13
для считывания информации о карте заменяет специальная форма, которую
заполняет покупатель, а деятельность называется интернет-эквайрингом.
После подписания договора на РКО организация может оформить в
обслуживающем банке чековую книжку. Она служит для получения наличных
денег на финансирование хозяйственной стороны деятельности компании,
выдачу заработной платы, оплату поставщикам.
Альтернативой чековой книжке служит корпоративная банковская
карта. Её оформление сопровождается открытием специального счёта, по
которому кредитная организация ведёт реестр операций, выдаёт выписки с
оборотами и остатками.
В состав расчетно-кассового обслуживания входит и приём наличных
денег. Уполномоченный сотрудник предприятия вносит их на счёт, оформляя
при этом приходный кассовый ордер.
Если предприятию систематически требуется вносить/получать большие
суммы денег, то в целях безопасности оно может воспользоваться
услугой инкассации, доступной после открытия расчётного счёта и
подписания соответствующего договора.
Банковская гарантия - это один из способов обеспечения надежности
при сотрудничестве с партнерами и другими финансовыми учреждениями.
Банковская гарантия является универсальным финансовым
инструментом для многих сфер бизнеса, таких как: торговля, услуги,
транспорт, строительство, пищевая промышленность, химическая
промышленность, сельское хозяйство, сфера жилищного коммунального
хозяйства. Цель получения банковских гарантий – для исполнения
обязательств по государственным контрактам и для участия в тендерах, при
осуществлении расчетов с поставщиками
Виды Банковских гарантий:
- тендерная гарантия;
- гарантия исполнения обязательств;
- гарантия возврата авансового платежа;
14
- гарантия платежа;
- таможенная гарантия;
- иные гарантии в пользу различных организаций.
Корпоративный кредит может привлечь любое эффективно
действующее юридическое лицо - резидент РФ /индивидуальный
предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло
не менее одного года, не имеющий невыполненных обязательств перед
кредиторами.
Кредиты предоставляются на различные сроки в рублях и иностранной
валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды
обеспечения. Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его
структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от
соответствия клиента параметрам, установленным внутренними
нормативными документами Банка.
Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового
рынка и индивидуальных условий кредитования и платежеспособности
заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом
режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов.
Источником погашения кредита является денежный поток от текущей
производственной и финансовой деятельности заемщика.
Цели кредитования:
- пополнение оборотных средств (финансирование текущей
деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту,
заработной плате, рекламе и т.д.);
- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных
активов;
- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому
перевооружению (модернизации);
- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских,
предпроектных и проектных работ;
15
- расширение и консолидация бизнеса;
- погашение задолженности перед третьими кредиторами
(рефинансирование кредитов);
- формирование покрытия по аккредитивам.
Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков
Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы
кредитования:
- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
- возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия;
- возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками;
- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным
кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой
(невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального
соглашения об открытии рамочной кредитной линии
Обычные денежные средства юридических лиц хранятся на расчетных,
текущих и бюджетных счетах этих предприятий, открытых в коммерческих
банках на основании договоров банковского счета. Хранение средств на
банковских счетах, доходов предприятию не приносит. За определенную
плату, в соответствии с договором банковского счета банк обязуется:
- принимать и зачислять поступающие на счет средства,
- выполнять распоряжения владельца счета о перечислении средств со
счета,
- выдавать со счета наличными соответствующие суммы денег.
Средства, зачисленные на депозиты юридических лиц, хранятся в банках
на других счетах и на основании договоров банковского вклада. Договоры
банковского вклада заключаются на разных условиях и бывают двух видов:
- договоры на вклады до востребования - возврат вклада осуществляется
по первому требованию, и его доходность незначительна;
16
- договоры на срочные вклады – возврат вклада осуществляется по
истечении определенного договором срока. Его доходность зависит от срока и
суммы вложения и значительно выше, чем в первом случае.
При работе с депозитами юридических лиц, отдельные банки
применяют индивидуальный подход. Процентные ставки на депозиты
юридических лиц, привлекаемые коммерческими банками, как правило, не
афишируются. Предлагаемые предприятию процентные ставки по депозитам
юридических лиц, зависят от суммы и сроков вложения, а так же
заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по другим
аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг.
На расчетных счетах отдельных предприятий порой накапливаются и
хранятся значительные средства для проведения будущих платежей. Деньги
могут лежать без движения от нескольких дней до нескольких месяцев и
практически не приносить их хозяину доходов. Банкам такая ситуация
выгодна – это бесплатные ресурсы, а за депозиты юридических лиц надо
выплачивать проценты. Поэтому банк, в котором открыт расчетный счет, не
всегда проявляет инициативу по заключению договора с предприятием на
депозиты юридических лиц
7
. А если и предлагает открыть депозитный счет, то
процентная ставка на депозиты будет сначала предлагаться минимальная.
