15
покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объём кредитных
операций российских банков.
- Ссуды посредникам на фондовой бирже - предоставляются
брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по
купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в
зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на
обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на
фондовом рынке.
- Ипотечные ссуды владельцам недвижимости - предоставляются как
обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной
зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в
некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита.
- Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространённых форм
хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по
межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим
учётную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам
выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от ЦБ,
являющегося активным участником и прямым координатором рынка
межбанковских кредитов.
Потребительский кредит – это широкое понятие, которое объединяет
различные виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на
потребительские нужды. Кредиторами могут быть банки, торговые
организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды,
кредитные кооперативы и т.п.), строительные сообщества, сами граждане.
Конечно, первое место на рынке потребительского кредитования занимают
банки.
Потребительский кредит бывает двух видов: денежный и товарный.
Товарный кредит предоставляют торгующие организации для приобретения
товаров длительного пользования с рассрочкой платежа, либо строительные
компании для приобретения квартиры с рассрочкой платежа. При этом сами
16
организации, которые предоставляют кредиты в форме отсрочки или рассрочки
платежа, как правило, сами пользуются банковскими кредитами. Здесь
банковский кредит используется как-бы косвенно. В случае прямого
банковского кредита заёмщик получает непосредственно деньги, и договор
оформляется между банком и заёмщиком.
Виды потребительских кредитов, предоставляемые банками, можно
разделить на 3 группы:
1) нецелевые на текущее потребление;
2) целевые потребительские;
3) жилищные - на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.
Кредиты на текущее потребление предоставляются на личные
семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением
предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели
использования. Это может быть покупка одежды, мебели, домашней техники,
компьютера, туристической путёвки, оплата ремонта, лечения и т.п. При таком
виде кредитования банки не контролируют целевое использование денежных
средств заёмщиков. Как правило, это краткосрочные кредиты, при которых
максимальная сумма кредита определяется исходя из размера текущего дохода
заёмщика.
Зачастую для предоставления потребительских кредитов используются
расчётные (с правом овердрафта) и кредитные карты. Расчётная карта с
овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования
краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают
поступление денег на счёт. Овердрафт (от английского overdraft — сверх плана)
является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту
банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на
счёте клиента. Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя
клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счёт
автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые на данный
момент имеются на счёте клиента. На практике это выглядит как перерасход
17
денег на карточном счёте. Однако такой платёж осуществляется в рамках
установленного лимита (максимальной суммы), в пределах которой можно
получать кредиты.
6
Лимит по овердрафту обычно небольшой, сумма лимита
устанавливается банком в районе той суммы, которую заёмщик без особых
проблем сможет вернуть банку в короткие сроки. Чаще всего овердрафт
предоставляется зарплатным клиентам банка (тем, у кого имеется банковская
карты с регулярными зачислениями на неё заработной платы). Таким образом
банк может прогнозировать следующие поступления на счёт и размер
поступлений, а значит и возможность возврата тех сумм, которые банк
предоставлял клиенту в виде овердрафта. Лимит обычно определяется на
основании сведений о заработной плате.
По кредитной карте лимит кредитования как правило выше, чем по
овердрафту, и определяется банком индивидуально для каждого клиента на
основании оценки его платёжеспособности. Кредит по карте предоставляется в
рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Т.е. если заёмщик
использовал часть или весь лимит по кредитной карте и затем его погасил
(частично или полностью), то размер кредитной линии возобновляется на
сумму погашения. Если клиент ушёл в перелимит, т.е. превысил установленный
банком кредитный лимит, то банк начисляет штрафные санкции в виде
установленного процента в день от суммы перелимита. Если клиент
несвоевременно погашает задолженность, то банк также начисляет штрафные
санкции, либо может снизить в одностороннем порядке размер кредитного
лимита. Преимуществом кредитной карты от карты с овердрафтом является то,
что по кредитной карте банк обычно предоставляет льготный период
погашения (обычно 50-60 дней), в течение которого в случае полного
погашения задолженности банк не начисляет проценты за пользование
кредитными средствами.
