32
банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять
доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с
юридическими и физическими лицами.
Также ПАО «Сбербанк России» имеет право осуществлять
профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с
федеральными законами.
Помимо перечисленных выше операций Банк осуществляет следующие
сделки:
– выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
– приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
– осуществление доверительного управления денежными средствами и
иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения
документов и ценностей;
– осуществление лизинговых операций;
– оказание брокерских, консультационных и информационных услуг.
Кроме того, ПАО «Сбербанк России» вправе осуществлять и иные сделки,
предусмотренные законодательством Российской Федерации. Банк вправе
осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с
применением различных финансовых инструментов, принятых в
международной банковской практике.
Кроме того, он осуществляет валютный контроль за операциями
клиентов – физических и юридических лиц. ПАО «Сбербанк России»
осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт. Банк вправе
распространять и обслуживать карты других эмитентов. Все перечисленные
33
банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной
валюте.
ПАО «Сбербанк России» вправе осуществлять выпуск, покупку,
продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами,
выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами,
подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на
банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять
доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с
юридическими и физическими лицами.
Также ПАО «Сбербанк России» имеет право осуществлять
профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с
федеральными законами.
Сбербанк России является крупнейшим банком в стране. Для него
характерна наиболее развитая сеть дополнительных офисов и филиалов.
Фактически в каждом районе Александровского Томской области можно
найти отделение Сбербанка.
Дополнительный офис №8616/0182 Сбербанка расположен по адресу
636760, Томская область, Александровское, ул. Толпарова, 5. Код
подразделения: 04486160182. Руководитель: Густая Ольга Алексеевна.
Категория обсуживаемых клиентов: обслуживание физических и
юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Рабочие часы
филиала: Пн. – 09:00 18:00 Вт. – 09:00 18:00 Ср. – 09:00 18:00 Чт. – 09:00
18:00 Пт. – 09:00 18:00 Сб. – 11:00 14:00
В отделении, оказывается, полный спектр услуг юридическим и
физическим лицам.
2.3. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в
ПАО Сбербанк
34
ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов
пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
На рисунке 4 приведем статистику выдачи дебетовых пластиковых
карт по ДО ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018 гг.
Рисунок 4. Статистика выдачи дебетовых пластиковых карт
по ДО ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018 гг., ед.
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три
последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады
продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой
активности населения.
Анализ показывает, что дебетовые электронные карты
VisaElectron/Maestro – стабильно популярный банковский продукт ввиду
низкой стоимости годового обслуживания (300 руб.) и большого пакета
доступных опций. Второе место удерживают классические карты
VisaClassic/MasterCardStandard, отличающиеся большей степенью защиты на
фоне немногим более высокой стоимости годового обслуживания, в
основной массе это зарплатные проекты.
Перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты
является современным и удобным способом выплаты зарплаты, как для
35
самой организации, так и для сотрудников предприятий. Следует обратить
внимание на рост востребованности молодежных и социальных пенсионных
карт, что обусловлено ростом финансовой и информационной грамотности
населения. Прочие социальные проекты, такие как «Подари жизнь» и
специализированные («Аэрофлот») остаются невостребованными. Упала до
нуля востребованность и престижных карточных проектов (платиновые и
премиальные дебетовые карты) ввиду несоответствия стоимости годового
обслуживания потребностям целевой группы. За три года выросла с нуля до
6% доля карт с индивидуальным дизайном, что позволяет оценить данный
продукт как перспективный. Недостаточно успешно ведутся продажи карт
мгновенной выдачи и виртуальных карт.
Таким образом, в динамике выдачи дебетовых карт решающими
факторами выступают:
1) сезонность финансовой активности населения;
2) тенденция экономии на стоимости годового обслуживания в наборе
с оптимальным пакетом услуг. Далее рассмотрим эмиссию и выдачу
кредитных карт.
На рисунке 5 приведем статистику выдачи кредитных пластиковых
карт по ДО ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018 гг.
Рисунок 5. Статистика выдачи кредитных пластиковых карт
по ДО ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018 гг., ед.
36
Как показывают приведенные данные, операции выдачи кредитных
пластиковых карт по ДО ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018
гг. единичные. За три года объемы выдачи возросли на 12%, что является
незначительным приростом. Спрос на кредитные карточные продукты
относительно стабилен и носит сезонный характер – максимальные
масштабы выдачи кредитных пластиковых карт наблюдаются, как правило, в
декабре перед новогодними праздниками, а летом ежегодно наблюдается
спад, иными словами, на динамику выдачи кредитных пластиковых карт
оказывает влияние культура потребления.
