77
внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и
окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет
чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и
определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий
кредитования, расчет внутренней нормы возвратности средств банка;
– установление постоянного целесообразного взаимодействия между
руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами
кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и
службами внутреннего контроля кредитной организации, а также
перечисленными службами кредитной организации друг с другом.
Объем операций банка, надежная репутация, доверительные отношения
с клиентами, уникальный коллектив, который был сформирован за долгие годы,
– все эти факторы создают огромные возможности для движения вперед,
развития ПАО «Сбербанк» в целом и дальнейшего укрепления его положения
на рынке.
На данное время кредитный портфель ПАО «Сбербанк» растет с каждым
годом, что говорит о стабильной работе банка.
С целью достижения успеха в кредитовании ПАО «Сбербанк», требуются
новые идеи и подходы к частному заемщику. Современные тенденции развития
кредитных продуктов заключаются в нескольких основных моментах:
1) облегчение условий предоставления кредита (например, уменьшение
списка необходимых документов, снижение первоначального взноса,
установление отсрочки первого платежа), а так же снижение стоимости кредита
для конечного потребителя;
2) разработка маркетинговых акций с партнерами по программам
потребительского кредитования, которые позволят создать новые виды
кредитных продуктов и расширить каналы продаж кредитов;
3) сокращение время обслуживания заемщика до одного дня или даже 30
минут.
78
Так, можно предложить разработать карточную концепцию «Моя
идеальная карта», дающую заемщику возможность создать свою кредитную
карту самому.
В рамках данной концепции заемщик может выбрать не только
интересующий его вид карты, но и подключить на свой выбор один из
кредитных планов, реализуемых банком. Так, будет реализован принцип
конструктора, по которому заемщик сам подбирает себе те финансовые
возможности, которые наиболее полно отвечают его потребностям.
Вновь созданная карточная концепция «Моя идеальная карта» будет
иметь преимущества перед другими картами.
Так, данная карта, может обладать разнообразными беспроцентными
периодами кредитования сроком 20, 30 и 55 дней, при этом от заемщика не
будет требоваться обязательное полное погашения задолженности по кредиту
по истечении периода кредитования, так достаточно внести на картсчет
минимальный ежемесячный платеж, который указан в заключенном договоре.
При этом ПАО «Сбербанк» может наиболее полно удовлетворить
разнообразные потребности заемщиков в кредитных средствах. Другими
словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их
сочетания с возможностью накоплений.
Для заемщиков, заинтересованных в кредитовании, ПАО «Сбербанк»
можно предложить создать различные кредитные планы, которые будут не
только содержать приемлемые процентные ставки за кредит, но и так же будут
предусматривать беспроцентный период кредитования, на протяжении
которого кредит для заемщика является бесплатным. Заемщик будет иметь
возможность выбора кредитного плана, который устроит именно его. Так
можно предложить заемщикам создать кредитную карту с возможностью
накоплений. Это означает, что заемщик сможет получать повышенный процент
на остаток собственных средств на кредитной карте без каких-либо
ограничений по использованию средств на картсчете. Заемщику ПАО
«Сбербанк» достаточно лишь определить, какая сумма свободных денежных
79
средств будет на картсчете. От этого будет зависеть величина повышенного
процента, начисляемого каждый день на остаток средств на картсчете.
ПАО «Сбербанк» можно предложить создать новый вид кредитования в
форме единоразовой выдачи – кредит на покупку нескольких позиций бытовой
техники для молодых семей.
В данном мероприятии можно рекомендовать увеличить объемы
проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть
задействовать магазины бытовой техники. По нашему мнению, это будет
выгодно для банка и привлекательно для заемщиков. Многие молодые семьи
хотели бы приобрести сразу несколько позиций бытовой техники, чтобы
обустроит свою квартиру (телевизор, холодильник, микроволновую печь и т.д.).
На бытовую технику всегда был и уверен будет существует огромный
спрос. Существуют ситуации когда покупка бытовой техники откладывается
из-за недостаточности денежных средств, предоставив кредит, банк может
помочь разрешить данную ситуацию.
