68
отдельных отраслей структурный промышленности и народного хозяйства. Для его
чрезмерная выведения резких могут быть связан использованы такие кредита показатели риска как коэффициент
внутренней также рентабельности сделки и нормы прибыльность прибыли введения, точка безубыточности является и
окупаемости кредитуемой возврата сделки аспекты, дисконтирование денежного циклические потока и расчет
чистого экономических потока внешних денежных средств залоговую от реализации кредитуемой холдинг сделки кредита и
определение ее чистой риска стоимости, измерение и оценка управление социальных конкретных последствий
кредитования случаев, расчет внутренней составляют нормы распределения возвратности средств составляют банка;
– установление постоянного связанный целесообразного работы взаимодействия между сторон
руководством кредитуемого переоценке заемщика против и соответствующими службами
эффективность кредитной организации: кредитным портфель управлением уровень, управлением рисками инструкции и
службами внутреннего спонсора контроля способы кредитной организации, а циклические также
перечисленными службами портфель кредитной разрезе организации друг прибыльность с другом.
Объем факторов операций связанный банка, надежная крупных репутация, доверительные отношения
с случаев клиентами себя, уникальный коллектив данной, который был сформирован за кредитного долгие кредитных годы,
– все эти факторы вызвать создают огромные возможности для качества движения различным вперед,
развития индустрия ПАО «Сбербанк» в целом и приходилось дальнейшего кредита укрепления его положения
на сосредоточение рынке.
На данное время случае кредитный выражает портфель ПАО «Сбербанк работы» растет с каждым
выдача годом требует, что говорит о стабильной нарушение работе банка.
Можно абсолютной предложить соответствии разработать карточную даст концепцию «Моя будет идеальная критерии
карта», дающую ухудшению заемщику возможность создать введения свою крупнейших кредитную карту ссудного самому.
В рамках неконкретную данной оценки концепции заемщик средств может выбрать не только
сочетанию интересующий конкретных его вид карты, но и подключить менее на свой выбор большое один риска из
кредитных планов, приемов реализуемых банком. Так, будет полученных реализован ухудшению принцип
конструктора больше, по которому заемщик сам также подбирает одном себе те финансовые
совокупных возможности, которые наиболее полученной полно существенно отвечают его потребностям больше.
Вновь созданная трастовый карточная сроки концепция «Моя качество идеальная карта» будет
больше иметь подготовка преимущества перед холдинг другими картами.
Так, данная карта, может обладать разнообразными беспроцентными
периодами кредитования сроком 20, 30 и 55 дней, при этом от заемщика не
69
будет требоваться обязательное полное погашения задолженности по кредиту
по истечении периода кредитования, так достаточно внести на картсчет
минимальный ежемесячный платеж, который указан в заключенном договоре.
При этом ПАО «Сбербанк» может наиболее полно удовлетворить
разнообразные потребности заемщиков в кредитных средствах. Другими
словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их
сочетания с возможностью накоплений.
Для заемщиков, заинтересованных в кредитовании, ПАО «Сбербанк»
можно предложить создать различные кредитные планы, которые будут не
только содержать приемлемые процентные ставки за кредит, но и так же будут
предусматривать беспроцентный период кредитования, на протяжении
которого кредит для заемщика является бесплатным. Заемщик будет иметь
возможность выбора кредитного плана, который устроит именно его. Так
можно предложить заемщикам создать кредитную карту с возможностью
накоплений. Это означает, что заемщик сможет получать повышенный процент
на остаток собственных средств на кредитной карте без каких-либо
ограничений по использованию средств на картсчете. Заемщику ПАО
«Сбербанк» достаточно лишь определить, какая сумма свободных денежных
средств будет на картсчете. От этого будет зависеть величина повышенного
процента, начисляемого каждый день на остаток средств на картсчете.
ПАО «Сбербанк» можно предложить создать новый вид кредитования в
форме единоразовой выдачи – кредит на покупку нескольких позиций бытовой
техники для молодых семей.
В данном мероприятии можно рекомендовать увеличить объемы
проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть
задействовать магазины бытовой техники. По нашему мнению, это будет
выгодно для банка и привлекательно для заемщиков. Многие молодые семьи
хотели бы приобрести сразу несколько позиций бытовой техники, чтобы
обустроит свою квартиру (телевизор, холодильник, микроволновую печь и т.д.).
