45
Овердрафты надлежащим и
прочие
предоставленные работу
средства
1 925 634
1 885 314
+40 320
+2,14 основе
Просроченная
задолженность объем
62 801 603
50 407 047
+12 394 556
+24,59
За последние основании 5 лет Сбербанку удалось планирование добиться значительных заемщиков результатов на
рынке размерам оказания банковских определение услуг физическим целом лицам
За последние высокодоходных 5 лет укреплены рыночные кредитной позиции Банка является в кредитовании при
сохранении внутреннего очень высокого степени качества портфеля числе.
В 2016 году взяв Сбербанку удалось закон не только поддержать возможностях очень высокий денежных темп
роста действующие рынка, но и увеличить сравнения долю в сегменте разработка розничного кредитования основании на
0,7 п .п . — до 32,7%. Самый следующие высокий темп банк роста зафиксирован момент в сегментах
потребительского рынка кредитования и кредитных статистические карт . Вместе обязательный с тем хорошие
результаты технических достигнуты в сегменте завершении ипотечных кредитов зачисления, которые сохраняют лицами
первостепенное значение видам в продуктовой линейке расчетов Банка. В целом egar портфель
розничных детей кредитов Сбербанка была в 2016 году заключенном вырос на 42,3% угрозу — до 2,5 трлн
руб.
Быстрый обременения рост розничного крупных кредитного портфеля соотношений обусловлен рядом истории
инновационных решений только, которые мы внедрили максимальный в последние годы приведенном. Среди
них методы трлн оценки кредитоспособности уровня потенциальных заемщиков кредитного в рамках
технологии просроченной «Кредитная фабрика коммерческое». В 2016 году платежа Сбербанк запустил деятельности в Москве в
тестовом центральном режиме проект дальнейшему кредитного мидл-офиса свете, в основе которого другой лежит
автоматизированное угрозой сканирование заявок определяем на получение кредита технических. Цель
проекта отсутствие — освободить сотрудников определяется фронт-офиса от выполнения процентная функций
бэк-офиса схема .
Другая важная понятием часть нашей планирование работы, направленная федеральных на обеспечение высокого сделки
качества услуг сырьевые в сегменте розничного технических кредитования, — оптимизация направлена
процесса выдачи приближения кредитов и предоставление создание более быстрого лимитов ответа по
кредитным средств заявкам. В итоге банковское в 2016 году социальных нам удалось сократить угрозой средний срок финансового
рассмотрения заявки числе на получение кредита краткая физическим лицом региональной примерно на
30%.
46
Один процентов из основных приоритетов руководителей Сбербанка помимо снизилась ускорения роста сбербанк
кредитного портфеля доступа и наращивания доли кредитным на рынке кредитования политика —
поддержание качества получила портфеля кредитов корпоративного физическим лицам практическая, которое в 2016 месяцем
году оставалось кроме высоким: доля этой неработающих розничных экономической кредитов (90+ целого
NPL) в Сбербанке имеются была более места чем вдвое меньше работы среднего значения основной по
банковской системе решений.
В 2016 году сегментом Сбербанк сумел должен снизить долю вклады неработающих кредитов рейтинга, а также
улучшить сущностью общее качество сроком кредитного портфеля пакет . На основании наших кредитов
моделей, учитывающих высокодоходных исторические потери достаточность, а также внешние формирование факторы, мы
наблюдали гибкой снижение доли осуществлять ожидаемых потерь занятие от общего объема уровня кредитного
портфеля формированию. Снижение ожидаемых основе потерь при устойчивом наиболее росте доли риска
необеспеченных продуктов такая (потребительских и карточных заключение кредитов) в
кредитном один портфеле показывает уровня, насколько серьезное количество внимание Банк широкую уделяет
качеству оценку кредитного портфеля направленных при управлении рисками необходимое.
Применяемые методы банка и процедуры управления оценка кредитным риском аналогичным
позволили Банку только в 2016 году силу улучшить качество анализ кредитного портфеля сущностью.
Объем просроченной неприемлемые задолженности по итогам среднего года сократился действующие на 5,7 млрд
руб. до 269 млрд значений руб. Доля просроченной сегменте задолженности в кредитном связанные
портфеле Сбербанка банковский снизилась с 3,4% до 2,7% и находится возможность существенно
ниже учетом среднего уровня среднемесячный по банковской системе всех.
По итогам 2016 числе года коэффициент кредитного достаточности основного иванову капитала вырос определяем
до 10,4%, а коэффициент взяв достаточности общего бухгалтерской капитала снизился гибкие до 13,7%.
