83
дополнительно 590 р. К примеру, в отделении Ярославского ПАО «МИнБанк»
ежемесячно отказывают клиентам по причине негативной кредитной истории
30 клиентам. Зачастую бывают случаи, когда у клиента формируется
негативная кредитная история не по вине клиента – это один из каналов
продаж запроса из БКИ. 10 клиентов из 30 хотели бы знать детально свою
кредитную историю, соответственно, получаемая отделением ежемесячная
прибыль составит 5 900 р. (10 клиентов х на доход от запроса из БКИ 590);
- продажа страхового продукта «Все в порядке», стоимостью 1 400 р.
Страховая компания, как правило, Банкам оплачивает комиссионное
вознаграждение в 30% от стоимости страхового продукта, т.е. с оформления
«Все в порядке» с одного клиента Банк получит вознаграждение 420 р.
Использую преимущества при презентации данной услуги, к примеру, в
Ярославском отделении ПАО «МИнБанк» возможно оформить 10 шт.
страхового продукта получаемая отделением ежемесячная прибыль составит
4 200 р. (10 клиентов х на доход от продажи страхового продукта 420 р.);
- продажа страхового продукта «Медицина без границ», стоимостью
12 000 р. как правило, дорогостоящее страхование в Банке оформляется редко,
примерно 1 клиент в месяц. По аналогичному расчету, приведенному в п. 2
получаемая ежемесячная прибыль составит 3 600. (1 клиент х на доход от
продажи страхового продукта 3 600 р.);
- продажа комплексной юридической защиты «Личный юрист»,
стоимостью 3 000 р. Зачастую данный пакет услуг интересен клиентам,
оформляющие ипотеку на приобретение строящегося имущества. В
Ярославском отделении ПАО «МИнБанк», в среднем оформляется 5
ипотечных сделок по договорам долевого участия. Юридическая компания,
как правило, Банкам оплачивает комиссионное вознаграждение в 40% от
стоимости страхового продукта, т.е. с оформления «Личный юрист» с одного
клиента Банк получит вознаграждение 1 200 р. Получаемая ежемесячная
прибыль составит 6 000 (5 клиентов х на доход от продажи продукта 1 200 р.);
84
- оформление Индивидуального Страхования Жизни – это сочетание
вклада и страхования жизни. Данный продукт будет интересен клиентам,
которые планируют разместить денежные средства сроком на 3 года без
возможности снятия и пополнения. Страховые компании предлагаю
комиссионное вознаграждение 10% от суммы размещения. При совокупном
размещении несколькими клиентами сумм около 1 500 000 р., Банк получает
ежемесячно 150 000 р.
Таким образом при введение вышеуказанных услуг небольшое
отделение в городе Ярославль может увеличить свой комиссионный доход на
169 700 р. Если рассматривать внедрение подобных услуг в более крупных
банках (таких как, ПАО «ВТБ 24», АО Россельхозбанк) доходы возрастут в
разы больше.
Как я и писала ранее на фоне расширения продуктовой линейки в
банках, роста конкуренции, банкам необходимо обратить особое внимание на
соблюдения качества облуживания клиентов и на знание сотрудниками банков
условий и преимуществ по всем продуктам и услугам.
В конкурентной борьбе среди банков. Выигрывает тот банк, который где
сотрудники выступают в качестве помощника, финансового консультанта для
своих клиентов. Клиенты диктуют свои условия и банк в настоящее время
выступает «обслуживающей» организацией.
Для эффективного функционирования банки должны не только
предлагать стандартный набор услуг и продуктов (кредитование и депозиты),
но и расширять линейку комиссионных продуктов для всех категорий
клиентов. Это быстрый и эффективный способ увеличение финансового
результата. Наряду с этим необходимо отметить, что в развивающемся
обществе у клиентов растут и требования к обслуживанию. Банковские
сотрудники должны соблюдать стандарты обслуживания качественного
сервиса, а руководство должно мотивировать на соблюдение данных
требованием.
85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и
обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом
банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно
повышают общую эффективность производства.
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,
многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента
современной кредитной системы: центральный банк; коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,
сберегательные).
С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой
категории деловых предприятий, получивших название финансовых
посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие
денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной
деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим
экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром
на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк
создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование
к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность
финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть
сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за
несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для
их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент
структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем
перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования
инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и
86
развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять
денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы,
регионы, где капитал найдет лучшее эффективное применение.
Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также
важную функцию регулирования денежного обращения. В банковской
системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный банк страны
и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной
собственности и на него возложены функции общего регулирования
деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно —
кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их
деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает
ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом
со стороны центрального банка используются в первую очередь
экономические методы управления и только в отдельных случаях
административные.
Таким образом, банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому
именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы
нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в
стране.