55
5. Диверсификация ресурсной базы кредитных институтов, фондов, в том
числе и наружного использования.
6. Предоставление эффективных методов, работы с клиентами и повышение
качества их обслуживания.
7. Кредитных продуктов на расширение сети и увеличение доли рынка путем
пересмотра тарифной политики института кредитования населения.
8. Максимальное количество клиентов в долгосрочной перспективе выиграть
кредитного института и первого класса.
9. Увеличьте вес привлеченных корпоративных клиентов специальные
добавки в смесях.
10. Состояние баланса, активов и пассивов, объединение, современные
методы управления.
11. Увеличение удельного веса в структуре общего кредитного института
осуществляется за счет развития услуг, предоставляемых клиентам, выручка
непрозрачных.
12. Инвестиций для расширения кредитного института.
13. Введение кредит, работающих полный институт, системы управления
рисками; создание гибкой системы управления кредитной быстро
развивающегося института, адекватного, оптимального распределения
полномочий и экономически обоснованных налоговойсистеме.
14. Оптимизация филиальной сети кредитного института с учетом
экономических и социальных факторов, открытие торговых точек в крупных
региональных центрах Кыргызстана.
Разработка стратегии и тактики, определяет новые цели и новые методы
конкретные методы решения.
Основной стратегической целью должно быть создание института кредитных
ресурсов, обеспечение ликвидности, рентабельности и ресурсной базы в случае
оказания поддержки. Формулирование таких задач включает в себя решение
56
соответствующих стратегических задач (рис.1).3.1).
Рис.3.1 Модель взаимосвязей трех категорий в рамках стратегической
цели
Качественная оценка кредитно-кредитного потенциала. Кредитный портфель
кредитного института должен быть сбалансирован в оптимальном соотношении
между краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными кредитами и
краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными обязательствами.
Регулирование структуры кредитного портфеля по срокам выданных кредитов
осуществляется на основе нормативных требований НБКР. а также на основе
ежемесячного анализа существующих сроков хранения заемных средств.
Одним из основных факторов, обеспечивающих ликвидность кредитного
института, является размер собственного капитала. Что касается формирования
ресурсной базы для кредитного института, то важно не только сопоставимость
капитала с объёмом и качеством активов, но и адаптация собственного капитала к
депозитной базе, учитывая фактор ее устойчивости.
Формирование ресурсной базы должно основываться на следующих
принципах:
Формирование ресурсной базы коммерческого банка (собственные
и привлеченные средства)
Покрытие текущих
пассивов текущими
активами для
обеспечения
платежеспособности
банка
Расширение
прибыльности
операций за счет
использования
привлеченных
средств
Наращивание за счет
увеличения прибыли.
Ликвидность
(текущие активы /
текущие пассивы)
Основное
противоречие
Рентабельность
(прибыль /
собственный
капитал; прибыль /
активы)
57
- Ориентация банка на спрос и требования рынка, требования клиента,
создание таких банковских продуктов и услуг, которые востребованы и могут
принести кредитному институту максимальную прибыль;
- непрерывное стремление к повышению эффективности банковской
деятельности с целью снижения затрат и достижения оптимальных результатов с
точки зрения ликвидности и рентабельности банковской деятельности;
- Реальность оценки рыночной ситуации, своевременная и грамотная
коррекция целей, задач и программ в зависимости от состояния рынка
(кредитование и депозиты));
- счет конечного результата работы кредитного института и его филиалов;
- Использование современных информационных и инновационных
технологий в оптимальных решениях (компьютерных технологиях, сетях,
автоматизированных системах);
- рациональный подбор персонала и эффективная организация его работы.
При формировании ресурсной базы необходимо разработать долгосрочные
цели, определить пути их достижения, то есть разработать стратегию и тактику
для обеспечения кредитного института новыми ресурсами.
58
Заключение
Изучив кредитные операции кредитного института и его организации, вы
можете обнаружить, что кредитный процесс в современных условиях является
опорой современной экономики и используется кредитными институтами для
получения дохода.
Кредитование - это одна из доходных операций кредитного института,
поскольку тесно связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими
операциями связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере
подвержены кредитные институты в процессе кредитования.
Кредитные операции выполняются, когда свободные средства доступны.
предлагаемая стоимость продается в условиях оплаты, погашения и срочности.
Основными особенностями кредитных отношений являются погашение,
срочность и оплата, то есть средства предоставляются за определенный срок,
обязательно должны быть возвращены, а за их использование заемщик
выплачивает определенную сумму заёмщику.
Целью кредита является извлечение дохода. Не преследуя этой цели,
должник не принимает, а кредитор не предоставляет кредит. Кредитор надеется
получить проценты по капиталу, учитывая риск. Заёмщик надеется, что имея
заёмный капитал, может получить доход, который будет достаточным для
выплаты процентов кредитору.
Кредитный процесс в современных кыргызских условиях является одним из
рискованных активных операций, которые способны привести к потере
ликвидности и неплатежеспособности при неразумном подходе.
Кредитный процесс представляет собой сложную процедуру и
обеспечивается различными формами.
