42
отечественные банки попали в список экономических и политических
запретов и не смогли обрабатывать транзакции по картам.
Среди «жертв» оказались СМП Банк, Инвесткапиталбанк, Банк
«Россия» и другие. Платежная карта МИР – это российская альтернатива
международных платежных систем Виза и Мастеркард. Карты Мир Учитывая
то, что под удар международных санкций попало более 10 отечественных
банков, они первые протестировали платежную систему и успешно начали
выпуск карт
43
.
На сегодняшний день, к платежной системе присоединилось около 100
российских банков, которые успешно разрабатывают собственные банковские
продукты на базе платежной системы МИР.
После этих событий руководством страны было принято решение о
переводе внутрироссийских операций по картам платежных систем Visa и
MasterCard на обработку в НСПК (национальная система платежных карт,
100% акций принадлежат Банку России), о чём соответствующие соглашения
были подписаны в 2015 году
44
.
Cовсем недавно список банков, отключенных от сервисов Visa и
MasterCard, пополнился новыми кредитными организациями:
В итоге за 1,5 года с нуля была создана национальная платежная
система, позволяющая обрабатывать все внутренние транзакции.
Конечно, создание любого нового продукта — это процесс
постепенный. К тому же для массового распространения национальной
платежной карты МИР необходимо сделать её конкурентоспособной по
сравнению с аналогами, чтобы ею было выгодно и удобно пользоваться.
Есть, конечно, другие способы, которые могут обеспечить быстрый и
повсеместный переход с Visa и MasterCard на карты МИР – это расширение
43
Горюшкина Е. И., Серегина Т. И., Польшакова Н. В. Внедрение современных
информационных технологий и модернизация банковского сектора РФ // Вопросы
экономики и управления. — 2015. — №1. — С. 14-17.
44
Мочалина О. С., Одринская О. В. Динамика развития платежей,
осуществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2015–2017 гг. // Молодой
ученый. — 2018. — №8. — С. 613-619.
43
санкций со стороны зарубежных компаний или непосредственный
внутрироссийский запрет. Будем надеяться, что эти сценарии не будут
реализованы.
В отличие от международных платежных систем, операции по
банковским картам «Мир» не могут быть приостановлены, никакие
политические и внешние экономические факторы не могут повлиять на
совершение платежей по картам «Мир».
Так, на 02 мая 2017 года участниками Платёжной системы «Мир»
числятся уже 356 банков из 607, действующих в России, что составляет 58,6%.
К раскрытию эквайринговой сети приступило 176 банка (29% от общего числа
действующих банков).
45
Владельцы карты «Мир» могут воспользоваться широким списком
услуг. К базовым относятся возможности: снять и положить на карту
наличные деньги, используя для этого специальные терминалы; оплатить
покупку товаров и услуг в интернет-магазинах, в отделениях почтовой связи;
перевести средства с одной карты на другую; оплатить коммунальные и
другие услуги; забронировать номер в отеле, оплатить авиа-,
железнодорожные билеты; арендовать автомобиль, оплатить проезд в
общественном транспорте
46
.
Предусмотрено и получение универсальных услуг. Держатель карты
«Мир» может: получать социальные выплаты (пенсию, стипендию, зарплату);
оформить традиционную денежную ссуду; взять средства в кредит даже при
отрицательном кредитном балансе.
Платежная система МИР становится все более популярна. Конечно, она
имеет не только преимущества, но и недостатки. Основной плюс – это
45
Горюшкина Е. И., Серегина Т. И., Польшакова Н. В. Внедрение современных
информационных технологий и модернизация банковского сектора РФ // Вопросы
экономики и управления. — 2015. — №1. — С. 14-17.
46
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
44
отсутствие зависимости от Европы, которое дает гарантию доступа к деньгам
в любое время.
Официальные законопроекты гарантируют стабильность и
долгосрочную поддержку работы такой системы. Первым из банков свои
решения на новой платформе представил Сбербанк.