В связи со сказанным можно предложить следующие условия
кредитования.
Кредит на покупку бытовой техники для молодых семей предоставляется
на сумму до 250 тыс. руб., срок рассмотрения заявки не превышает 1 часа.
Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит
предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на
расчетный счет магазина.
Условия предоставления кредита на покупку бытовой техники для
молодых семей представлены в таблице 11.
Таблица 11
Условия предоставления кредита на покупку бытовой техники для
молодых семей
Первоначальный взнос заемщика
(аванс)
0 % от стоимости выбранных
позиций бытовой техники
Срок кредита (мес.)
6, 12, 24
Процентная ставка
10 % годовых
Единовременная комиссия за
обслуживание кредита
0 руб.
Досрочное погашение
в любой момент без комиссии
80
Продолжение таблицы 11
Необходимые документы
заявление, заполненное заемщиком
паспорт гражданина РФ, копия
паспорта заемщика
справка с места работы за последние
3 месяца, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной
банком
Обязательные требования к заемщикам
кредит предоставляется гражданам РФ
в возрасте с 21 до 60 лет
постоянная регистрация на
территории выдачи кредита
наличие постоянного места работы
стаж на последнем месте работы не
менее 3 месяцев
Этапы сделки
заполнение заявления на получение
кредита
заемщик получает положительное
решение кредитного комитета Банка в
течение 2 часов с момента
предоставления необходимого пакета
документов
оформление договоров по
потребительскому кредиту на покупку
техники
зачисление суммы кредита на
расчетный счет магазина
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и
экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного
проекта.
Стоимость нескольких позиций бытовой техники для молодых семей –
100 тыс. руб.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин
предоставляет скидку в размере 10 %, заемщик заплатит в кассу 90 тыс. руб.
Предположим, что лишь 40 % этой суммы взято в кредит. Срок кредита – 6 мес.
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем,
магазины получают прибыль в размере 5000-80000 тыс. руб. в год. Тогда
получаем доход в размере 24000 тыс. руб. в год. Для внедрения данного
мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в
магазине бытовой техники, разработать наглядные информативные пособия по
данному виду кредита, провести рекламную кампанию.
81
Кредит на покупку нескольких позиций бытовой техники для молодых
семей выгоден как для банка, так и для заемщиков. Так, заемщик получает
возможность покупки техники в тот же день, без первоначального взноса, с
правом выплаты кредита без процентов в рассрочку. ПАО «Сбербанк» в свою
очередь получает свою прибыль от кредита – разницу между стоимостью
техники и ценой за него с учетом дисконта.
Кредит на покупку нескольких позиций бытовой техники для молодых
семей предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж – 4500 руб., а
переплата – 0 руб., что также привлекательно для потенциальных заемщиков.
Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному
мероприятию составит 181,9 %.
Для потенциальных заемщиков важна постоянная разнообразная
информация о появлении нового вида кредита, в связи, с чем ПАО «Сбербанк»
важно проводить как имиджевую рекламу, так и теле-, радиорекламу,
наружную рекламу, а так же в периодической печати.
Для ПАО «Сбербанк» стоит главная цель – это охватить и заинтересовать
в своих услугах как можно больше аудиторий заемщиков. Одной из задач банка
является задача выбора средства распространения рекламы. ПАО «Сбербанк»
стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить
рекламные компании в различных областях.
Большое количество заемщиков уходит в другие банки только из-за того,
что получают много информации о других банках из доступных источников, а
это большой плюс банкам-конкурентам. Совершенствование и расширение
маркетинга поможет банку привлечь внимание населения, то есть расширить
круг заемщиков, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые
банком, тем самым увеличить свою прибыль.
Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.
Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита
проходила в течение 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили:
28925*2 = 57850 руб.
82
Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250000
человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых
исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год
кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100000 руб. (см.
таблицы 12-13).