Основными формами кредитных и кредитных операций являются:
обеспечение залога, гарантии и гарантии кредитной гарантии. В Российской
практике применение различных форм обеспечения получило широкое развитие.
Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое
внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы значительно был
59
выявлен масштаб влияния кредитного риска на деятельность кредитных
операций, а также на деятельность российских банков в целом. Таким образом,
чтобы снизить риск, рассматривалось не только его сущность, но и его
управление.
Управление кредитными рисками является одной из важнейших областей
современного управления, связанной с специфической деятельностью кредитных
менеджеров в условиях неопределенности, комплексного выбора альтернативных
вариантов управленческих решений, которые постоянно меняются во время
социально-экономической и политической ситуации, которые отличаются от
крайней непредсказуемости.
Подверженность кредитному риску сохраняется в течение всего периода
кредитования. Размер кредитного риска-это сумма, которая может быть потеряна
в случае неуплаты или просрочки платежа по долгу. Просроченные платежи
приводят не к прямым убыткам, а к косвенным убыткам, которые представляют
собой процентные расходы или процентные потери, которые могут быть
получены, если деньги были возвращены раньше и внесены на депозит. Несмотря
на то, что кредитный риск для кредиторов велик, кредитные институты все же
вынуждены предоставлять их, чтобы не потерять возможную прибыль. С точки
зрения контроля уровня просроченных долгов, а также качества кредитного
портфеля был проведен анализ кредитного портфеля с точки зрения надежности и
риска на примере ОАО " Казкоммерцбанк Кыргызстан"
Говоря о примере ООО "Казкоммерцбанк Кыргызстан", стоит отметить, что
существует ряд проблем, связанных с его деятельностью.
По данным анализа, были сделаны следующие выводы: за последние 5 лет
активы банка в целом упали на 598 047 тысяч сомов или на 31% за счет
сокращения кредитных операций. При этом в 2012-2014 годах активы снизились
на 40%, с 2014 года наблюдается незначительный рост на 175 931 тысяч сомов
или на 15%. Следует отметить, что основной причиной снижения активов
является уменьшение объема кредитования, поэтому удельный вес кредитного
портфеля за анализируемый период сокращается с 60% до 20%.
60
Главной причиной сокращения кредитования стало сокращение
финансирования от материнской компании. При этом следует отметить низкое
качество кредитного портфеля, поэтому в течение года риск невозврата
задолженности по кредитам составил 35%. В общем, размер резерва для
потенциальных кредитных потерь и потерь по отношению к кредитному
портфелю за рассматриваемый период недопустим. Таким образом, оценка риска
невозврата достигает до 65% кредитного портфеля. Возможно, из-за проблем с
возвращением кредитов руководством кредитного института было принято
решение о сокращении кредитных операций.
Анализ деятельности ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" имеет следующие
основные проблемы:
- очень низкое качество кредитного портфеля;
- проблемы с плохим " долгом»;
- зависимость от внешних источников финансирования;
- снижение активов банка за последние 5 лет на 31% кредитов до 78%.
- следствие потери клиентов и доли рынка.
Для решения вышеуказанных проблем необходимо выполнить ряд действий.
Во - первых, на мой взгляд, кредитный институт должен разработать четкую
стратегию дальнейшего развития на ближайшие 3-10 лет, определив свое место на
рынке банковских услуг.
Стратегической целью кредитного института является достижение
качественно нового уровня обслуживания клиентов, удержание позиции
современного конкурентного банка. Это предполагает создание системы,
устойчивой к возможным экономическим потрясениям в Кыргызской Республике
и за рубежом, оптимально распределяя пропорции между тремя основными
направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими
лицами и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- для реализации новой клиентской идеологии, основанной на сочетании
стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту.
61
- пересмотреть кредитную политику кредитного института и ряд внутренних
нормативных документов, чтобы расширить линейку продукции и свести к
минимуму риски.
- пересмотрите систему оценки платежеспособности клиентов, чтобы свести
к минимуму "плохие" долги.
- увеличение ресурсной базы путем расширения линейки продуктов и
пересмотра тарифной политики кредитного института.
- диверсифицировать ресурсную базу кредитного института, в том числе
использовать внешние фонды.
- предоставление эффективных методов работы с клиентами и повышение
качества их услуг.
- увеличение доли рынка кредитования населения путем расширения линейки
продуктов и пересмотра тарифной политики кредитного института.
- выиграйте в кредитном институте и в долгосрочной перспективе
обеспечить максимальное количество первоклассных клиентов.
- увеличьте специфический вес смесей корпоративных клиентов в
привлеченных смесях.
- сбалансированное состояние активов и пассивов, интегрировать
современные методы управления.
- увеличение удельного веса непрозрачных поступлений в структуре общих
поступлений кредитного института осуществляется за счет развития услуг,
предоставляемых клиентам.
- для расширения инвестиций кредитного института.
-. введение в кредитный институт полностью функционирующей системы
управления рисками; создание гибкой, адекватной быстро развивающейся
системы управления кредитным институтом, основанной на экономических
налоговых и оптимальных системах распределения полномочий.
- оптимизация филиальной сети кредитного института с учетом
экономических и социальных факторов-открытие торговых точек в крупных
региональных центрах Республики Киргизстан.