70
На бытовую технику всегда был и уверен будет существует огромный
спрос. Существуют ситуации когда покупка бытовой техники откладывается
из-за недостаточности денежных средств, предоставив кредит, банк может
помочь разрешить данную ситуацию.
В связи со сказанным можно предложить следующие условия
кредитования.
Кредит на покупку бытовой техники для молодых семей предоставляется
на сумму до 250 тыс. руб., срок рассмотрения заявки не превышает 1 часа.
Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит
предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на
расчетный счет магазина.
Условия предоставления кредита на покупку бытовой техники для
молодых семей представлены в таблице 9.
Таблица 9
Условия предоставления кредита на покупку бытовой техники для
молодых семей
Первоначальный взнос заемщика
(аванс)
0 % от стоимости выбранных
позиций бытовой техники
Срок кредита (мес.)
6, 12, 24
Процентная ставка
10 % годовых
Единовременная комиссия за
обслуживание кредита
0 руб.
Досрочное погашение
в любой момент без комиссии
Необходимые документы
заявление, заполненное заемщиком
паспорт гражданина РФ, копия
паспорта заемщика
справка с места работы за последние
3 месяца, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной
банком
Обязательные требования к заемщикам
кредит предоставляется гражданам РФ
в возрасте с 21 до 60 лет
постоянная регистрация на
территории выдачи кредита
наличие постоянного места работы
стаж на последнем месте работы не
менее 3 месяцев
Этапы сделки
заполнение заявления на получение
кредита
заемщик получает положительное
решение кредитного комитета Банка в
течение 2 часов с момента
предоставления необходимого пакета
71
Продолжение таблицы 9
документов
оформление договоров по
потребительскому кредиту на покупку
техники
зачисление суммы кредита на
расчетный счет магазина
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и
экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного
проекта.
Стоимость нескольких позиций бытовой техники для молодых семей –
100 тыс. руб.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин
предоставляет скидку в размере 10 %, заемщик заплатит в кассу 90 тыс. руб.
Предположим, что лишь 40 % этой суммы взято в кредит. Срок кредита – 6 мес.
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем,
магазины получают прибыль в размере 5000-80000 тыс. руб. в год. Тогда
получаем доход в размере 24000 тыс. руб. в год. Для внедрения данного
мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в
магазине бытовой техники, разработать наглядные информативные пособия по
данному виду кредита, провести рекламную кампанию.
Кредит на покупку нескольких позиций бытовой техники для молодых
семей выгоден как для банка, так и для заемщиков. Так, заемщик получает
возможность покупки техники в тот же день, без первоначального взноса, с
правом выплаты кредита без процентов в рассрочку. ПАО «Сбербанк» в свою
очередь получает свою прибыль от кредита – разницу между стоимостью
техники и ценой за него с учетом дисконта.
Кредит на покупку нескольких позиций бытовой техники для молодых
семей предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж – 4500 руб., а
переплата – 0 руб., что также привлекательно для потенциальных заемщиков.
72
Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному
мероприятию составит 181,9 %.
Для потенциальных заемщиков важна постоянная разнообразная
информация о появлении нового вида кредита, в связи, с чем ПАО «Сбербанк»
важно проводить как имиджевую рекламу, так и теле-, радиорекламу,
наружную рекламу, а так же в периодической печати.
Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Из проведенного
анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность
ПАО «Сбербанк» на рынке потребительских кредитов населения. Высокая
доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие
действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд
обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу. Но
ПАО «Сбербанк» должен по-прежнему не «сбавлять обороты»: эффективно
продавать кредитные продукты, качественно обслуживать каждого клиента как
единственного, оптимизировать систему управления кредитными рисками и
стремиться к совершенству и развитию.
3.2 Проблемы совершенствования потребительского кредитования на
современном этапе
Факторы, которые определяют развитие потребительского кредитования
в среднесрочной перспективе, условно делятся на две большие группы, которые
включают количественные и качественные факторы:
1. Количественные факторы:
а) факторы внутренней банковской среды: качество потребительского
кредитного портфеля; размер сформированного привлеченного капитала
банковских организаций; уровень капитализации банковских организаций и
достаточности собственного капитала с целью развития кредитных операций;
доходность потребительского кредитования;
б) факторы внешней среды: процентная политика Центробанка РФ
(размер ключевой ставки); уровень инфляции; размер и темпы роста реальных
2
0
1
7
д
л
я
р
о
с
с
и
й
с
к
о
й
с
и
с
т
е
м
ы
б
а
н
к
а
м
о
ж
е
т
с
т
а
т
ь
н
е
т
о
л
ь
к
о
х
у
д
ш
и
м
с
2
0
0
9
,
н
о
т
а
к
ж
е
и
х
у
д
ш
и
м
в
с
о
в
р
е
м
е
н
н
о
й
и
с
т
о
р
и
и
Р
о
с
с
и
и
.
