45
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ
ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
3.1 Проблемы повышения эффективности кредитных операций
коммерческих банков в Кыргызской Республики
Кредитный институт, как и другие субъекты экономических отношений для
обеспечения кредитной и экономической деятельности должен иметь
определенную сумму денег, то есть средств.
В современных условиях развития Кыргызской экономики (КЭ) проблема
формирования средств имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с
переходом на рыночную модель экономики, ликвидацией монополии государства
на кредитный (банковский) бизнес, строительством двухступенчатой банковской
системы характер кредитных средств претерпевает существенные изменения. Это
связано с тем, что во - первых, существенно сужается Национальный фонд
банковских средств (НФБС), а сфера его функционирования сосредоточена в
первом объединении банковской системы – Нац. банке Кыргызской Республики
(НБКР). Во-вторых, формирование предприятий и организаций с различными
формами собственности означает появление новых собственников временно
свободных денег, которые определяют положение и способ хранения денег, что
способствует созданию рынка кредитных организаций, органично
вписывающихся в систему денежных отношений.
Кроме того, объём деятельности кредитных институтов, определяемых
объектом его активных операций, зависит от общего объема имеющихся у них
ресурсов и в частности, от суммы привлеченных ресурсов. Такая ситуация
обостряет конкуренцию между кредитными институтами по добыче ресурсов.
Ресурсы коммерческого кредитного института или "кредитный ресурсов" -
это совокупность собственных и привлеченных средств, доступных и
используемых для осуществления активных операций. [4]
Перед кредитным сектором стоят задачи проблемных кредитных институтов
и задачи по повышению финансового посредничества, низкий уровень которых
обусловлен, в частности, высокими процентными ставками по кредитам и
46
непривлекательностью депозитных услуг для населения, что негативно
сказывается на уровне ресурсов, привлеченных населением. Кроме того,
значительное влияние на развитие кредитного сектора может оказать
неразрешимость вопросов, связанных с вступлением Кыргызской Республики в
таможенный Союз, а также уменьшение реэкспорта товаров через Кыргызскую
Республику в страны таможенного Союза.
Современные кредитный институт - это сложные финансовые учреждения,
занимающиеся одновременно миллионами операций в различных сферах своей
деятельности и связанные со всеми проблемами коммерческих кредитных
институтов. Поэтому для изучения проблем повышения эффективности
кредитных операций необходим системный подход, невозможно рассматривать
только кредитные операции кредитного института, например, проблемы высоких
процентных ставок по кредитам в нашей стране напрямую зависит от стоимости
средств банка и его ресурсной безопасности, экономической и политической
ситуации в стране и т.д. Рассмотрим проблемы банков в связи с кредитными
операциями более подробно.
Возможное негативное воздействие внешних потрясений на кредитный
сектор Кыргызской Республики.
На данный момент необходимо развивать самооценку кредитных институтов
в области рисков, чтобы адекватно управлять ими. В мировой экономике и
экономике стран - основных внешнеторговых партнеров, косвенно влияющих
также на банковскую систему Кыргызской Республики, поэтому для повышения
стабильности Отечественной банковской системы особенно актуальна работа по
введению отдельных элементов контроля, ориентированного на риск, в Нац.
банке Кыргызской Республики (НБКР).
10
Высокие процентные ставки по выданным кредитам и большие спреды.
Уровень процентных ставок, который в настоящее время наблюдается у
кредитных институтов, несмотря на тенденцию к снижению, остается довольно
10
Анарбек Абдыжапаров, профессор Академии управления при Президенте Кыргызской Республики,
«Проблемы после кризисного развития экономики Кыргызстана», Аналитика АКИpress 9 марта 2015
47
высоким, что негативно сказывается на росте экономики в целом и на уровне
финансовой посредственности в частности. Кроме того, сохраняется высокая
процентная ставка по кредитам и вкладов, которая зависит от следующих
факторов:
- высокий спрос на кредиты;
- высокий риск.
Относительно низкие ресурсы, привлекаемые населением
Высокие инфляционные ожидания, более высокие расходы на проживание и
снижение сбережений в связи с ростом цен на продукты питания, горючие
смазочные материалы, электроэнергию и другие, а также другие существующие
риски приводят к тому, что уровень депозитов населения не остается высоким.
Уровень финансового посредничества в экономике Республики Кыргизстан.
Таблица 3.1.
Динамика основных показателей финансового посредничества в
банковской системе (в конце периода, в %)
Показатели
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
20
11
20
12
20
13
20
14
20
15
2016
Активы к ВВП
10
,4
13
,6
18
,8
21
,7
24
,8
30
,1
30
,6
34,
6
27
,3
23
,6
28,7
Кредиты к ВВП
2,
7
3,
5
6,
2
7,
6
9,
9
14
,9
13
,8
12,
8
12
,4
10
,6
13,0
Депозиты к ВВП
4,
8
6,
0
8,
7
12
,9
14
,5
16
,3
12
,6
13,
2
13
,0
13
,5
16,6
Кредитные институты играют главную роль в системе финансового
посредничества в институциональном плане, который превосходит остальных
финансовых посредников по экономическому потенциалу.
