62
В области карточного бизнеса АО «ОТП Банк» будет фокусироваться в
первую очередь на качестве выдач кредитов новым клиентам. Для этого
запланировано несколько инициатив, ключевой из которых, помимо улучшения
качества отбора, является Value Proposition, которая направлена на
сегментацию клиентской базы и разработку для каждого выделенного сегмента
особого подхода к оформлению предложения.
Одновременно будет усилена работа с текущим портфелем для
предотвращения ухода лояльных карточных клиентов. АО «ОТП Банк»
намерен развивать сопутствующие карточные сервисы. Планируется
существенно расширить внедренную программу лояльности с целью охвата как
можно большей части портфеля. Ведётся настройка новых, бесплатных для
держателей, карт каналов погашения. Также АО «ОТП Банк» продолжит
разработку нового приложения для смартфонов, которое позволило бы удобно
контролировать расходы и сроки внесения платежей.
Также будет вестись работа по созданию ко-брендов с крупными
компаниями-ретейлерами.
В области нецелевого кредитования ключевой задачей АО «ОТП Банк»
станет повышение качества входящего клиентского потока, что включает в себя
разработку новой структуры продуктов, более привлекательных для клиентов,
готовых изначально поддерживать более высокий уровень платежной
дисциплины. Будет также запущен ряд пилотных проектов, посредством
ценообразования и коммуникации направленных на привлечение более
качественного клиентского сегмента. Кроме того, Банк продолжит развитие
альтернативных каналов продаж - онлайн и «Банк на работе», а также -
совершенствование механизмов кампаний перекрестных продаж.
На 2017 год запланировано усиление позиций АО «ОТП Банк» в сети
Интернет, включая расширение перечня продвигаемых в Интернете продуктов
и услуг АО «ОТП Банк» (в том числе расчетнокассового обслуживания и
срочных вкладов).
63
Во втором квартале 201 года в Банке планируется запуск сети
электронных очередей. Начатый в декабре 2016 года проект призван повысить
уровень клиентского обслуживания и оптимизировать работу сотрудников
отделений посредством внедрения автоматизации процесса распределения и
приоритизации клиентского потока.
В 2017 году продолжится развитие выделенного канала продаж
зарплатных проектов. Преимущества данного направления заключаются как в
возможности установления и развития партнерских взаимоотношений с
юридическими лицами, так и в привлечении на обслуживание сотрудников
данных компаний с последующим предложением им кредитных продуктов.
Развитие данного направления позволит нарастить объемы остатков по счетам
физических лиц, поднять уровень комиссионных доходов, а также
сформировать наименее рискованную базу для последующих перекрестных
продаж.
В части комиссионных продуктов будет продолжено наращивание
продаж ранее существовавших и запущенных в 2016 году продуктов, в том
числе путем развития и использования новых каналов продаж, включая
дистанционные. Помимо новых продаж усилия будут сфокусированы на
пролонгации существующих страховых продуктов и развитии кросспродаж
комиссионных продуктов клиентам, не являющимся заемщиками Банка.
Помимо перечисленных инициатив, планируется запуск инвестиционно-
страховых продуктов, которые позволят предлагать клиентам более высокую
доходность по сравнению с банковскими вкладами.
Продолжится работа по развитию направления работы с малым и
микробизнесом. Планируется продолжить развитие формата привлечения и
развития отношений с клиентами через клиентских менеджеров, изменение
процесса открытия расчетных счетов, в том числе с использованием сайта
банка, с учетом потребностей клиентов в скорости и качестве сервиса,
расширение продуктовой линейки за счет внедрения новых и доработки
64
действующих продуктов. Планируемые доработки IT-систем в совокупности с
оптимизацией процессов привлечения и обслуживания клиентов, а также
продуктового ряда позволят повысить конкурентоспособность АО «ОТП Банк»
в данном сегменте и нарастить комиссионные и процентные доходы банка по
операциям с клиентами малого и микробизнеса.
