78
долгосрочной ресурсной базы российских банков, рост процентных ставок по
розничным кредитам, замедление темпов экономического развития.
2. Прогресс-сценарий предполагает развитие в благоприятных
макроэкономических условиях с низким уровнем кредитных рисков, что
приводит к наращиванию темпов роста розничного кредитования, как в
абсолютном, так и в относительном значении. В данном сценарном прогнозе
преобладают следующие факторы: рост реальных доходов населения, высокое
качество розничного кредитования, высокий уровень финансовой грамотности
населения, рост спроса на кредитные ресурсы со стороны домашних хозяйств,
стратегический интерес банков в развитии розничного кредитования.
3. Стресс-сценарий предполагает воздействие самых негативных
факторов на развитие розничного кредитования, темпы роста объемов которого
будут либо замедляться, либо сокращаться вовсе, то есть преобладающее
воздействие оказывают следующие факторы: рост стоимости розничного
кредитования, снижение реальных доходов населения, рост просроченной
задолженности заемщиков (в том числе и за счет снижения
кредитоспособности), снижение склонности населения к сбережениям и
сокращение ресурсной базы российских банков вне зависимости от сроков
привлечения средств.
Таким образом, можно сделать вывод, что конкретизация факторов
внешней и внутренней среды, а также спроса и предложения кредитных
ресурсов на рынке розничного кредитования позволит в рамках каждого
сценария выделить по 2-3 подсценария, в итоге на основе базовой матрицы
выбора конкретного сценария развития можно сформировать до 12 сценарных
прогнозов развития розничного кредитования в среднесрочной перспективе.
79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подведем итоги:
Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая
структура, успешно развивающая коммерческий банковский, инвестиционный
и частный банковский бизнес, а также лизинг и управление активами.
Принципами ведения бизнеса для корпорации является эффективность,
надежность и прозрачность.
ПАО Сбербанк России – один из крупнейших российских банков.
Согласно рейтинговым исследованиям, ПАО Сбербанк России занимает
ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу,
корпоративным и розничным кредитам и депозитам. Центральный офис Банка
ПАО «Сбербанк России» расположен в Москве.
В первой главе данной работы, были рассмотрены теоретические основы
управления кредитной деятельностью коммерческих банков. Коммерческие
банки выступают прежде всего как кредитные институты, которые, с одной
стороны, привлекают временно свободные средства, а с другой - удовлетворяют
за счет этих привлеченных средств кредитные потребности предприятий,
учреждений и населения.
Кредитная деятельность коммерческих банков заключается в проведении
комплекса мер, связанных с предоставлением и погашением банковских ссуд.
Эта кредитная деятельность должна соответствовать определенным
требованиям и условиям, осуществляется в соответствии с принципами
срочности, целевого характера, обеспеченности и платности кредита.
Предоставление ссуд предусматривает соблюдение коммерческим
банком действующего законодательства, экономических нормативов
регулирования банковской деятельности и требований НБУ относительно
формирования обязательных, страховых и резервных фондов.
Коммерческий банк предоставляет ссуды всем субъектам хозяйствования
независимо от формы собственности или от того, что заемщик является
80
юридическим, зарегистрированным как субъект предпринимательства, или
физическим лицом, предоставляются кредиты только в пределах имеющихся
ресурсов, которыми располагает банк.
Во второй главе был проведен анализ управления кредитной
деятельности и кредитного портфеля на материалах ПАО «Сбербанк».
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» состоит из двух основных сегментов:
кредиты корпоративным клиентам; кредиты физическим лицам. Проведя анализ
кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» можно сказать
следующее, банк находится в зоне повышенного кредитного риска, причиной
роста которого являются ранее выданные кредиты. Кредиты ПАО «Сбербанк»
физическим лицам предоставляются на различные нужды (например, покупку и
ремонт жилья по программам ипотечного кредитования, на приобретение
нового и подержанного автомобиля, разрешение мелких бытовых проблем).
ПАО «Сбербанк» предоставляет физическим лицам 16 различных программ.
В 2016 г. ПАО «Сбербанк» удалось не только поддержать очень высокий
темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на
0,7 п. п. – до 32,7 %. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах
потребительского кредитования и кредитных карт. Вместе с тем хорошие
результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют
первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель
розничных кредитов ПАО «Сбербанк» в 2016 г. вырос на 42,3 % – до 2,5 трлн.
руб.
