94
Таблица 19
Прогноз экономического эффекта при сотрудничестве со
строительной компанией в последующие месяцы (тыс.руб.)
Затраты
Дополнительная
сумма кредита
Комиссия
от суммы
кредита
Проценты по
кредиту
Доход
Банка
35
1 445 538,6
47
14 257,4
14 269,4
Как видно доход стал еще больше, поэтому целесообразно вплотную
работать со строительными компаниями для привлечения клиентов и получения
дохода.
Таким образом экономический эффект за год = 14 269,4 тыс.руб. * 12 мес. =
171 232,8 тыс. руб..
4. Ипотека молодой семье
Ипотека для молодой семьи давно стала верным помощником в
приобретении жилья. Количество молодых семей постоянно растет и для них
первоочередная проблема - приобретение жилья.
Один из первых банков который ввел программу “Ипотека молодым
семьям” является Сбербанк, так же сейчас и некоторые другие банки ввели в
действие подобные программы на более выгодных условиях. В ПАО
«СБЕРБАНК» существует на данный момент одна программа ипотечного
кредитования, поэтому если ввести новую программу, например такую как
“Ипотека молодой семье”, то и объем выдачи ипотечных кредитов увеличится за
счет расширения круга возможных клиентов.
Условия ПАО «СБЕРБАНК» предоставления кредита “Ипотека молодой
семье”:
- полная или неполная семья (один родитель и ребенок);
- возраст одного из супругов до 35 лет;
- доход, позволяющий получить кредит.
Особенность данной программы – возможность учитывать доход не только
супругов, но и родителей молодой семьи, что увеличит шансы получить кредит
на приобретение квартиры на данных условиях.
95
Молодые семьи, имеющие субсидии по федеральной программе
"Обеспечение жильем молодых семей", могут использовать ее в погашение
первоначального взноса.
Первоначальный взнос по данной программе составляет 20% - если в семье
нет детей и 15% - если есть ребенок. Процентная ставка по программе “Ипотека
молодой семье” составляет 10% в первый год, 11% во второй год и 12 % в третий
и в последующие года, это более выгодно, чем кредит по программе “12-12-12”.
Рассчитаем доход банка от выдачи одного ипотечного кредита по
программе “Ипотека молодой семье” (табл.3.18) .
Средний заработок молодой семьи в составе двух человек - 30 000 руб.
Средняя стоимость 1 кв.м. на первичном рынке - 35 000 руб.
Площадь однокомнатной квартиры – 40 кв.м.
Стоимость квартиры составит 1 400 000 руб.
Таблица 20
Прогноз дохода банка за первый год при дифференцированных
платежах (тыс.руб.)
Мес.
Сумма
кредит
а
Первона
ч.
взнос
Проценты
по
кредиту
Основно
й долг
Ежемесячн
ый платеж
Суммарн
ый доход
1
1 400
420
11,5
3,8
15,3
11,5
2
979,9
-
8,05
3,8
11,85
8,05
3
968,05
-
7,95
3,8
11,75
7,95
4
956,3
-
7,86
3,8
11,66
7,86
5
944,64
-
7,76
3,8
11,56
7,76
6
933,08
-
7,66
3,8
11,46
7,66
7
921,62
-
7,57
3,8
11,37
7.57
8
910,25
-
7,48
3,8
11,28
7,48
9
898,97
-
7,39
3,8
11,19
7,39
10
887,78
-
7,29
3,8
11,09
7,29
11
876,69
-
7,2
3,8
11,0
7,2
12
865,69
-
7,12
3,8
10,92
7,12
Рассчитаем субсидию государства на приобретение жилья (при ее наличии),
максимальный размер субсидии 30%.
Субсидия = 30% * 40 кв.м. * 35 000 руб. = 420 000 руб.
96
Первоначальный взнос (20%) = 280 000 руб.
Следовательно, 140 000 руб. может пойти на гашение ежемесячных
платежей.
Процент по кредиту :
1 год - 10 %;
2 год - 11%;
3 год - 12%.
Срок кредита 30 лет.