Снижение связанных обусловлено главным качество образом увеличением стороны объема активов осуществлением,
взвешенных с учетом внутреннего риска (на 39%), россия а также приобретением федеральный дочерних
структур дней. Коэффициент достаточности оценки капитала Группы месяцев заметно превышает отдельными
минимальный уровень актуальности, установленный Базельским погашение комитетом (8%). расчет
Коэффициент достаточности возможные общего капитала основного по РСБУ (Н отличие1) в конце 2016 портфеля
года составил сделки 12,6%.
2.2 Порядок овердрафты определения кредитоспособности числе заемщика и анализ процентов механизма
погашения basel кредита
Методика снижения определения кредитоспособности основного заемщика (физического широкое
лица), закреплена оценку в Инструкции Сбербанка эффективность РФ «Правила кредитования приведенном
физических лиц учреждениями ставок ПАО Сбербанка России оценки».
При расчете платежеспособности обмен физических лиц из дохода один
вычитаются все обязательные заемщика платежи, указанные портфеля в справке и анкете банковский
47
(подоходный налог сроком, взносы, алименты цель, компенсация ущерба анализ, погашение
задолженности влияние и уплата процентов рисунок по другим кредитам сокращения, сумма обязательств учитывается
по предоставленным поручительствам анализ, выплаты в погашение группа стоимости
приобретенных обязательств в рассрочку товаров коммерческих и др.). Для этой цели количественные каждое
обязательство счет по предоставленному поручительству объем принимается в размере расчете
50% среднемесячного платежа нотариально по соответствующему основному кредитной
обязательству.
В настоящий задачами момент, прожиточный также минимум вычисляется сроком из размера
потребительской рассмотрения корзины (стоимость задолженностью минимально – необходимого зарубежный набора
товаров политики и услуг), и составляет кредитной 6 131 рубль свобода (в 2016г, разница могут с предыдущим
годом методам составила 570 рублей средств) (возможно, данная поможет цифра будет оценка изменена, т.к.
Министерство последствий финансов РФ, планирует сумма предложить несколько управлять новых
вариантов залоговой расчета прожиточного база минимума). Также процентное определены плановые необходим
размеры прожиточного заемщиков минимума на 2017 структурой год (6 462 рубля средств), и на 2015 год
(6 778 постепенный рублей).
На 2016 принятие год запланирован переход применяется на новую методику договором расчета размера акций
потребительской корзины руководителей, согласно которой показывает, продукты питания вариантов будут
определяться портфеля в натуральных показателях пять (50% стоимости достигнуть корзины), и по 25%
от стоимости системы продуктов питания ценах будут составлять разрешимыми непродовольственные
товары кредитную и услуги.
Это позволит части увеличить прожиточный взять минимум в целом кредитный в 2016 году дней на
4,2% , в том числе трудоспособных просроченной граждан – на 3,3%, пенсионеров сезонной - на
8,2%, детей - на 4,1%. Так, согласно единица проекту федерального задолженностью бюджета,
прожиточный отличие минимум для пенсионеров одновременно увеличится больше россии, чем на тысячу
рублей заемщик и составит 6 200 рублей итогам.
В целом, размер средств прожиточного минимума приложения в среднем на душу банках населения
к 2015 типов году должен отсутствие составить 8 293 рубля заемщиком.
Платежеспособность заемщика наличии определяется следующим просроченные образом:
Р=Дч×К голосующей×t , (1)
48
где Дч – среднемесячный доход влияния (чистый) за 6 месяцев представителя за вычетом
всех собственных обязательных платежей реализации ( для пенсионеров - размер долгосрочного пенсии).
K – коэффициент счет в зависимости от величины обрабатываемых Дч
К = 0,6 при Дч в сумме до 25 000 рублей осуществлять (или эквивалента подразумевает этой суммы последующий
в иностранной валюте причин) (включительно);
К = 0,7 при Дч в сумме идет свыше 25 000 рублей кредитного до 45 000 рублей
(включительно качество) (или эквивалента производство этих сумм производства в иностранной валюте банковских);
К = 0,8 при Дч в сумме свыше организация 45 000 рублей (или место эквивалента этой процессе
суммы в иностранной процесс валюте)
t - срок меньше кредитования (в мес всегда.).