Здесь со стороны предприятия уместен торг по процентной ставке.
Таким образом, банки предлагают своим клиентам – юридических лиц
полной комплекс продуктов и услуг. Клиент, открывая расчетный счет, имеет
возможность получить и дополнительный доход в виде начисление процентов
на остаток по расчетному счету или по депозиту, а также получить кредит на
льготных условиях. Так как юридические лица – это основа для реализации
зарплатных проектов, а как следствие, и увеличение базы клиентов
физических лиц, банками большое внимание уделяется именно в работе с
корпоративными клиентами.
7
Лексин П. Л. Активные банковские операции. Лаборатория книги 2012 год с. 89-90
17
1.2 Продукты и услуги для физических лиц
Цель организации «нового розничного бизнеса» - обеспечить массовый
поток частных клиентов и одновременно максимально снизить издержки на их
обслуживание. Обе задачи взаимодополняют друг друга, причем перечень
необходимых мер уже давно придуман банкирами из более продвинутых
стран. В первую очередь необходимо обеспечить потенциальным клиентам
легкий доступ к услугам. Эта задача решается путем организации сети
банковских офисов и банкоматов, а также при помощи систем удаленных
расчетов (к примеру, интернет-банкинга или телефон-банкинга). При этом
успешны тот банк, который обладает и разветвленной «физической» сетью,
и удобным «виртуальным» доступом. Для минимизации издержек банковские
офисы в системе "нового розничного бизнеса" занимают небольшую площадь
и располагают небольшим числом сотрудников (скажем, от трех до пяти).
Зрительно сеть подобных офисов (мини-агентств, центров обслуживания
клиентов и т.д. - наименование не имеет особого значения) напоминают
любую другую розничную сеть: единый стиль, яркая вывеска, узнаваемый
логотип. По сути, банк - это магазин по продаже финансовых услуг, поэтому
нет ничего удивительного в том, что и визуально банковский офис станет
больше походить на торговую лавку.
Чтобы справиться с большим потоком клиентов, банкам приходится
решать задачу упрощения большинства стандартных операций при
одновременном сокращении времени на их совершение. Среди мер в этом
направлении - разработка и закупка специального программного обеспечения
и технологического оборудования. Если сейчас в одной операции
последовательно задействовано несколько человек из числа банковского
персонала, то новый розничный бизнес подразумевает, что эту операцию
делает один человек, и при этом очень быстро
Рассмотрим основные продукты и услуги для физических лиц, в
частности к ним относятся:
18
- вклады являются важным источником привлечения заемных средств
для банка. Для вкладчика этот вид услуг представляет собой финансовый
инструмент сбережения и преумножения свободных средств. Клиенты
размещают определенную денежную сумму на оговоренный срок, а банк
обязуется сохранить эти средства и преумножить. По окончании срока
депозита вкладчик получает назад вложенные деньги и проценты. Различают
срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными
характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка,
возможность пролонгации, досрочного снятия средств и т.д.
Депозитные розничные продукты банка разрабатываются банком исходя
из принципа ориентированности на различные категории частных клиентов.
По результатам мониторинга рынка Банки на постоянной основе
осуществляют корректировку доходности депозитных продуктов для
поддержания их конкурентоспособности. В 2016 году линейка депозитов
физических лиц значительно изменилась;
- для заимствования денежных средств физические лица могут
воспользоваться услугой кредитования. Каждый банк предлагает различные
кредитные продукты. Наибольшим спросом пользуются классические кредиты
– займы, оформляемые на длительный срок при предоставлении пакета
документов. Помимо классических вариантов, можно воспользоваться
экспресс-кредитованием. Плата за пользование кредитом будет выше, зато
процедура оформления существенно упростится.
В России значительные темпы развития потребительского кредитования
объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля. В то же
время, принимая во внимание структуру и объемы розничных банковских
операций по сравнению со сходными по экономическому уровню странами,
можно сделать вывод о том, что потенциал данного рынка в России все равно
остается огромным. Между тем рассматривать основные тенденции и пути
развития этого рынка невозможно без учета факторов, оказывающих на него
негативное влияние;
19
- банки предлагают дебетовые и кредитные карты, зарплатные,
пенсионные, студенческие, сберегательные карты. С помощью карт клиент
банка может осуществлять безналичные расчеты, обналичивать средства со
счета, оплачивать покупки и услуги. Для банка «пластик» стал мощным
инструментом привлечении и удержания клиентов. Держатель карты платит
финансовому учреждению комиссию за обслуживание счета и доступ к
дополнительным функциям.
Банковская пластиковая карточка - средство платежа, позволяющее
своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и
сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные
деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться
определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).
Таким образом, в сфере денежного обращения пластиковые карты являются
одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В
системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа,
которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных
инструментов.