Вывод. Мы рассчитали годовой доход банка по одному ипотечному кредиту
в рамках программы “Ипотека молодой семье”, он составил 514 830 руб. с
учетом первоначального взноса в размере 420 000 руб. Следовательно, для
расширения портфеля ипотечных кредитов ПАО «СБЕРБАНК», для получения
большей прибыли банку будет целесообразно ввести в действие подобную
программу.
97
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковский кредит как экономическая категория проявляет свою сущность
в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного
движения денежных средств, которое возможно в результате целесообразного их
использования.
Подводя итог можно сказать что кредит – вид сделки, по которому банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить сумму.
Правовое регулирование кредитной деятельности банков осуществляется:
Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О банках и банковской
деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Большинство банков оценивают кредитный риск проекта исключительно
на основе экспертных характеристик заемщика. Некоторые банки используют
только финансовые характеристики. В статье рассматривается подход,
учитывающий как финансовые, так и экспертные показатели, что особенно
актуально для компаний, созданных для реализации конкретного проекта и
имеющих неинформативную финансовую отчетность. Итоговая оценка
кредитоспособности зависит от стадии реализации проекта.
Оценка инвестиционных проектов для многих участников рынка является
непростой задачей, так как требует анализа целого ряда аспектов, в том числе
качественной оценки рынка, окружающей среды, оценки основных участников
проекта и денежных потоков, которые будут генерироваться после его
реализации.
Несмотря на сложности оценки, данное направление привлекает все
больше внимания. Проектное финансирование стало рассматриваться в качестве
одного из возможных инструментов экономического развития страны.
По оценке Всемирного банка, увеличение расходов на инфраструктурные
проекты на 10% приводит к росту ВВП на 1%. Необходим более глубокий и
98
специализированный инструментарий, позволяющий дать адекватную оценку
для увеличивающегося портфеля проектного финансирования.
Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его
активы года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а
доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Сбербанк сегодня —
современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных
групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором
российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение
их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие
взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.
Gроцентная политика является неотъемлемой частью формирования
кредитной политики ПАО Сбербанк. Это заключается в соблюдении ряда
принципов. Среди них, главными являются, принцип дифференциации процента
в зависимости от срока, принцип «социальной» дифференциации процента,
принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности. При
формировании эффективной процентной и кредитной политики банка требуется
сочетание всех этих принципов.
Клиентская база Сбербанка — это более 150 млн клиентов по всему миру.
Из них около 92 млн человек являются активными розничными клиентами
(включая 43 млн зарплатных клиентов и пенсионеров). Также банк обслуживает
2,4 млн корпоративных клиентов из России.
На рынке ипотечного кредитования Сбербанк занимает доминирующее
положение с долей 56% и остаётся лидером в России по размеру вкладов
физических лиц и объёму выданных средств.
Потребительские кредиты в Сбербанке пользуются у населения особым
спросом в связи с простотой их получения (в ряде случаев – без поручителей и
залога), так же выгодными, по сравнению с другими банками, кредитными
ставками.
99
ПАО Сбербанк вынужден в постоянном режиме корректировать не только
свои продуктовые ряды, но и стратегические планы развития. Из-за возросшей
скорости распространения информации в конкурентной среде меняется
парадигма управления банком. Раньше можно было строить долгосрочные
планы и потом, по окончании планового периода, оценивать результаты их
исполнения. В настоящее время отношение к стратегическим планам
изменилось. Возможности рынка, условия обслуживания, предлагаемые
клиентам конкурентами, могут так сильно меняться, что пунктуальное
исполнение долгосрочного плана станет бессмысленным. Стратегический план
на 5 лет может перестраиваться много раз, сейчас это не столько директива,
сколько система ориентиров в бизнесе.
В качестве мероприятия по внедрению эффективного среднесрочного
финансового планирования кредитных рисков в банке предложим не реже раза в
год проводить инвентаризацию имеющихся услуг, анализ их реализации в
учреждениях банка, а также их доходности для принятия решения о
продолжении работы по осуществлению той или иной операции. Кроме того,
необходимо обращать пристальное внимание на автоматизацию услуг, которые
пользуются наибольшей популярностью. На основании проведенных
мероприятий необходимо оптимизировать технологические схемы по
розничным услугам, повышать уровень автоматизации операций и проводить
обучение сотрудников учреждений банка на ежеквартальной основе. Можно
констатировать, что в большинстве случаев увеличения количества основных
вкладов в соответствии с рыночной ситуацией и предложениями конкурентов не
требуется. Необходимо производить ежемесячный мониторинг рыночной
ситуации для возможных последующих корректировок ставок.