Анализ показывает, что у населения востребованы три вида кредитных
пластиковых карт: кредитные карты мгновенной выдачи
VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитные молодёжные карты
VisaClassic/MasterCardStandard и кредитные классические карты
VisaClassic/MasterCardStandard.
40
Можно говорить о том, что при помощи кредитных пластиковых карт
осуществляется микрокредитование населения. На выбор того или иного
кредитного продукта влияет не процентная ставка, а простота и доступность
оформления. Так, для наиболее востребованного кредитного продукта –
кредитной карты мгновенной выдачи VisaClassic/MasterCardStandard
«Momentum» – роль играют бесплатное годовое обслуживание и отсутствие
необходимости документального подтверждения дохода, кредитная карта
выдается на основании паспорта гражданина РФ.
В структуре выданных за 2016–2018 гг. пластиковых карт по ДО ПАО
«Сбербанк России» №8616/0182 расчетные (дебетовые) карты стабильно
составляют 85–90%, при этом их удельный вес возрастает. Невысокий спрос
на кредитные карты позволяет задаться вопросом о качестве пластиковых
кредитных продуктов
40
Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки. Ответы на экзаменационные вопросы. –
М.: Тетралит, 2014. – 10 с.
37
Организация обслуживания пластиковых карт по ДО ПАО «Сбербанк
России» №8616/0182 регулируется локальным актом «Условия
использования банковских карт ПАО «Сбербанк России». Карта является
собственностью Банка и выдается во временное пользование.
Банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или
перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в Заявлении,
регистрации (прописки) на территории обслуживания Банка, предоставления
им в Заявлении неверной информации, неустойчивого финансового
положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности
выдачи (перевыпуска) Карты данному лицу.
Карта может быть использована держателем для оплаты товаров и
услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных
организациях и через банкомат с модулем приема наличных и
информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.
Возможность использования карты определяется наличием логотипа
платежной системы. Для отражения операций, проводимых в соответствии с
настоящим договором, банк открывает клиенту счет.
На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с
тарифами банка. Банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие
списанию в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации. Банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту
кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по счету.
Банк имеет право при нарушении держателем условий, при
возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности,
превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении
ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента,
либо нарушение действующего законодательства:
– приостановить или прекратить действие карт(ы), а также принимать
для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт(ы);
38
– направить держателю уведомление с требованием возврата карт(ы) в
банк. Для осуществления контроля за расходованием средств по карте (в т.ч.
дополнительным) клиент может подать письменное заявление в банк по
месту ведения счета для установления следующих лимитов и ограничений:
– лимит на получение наличных денежных средств по карте (картам) в
течение месяца;
– лимит на совершение операций в торговой/сервисной сети по карте
(картам) в течение месяца;
– общий лимит на совершение операций по карте (картам) в течение
месяца;
– страны, разрешенные для совершения операций по карте. Банк имеет
право устанавливать лимиты на проведение операций по карте с
уведомлением Держателя в отчете по Счету, через информационные стенды
подразделений Банка и web-сайт Банка.
Общее количество банкоматов увеличилось, это позволяет
осуществлять операции с картами, выпущенными ПАО «Сбербанк России», в
том числе и при помощи устройств других банков. В целом сеть банкоматов
достаточная для населенного пункта – местонахождения Дополнительного
офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182.
Помимо этого, в Александровском районе принимают к обслуживанию
пластиковые карты ПАО «Сбербанк России» в торговых точках. В настоящее
время на территории района зарегистрировано 108 магазинов и 7 павильонов.
Из сети общественного питания свои услуги населению оказывают 4кафе
«Парус», «Самовар», «Пирамида», «Мираж». Кафе рассчитаны на 190 мест,
общая площадь залов обслуживания посетителей 324 кв. м. Данные
предприятия общественного питания также принимают к обслуживанию
пластиковые карты ПАО «Сбербанк России».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным
дебетовым и кредитным картам, выданным в ДО ПАО «Сбербанк России»
№8616/0182 картам за 2016–2018 гг. показывает, что удельный вес дебетовых
39
карт, к которым подключен сервис «Сбербанк онлайн», за три года
сохранился на прежнем уровне, по кредитным картам возрос на 17,56%.