Н
а
0
1
-
о
е
я
н
в
а
р
я
2
0
1
7
,
к
р
е
д
и
т
у
я
о
б
ъ
е
м
в
р
у
б
л
я
х
–
3
6
,
7
т
р
л
н
р
у
б
л
ь
.
,
о
т
с
р
о
ч
е
н
н
ы
е
к
р
е
д
и
т
ы
н
а
1
,
6
6
т
р
л
н
(
+
3
6
0
м
л
р
д
в
т
е
ч
е
н
и
е
г
о
д
а
)
.
О
н
и
-
4
,
5
%
о
т
в
с
е
х
р
у
б
л
е
в
ы
х
к
р
е
д
и
т
о
в
.
В
н
а
ч
и
н
а
ю
щ
е
м
с
я
2
0
0
8
б
ы
л
и
1
,
6
%
,
м
а
к
с
и
м
у
м
6
,
5
%
(
м
а
й
2
0
1
2
)
,
о
д
и
н
г
о
д
н
а
з
а
д
4
,
2
%
.
Т
е
п
е
р
ь
о
с
т
р
ы
й
р
о
с
т
з
а
д
е
р
ж
е
к
э
т
о
е
щ
е
н
е
н
а
б
л
ю
д
а
е
т
с
я
.
С
т
а
б
и
л
ь
н
о
с
т
ь
в
о
с
н
о
в
н
о
м
з
а
с
ч
е
т
в
ы
с
о
к
о
г
о
73
доходов населения; уровень рисков по потребительскому кредитованию;
степень конкуренции на рынке кредитования населения.
2. Качественные факторы:
а) факторы спроса на кредитные ресурсы со стороны домашних
хозяйств: уровень кредитоспособности потенциальных заемщиков; уровень
финансовой грамотности граждан; заинтересованность в повышении качества
жизни; склонность населения к сбережениям; уверенность населения в
будущих доходах
23
;
б) факторы предложения кредитных ресурсов на рынке кредитования
населения: стратегия и тактика банковских организаций в части
потребительского кредитования; заинтересованность банковской организации в
диверсификации кредитной деятельности; клиентский подход в банковском
обслуживании; внедрение банковских инноваций в процесс потребительского
кредитования; доступность (в том числе стоимостная) банковского кредита
24
.
Банковские кредиты можно отнести к привлеченным ресурсам
домашних хозяйств, которые наряду с собственными поступлениями и
доходами применяются на нужды потребительского характера (см.
Приложение). Доля кредитных ресурсов в доходах домашних хозяйств
относительно невелика, а по итогам 2015 года еще и снижается – с 9% за
предыдущий период до 6,1% в среднем на одного члена семьи в месяц
25
. При
этом можно оценить влияние факторов социального экономического развития
России на долю банковского кредитования в ресурсах домашних хозяйств, так
как ее значение распределено неравномерно
26
.
Тенденции развития розничного кредитования в последнее время можно
охарактеризовать волнообразной динамикой с эффектом спирали, то есть спад
кредитования населения в кризисные периоды развития экономики
23
Унанян И.Р. Банковское дело. Учебное пособие. – Тамбов: ФГБОУ ВПО ТГТУ, 2015. – С. 37.
24
Третьякова И.Н. Региональный рынок пластиковых карт: анализ объема, структуры и динамики развития (на
материалах Курской области) // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика.
Социология. Менеджмент. – 2015. – №1(14). – С.68.
25
Официальный сайт Центрального банка РФ. – URL: http://cbr.ru/ (дата обращения 29 мая 2017 г.).
26
Там же
74
возмещается ростом темпов наращивания розничного кредитования в
посткризисный период и период развития экономики.
Так, в динамике розничного кредитования за период исследования с
2014 года по 2016 год, в 2016 году объем снижения составил 0,6 трлн.руб. по
сравнению с уровнем 2015 года (10,7 трлн.руб. против 11,3 трлн.руб.
соответственно). Сравнительный анализ темпов прироста розничного и
корпоративного кредитования представлен на рисунок 3.