Предложенные мероприятия позволили повысить эффективность
организации документооборота ПАО «СБЕРБАНК», а значит, повысить
прибыль банка на 520,5 тыс. руб. в год.
100
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 г. №395 -1 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
КонсультантПлюс.
2. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2019)
"Об обязательных нормативах банков" [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
КонсультантПлюс.
3. "Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней
задолженности" (утв. Банком России 28.06.2019 N 590-П) Указание ЦБ РФ от
30.04.2013 N 2005-У «Об оценке экономического положения банков».
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: КонсультантПлюс.
4. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / под ред. Г.Н.
Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой [Текст].– М.: КНОРУС, 2016. – 416 с.
5. Вилкова Н.Г. Договорное право в международном обороте. [Текст].- М.,
2017.
6. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. –
[Текст].- 2016. - №12. – С.47-50.
7. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка
электронных банковских услуг // Деньги и кредит. – [Текст].- 2016. - №10. – С.47-
53.
8. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по
экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит»,
«Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д.
Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова – 7-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-
ДАНА, [Текст].- 2019. – 775 с.
9. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. –
М.: РАГС, [Текст].- 2016. – 180с.
10. Калашникова, З.В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его
101
применение в России / З.В. Калашникова // Финансовый менеджмент.- [Текст].-
2016.- №1. – С. 55-58.
11. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и
статистика, [Текст].- 2019. –740с.: ил.
12. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушин.
– 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, [Текст].- 2019.- 641 с.: ил.
13. Новоселова Л.А. Финансирование под уступку денежного требования //
Вестник ВАС РФ. [Текст].- 2016. N 3.
14. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в
коммерческих банках (рыночных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский
бюллетень», [Текст].- 2019. – 289с.: ил.
15. Шабалин Ю.В. Особенности ипотечного кредитования в Российской
Федерации // Правовые вопросы строительства. [Текст].- 2016. N 2. С. 31 - 33.
16. Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли.
М., [Текст].- 2016. 178 с.
17. Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских
услуг в России // Деньги и кредит. – [Текст].- 2016. - №10. – С.71-72.
18. Информационный портал о банках и банковских
услугах. «Информационное агентство Банки.ру» [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://www.banki.ru/
19. Медиа-центр РБК. Статья «Банк в смартфоне: десять лучших
мобильных банков по версии Deloitte» (15 дек 2018 Екатерина Аликина)
[Электронный ресурс]. – Режим доступа::
http://money.rbc.ru/news/566eddbb9a794721f0c303df
20. Официальный сайт ЦБ РФ (Информация по кредитным организациям -
АО «Райффайзенбанк») – [Электронный ресурс]. – Режим доступа::
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450016096
21. Официальный сайт АО «Райффайзенбанк» – [Электронный ресурс]. –
Режим доступа:: http://www.raiffeisen.ru/
102
22. Официальный сайт иностранного банка NUMBER26 – [Электронный
ресурс]. – Режим доступа:: https://number26.eu/
23. Официальный сайт иностранного банка solarisBank – [Электронный
ресурс]. – Режим доступа:: https://www.solarisbank.de/
24. Официальный сайт иностранного банка FIDOR BANK – [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.fidorbank.uk/
25. Официальный сайт ПАО Сбербанк: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://www.sberbank.com/ru/, свободный.
26. Сибирское информационное агентство. Рынок, финансы, недвижимость
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sia.ru/
27. Статья заместителя Председателя Правления ПАО КБ «Эллипс банк»,
Владимира Маляева, / Дежурные по банкам / «Розничные банковские продукты.
Какой канал продаж выбрать?» – [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://arb.ru/b2b/duty/ 440250/
28. Электронный журнал «Профиль» – [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://www.profile.ru