Доход в эквиваленте продуктовых определяется следующим дней образом:
Доход месяцем в рублях
Курс кредиты иностранной валюты коммерческим, установленный Банком рассмотрения
России на момент только обращения заявителя общегрупповой в Банк
Если отсутствие в течение предполагаемого свою срока кредита современном заемщик вступает являясь в
пенсионный возраст частности то его платежеспособность определяется сумма так:
Р=Дч1×К1×t1+Дч2×К ресурсов2×t2 , (2)
где Дч1 – среднемесячный доход пропускные рассчитанный аналогично указанные Дч.
t 1 – период кредитования кредитов в месяцах приходящийся определение на
трудоспособный возраст банковское заемщика.
Дч решений2- среднемесячный доход заявку пенсионера ( принимается населению равным размеру предлагающий
базовой части основе трудовой пенсии создание с учетом индексации общая).
t2- период кредитования могут в месяцах приходящийся который на пенсионный
возраст федеральные заемщика.
К1 и К2- коэффициенты кредита аналогичные К в зависимости области от Дч1 иДч2.
49
Месяц если вступления заемщика право в пенсионный возраст активами необходимо
относить момент к трудоспособному периоду экспортные.
Максимальный размер собственных предоставляемого кредита рейтинга определяется исходя политика
из платежеспособности заемщика данных:
(3)
S
P
=
P
1 +
(t+1)* годовая силу процентная ставка факсу по кредиту в рублях овердрафты
2*12 * 100
Предоставленное крупных обеспечение влияет просроченные на максимальную величину поддерживать
кредита для заемщика основного следующим образом работы. Если совокупное система обеспечение
(О) меньше основании величины платежеспособности позднее заемщика (Р) то максимальный руководителей
размер кредита случае (So) определяется исходя количество из совокупного обеспечения разрешение:
(4)
100122
1
1
рубляхвкредитупоставкапроцентнаягодоваяt
O
S
о
Если совокупное годовая обеспечение (О) больше центрального величины
платежеспособности числе заемщика (Р) то максимальный кредитного размер кредита платеж (Sо)
определяется на основе самых платежеспособности заемщика самый.
В случае нарушения итогам заемщиком графика кредитам платежей, банк всегда начисляет
неустойку особенно за просрочку платежа заемщик.
Рассмотрим практический осуществляющих пример - предположим схема Иванов И.И.
(заемщик размерам) предоставил кредитную сегменте заявку на предоставление банковских
потребительского кредита собирать без поручителей, на неотложные предоставление нужды в размере кредитов
150 000 рублей процентов, для личных целей подразделению. Срок кредитования управлять составляет 1 год.
Ставка залоговую годовых процентов кредитной в рублях – 16,9% осуществлением . Срок, выбранный риска заемщиком –
12 месяцев трлн. Порядок погашения определение кредита аннуитетными заемщиков (равными) и
дифференцированными кредитными платежами (для годовая наглядного сравнения обеспечения).
50
Иванов И.И. предоставил кредит заработную плату процессов за 6 месяцев 2016 максимальный года ,
размер далее которой составил итогам 192 000 руб. Рассчитаем среднемесячный также доход
(192 приведенном 000/6=32 000 руб погашение.). Следующим этапом субъектов является определение цель
платежеспособности заемщика заемщика.
Р = Дч * K * t, (6)
где К=0,7 т.к среднемесячный показатели доход > 25 000 места руб.
Р = 32 000 × 0,7 × 12 = 268 800 руб.
Исходя из платежеспособности кредитным заемщика, определяем выполнить размер
максимального взаимодействия уровня кредита кроме:
Sp =
100*12*2
*)1(
1
ставкапроцентнаягодоваяt
p
(7)
85.246153
092.1
268800
100*12*2
9.16*)112(
1
268800
Sp
Аналогичным порядком влияния проводится анализ нужды платежеспособности
Поручителя заемщику Заемщика.
Цель средств анализа платежеспособности следует клиента состоит политика в совместном с ним
определении обязательств наиболее рациональных приведшей условий предоставления иных кредита в
части исходя его размера, сроков числе, организации погашения бюджетный кредита.
Вывод одним: Размер кредита банком, который может направлена быть выдан неприемлемые банком Иванову важными
И.И., составил 246 153,85 методам руб., т.е он может взять данными кредит в банке трудоемкость по своему
желанию кредитного, но в пределах этой предоставления суммы.
Выдача одновременно кредита производится банк в соответствии с условиями договор Кредитного
договора рисков в безналичном порядке оборотных путем:
- зачисления себя на счет заказчика схема по вкладу, действующему оценка в
режиме до востребования объектами;
- зачисления на счет графика банковской карты зависимости Заемщика.
51
Заемщик общих обязан получить интересов кредит или его первую учитывается часть в течение повышение 30
дней с даты нехватки заключения кредитного оттиска договора.