48
Несмотря на положительную динамику этого показателя, приведенную ниже
в таблице, показатель финансового посредничества остается на относительно
низком уровне.
11
Одним из приоритетов является кредитная система, ее всестороннего
финансового участия в модернизации экономики Кыргызской Республики. Для
осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационной
экономической структуре страны и укрепление позиций в мировом сообществе,
необходимо создание финансового центра, способного эффективно накапливать и
перераспределять временно свободные ресурсы. Для этого необходимо решить
ряд задач.
Одной из основных проблем является проблема несовершенства правовой
системы кредитной безопасности. Надо признать, что была проделана большая
работа в этом направлении " переход на МСФО (международные стандарты
финансовой отчетности), решен вопрос адекватности капитала, формирование
капитала нерезидентами кредитных институтов упрощены, и внедрена система
управления рисками и, однако, законодательство сильно отстало банка,
действующим на казахстанских, российских, европейских кредитных институтов,
касающиеся нормативно - правовой базы. Например, банк стандартов Базель III в
практику для мирового сообщества уже давно, даже когда ввел Базель I.
Основные проблемы развития кредитной системы внутренних кредитных
институтов, являются следующие принципы современного:
сохранение низкой капитализации;
- в связи с увеличением финансирования из внешних источников
отечественных кредитных институтов, пример - объект нашего исследования
ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан", институт иностранных инвесторов,
сокращение финансирования привело к сокращению кредитной деятельности,
когда несколько раз.
11
Анарбек Абдыжапаров, профессор Академии управления при Президенте Кыргызской Республики,
«Проблемы после кризисного развития экономики Кыргызстана», Аналитика АКИpress 9 марта 2015
49
Проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнялась
в 2014-2015 годах.. что было связано с глобальным финансовым кризисом,
политическими событиями в стране, громким банкротством системы
образовательного банка "АУБ", событиями в июне на юге страны. Все это
негативно сказалось на ситуации в финансовой системе: инвесторы стали массово
покидать страну, переводить свои капиталы в финансовые центры других стран и
сокращать объёмы финансирования.
12
Кредитная поддержка реального сектора экономики –центральная проблема
не только кредитного сектора, но и всей экономики Кыргызской Республики.
Таблица 3.2.
Средние процентные ставки по странам СНГ по выданным кредитам и
вновь принятым срочным вкладам в национальной валюте за 2016 год (в%).
Кредиты
Депозиты
Спрэд
Кыргызстан
20,9
11,2
9,7
Россия
16,5
8,1
8,4
Казахстан
17,6
8,4
9,2
Молдова
16,6
9,8
6,8
Украина
21
13,6
7,4
Беларусь
35,4
30,9
4,5
Таджикистан
24,8
14,3
10,5
Это стимулирует увеличение массы товаров на рынке, способствующих
экономическому росту кредитования и, таким образом, приводит к снижению
инфляции. Тем, что кредит в условиях кризиса является необходимость
расширения кредитования в условиях кризиса "спасательный круг", который
помогает выход из строя.
Кредитование в этой стране. Процентные ставки по кредитам кредит остается
на очень высоком уровне, не ревитализации. Стоит отметить, что во время
12
Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на 2014-2016 гг.
50
сравнительного анализа по странам СНГ, и не только в нашей стране, самые
высокие процентные ставки по кредитам, самый высокий показатель спреда и
показателей.
Диаграмма 3.1.Процентные ставки по выданным кредитам и вновь
принятым срочным депозитам в национальной валюте за 2016 г.
При всей актуальности проблемы на современном этапе одной из острых
проблем, рассмотренных выше ставок по кредитам. Важно для определения
возможных путей снижения процентных ставок конечным потребителям, в
первую очередь, высокие ставки таких причин в истории. Одной из причин
является высокая инфляция в стране банков для выдачи кредитов
рефинансирования ниже инфляции и невозможности этой системы. А также,
существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков
при кредитовании.
Другим очень важным фактором, влияющим на цену кредита, является
ставка рефинансирования НБКР (Нац. Банк Кыргызской Республики). Это
первоначальная величина, для определения конечной ставки кредитования
реального сектора, как он выдает импульс запуска. Базовой процентной ставки, а
также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки по
депозитам,%. Данная ситуация, безусловно, главным направлением по снижению
рисков является снижение процентных ставок по кредитам. Решения этого
51
вопроса может быть установление гарантий, предоставляемых государством
кредитов кредитных институтов в условиях кризиса.
Проблема в следующем-кредитного сектора является проблема
просроченной задолженности и "плохих долгов". В настоящее время доля
"плохих" займов увеличится.
Таким образом, выделим основные проблемы современного кредитного
сектора:
13
- Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
- Слабая финансовая устойчивость коммерческих кредитных
институтов;
- Высокий уровень процентных ставок по кредитам;
- Слабо развитая методология управления рисками;
- Рост зависимости отечественных кредитных институтов от внешних
источников финансирования и политики соседних стран;
- Сохранение низкого уровня капитализации кредитных институтов.
- Недоверие населения к кредитной системе страны.