В области управления рисками приоритетной задачей для АО «ОТП
Банк» в 2017 году будет являться минимизация рисков потребительского
кредитования, а также сохранение качества кредитного портфеля с целью
поддержания оптимального баланса рисков и доходности. Банком
запланированы мероприятия по всем направлениям, связанным с процессами
кредитования. Кроме того, значительное внимание будет уделяться программам
поддержки заемщиков (реструктуризации дефолтного и преддефолтного
кредитного портфеля) в части автоматизации процессов, разработки и
внедрения новых продуктов.
На 2017 год запланирована оптимизация процесса сбора просроченной
задолженности путем совершенствования коллекторских стратегий,
интенсификации работы с портфелем поздней просроченной задолженности
(включая перераспределение внутренних ресурсов и привлекаемых
коллекторских агентств).
В соответствии с реализуемой стратегией предотвращения
мошенничества АО «ОТП Банк» ставит целью минимизировать риск выдачи
кредитов, оформляемых с мошенническими целями, на всех этапах принятия
решения, а также максимально сократить время выявления факта
мошенничества. В целях совершенствования данного процесса запланировано
подключение к новым сервисам Бюро кредитных историй, автоматизация
процессов предотвращения и расследования мошенничества, а также
расширение области проверок потенциальных заемщиков.
АО «ОТП Банк» согласно стратегии развития на 2016-2018 гг. планирует
внедрять новые электронные банковские услуги на основе внедрения новых
65
информационных технологий. АО «ОТП Банк» планирует к 2018 г. стать
лидером в сфере информационных технологий и сформировать построить
надежные, современные и соответствующие будущим потребностям развития
Банка инфраструктуру и ИТ-системы. Качество и возможности наших ИТ-
систем будут критическими для всех аспектов деятельности АО «ОТП Банк».
Ближайшими направлениями внедрения инновационных электронных
услуг в сфере обслуживания юридических лиц в АО «ОТП Банк» услуг станут
геолокация, мобильный банкинг, новые каналы социального взаимодействия, а
также работа и аналитика с супермассивами данных.
В рамках пилотирования и изучения принципиально новых
дистанционных платформ обслуживания клиентов в Европе планируется
реализовать проект создания цифрового банка нового поколения. Будет также
рассмотрена возможность запуска подобного проекта в Российской Федерации.
Для клиентов банка внедрение новых информационных обеспечат
максимально гибкие, удобные, и параметризируемые электронные услуги,
индивидуальные, адаптированные именно под нужды клиентов предложения и
пакеты услуг, возможность мгновенного взаимодействия с АО «ОТП Банк»,
реализуемую через приложения, полностью интегрированные в пространство
цифровых и социальных технологий, которые все больше становятся
неотъемлемой частью жизни клиентов.
Для сотрудников АО «ОТП Банк» информационные технологии
обеспечат резкий рост производительности труда, избавление от рутинных
операций без добавленной стоимости и возможность наиболее качественно
обслуживать клиентов, имея в любое время и в любой точке доступ ко всему
объему информации о них.
Для руководителей АО «ОТП Банк» новые ИТ обеспечит сокращение
удельных расходов за счет автоматизации процессов, возможность
эффективного управления бизнесом и своими подчиненными в режиме
реального времени на основе управленческой аналитики любой степени
66
детализации, а также возможность построения новых конкурентных
преимуществ АО «ОТП Банк», основанных на накоплении и использовании
огромного массива доступной нам информации о клиентах. ПАО
«Промсвязьбанк» также сможет эффективно реализовывать новые бизнес-
модели, основанные на современных финансовых технологиях и эффективно
противостоять нашим высокотехнологичным конкурентам .