Первые модели дебетовых и кредитных пластиковых карт были
выпущены в 2015 году, а официальная программа по замене зарубежных
решений на отечественное для сотрудников бюджетных сфер способствовала
активному росту клиентской базы.
Платежные карты «Мир» в настоящее время представлены в трех видах:
кобейджинговые карты, дебетовые и кредитные. Выпуск кобейджинговых
карт – не единственный способ расплачиваться «Миром» за рубежом.
47
Существует также и другой способ, над которым сейчас активно идет
работа НСПК- договорилось с платежными системами о взаимном
обслуживании карт. Это предполагает, что карты других платежных систем
смогут обслуживаться в «Мире», как в собственной платежной системе и
наоборот
48
.
Это соглашение имеет как преимущества, так и недостатки. Оно
позволит расширить горизонты перед владельцами карт, но часть денежных
средств будет «уходить» в другую платежную систему. Например, такое
соглашение уже подписано с Арменией и на данный момент идет разработка
дорожной карты, решаются технологические задачи и стороны рассматривают
способы дальнейшего взаимодействия. После завершения процесса владельцы
карт ArCa, приезжая в Россию, смогут расплачиваться в инфраструктуре
«Мир» и наоборот.
Ведутся переговоры о выпуске пластиковых карт с платежными
регуляторами «Mastercard» и «Visa», так как это соглашение будет
47
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
48
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
45
обоюдовыгодным – национальный пластик расширит сеть приема, а компании
укрепят свои позиции на российском рынке.
Сейчас такие переговоры продолжаются со странами ближнего
зарубежья- Белоруссией, Киргизией и Казахстаном.
Карта «Мир» имеет ряд преимуществ, одним из которых является
доступ к денежным средствам, несмотря на внешнеполитическую обстановку.
Немаловажным фактором является защищённость карты на
современном уровне, в соответствии со всеми требованиями российской и
международной системам безопасности.
В 2017 году НСПК вошло в состав Совета по стандартам безопасности
индустрии платежных карт (PCI SSC), это является значимым аспектом и
гарантом защиты денежных средств граждан РФ
49
.
Чтобы избежать мошенничества, карта защищена с помощью
голограммы «Мир», ультрафиолетового элемента и базового набора
элементов, таких как логотип платежной системы «Мир», логотип или
название банка, выпустившего карту, наименование продукта, чип
(микропроцессор).
50
Платежная карта «Мир» — это карта национальной платежной системы,
которая была создана с учетом особенностей российского финансового рынка.
Наличие национальной платежной системы позволит обеспечить жителей
России современным платежным инструментом, работа которого не зависит
от внешних экономических и политических факторов.
АО «НСПК», оператор платежной системы «Мир», на 100%
принадлежит Банку России.
На сегодняшний день карта еще не совершена и имеет ряд недостатков.
Одним из глобальных минусов является небольшое количество банкоматов,
поскольку не все банки выпускают карту поэтому снять или перевести
49
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
50
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
46
денежные средства получится немного дороже за счет комиссий. Еще одним
недостатком может выступать тот факт, что на данный момент не все торговые
сети принимают «Мир».
Особенно это касается небольших городов и населенных пунктов, но это
вызывает еще больше проблем из-за того, что в скором времени все пенсии и
социальные выплаты станут поступать на эту карту. Еще один минус- расчеты
по банковским операциям ведутся только в рублях и при расчетах в другой
валюте возникнут потери из-за банковского курса конвертации.
51
Таким образом, можно сделать вывод, что Национальная система
платежных карт только начинает набирать обороты и имеет огромные
перспективы развития. Система начала свою работу только в 2015 году, но уже
решила определенный спектр задач, например, ограничила влияние внешне
экономических и политических агентов.
52
Создание платежной карты «Мир» значительно расширило сферу
использования платежного инструмента. В скором времени за счет перевода
социальных платежей на данную карту должны быть решены ряд важных
социальных задач.