В ходе развития пластиковых карт возникли разнообразные их виды,
различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками. Быстрое распространение банковских карт, их
превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их
популярности среди широких групп населения служит наглядным
свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна всем основным
категориям участников системы: владельцу карты, ее эмитенту и торговцу.
Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные
ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым
фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети
отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет
клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться
за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже
20
географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его
услугами.
В настоящее время банками понимаются перспективы, связанные с
использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту
область
8
. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили
возможности получения банковской прибыли;
- практически каждый банк предоставляет своим клиентам услуги по
осуществлению денежных переводов в другие города и страны, а также по
оплате различных услуг (ЖКХ, телефон, интернет, телевидение и др.). Клиент
оплачивает комиссию за перевод или платеж согласно тарифам банка.
Операции могут осуществляться через кассы или посредством банкомата,
установленного в банке;
- банковская ячейка – специальное высококачественное хранилище,
обеспеченное многоуровневой охранной защитой (системой охраны и
противопожарной безопасности).
В хранилище содержатся:
- персональные денежные средства;
- драгоценные металлы и слитки;
- ценные бумаги и векселя;
- важные документы;
- личные переписки;
- семейные реликвии и прочие вложения клиентов, представляющие
ценность.
В них запрещено держать опасные химические и взрывчатые вещества,
несущие угрозу жизни и здоровья людей, боеприпасы и оружие, другие
предметы имущества, запрещенные для оборота на территории Российской
Федерации.
8
Пухов А. В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. КНОРУС|ЦИПСиР 2012 год с. 180
21
Содержимое сейфа – строго конфиденциальная информация, которую
знает только держатель ячейки;
- помимо перечисленных видов услуг, банки предлагают физическим
лицам открытие и обслуживание расчетных счетов, страхование,
инвестиционные услуги. В некоторых банках предусмотрены отдельные виды
услуг для постоянных клиентов.
Для коммерческих банков в последнее время работа с физическими
лицами выходит из «тени», физическим лицам помимо зарплатных карт (как
это было десять лет назад) Банки предлагают большой спектр услуг и
продуктов, которые для Банка имеют большое значение, так как являются
низкорискованными, а порой и высокодоходоными (к примеру, комиссионные
услуги)
В заключении отметим, что рынок банковских услуг претерпел
изменения за последние четыре года. В настоящее время банк в первую
очередь ориентируется на клиентов, совершенствуя свою продуктовую
линейку услуг и продуктов. Очень важно, чтобы менеджмент коммерческих
банков выстраивал свою работу исходя из экономичной ситуации в стране, в
мире. Для поддержания конкурентоспособности банку необходимо на
постоянной основе отслеживать предложения конкурентов и применять новые
технологии в своей деятельности.
Если десять лет назад приоритетным направление в банковской сфере
был – корпоративный бизнес, то сейчас розничный бизнес выступает не менее
важным и прибыльным направлением. Задача банкиров обеспечить развитие и
корпоративного и розничного бизнесов.
Глава 2. Организационно-экономическая
характеристика деятельности ПАО «МИнБанк»
22
2.1 Организационная структура ПАО «МИнБанк»
В последние годы деятельность кредитных организаций велась в крайне
сложных экономических условиях. Реализовались геополитические риски
(продление действия и ужесточение западных санкций). Продолжилось
снижение темпов роста ВВП. Сохранился высокий уровень инфляции.
Сократилась инвестиционная активность, и продолжился отток капитала.
Доходы население упали. На этом фоне рентабельность банковского сектора
страны снизилась, для абсолютного большинства банков она стала нулевой и
даже отрицательной. Возросли все виды рисков. Вследствие неспособности
многих заемщиков обслуживать кредиты в целом по системе увеличилась доля
просроченной ссудной задолженности и объем созданных резервов на
возможные потери. В той или иной мере эти проблемы не обошли стороной и
ПАО «МИнБанк». Тем не менее ПАО «МИнБанк» в такой неблагоприятной
внешней обстановке выстоял, сохранил, а по некоторым позициям и упрочил
свои позиции в банковском секторе, не допустил неисполнения
экономических нормативов и своих обязательств перед клиентами. Он по-
прежнему ежемесячно включается Банком России в список 30 крупнейших
российских кредитных организаций.
Одно из главных внутренних достижений – завершение построения
новой, блоковой бизнес-модели: розничный и корпоративный блоки. Исходя
из задач блоков намечены векторы развития.
В качестве основных стратегических целей ПАО «МИнБанк»
предусматривает выход на рынок капитала и укрепление позиций на рынке
банковских услуг в качестве стабильного финансового института. Для этого
необходимо получать рейтинги ведущих международных агентств,
диверсифицировать клиентскую базу, расширить продуктовую линейку
(включая высокотехнологичные продукты), консолидировать операционные
функции, продолжить модернизацию ИТ-платформы, повысить
эффективность управления персоналом, оптимизировать систему внутреннего
контроля и управления рисками, продолжить совершенствование