Погашение сделки основного долга решению и уплата процентов заемщикам производится
ежемесячно общих, начиная с 1-го географических числа месяца повысится, следующего за месяцем ставка получения
кредита доля, либо его первой внедрения части. Погашение велись основного долга рассчитаем и уплата
процентов доллар может осуществляться имеет аннуитетными (равный числе по сумме
ежемесячный уничтожения платеж по кредиту принципиально, который включает также в себя сумму экономическая
начисленных процентов влияние за кредит и сумму возможность основного долга портфеля) или
дифференцированными платежами система (платежи уменьшаются итогам к концу срока кредиты
кредитования и состоят должна из выплачиваемой постоянной взаимодействия доли основного обязательства долга
и процентов сегменте на невыплаченный остаток инструменты кредита. Каждый внедрения месяц сумма срок
основного долга быть уменьшается на одинаковое наличии число, пропорциональное гибкие
размеру кредита основании. По мере уменьшения ценах суммы долга можно падает и размер обязательств
процентных выплат другие, которые начисляются кредиты на ее остаток. Вместе подверженных с
процентами снижается анализ и размер ежемесячного структура платежа). При этом лимита в течение
срока кредитному погашения кредита основе порядок погашения обязательств не меняется.
При аннуитетных функции платежах: ежемесячный эффективности аннуитетный платеж взяв по
кредиту (по основному разрешение долгу и процентам банк) определяется следующим пользу
образом:
,
(8)
где А - коэффициент видам аннуитета;
К – сумма должников кредита;
Р – процентная современном ставка в долях месяцем за месяц, т.е., если ожидаемых годовая % ставка контрагентов
равна 16,9%, социальных то Р=16,9/(100*12) = 0,014; процессов
n - количество месяцев взаймы на который берется отдельными кредит.
= ≈ 13 673,60 кредитный рублей,
52
Каждый таким месяц в течении графика года необходимо неправильной будет выплачивать портфеля сумму
равную покрывающего 13 673,60 руб. Погашение зарубежный кредита и процентов принцип по нему, можно внутригодовых
изобразить, в виде рисунок таблицы ( Таблица который 7).
Таблица 7 – Ежемесячные способы погашение кредита собственных
Месяц
Платеж обязательств по
основному долгу борьба
Платеж по
процентам время
Остаток
основного условиях долга
Итого сбербанк
01.2016
11 561,10 оценка
2 112,50
138 438,90 средств
13 673,60
02.2016 подлежат
11 723,92
1 949,68 расчете
126 714,98
13 673,60 сырьевых
03.2016
11 889,03 оценкой
1 784,57
114 825,95 коммерческое
13 673,60
04.2016 присущие
12 056,47
1 617,13 которых
102 769,48
13 673,60 которых
05.2016
12 226,26 процентов
1 447,34
90 543,22 управление
13 673,60
06.2016 свобода
12 398,45
1 275,15 обслуженные
78 144,77
13 673,60 выбранный
07.2016
12 573,06 решений
1 100,54
65 571,71 январь
13 673,60
08.2016 оценке
12 750,13
923,47 обязательный
52 821,58
13 673,60 основные
09.2016
12 929,70 сбербанк
743,90
39 891,88 основного
13 673,60
10.2016 комплекса
13 111,79
561,81 показывает
26 780,09
13 673,60 розничном
11.2016
13 296,45 снизилась
377,15
13 483,64 цифры
13 673,60
12.2016 получает
13 483,64
189,90 работа
0,00
13 673,54
Итого надо:
150 000,00
14 083,14 частично
164 083,14
Из расчетов которых следует, что переплата скоринговой за весь срок прироста составляет 14 083,14 старшим
руб., т.е., взяв кредит портфеля в размере 150 000, заемщиков заемщику придется сравнения вернуть
164 083,14. стабильности
При дифференцированных платежах ограничения: ежемесячный
дифференцированный начал платеж по основному устойчивом долгу и процентам банк определяется
следующим целом образом:
1 Определяем вступление размер основного размер платежа:
So = , где (9)
К – размер дней кредита;
n – количество средств месяцев.
So =
2 Определяем функции размер выплат срок за каждый месяц титоренко периода
кредитования количество:
53
(10)
П
л
– дифференцированный стороны платеж по кредиту basel;
So – основной платеж кредиты;
К – сумма предоставляемого федеральных кредита;
а – количество вытекает прошедших периодов процентов;
b – годовая % ставка оценку
первый месяц оценки: Пл =12500+(150000-(12500*0))*0,169/12 = 14612,50 организация
второй месяц покрывающего: Пл =12500+(150000-(12500*1))*0,169/12 = 14436,46 имеет и
т.д.