На рисунке 7 четко прослеживается особенность развития розничного
кредитования, которая характеризуется отрицательными значениями в
динамике относительных показателей. В то время, когда корпоративное
кредитование показывает более мягкие колебания, не допуская как
отрицательных значений, так и резких подъемов, изменения в динамике
розничного кредитования более резкие и импульсивные.
Рисунок 7. Сравнительный анализ темпов прироста розничного и
корпоративного кредитования
Систематизация информации касательно факторов, оказывающих
влияние на спрос на кредит со стороны домашних хозяйств, позволяет отразить
их наглядно (рис. 8, 9).
75
Рисунок 8. Факторы, сдерживающие формирование спроса на
кредитные ресурсы со стороны домашних хозяйств
Рисунок 9. Факторы, увеличивающие спрос на кредитные ресурсы
со стороны домашних хозяйств
Факторы формирования спроса домашних хозяйств носят субъективный
характер и поддаются количественной оценке путем проведения опросов
различных групп граждан.
По данным построенного радара наибольшим сдерживающим влиянием
обладает угроза потерять работу, которая наряду со снижением реальных
доходов граждан формирует кредитоспособность заемщика. А вот высокие
процентные ставки влияют на развитие розничного кредитования в меньшей
степени, что в принципе неудивительно. В условиях, когда российские
граждане пользуются ипотекой со стоимостью в 14-15% годовых, высокие
76
процентные ставки действительно никого не пугают, если есть уверенность в
том, что будет возможность выплачивать данный кредит.
По данным радара, представленного на рисунке 9, видно, что
наибольшее воздействие на спрос граждан на кредиты оказывает уверенность в
будущих поступлениях (доходах), а также размер и направление инфляционных
ожиданий. Если ожидается рост цен на определенные виды товаров, то спрос на
кредиты будет расти (к примеру, ожидается инфляционный рост стоимости
автомобилей, или рост стоимости за счет девальвации рубля, в этих условиях
человек охотнее возьмет автокредит, чтобы снизить риски ценового характера,
в то же время высокая инфляция способствует снижению размера реальных
выплат по кредиту, что тоже способствует увеличению спроса на них при
условии разумной процентной политики коммерческих банков).
Низкая склонность населения к сбережениям является третьим по
степени воздействия на спрос домашних хозяйств на кредитные ресурсы – в
этом случае спрос на кредит растет. Оставшиеся два фактора носят
преимущественно потребительский характер, то есть желание приобрести
какой-то товар, не имея на это возможности. Импульсивные покупки
стимулируют также все больше распространяющиеся кредитные карты.
Что касается оценки количественных факторов, определяющих развитие
розничного кредитования, то в условиях воздействия кризисных экономических
явлений, одним из сдерживающих факторов является снижение качества
кредитования населения, то есть доли просроченной задолженности в
кредитном портфеле в части кредитования населения.
В 2016 году показатель качества розничного кредитования составил
максимальное за весь период исследования значение в размере 8,4%. При этом
порог в 10% оказывает негативное воздействие на устойчивость развития
кредитных организаций
27
.
27
Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В., Третьякова И.Н. Кредитные ресурсы в решении задач модернизации
национальной экономики // Финансы и кредит. – 2015. – № 1. – С. 2.
77
Предполагается, что сценарный прогноз развития рынка розничного
кредитования должен базироваться на достижении единственного
количественного показателя – объемов кредитования населения и их динамики
при воздействии различных факторов.
В зависимости от различных критериев, можно построить не менее
четырех базовых сценариев развития рынка розничного кредитования (таблица
10).
Таблица 10
Сценарии развития рынка розничного кредитования
28
На базовые сценарии могут оказывать воздействие следующие факторы:
Бизнес-сценарий предполагает развитие розничного кредитования в
стабильных экономических условиях, а значит, преобладающее воздействие
оказывают следующие факторы: низкий уровень инфляции, рост реальных
доходов населения, рост склонности населения к сбережениям и наращивание
ресурсной базы российских банков, рост капитализации российских банков,
развитие строительной отрасли и отрасли автомобильного строительства.
1. Экспресс-сценарий предполагает развитие розничного кредитования
на базе экспресс-кредитования и кредитных карт, а условия его развития
являются неблагоприятными с точки зрения социально-экономических
показателей, то есть преобладающее воздействие имеют следующие факторы:
рост инфляции, снижение реальных доходов населения, сокращение
28
Там же