Таблица 12
Расчет эффективности рекламных мероприятий по увеличению
числа заемщиков
Рекламный
ресурс
Содержание
рекламы
Стоимость
услуги
Количество
Расчет затрат
Реклама в эфире
ТНТ с 17-00 по
21-00
Бегущая
строка:
Реклама о
появлении
нового
кредита
(примерно 20
слов)
15 руб./сл.
2 раза в
день
(20*15)*2*30=
18000 руб.
Радио волна
«Европа+»
Рекламное
напоминание
о появлении
нового
кредита
ведущими в
утреннем шоу.
250 руб.
1 раз в день
250*1*30=7500
руб.
Реклама в эфире
ТНТ
Упоминание в
программе
«Прогноз
погоды» о
появлении
нового
кредита
400 руб.
8 раз в
месяц
8*400=3200 руб.
Редакция газеты
Реклама о
появлении
нового вида
кредита
15 руб./сл.
1 раз в
месяц
15*15=225 руб.
Итого затрат в месяц
28925 руб.
Исходя из полученных данных в Таблице 13, можно подытожить, что
количество выдаваемых кредитов резко возрастет вследствие проведения
рекламной компании в течение 2 месяцев, о чем нам свидетельствует
рассчитанная величина экономической эффективности равная 1,47 %.
83
Таблица 13
Основные показатели для расчета мероприятия по расширению
маркетинга
Показатели
Сумма,
руб.
1. Доход от проведения рекламной компании за год составил
((60 чел. * 100000 руб.)*15 %).
900000
2. Комиссия за открытие ссудного счета (100000 руб.*4 %
*60 чел.).
240000
3. Комиссия за ведение ссудного счета (100000 руб.*0,5
%*12 мес.*60 чел.).
360000
4. Всего доходов (900000+240000+360000) руб.
1500000
5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в
оформлении и выдаче кредитов, в том числе:
157200
5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта
(10000*12 мес.)
120000
5.2. Единый социальный налог (120000 руб.*26 %)
31200
5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500
руб.*12 мес.)
6000
6. Проценты уплаченные за использование денежных
средств (100000*6,5 %*60 чел.)
390000
7. Затраты на двухмесячную рекламу (28925 руб.*2мес.)
57850
8. всего расходов (120000+31200+6000+390000+57850)
605050
9. Экономический эффект (п.4–п.8) (1500000–605050 руб.)
894950
10. Экономическая эффективность (п.9/п.8)
(894950/605050), %
1,47
Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Из проведенного
анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность
ПАО «Сбербанк» на рынке потребительских кредитов населения. Высокая
доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие
действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд
обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу. Но
ПАО «Сбербанк» должен приложить много усилий для того, чтобы стать еще
эффективнее и успешнее: эффективно продавать кредитные продукты,
качественно обслуживать каждого клиента как единственного, оптимизировать
систему управления кредитными рисками и стремиться к совершенству и
развитию.
2
0
1
7
д
л
я
р
о
с
с
и
й
с
к
о
й
с
и
с
т
е
м
ы
б
а
н
к
а
м
о
ж
е
т
с
т
а
т
ь
н
е
т
о
л
ь
к
о
х
у
д
ш
и
м
с
2
0
0
9
,
н
о
т
а
к
ж
е
и
х
у
д
ш
и
м
в
с
о
в
р
е
м
е
н
н
о
й
и
с
т
о
р
и
и
Р
о
с
с
и
и
.
Н
а
0
1
-
о
е
я
н
в
а
р
я
2
0
1
7
,
к
р
е
д
и
т
у
я
о
б
ъ
е
м
в
р
у
б
л
я
х
–
3
6
,
7
т
р
л
н
р
у
б
л
ь
.
,
о
т
с
р
о
ч
е
н
н
ы
е
к
р
е
д
и
т
ы
н
а
1
,
6
6
т
р
л
н
(
+
3
6
0
м
л
р
д
в
т
е
ч
84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной дипломной работе была проанализирована кредитная
деятельность ПАО «Сбербанк», показана эффективность управления в ПАО
«Сбербанк»
В первой главе данной работы, были рассмотрены теоретические основы
управления кредитной деятельностью коммерческих банков. Коммерческие
банки выступают прежде всего как кредитные институты, которые, с одной
стороны, привлекают временно свободные средства, а с другой - удовлетворяют
за счет этих привлеченных средств кредитные потребности предприятий,
учреждений и населения.