Стратегическими целями АО «ОТП Банк» в области электронных услуг
и информационных технологий являются:
- формирование необходимой функциональности электронных услуг и
ИТ- решений как важнейшего фактора клиентского опыта;
- создание необходимого уровня доступности и максимальной
надежности всех электронных услуг за счет упрощения архитектуры,
модернизации и централизации инфраструктуры;
- создание необходимой гибкости - обеспечение максимальной скорости
вывода электронных услуг на рынок за счет упрощения/стандартизации и
параметризации существующего ландшафта, бизнес-процессов и технологий;
- превращение электронных услуг в фактор инновационного развития,
формирование разработки, современной системы поиска, тиражирования и
внедрения инновационных продуктов и технологий;
- индустриализация разработки и эксплуатации систем для обеспечения
максимальной продуктивности и сокращения стоимости обслуживания .
Привлечение, удержание и развитие перспективных ИТ-специалистов для
создания устойчивого конкурентного преимущества;
- достижение эффективности расходов - повышение эффективности и
прозрачности ИТ расходов, внедрение оптимальной стратегии привлечения ИТ-
ресурсов и управления поставщиками.
Таким образом, 2017 году АО «ОТП Банк» продолжит развитие в
качестве универсальной кредитной организации, предоставляющей
диверсифицированный спектр банковских услуг и продуктов розничным и
67
корпоративным клиентам. В 2017 году АО «ОТП Банк» завершит переход
региональной сети на новый процесс выдач кредитов в торговых точках.
Одновременно будет усилена работа с текущим портфелем для предотвращения
ухода лояльных карточных клиентов. На 2017 год запланировано усиление
позиций АО «ОТП Банк» в сети Интернет, включая расширение перечня
продвигаемых в Интернете продуктов и услуг АО «ОТП Банк». В 2017 году
продолжится развитие выделенного канала продаж зарплатных проектов. В
области управления рисками приоритетной задачей для АО «ОТП Банк» в 2017
году будет являться минимизация рисков потребительского кредитования.
Ближайшими направлениями внедрения инновационных электронных услуг
сфере обслуживания клиентов в АО «ОТП Банк» услуг станут геолокация,
мобильный банкинг, новые каналы социального взаимодействия, а также
работа и аналитика с супермассивами данных.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В выпускной квалификационной работе была достигнута поставленная
цель по оценке анализа кредитной деятельности в коммерческом банке.
Результатом является предложенная методика совершенствования оценки
кредитоспособности заемщиков, которую можно применять ОТП Банку. Это
позволит уменьшить риски кредитования, а так же обеспечить необходимую
стабильность работы банка.
Поставленные задачи дипломной работы решены. Проведен анализ
финансового состояния АО «ОТП Банк», по результатам анализа выявлено, что
все показатели находятся в пределах нормативного значения. А это означает,
что банк стабильный и является привлекательным для клиентов.
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие
выводы:
1. Банк специализируется в обслуживании частных клиентов,
предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса. Главное
68
конкурентное преимущество АО « ОТП банк» - сочетание индивидуального
подхода в работе с клиентами с применением современных банковских
технологий, а так же организация социально значимых мероприятий.
2. АО « ОТП банк» предлагает широкий перечень банковских
продуктов, учитывающих текущие и перспективные потребности клиентов и
партнеров, предоставляя им не отдельные услуги, а комплексные решения
стоящих финансовых задач. Эффективность данного подхода подкреплена
опытом работы банка на отечественном и международном рынке. АО «ОТП
банк» предоставляет следующие виды кредитов корпоративные кредиты,
микрокредиты и кредиты физическим лицам: пластиковыми картами;
потребительские кредиты; ипотечное кредитование.
3. Анализ кредитной деятельности АО «ОТП банк» показал, что общий
объем выданных кредитов в 2016 году сократился по сравнению с 2015 годом
на 853, млн.руб. или на 13,5%.
4. Анализ структуры выданных АО «ОТП банк» кредитов показал, что
в 2015 году наибольший удельный вес принадлежит кредитам – 44,9%. На
втором месте по удельному весу стоят кредиты физическим лицам
пластиковым картам - 41,8% и на третьем месте – микрокредиты – 21,9%. В
2016 г. произошли серьезные структурные изменения в составе выданных АО «
ОТП банк» кредитов. Наибольший удельный вес в 2016 г. принадлежит
кредитам физическим лицам пластиковым картами – 79,1%. Это
свидетельствует об их большой популярности в использован при различных
расчетах.