Услуга 53 «Мобильный банк» менее популярна, ее удельный вес по
подключению к вновь выданным дебетовым картам за три года возрос на
5,79%, по кредитным картам – возрос на 6,24%.
Неполный охват вновь выданных карт возможностью интернет-
сервисов объясняется недостаточной технической грамотностью держателей
карт. В то же время рассматриваемые услуги интернет-банкинга весьма
удобны в использовании и предоставляют держателям карт ряд полезных
возможностей в обращении с картой.
Выводы.
ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов
пластиковых карт: дебетовые и кредитные. График выдачи дебетовых карт
показывает, что объем выдачи за три последних года возрос на 57,7%. При
этом наблюдаются сезонные спады продаж (январь и летние месяцы),
связанные со спадом в финансовой активности населения.
Дебетовые электронные карты VisaElectron/Maestro – стабильно
популярный банковский продукт ввиду низкой стоимости годового
обслуживания (300 руб.) и большого пакета доступных опций. Второе место
удерживают классические карты VisaClassic/MasterCardStandard,
отличающиеся большей степенью защиты на фоне немногим более высокой
стоимости годового обслуживания, в основной массе это зарплатные
проекты. Операции выдачи кредитных пластиковых карт по
Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2016–2018
гг. единичные.
За три года объемы выдачи возросли на 12%, что является
незначительным приростом. Спрос на кредитные карточные продукты
относительно стабилен и носит сезонный характер – максимальные
масштабы выдачи кредитных пластиковых карт наблюдаются, как правило, в
декабре перед новогодними праздниками, а летом ежегодно наблюдается
40
спад, иными словами, на динамику выдачи кредитных пластиковых карт
оказывает влияние культура
В структуре выданных за 2016–2018 гг. пластиковых карт по
Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 расчетные
(дебетовые) карты стабильно составляют 85–90%, при этом их удельный вес
возрастает. Обслуживание пластиковых карт осуществляется как в
Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8616/0182, так и через
сеть банкоматов. Общее количество банкоматов увеличилось, это позволяет
осуществлять операции с картами, выпущенными ПАО «Сбербанк России», в
том числе и при помощи устройств других банков.
В целом сеть банкоматов достаточная для населенного пункта –
местонахождения Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России»
№8616/0182. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным
и технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более
совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.
Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный
банк» и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным
дебетовым и кредитным картам, выданным в Дополнительном офисе ПАО
«Сбербанк России» №8616/0182 картам за 2016–2018 гг. показывает, что
удельный вес дебетовых карт, к которым подключен сервис «Сбербанк
онлайн», за три года сохранился на прежнем уровне, по кредитным картам
возрос на 17,56%. Услуга «Мобильный банк» менее популярна, ее удельный
вес по подключению к вновь выданным дебетовым картам за три года возрос
на 5,79%, по кредитным картам – возрос на 6,24%.
41
ГЛАВА 3. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
3.1 Развитие национальной системы расчетов банковскими
пластиковыми картами в России
«МИР» – полноценный аналог популярных зарубежных платежных
сервисов PayPal и MasterCard, выполняющий идентичные функции. Главным
преимуществом системы является полная государственная поддержка, что
делает выгодным хранение российской валюты и предоставляет выгодные
условия для обслуживания. Оплата картой доступна как на территории
России, так и заграницей
41
.
Вопрос создания собственной платежной карты стал особенно актуален
в марте 2014 года, когда Visa и MasterCard (напомню, раньше любые
операции по картам обрабатывались через зарубежные процессинговые
центры) приостановили обслуживание нескольких российских банков в
рамках введенных со стороны США санкций
42
:
Основными задачи Системы Мир являются: обеспечение системы
безопасности; непрерывность обработки банковских операций;Важно
понимать, что именно внешнеэкономические обстоятельства стали толком
для создания системы МИР, хотя ее основные принципы были заложены еще
в 90-х годах.
Основной задачей НСПК (Национальная система платежных карт)
является обеспечение процессов безопасности и стабильности банковских
операций на территории России. В результате присоединения Крыма к РФ в
марте 2014 года, США предприняло ряд санкций, который поставили под
удар стабильное проведение банковских операций на территории страны.
41
Мочалина О. С., Одринская О. В. Динамика развития платежей,
осуществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2015–2017 гг. // Молодой
ученый. — 2018. — №8. — С. 613-619.
42
Горюшкина Е. И., Серегина Т. И., Польшакова Н. В. Внедрение современных
информационных технологий и модернизация банковского сектора РФ // Вопросы
экономики и управления. — 2015. — №1. — С. 14-17.