В третьей главе предложены мероприятия по оптимизации управления
кредитной деятельности и кредитным портфелем ПАО «Сбербанк». Так,
отраслевые сегменты ссудной части кредитного портфеля должны быть связаны
с разнообразными направлениями ссудного бизнеса, чтобы изменение ситуации
в одной отрасли экономики не привело к снижению качества значительной
части кредитного портфеля и повышению степени кредитного риска. Но
существует и обратная сторона «разнообразия» портфеля: чрезмерная
диверсификация создает определенные сложности в управлении ссудными
81
операциями (необходимо иметь достаточно большое количество специалистов
разной направленности) и может явиться причиной банкротства банка.
Исходя из изложенного, можно выделить основные направления
снижения рисков кредитования и как следствие улучшения качества кредитного
деятельности банка:
– введение обязательного требования со стороны Банка России о
включении государственных направлений денежно-кредитной политики в
кредитную политику каждой кредитной организации;
– создание и обеспечение единой для всех банков нормативной базы;
– организация помощи со стороны ПАО «Сбербанк» и других
государственных структур в разработке обязательных нормативных требований
к методологическому обеспечению различных видов и форм кредитования;
– введение соответствующего обязательного коэффициента совокупного
кредитного риска с разработкой предельных его значений при кредитовании
отдельных отраслей промышленности и народного хозяйства. Для его
выведения могут быть использованы такие показатели как коэффициент
внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и
окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет
чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и
определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий
кредитования, (например, в рамках потребительских кредитов и ипотечного
кредитования), расчет внутренней нормы возвратности средств банка;
– установление постоянного целесообразного взаимодействия между
руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами
кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и
службами внутреннего контроля кредитной организации, а также
перечисленными службами кредитной организации друг с другом.
Таким образом, можно сделать вывод, что большая часть проблем
потребительских кредитов в Российской Федерации ныне обусловлена высоким
уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы
1
.1. История
формирования
полиции
Российской
Федерации
И
стория
создания
системы тел
полиции
поднимается
на корни к
второй
половине XVII
столетий,
которые
являются
периодом
заявления в
России
абсолютная
монархия.
Тогда, впервые
для всей
российской
истории,
полиция ст ала
независимой
связью
правительст ва.
В
1649 Заказ о
городе
82
предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в
неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.
Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным
вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам
суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального
хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение
мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.
83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации принята всенародным
голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2006 № 6-ФКЗ, от 30.12.2006 № 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Парламентская газета. – №
4. – 23-29.01.2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (ред. от 28
марта 2017 г.). – Ст. 410. // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 03 июля 2016 г.). // Российская газета, № 27, 10.02.1996.
4. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» (ред. от 28 марта 2017 г.). // Российская газета, №
127, 13.07.2002
5. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03 июля
2016 г.) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства
РФ. – 2013. – № 51. – Ст. 6673.
6. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от
03.07.2016) // Российская газета, № 2, 13.01.2005
7. Указ Президента РФ № 1180 «О жилищных кредитах» // Собрание
законодательства РФ, от 14 февраля 1994 г., № 7, ст. 692
8. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности (ред. от 14 ноября 2016 г.) // Вестник Банка России, от 7 мая
2004 г. N 28 (документ утратил силу)
9. Алиева Н.У. Основы банковского дела. Учебное пособие. –
Махачкала: ДГУНХ, 2016. – 128 с.
10. Банковское законодательство: вузовский учебник, 4-е издание / под
ред. О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: Инфра, 2014.
84
11. Банковское право России: учебник для бакалавриата и магистратуры,
4-е издание / под ред. А.Я. Курбатов. – М.: Юрайт, 2014. – 565 с.
12. Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред.
И.А. Цинделиани. – М.: РГУП, 2016. – 400 с.
13. Голубев С.С. Современные технологии банковского бизнеса. –
Саарбрюккен: Ламберт академическое издание, 2017. – 229 с.
14. Дорох Е.Г., Кунявская Н.Н., Лапченко Д.А. Организация
деятельности банков. Учебно-методическое пособие. Учебное пособие. –
Минск: БГЭУ, 2015. – 145 с.
15. Дорох Е.Г., Лапченко Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Краткий курс
лекций. Краткий курс лекций. – Минск: БГЭУ, 2014. – 91 с.
16. Ермаков С.Л. Зарождение и эволюция банковской деятельности в
государствах различных правовых систем. Монография. – М.: Наука, 2014. –
414 с.
17. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России:
монография. 2-е издание / под ред. Н.Е. Боровкин. – М.: КноРус, 2014. – 248 с.
18. Катасонов В.Ю. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2016. – 500 с.
19. Кируца Г.А. Банковское дело. Учебное пособие. – Архангельск:
СФУ, 2014. – 187 с.
20. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для бакалавриата и
магистратуры. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2014. – 565 с.
21. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – 12-е изд., стер. – М.:
КноРус, 2016. – 800 с.
22. Мишура Л.Г. Банковское дело. Учебное пособие. – СПб:
Университет ИТМО, 2016. – 61 с.
23. Мусина О.В., Сорокина М.Г. Методы и механизмы оценки
стоимости коммерческого банка. – Самара: СамНЦ РАН, 2016. – 140 с.
24. Организация деятельности Центрального Банка / под ред.
В.В. Рудько-Селиванов, Н.В. Кучина, А.М. Жевлакова. – М.: КноРус, 2014. –
200 с.
85
25. Основы банковского дела / под ред. Ю.А. Коробова, Г.Д. Коробовой.
– М.: ИНФРА-М, 2014.
26. Пашков Р.В., Юденков Ю.Н. Стратегия развития банка. – 2-е изд.,
доп. и перераб. – М.: Русайнс, 2016. – 228 с.
27. Соколинская Н.Э., Шакер И.Е. Актуальные направления развития
банковского дела. – М.: Русайнс, 2016. – 276 с.
28. Тавасиев А.М., Мехряков В.Д., Ларина О.И. Организация
деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник для магистров.
– М. Юрайт. 2016. – 735 с.
29. Унанян И.Р. Банковское дело. Учебное пособие. – Тамбов: ФГБОУ
ВПО ТГТУ, 2015. – 112 с.
30. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред.
О.Е. Янин. – М.: Академия, 2014. – 252 с.
31. Богдан В.В., Калиновская А.А. К вопросу о понятии
«потребительский кредит» // Экономика, социология и право. – 2016. – № 11. –
С. 92-96.
32. Болданкова Ю.А. Кредитование физических лиц в России // Наука,
образование и культура. – 2017. – № 2 (17). – С. 17-19.
33. Боровский В.Н., Ромалданов Р.Ш. Рынок кредитных карт России и
его текущее состояние // SCIENCE TIME. – 2016. – № 9 (33). – С. 64-71.
34. Варламова Т.П., Варламова М.А. Управление рисками
потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и
технологий. – 2015. – № 7-7. – С. 17-20.
35. Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка
потребительского кредитования в России // Молодой ученый. – 2016. – №11. –
С. 670-674.
36. Голозубова Н.В. Потребительское кредитование и его роль в
повышении благосостояния населения страны // Молодой ученый. – 2016. –
№11. – С. 667-670.
86
37. Голощапова О.С., Сухлецов И.Д. Риски в потребительском
кредитовании // Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. –
2015. – № 9 (111). – С. 20-21.
38. Громов Р. М. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой
ученый. – 2015. – №22. – С. 377-379.
39. Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой
природе потребительского кредита // Вестник Южно-Уральского
государственного университета. Серия: Право. – 2014. – № 4. – С. 73-77.
40. Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В., Третьякова И.Н. Кредитные
ресурсы в решении задач модернизации национальной экономики // Финансы и
кредит. – 2015. – № 1. – С. 2-9.
41. Трапезников А.А., Дрок Т.Е., Сергеева Е.А. Тенденции и
перспективы развития банковского сектора в регионах России // Молодой
ученый. – 2014. – № 19(1). – С. 42-45.
42. Третьякова И.Н. Региональный рынок пластиковых карт: анализ
объема, структуры и динамики развития (на материалах Курской области) //
Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика.
Социология. Менеджмент. – 2015. – №1(14). – С.68-74.
43. Хинкис Л.Л. Потребительское кредитование в России в условиях
экономического кризиса: тенденции и банковские риски // Электронный
научный журнал. – 2016. – № 1 (4). – С. 675-678.
44. Шапошников И.Г. Банковское потребительское кредитование в
современных условиях // Пермский финансовый журнал. – 2016. – № 2 (15). –
С. 24-30.
45. Шапошников И.Г. Банковское потребительское кредитование в
современных условиях // Пермский финансовый журнал. – 2016. – № 2 (15). –
С. 24-30.
46. Официальный сайт Сбербанка России : http://sberbank.ru/altaikrai/ru
/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/fin_report_publish/(дата обращения
04 декабря 2017 г.).