6
Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. / Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П.
Кроливецкая. М.:Кнорус, Москва 2016. С. 169.
18
Целевые потребительские кредиты выдаются на конкретные цели,
которые определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения
кредитов, а также виды их обеспечения. Примером целевого потребительского
кредита может быть автокредит, выдаваемый на покупку автотранспортного
средства, кредит на приобретение товаров длительного пользования. В
последнее время банки всё чаще предлагают образовательные кредиты для
оплаты получаемого образования, кредиты на отдых, свадьбу, и т.п.
Автокредитование - довольно востребованный вид кредита. Многих
привлекает возможность пользоваться автомобилем и одновременно
постепенно выплачивать его стоимость. Сумма, которую банк может
предоставить заёмщику, напрямую зависит от стоимости и марки автомобиля, и
конечно от кредито- и платёжеспособности заёмщика. Максимальная сумма
кредита возможна до 100% стоимости приобретаемого автомобиля. Срок
автокредитования обычно составляет от 1 года до 5 лет. При оформлении
автокредита заёмщику обязательно придётся застраховать приобретаемый
автомобиль по программе АвтоКАСКО, которая включает в себя страхование
таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и
хищение транспортного средства. Страхование клиент оплачивает либо за свой
счёт, либо может включаться в сумму кредита. Конечно, страхование для
клиента - это дополнительные расходы по кредиту, но для банка - это гарантия
сохранности заложенного имущества и обеспечения заёмщика денежными
средствами в виде страхового возмещения в случае наступления страхового
случая. Особенностью автокредитования является то, что автомобиль
находится в залоге у банка до тех пор, пока автокредит не будет полностью
погашен. По условиям договора автокредитования клиент может пользоваться
автомобилем без ограничений, однако продать его он не может без ведома
банка, т.к. ПТС хранится в банке и возвращается клиенту только после полного
погашения кредита. Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, то
банк имеет право продать данный автомобиль.
19
В связи с тем, что в настоящее время образование в основном
предоставляется на платной основе, а стоимость образования с каждым годом
возрастает, большой спрос получили образовательные кредиты.
Образовательный кредит — это обязательство клиента перед банком в
течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком
образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором
проценты.
7
Сейчас во многих банках есть программы кредитования платного
обучения. Наиболее распространён образовательный кредит на получение
высшего образования, менее - кредиты на среднее специальное, второе высшее
образование и МВА. В основном образовательный кредит предоставляется
заёмщикам, которые проживают (прописаны) в том же городе, где находится их
ВУЗ. Образовательный кредит отличается от традиционного потребительского
тем, что в случае образовательного кредита заёмщику предоставляются на
длительное время льготные платежи, в которые входит погашение только
процентов по кредиту. Льготные платежи могут длиться как весь срок
обучения, так и несколько лет после его окончания. Основную сумму
задолженности заёмщик начинает погашать после окончания обучения, когда
устроится на работу. А получить такой кредит можно только после
поступления в учебное заведение. При подаче заявки на кредит необходимо
будет предоставить в банк договор с ВУЗом или колледжем на оказание
платных образовательных услуг и счёт на оплату. После подписания
кредитного договора банк перечисляет в учебное заведение сумму согласно
выставленному счёту, либо выдаёт денежные средства непосредственно
заёмщику с обязательным условием последующего подтверждения целевого
использования денежных средств.
Ещё одним видом целевого потребительского кредита является
потребительский кредит на отдых, который выдаётся на оплату туристической
путёвки за границу. При таком кредитовании, как правило, заёмщик делает
7
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 186.