Согласно среднесрочной программе развития на 2014-2016 гг. Правительства
Кыргизской Республики политика в данном секторе будет сфокусирована на
следующих направлениях:
14
- укрепление устойчивости банковской и небанковской системы для
повышения доступности финансовых услуг,
- повышение прозрачности системы управления и регулирования
бкредитными институтами,
- привлечение крупных зарубежных кредитных институтов;
- повышение доступности финансовых услуг через внедрение новых
разнообразных финансовых инструментов, удовлетворяющих потребности
клиентов;
13
Марченко Г.А. Банковский сектор Кыргызстана: состояние и перспективы развития// Банки Кыргызстана,
№10, 2010.
14
Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на 2014-2016 гг.
52
- выполнение обязательств в рамках меморандума об экономической
финансовой политике на 2016-2014 годы по вопросу открытого акционерного
общества ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» и разработке Банковского Кодекса
Кыргызской Республики БККР;
- разработка стратегии продажи открытого акционерного общества «РСК
Банк».
Меры по реализации политики укрепления устойчивости финансовой
системы будут приняты в части разработки и утверждения новых правовых
механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы
коммерческой деятельности в кредитной сфере, внедрения новой системы оценки
рисков.
Для повышения прозрачности системы управления и регулирования
кредитными институтами будут приняты меры:
- повышению ответственности акционеров и органов управления
кредитных институтов за публичное раскрытие предусмотренной
законодательством информации по вопросам деятельности коммерческого
кредитного института, включая данные о его финансовом положении, структуре
собственников и управления;
- внедрению механизма участия в системе защиты депозитов для
кредитных институтов, созданных путём реструктуризации в соответствии с
Законом Кыргызской Республики «О консервации, ликвидации и банкротстве
кредитных институтов».
Повышение доступности финансовых услуг будет осуществлено
посредством:
- реализации исламских принципов банковского дела и внедрения
инструментов исламского финансирования;
- принятия системы оценки рисков при внедрении новых кредитных
продуктов, в том числе основанных на инновационных технологиях;
- разработки механизма интеграции системы межбанковских расчетов с
торговыми системами на финансовых рынках;
53
- внедрения инфраструктуры по приему платежей от населения.
Согласно основным направлениям развития кредитной системы на 2016-2014
гг., заявленной НБКР, основные действия нацелены на усиление устойчивости
банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике
Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и
надежности кредитной деятельности, создание условий для увеличения доступа к
кредитным услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового
посредничества, а также на исключение вовлечения коммерческих кредитных
институтов в проведение нездоровой и небезопасной кредитной практики.
Приоритетным направлением основных направлений является
восстановление доверия к кредитному сектору Кыргызской Республики.
Кредитным сектором Кыргизской Республики будет активизирована работа по
расширению спектра предоставляемых банковских услуг и доступа к ним.
Экономический опыт многих стран подтверждает преимущество мер
государственного регулирования экономики, соединенных с целенаправленным
применением рыночных механизмов конкуренции и частной
предпринимательской инициативы.
В среднесрочной перспективе будет продолжено развитие системы
консолидированного надзора и внедрение отдельных элементов риск
ориентированного надзора, дальнейшее совершенствование адекватной системы
управления рисками, присущими кредитной деятельности, совершенствование
системы оценки, анализа, раннего реагирования и предупреждения рисков,
дальнейшее совершенствование внутренней системы управления в кредитных
институтов, в том числе корпоративного управления и другие.
В рамках этой работы усилия будут направлены не только на повышение
социальной защищенности граждан, но и на укрепление возможностей
институциональных инвесторов, способных обеспечить долгосрочное
финансирование экономики страны.
54
3.2 Предложения по повышению эффективности кредитных операций
ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»
Анализ деятельности ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан", во второй главе
дипломной работы показал, кредитного института есть следующие проблемы:
- очень низкое качество кредитного портфеля;
- Плохой "долг";
- Зависимость от внешних источников финансирования;
- Снижение активов, кредитного института за последние 5 лет на 31%
кредиты до 78%.
- потеря клиентов и, как следствие, доли рынка.
Для решения вышеуказанных проблем необходимо выполнить ряд действий.
Во-первых, я считаю, что институт должен разработать конкретные
стратегии дальнейшего развития на ближайшие 5-10 лет в кредит, определив свое
место на рынке банковских услуг.
Стратегической целью института является достижение качественно нового
уровня обслуживания клиентов, кредитного, кредитного института содержания
современной конкурентной позиции. Это предполагает создание системы,
устойчивой в Кыргызской Республике и за рубежом, возможные экономическим
потрясениям, с выделением оптимальных пропорций между тремя основными
направлениями - резидентом, нерезидентом и государства.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Индивидуальный подход к каждому клиенту, в сочетании стандартных
технологий для реализации новых клиентских идеологии.
2. Пересмотр ряда внутренних нормативных документов кредитной
кредитной политики для снижения рисков и расширения сети продукции.
3. Для уменьшения Пересмотрите систему оценки платежеспособности
клиентов, "плохих" займов.
4. Увеличение ресурсной базы и кредитного института путем расширения
линейки продуктов и пересмотр тарифной политики.