65
Допустим, заемщик заключил с банковского институтом договор о
жилищных накоплений и ипотечного кредита. Согласно договору, заемщик
должен вернуть депозит в банковского институте $ 200. США, чтобы сохранить
достаточно средств для оплаты депозита. Пусть эта сумма должна составит $ 10
000. Банковского института рассчитана эта сумма для расчета процентной ставки
2. 5% годовых и продолжать предлагать заимствования сумму 40 000 долларов.
25-летний 3. 5 процентов. Совокупный срок будет около 4 лет. По истечении
заданного времени со счета заемщика (в том числе строки%) позволит накопить
необходимую сумму под оплаты(10 085 долларов США).
Банковского институт предоставляет кредит заемщику в соответствии с
положениями условий (40 000 долларов. В 25 лет, процентная ставка от 3, 5
процентов). Ежемесячный платеж заемщика по этому кредиту будет $ 200,25.
Развитие жилищных кредитов населения в целом должна основываться на
следующих принципах.
Необходимости. Ипотечные системы в Республике Таджикистан с учетом
существующего международного опыта. Тем не менее, она должна быть
адаптирована к фактическим макроэкономическим условиям и законодательной
базе, с учетом менталитета населения Республики Таджикистан, еще более
бдительной, ситуация в долгосрочной перспективе зависит от банка-института-
кредитора ипотеки, отсутствия жизненных привычек в кредит.
Б) необходимо предоставить ипотечные кредиты для широких групп
населения. Работодатели, члены с высоким доходом или национальное
66
правительство может быть поручителем или поручителем по обязательствам
заемщика.
В)ипотечные системы должны быть прозрачными, все участники процесса
полностью предоставлен срок погашения.
Одной из основных проблем развития ипотечного кредитования является
отсутствие баланса, ресурсной базы коммерческих банковских учреждений в
соответствии с нормами времени и текучести. В целях обеспечения долгосрочных
ресурсов потенциал отечественного финансового сектора будет значительно
увеличиваться и будет связан с крупномасштабными проектами социального
развития.
5. Депозиты в содержание населения
В качестве направления дальнейшего развития инвестиционных услуг для
населения входят следующие.
Расширение
●Ряд типов отложений на основе введения клиентом вклад дополнительных
вкладов и снятия депозитов до окончания срока целевого сбережения депозитов.
●Улучшение качества обслуживания особенно важно в отношении
предлагаемой однородности депозитов и низкой процентной ставки.
Низкое качество обслуживания в первых крупных недостатках банковских
услуг в Республике Таджикистан. Результаты исследования показали, что
клиенты не довольны медленной скоростью обслуживания, очередью, неудобным
временем.
●Использование современных информационных технологий. Развитие
розничных услуг, банковские учреждения пытаются привлечь больше клиентов. В
связи с этим перспективная открытая Автоматизация в банковском секторе, в
частности, внедрение технологии автоматических депозитов. Эта технология
позволяет автоматически почти рутинной операции, которая требует управления
и количество времени техники этого только в часы работы банковского
учреждения.
67
Для поддержания и привлечения крупных и средних инвесторов,
заинтересованных в обеспечении безопасности своих инвестиций, таджикским
банкам предлагается ввести так называемый мультибанковый институт и
мультибанковый депозит.
6. Электронные Банковские Услуги
Необходимо провести комплекс мер, целью которых является создание
электронных банковских услуг в стране. Несмотря на большой успех
Отечественной электронной банковской деятельности, деятельность таджикских
банковских учреждений не позволяет конкурировать с банковскими
учреждениями в других странах СНГ.
Заключение
На основании проведенных исследований по данной теме, можно сделать
следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и
значимых направлений в банковской деятельности. Однако, кредитование
является сложным процессом, и поэтому четкая Организация управления
кредитными операциями позволит банковского институту оперативно
реагировать на изменения показателей кредитного рынка. Это даст руководству
банковского института найти наиболее приемлемое соотношение "доходность –
риск". Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является
и изучение кредитных рисков. Необходимо определить все виды рисков, которые
отражаются на кредитном портфеле банковского института, а также за
мониторинг и планирование кредитов, чтобы определить повышение риска и
воспользоваться различными методами для его снижения.
68
Роль кредитной политики банковского института может быть выражен
следующим образом:
1. Отсутствие у банковского института собственной кредитной политики,
или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее
формальное наличие означает отсутствие в нем полноценного управления этим
важнейшим направлением деятельности, что обрекает банковского институт на
безусловный неуспех, особенно в средне-и долгосрочной перспективе.
2. Качество кредитной политики банковского института, если ее положения
реально используются, но не гарантирует абсолютный успех:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном
процессе, необходимым "стержнем" и современных технологий;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банковского института важный критерий оценки качества
управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в
банковского институте в целом.
• создает материальную основу в виде превышения процентных доходов над
процентными расходами для развития ОАО «Банк Эсхата» в целом и расширения
спектра банковских услуг.
После анализа можно сделать вывод, что на конец 2015 года, ОАО «Банк
Эсхата» сохранила свою деловую активность и конкурентоспособность, а объем
кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2016 г. составила 908988 тыс.
сомони.
Главной задачей банковского института является формирование
качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по субъекту
кредитных отношений, промышленности заемщиков, срокам кредитования и
видам предоставленного обеспечения. ОАО «Банк Эсхата», главной задачей
является установление общих и частных лимитов кредитования, тщательному
анализу и отбору кредитных заявок, внедрение системы санкционирования
кредитов на кредитном комитете, мониторинг финансового положения заемщика
69
в течение срока кредита, выявление ранних признаков проблемных кредитов и
организации работы в своей сфере.
Чистый кредитный портфель по состоянию на 31.12.15 составил 857 256 тыс.
сомони, за исключением кредитов, выданных ОАО «Банк Эсхата» и МФО, что на
49% выше, чем в конце 2015 года. Увеличение кредитного портфеля, ОАО «Банк
Эсхата» стабильно входит в пятерку ведущих банковских институтов.
Значительно улучшилось качество портфеля по сравнению с плановым
показателем за счет перевыполнения плана кредитного портфеля и улучшению
его качества.
В целях поддержки граждан, которые желают воспользоваться ипотечным
кредитом ОАО «Банк Эсхата» разработал и внедрил программу ипотечного
кредитования в рамках пилотного проекта в Душанбе и Худжанд. В поддержку
населения в доступных кредитных услуг и удовлетворить свои потребности в
строительстве и реконструкции домов, ОАО «Банк Эсхата» предоставил
параллельно новый продукт "Manzili".
Автоматизация процесса классификации и статистического анализа
кредитного портфеля на основе программного обеспечения для обработки
информации, который позволит снизить трудоемкость анализа и, соответственно,
времени и труда кредитных специалистов.
Организация тесного сотрудничества с кредитного контроля и управления
маркетинговым, что позволит планирование кредитных операций, чтобы
рассмотреть ситуацию на конкретном рынке и структурных изменений в
экономике в целом.
Таким образом, становится ясно, проблемы качества кредитной политики
банковских институтов велик и многогранен, и существующие методики
управления качеством для более разностороннего и успешного
функционирования банковской системы нужно ввести единый для всех
банковского институтов нормативной базы.