20
первоначальный взнос, а оставшуюся сумму оплачивает ежемесячно равными
платежами или сразу после отдыха. Срок кредитования варьируется от трёх
месяцев до года, некоторые банки рассматривают срок и до 5 лет. Кредит на
отдых оформляется двумя способами: либо через турагентство, либо
непосредственно в банке. Если оформление проходит через туристическое
агентство, то между турфирмой и банком должен быть заключен определённый
договор. В турагентстве заёмщиком заполняется анкета на кредит, и сотрудник
агентства затем её направляет в банк посредством электронной почты. Решение
от банка приходит в течение 30 минут. Если кредит оформляется
непосредственно в банке, то здесь клиент сначала подбирает себе тур в
туристической фирме, затем турфирма выставляет клиенту счёт для оплаты, и
клиент с этим счётом идёт в банк для оформления кредита. В случае
положительного решения по заявке на кредит, банк оплачивает счёт клиента
путём перечисления кредитных денежных средств на счёт турагентства. Как
правило, при втором варианте оформления кредита, многие банки не выделяют
кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают оформлять
кредит на неотложные нужды.
В последнее время большой спрос получил потребительский кредит на
свадьбу. Как правило, для оформления такого кредита банки не требуют
документы, подтверждающие его целевое использование. Срок кредитования
возможен до 5 лет. В некоторых кредитных организациях есть быстрое
оформление кредита, ответ по которому приходит в течение часа.
Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на приобретение,
строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию и ремонт
жилой недвижимости. Несмотря на то, что некоторые банки предоставляют
такие кредиты без оформления залога приобретаемого жилья, т.е. под другие
виды обеспечения, основной формой жилищных кредитов всё же являются
ипотечные кредиты под залог недвижимости.
Ипотечное жилищное кредитование — это форма ипотечного
кредитования, целевым назначением которого является приобретение
21
гражданами жилья. По способу организации кредитных отношений такое
кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми
присущими им признаками: долгосрочный характер, обеспеченность объектами
недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.
8
С каждым годом ипотечный рынок в нашей стране развивается,
увеличивается количество банков, готовых предложить ипотечное
кредитование населению, что в свою очередь делает ипотеку доступнее для
потребителей.
Ипотечные жилищные кредиты можно классифицировать на 3 группы
по цели кредитования:
- кредиты на приобретение готового жилья в многоквартирном доме
либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или
дополнительного места жительства; на приобретение дома для сезонного
проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; на приобретение
земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение
готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
- кредиты на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт
индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное
обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей).
Кредиты на строительство предоставляются по открытой невозобновляемой
кредитной линии, лимит которой определяется общей потребностью в заёмных
средствах на проведение строительно-монтажных работ;
- кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование
строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платёж
осуществляется только после завершения предыдущего этапа, при этом могут
использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.
9
В зависимости от типа приобретаемой недвижимости ипотечные
кредиты бывают:
8
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 213.
9
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 218.
22
- на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках
недвижимости);
- на покупку комнаты;
- на покупку загородной недвижимости;
- на другие цели (например, на ремонт).
Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке жилья наименее
рискованна для банка, так как заёмщик приобретает готовое жильё, которое
сразу будет находиться в залоге у банка. Т.е. кредит будет сразу же с
обеспечением. На вторичное жильё обычно пониженная процентная ставка по
кредиту в сравнении с ипотекой на строящееся жильё, что делает кредитование
на покупку квартиры на вторичном рынке более распространённым среди
населения.
Ипотека на покупку квартиры на первичном рынке жилья (новостройки)
может проходить как в рамках специальных программ между банком и
застройщиком, так и без каких-либо совместных программ с застройщиком (т.е.
с любым застройщиком). Первый вариант, конечно, для банка менее рискован и
более распространён. Ведущие строительные компании обычно имеют
различные соглашения-договорённости с несколькими банками одновременно.
Ипотека на покупку комнаты является наиболее рискованной, так как в
случае недобросовестного исполнения условий договора заёмщиком, банку
будет сложно реализовать такое имущество. Поэтому банки рассматривают
вариант кредитования на покупку комнаты только при условии, что после
покупки комнаты покупатель-заёмщик становится владельцем всей
коммунальной квартиры.