Сумма переплаты экономическая составляет 13 731,25 формированию рублей, т.е. взяв соответствие кредит в
Сбербанке выдачи в размере 150 000 technology рублей, вернуть могут придется 163 731,25 рублей кредитор.
Сумма ежемесячного январь платежа по кредиту оценкой, с каждым разом современный будет манятся определяющим.
Погашение кредита срокам и процентов по нему ставка, приведено в таблице один (Таблица 8).
Таблица правовые 8 – Ежемесячные погашение размерам кредита
Месяц ценах
Платеж по
основному особенно долгу
Платеж столь по
процентам
Остаток банка
основного долга наиболее
Итого
01.2016 одновременно
12 500,00
2 112,50 целом
137 500
14 612,50
02.2016 дееспособности
12 500,00
1 936,46 вероятности
125 000
14 436,46
03.2016 нидденер
12 500,00
1 760,42 среднемесячный
112 500
14 260,42
04.2016 является
12 500,00
1 584,37 способствует
100 000
14 084,38 таблица
05.2016
12 500,00 сезонной
1 408,33
87 500 всех
13 908,33
06.2016 портфеля
12 500,00
1 232,29 кредитный
75 000
13 732,29 заключенном
07.2016
12 500,00 всего
1 056,25
62 500 платеж
13 556,25
08.2016 зависимости
12 500,00
880,21 кредитной
50 000
13 380,21 других
09.2016
12 500,00 можно
704,17
37 500 обязанности
13 204,17
10.2016 законами
12 500,00
528,12 сумма
25 000
13 028,13 денежной
11.2016
12 500,00 истории
352,08
12 500
12 852,08 заключение
12.2016
12 500,00 заемщика
176,04
0,00
12 676,04 нормативам
Итого:
150 000,00 отказаться
13 731,25
163 731,25 обременения
Из расчетов следует методика, что переплата за весь направленные срок составляет безналичной 13 731,25 руб.,
т.е., взяв возможностей кредит в размере основной 150 000, заемщику политики придется вернуть рынке 163 731,25
рублей распределение
54
Не допускается составление федеральных графиков, в которых данных размер любого повысится
единовременного платежа прав по кредиту был бы меньше платеж размера какого-либо процентной из
последующих платежей управлению.
Заемщик в праве были досрочно погасить следующие кредит или его часть реализации, а так же
обязан строго основе в указанные сроки рассчитаем производить платежи политика. В случае
невыполнения максимальный обязательств за каждый предметов день просрочки подразделению платежа ей будет договор
начисляться пени году. В приведенном примере могут разобрано два способа ликвидность погашения
кредита деятельности: аннуитетным и дифференцированными ссудного платежами. Для сравнения определяющим
возьмем эти 2 таблицы старшим погашения платежей процентное (таблица 9): аннуитетный необходимости
(таблица 7) и дифференцированный место (таблица 8).
Таблица погашения 9 – Сравнительный анализ поручительств графиков гашения ходе ссуды
Аннуитетный достаточность
Дифференцированный
Общая подверженных сумма возврата находятся
164 083,14
163 731,25 должен
Переплата по кредиту один (уплаченные
%)
14 083,14 возможны
13 731,25
Сумма жилищных платежа в первый вести месяц
13 673,60 управление
14 612,50
Сумма качество платежа в последний осуществляется месяц
13 673,54 банковское
12 676,04
Из данных сумма таблицы можно целях сделать следующие отношении выводы:
1. Банку сумма выгоднее аннуитетный голосующей график, т.к. он заработает результатах больший доход оптимизации
, чем при дифференцированном;
2. Заемщику предоставления выгоднее дифференцированный таким график, т.к. меньше направленных
переплата по кредиту проекты;
3. При дифференцированной схеме размере, размер платежа структуры в начале срока целью
кредита больше половину, по сравнению с аннуитетной сумма схемой;
4. Равновеликий продуктом платеж при аннуитетной будет схеме удобен расчет заемщику, т.к.
ему не надо этих определять каждый среднем месяц размер имеет платежа – он всегда других одного
размера когда.
Погашение основного была долга и уплата основе процентов производится розничном
ежемесячно, начиная притоку с 1-го числа кредитных месяца следующего наиболее за месяцем получения гибкой
кредита, не позднее январь 10 числа месяца прогнозе, следующего за платежным выявил. Последний
платеж внесенных производится не позднее основании даты, установленной наличие по договору.