЗ // Ведомости Съезда
народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357;
Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2017, №31
(Часть I), ст. 4754.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2002,
№ 28, Ст. 2790; 2017, №27, ст. 3950.
4. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от
28.06.2017 № 180-И // Вестник Банка России, 2017, №65-66.
5. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России.
2017. № 65-66.
6. Указание Банка России «О перечне, формах и порядке составления и
представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк
Российской Федерации» от 24.11.2016 № 4212-У // Вестник Банка России, 2017,
№12-13; №34.
7. Указание Банка России «О требованиях к системе управления рисками
и капиталом кредитной организации и банковской группы»: от 15.04.2015 г. №
3624-У (ред. 16.11.2017 г.) // Вестник Банка России. 15.06.2015 г. - № 51.
8. Аброкова Л.С. Кредитная политика как важнейший инструмент
достижения стратегических целей коммерческого банка // Экономика и социум.
– 2016. – № 11-1 (30). – С. 37-40.
71
9. Агеева Н.А. Основы банковского дела: Учебное пособие / Агеева Н.А.
- М.:ИЦ РИОР, НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 274 с.
10. Бибикова, Е. А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого
банка : учеб. пособие / Е. А.Бибикова, С. Е. Дубова. - 2-е изд., стер. - М.:
ФЛИНТА, 2017. - 128 с.
11. Букирь М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учет
[Электронный ресурс] / М. Я. Букирь. - М. : КНОРУС: ЦИПСиР, 2018. - 240 с. -
ISBN 978-5-406-01801-9. http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=407929.
12. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / В.А.
Галанов. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2018. - 416 с.
13. Галанов В.А. Финансы и кредит : учебник / В.А. Галанов. – 2-е изд. –
М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2018. – 306 с.
14. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С.В.
Галицкая. - 2-е изд.,перераб. и доп. - М. : Эксмо, 2017. - 736 с.
15. Герасимова Е.Б. Банковские операции: учебное пособие / Е.Б.
Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. - М.: Форум, 2018. - 272 с.
16. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю.
Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2017. –
592 c.
17. Звонова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка:
Учебник / Е.А. Звонова, М.А. Белецкий, М.Ю. Богачева, О.Ю. Дадашева; Под
ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ Инфра-М, 2016. - 632 с.
18. Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. учреждений сред.
проф. образования / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 8-е изд., стер. – М. :
Издательский центр «Академия», 2017. – 464 с.
19. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности
центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций :
учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 502 с.
72
20. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /
В.П. Климович. - 4-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М,
2018. - 336 с.
21. Коробова Г.Г. Банковские операции: Учебное пособие для студентов
вузов / Коробова Г. Г., Нестеренко Е.А., Карпова Р.А., Коробов Ю. И. - М.:
Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 448 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования:
учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко; под ред.
О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2019. – 264 с.
23. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки : учебник / под ред. О.И.
Лаврушина. – 11-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2019. – 448 с.
24. Мазурина В.П. Банковское кредитование : учебник / А.М. Тавасиев,
Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. – М.
: ИНФРА-М, 2019. – 367 с.
25. Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка:
Учебник / Маркова О.М. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 496 с.
26. Печникова А.В. Банковские операции: Учебник / А.В. Печникова, О.М.
Маркова, Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ
ИНФРА-М, 2018. - 336 с.
27. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации:
Учеб. пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2017. – 448 с.
28. Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учеб. пособие / Е.Б.
Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2016. - 128 с.
29. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б.
Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2019.
– 288 с.
30. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной
организацией [Электронный ресурс] : Учебное пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е
изд., 2016. - 640 с.
73
31. Тавасиев А.М. Банковское дело : учеб. пособие для студентов вузов /
А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – 2-е изд., перераб. и доп. - М.
: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 287 с. Тавасиев А.М. Банковское кредитование:
Учебник/Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П., 2-е изд. - М.: НИЦ
ИНФРА-М, 2016. - 366 с.- ISBN 978-5-16-009774-9.
http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=456361.
32. Официальный сайт ООО «ПРИМТЕРКОМБАНК»: https://www.ptkb.ru
33. Информация
точных
по кредитным
бесконечностью
организациям.
через
[Электронный
научном
ресурс]:–
ученого
Режим
время
доступа:http: www.cbr.ru.
точн
74
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
75