Ипотечное кредитование на покупку загородной недвижимости
появилось из-за растущего интереса населения к приобретению жилья за
городом.
Ипотеку на приобретение загородной недвижимости можно
классифицировать на три кластера:
23
- Покупка готового дома. При этом земельный участок может быть в
собственности продавца либо быть в аренде.
- Строительство дома. Его можно получить, если земля, на которой
планируется строительство, находится в собственности заёмщика.
- Приобретение коттеджа.
Несмотря на то, что ипотека загородного жилья во многом схожа с
ипотекой городских квартир, здесь существуют дополнительные требования к
объекту залога (к примеру, здание должно находиться в населённом пункте,
иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд на
легковом автомобиле к земельному участку; дом должен быть пригодным для
круглогодичного проживания, т.е. иметь постоянное электроснабжение, быть
обеспеченным системами отопления и водоснабжения и т.д.). Кредит на
приобретение загородной недвижимости обычно характеризуется более
высокой процентной ставкой и более сложной процедурой получения,
поскольку вместе с недвижимостью в залог оформляется земельный участок, на
котором она располагается.
10
Некоторые банки предлагают целевой кредит на ремонт. Такой кредит
считается как ипотечный, что влечёт за собой залог квартиры, как правило, той,
в которой планируется сделать ремонт, либо привлечение двух поручителей. За
счёт этого ставка по такому кредиту ниже, чем по обычному потребительскому
кредиту на текущие нужды. Однако процедура оформлении такого кредита
довольно сложная: заёмщик должен предоставить в банк пакет документов, в
том числе выписку и Единого государственного реестра прав на недвижимое
имущество, а также сделать оценку недвижимости (за свой счёт) в
специализированной компании-оценщике и предоставить в банк заключение об
оценке. Сумму кредита банк предоставляет частями: половина выдаётся сразу
при оформлении кредитного договора, а вторую половину - после
предоставления подтверждения целевого использования ранее выделенных
средств счетами или актами о выполненных работах.
10
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 223.
24
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как кредитные
институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные
средства, а с другой - удовлетворяют за счёт этих привлечённых средств
кредитные потребности предприятий, учреждений и населения. Кредитная
деятельность банков представляет собой проведение комплекса мер,
направленных на предоставление и погашение банковских ссуд. Эта кредитная
деятельность должна соответствовать определённым требованиям и условиям,
а также осуществляться в соответствии с принципами срочности,
обеспеченности и платности кредита.
11
Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращён в
конкретный срок, который зафиксирован в кредитном договоре. При
нарушении данного условия кредитор имеет полное право применить к
заёмщику экономические санкции в виде увеличения годовой процентной
ставки по кредиту, а в случае дальнейших просрочек платежей - предъявления
финансовых требований в судебном порядке. Некоторым исключение является
так называемая онкольная ссуда (кредит возвращается по первому требованию
кредитора), по которой срок погашения изначально не определяется в
кредитном договоре. В связи с чем возникают сложности при кредитном
планировании, поэтому в настоящее время такие ссуды практически не
применяются.
Возвратность кредита означает, что денежные средства, полученные от
кредитора, должны быть своевременно возвращены заёмщиком в полном
объёме (основной долг) и с начисленными процентами за пользование.
Заёмщик должен погашать кредит путём перечисления соответствующей
суммы денежных средств на счёт кредитора. Таким образом, обеспечивается
возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия
продолжения его уставной деятельности. Если заёмщик оплачивает кредит не
вовремя, то кредитором могут быть применены штрафные санкции (пени),
11
Круш П.В., Клименко О.В. Деньги и кредит: Учебное пособие. Электронный ресурс -
http://studbooks.net/22505/finansy/kreditnaya_deyatelnost_kommercheskih_bankov