5. Анализ распределения выданных кредитов по отраслям экономики
свидетельствует, что юридическим лицам АО «ОТП банк» выдавал
корпоративные кредиты по многим направлениям. В анализируемом периоде
наибольший удельный вес занимают торговля ценными бумагами, лизинговая и
производственная деятельность. В 2016 г. наибольший удельный вес и
наибольший риск принадлежит торговле ценными бумаги – 23%. На втором
69
месте производственная деятельность – 7% , на третьем месте – лизинговая
деятельность – 6%.
6. На основании имеющейся оценки финансового положения заемщика
и качества обслуживания долга банк устанавливает категории качества ссуды.
Текущие и необесцененные кредиты классифицируются в две категории
качества. При этом к первой категории качества относятся кредиты с
незначительным кредитным риском, т.е. финансовые потери вследствие
неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
кредиту маловероятны. Во вторую категорию качества входят однородные
кредиты со средним кредитным риском. Кредиты, находящиеся под
наблюдением руководства банка, отражены в составе второй категории
качества.
С целью совершенствования кредитования АО «ОТП банк» была
проведена оценка риска кредитного портфеля, определена тенденция его
изменения и величина в следующих периодах, т.е. сделан прогноз на будущее.
Таким образом, на основе полученных результатов описаны
мероприятия улучшения кредитования. Кроме того, изучили качество
обслуживания клиентов, так как наряду с прочим задачами совершенствования
организации кредитных операций дальнейшая деятельность отдела и в целом
банка непосредственно связана с уровнем организации работы с клиентами. От
правильной оценки эффективности предлагаемых мероприятий будет зависеть
успех функционирования банка в целом.
Основными оценочными показателями являются коэффициенты
ликвидности, коэффициент наличия собственных средств, рентабельность
продукции и рентабельность деятельности предприятия. Другие показатели
оборачиваемости и рентабельности используются для общей характеристики и
рассматриваются как дополнительные к перечисленным выше коэффициентам.
На основе данных о величине риска кредитования юридических лиц в
АО « ОТП банк» за период с 2014 по 2016 г. методом аналитического
выравнивания рядов динамики выявили основную тенденцию развития
70
показателя риска. Следовательно, с вероятностью 95% можно утверждать, что
величина риска в 2015 г. не менее чем на 0,05, но и не более чем 0,22. По
результат проведенной оценки риска кредитования юридических лиц можно
сделать следующий вывод: за анализируемый период риск кредитных операций
достаточно высок, однако наблюдается тенденция к его снижению.
В 2015 г. кредитный портфель находится в области повышенного риска,
тогда как в 2014 г. он относился к области критического риска. Данное
обстоятельство свидетельствует о том, что значительно улучшилась
организация кредитования юридических лиц.
Однако прогноз риска на 2016 г. показал, что ситуация практически не
изменится и риск кредитных операций останется повышенным. С этой целью
предлагается использовать модели, позволяющие в некоторой степени
устранить выявленные недостатки и обеспечить наращивание клиентской базы
при достижение оптимального уровня риска кредитных операций.
Таким образом, можно сделать вывод, что АО « ОТП банк» является
активно развивающимся банком и разрабатывающий различные кредитные
линии с целью наиболее удовлетворения полного потребностей рынка.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 27.06. 2014 г. № 162-ФЗ. «О банках и банковской
деятельности» // Справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию
на 01.06.2017 г.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
от 30.12.2004. // Справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию
на 05.06.2017 г.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ
(Банке России)» // Справочная правовая система «Консультант плюс» по
состоянию на 04.06.2017 г.
4. Гражданский кодекс РФ (ч.2) № 14-ФЗ от 26.01.1996. (ред. От 17.07.2015).
// Справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию на 05.06.2017
г.