Кредитная деятельность коммерческих банков заключается в проведении
комплекса мер, связанных с предоставлением и погашением банковских ссуд.
Эта кредитная деятельность должна соответствовать определенным
требованиям и условиям, осуществляется в соответствии с принципами
срочности, целевого характера, обеспеченности и платности кредита.
Предоставление ссуд предусматривает соблюдение коммерческим
банком действующего законодательства, экономических нормативов
регулирования банковской деятельности и требований НБУ относительно
формирования обязательных, страховых и резервных фондов.
Коммерческий банк предоставляет ссуды всем субъектам хозяйствования
независимо от формы собственности или от того, что заемщик является
юридическим, зарегистрированным как субъект предпринимательства, или
физическим лицом, предоставляются кредиты только в пределах имеющихся
ресурсов, которыми располагает банк.
Во второй главе был проведен анализ управления кредитной
деятельности и кредитного портфеля на материалах ПАО «Сбербанк».
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» состоит из двух основных сегментов:
кредиты корпоративным клиентам; кредиты физическим лицам. Проведя анализ
кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» можно сказать
85
следующее, банк находится в зоне повышенного кредитного риска, причиной
роста которого являются ранее выданные кредиты. Кредиты ПАО «Сбербанк»
физическим лицам предоставляются на различные нужды (например, покупку и
ремонт жилья по программам ипотечного кредитования, на приобретение
нового и подержанного автомобиля, разрешение мелких бытовых проблем).
ПАО «Сбербанк» предоставляет физическим лицам 16 различных программ.
В 2016 г. ПАО «Сбербанк» удалось не только поддержать очень высокий
темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на
0,7 п. п. – до 32,7 %. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах
потребительского кредитования и кредитных карт. Вместе с тем хорошие
результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют
первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель
розничных кредитов ПАО «Сбербанк» в 2016 г. вырос на 42,3 % – до 2,5 трлн.
руб.
В третьей главе предложены мероприятия по оптимизации управления
кредитной деятельности и кредитным портфелем ПАО «Сбербанк». Так,
отраслевые сегменты ссудной части кредитного портфеля должны быть связаны
с разнообразными направлениями ссудного бизнеса, чтобы изменение ситуации
в одной отрасли экономики не привело к снижению качества значительной
части кредитного портфеля и повышению степени кредитного риска. Но
существует и обратная сторона «разнообразия» портфеля: чрезмерная
диверсификация создает определенные сложности в управлении ссудными
операциями (необходимо иметь достаточно большое количество специалистов
разной направленности) и может явиться причиной банкротства банка.
Исходя из изложенного, можно выделить основные направления
снижения рисков кредитования и как следствие улучшения качества кредитного
деятельности банка:
– введение обязательного требования со стороны Банка России о
включении государственных направлений денежно-кредитной политики в
кредитную политику каждой кредитной организации;
86
– создание и обеспечение единой для всех банков нормативной базы;
– организация помощи со стороны ПАО «Сбербанк» и других
государственных структур в разработке обязательных нормативных требований
к методологическому обеспечению различных видов и форм кредитования;
– введение соответствующего обязательного коэффициента совокупного
кредитного риска с разработкой предельных его значений при кредитовании
отдельных отраслей промышленности и народного хозяйства. Для его
выведения могут быть использованы такие показатели как коэффициент
внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и
окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет
чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и
определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий
кредитования, (например, в рамках потребительских кредитов и ипотечного
кредитования), расчет внутренней нормы возвратности средств банка;
– установление постоянного целесообразного взаимодействия между
руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами
кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и
службами внутреннего контроля кредитной организации, а также
перечисленными службами кредитной организации друг с другом.