Стоит отметить, что механизм работы АО НСПК не до конца налажен и
имеет ряд недоработок, но решена важнейшая задача по переводу
внутрироссийских транзакций по картам международных платежных систем
на российскую технологическую платформу и процесс работы был запущен в
рекордные сроки.
Первый выпуск карт осуществлен спустя 1,5 года после создание НСПК
в то время, как другие страны проходят этот путь десятилетиями. Выпуск карт
продолжает увеличиваться, растут масштабы использования и количество
трансакций продолжает значительно расти. Создание НСПК было
необходимым и жизненно важным решением для российской экономики.
51
Ильичева, М.Ю. Деньги и люди. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. – 19 с.
52
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
47
Этот шаг позволил выйти платежной системе на более высокий уровень
и начал процесс становление новой, надежной системы национальных и
международных платежей
53
.
По сравнению с другими банковскими картами, продукт Мир отличается
низкой стоимостью обслуживания. Высокий уровень безопасности при
расчете онлайн и оффлайн. Карты оснащены специальным чипом
безопасности, который надежно защищает продукт от копирования данных
54
.
Карта также оснащена технологией защиты 3D-Secure при оплате
онлайн через сеть Интернет. Широкое распространение по территории России.
Несмотря на небольшую историю основания национальной платежной
системы, она успела получить широкое распространение по стране и сегодня
этот продукт принимается практически на всей территории РФ.
Множество торговых точек принимают карты и предлагают
дополнительные бонусы при расчете картой (Ашан, сети быстрого питания
«Мак Дональдс», KFC и Бургер Кинг, интернет магазин AliExpress и другие).
Сейчас разработчики Системы активно внедряют функцию оплаты картами
Мир через смартфоны с помощью технологии NFC (Near Field Communication)
и к лету 2017 года планируют запустить данный сервис.
Оформить пластиковую карту Мир может любой гражданин РФ,
достигший совершеннолетия в одном из банков-эмитентов. НСПК
Крупнейшими банками эмитентами, предлагающими оформление карты Мир,
сегодня являются: Россельхозбанк; МДМ банк; Банк Россия; Связь Банк; СМП
Банк; ВТБ Банк Москва.
Кроме стандартной процедуры оформления карты в отделении банка,
многие финансовые учреждения предлагают заказать карту онлайн через
Интернет.
53
Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы
России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — С. 29-31.
54
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 311-314.
48
Для этого клиенту необходимо заполнить данные в анкете, указав свои
контактные данные и в течение 6-7 рабочих дней можно ожидать карту по
указанному адресу. Более подробную информацию по условию выпуска,
тарифам обслуживания можно узнать на официальном сайте НСПК
55
.
Для работы национальной платежной системы используются как
собственные разработки, так и опыт иностранных аналогов. Основная валюта
в системе – рубли. Все карты чиповые или магнитно-чиповые, у некоторых
доступна бесконтактная оплата.
За безопасность в интернете отвечает технология MirAccept. Осенью
2017 года состоялся запуск собственной бонусной программы. Зимой
поддержка карт МИР некоторых банков появилась в Samsung Pay
МИР принадлежит АО «Национальная система платежных карт»
(НСПК), она же является расчетным центром системы. Штаб-квартира НСПК
расположена в Москве. Генеральный директор — Владимир Комлев.
Приоритетное применение конкурентно способных российских
информационных технологий обеспечило национальную безопасность
использования инфраструктуры созданной платежной системы для
осуществления на российском пространстве переводов денежных средств, в
рамках которых между участниками безналичных расчетов стало возможным
применение платежной карты «Мир».
Вместе с тем платежная карта «Мир» предусматривает возможность
взаимодействия с международными платежными системами и платежными
системами зарубежных государств, как электронное средство платежа,
прошедшее независимую аудиторскую проверку на соответствие
международным стандартам безопасности, о чем свидетельствует сертификат
соответствия требованиям международного стандарта безопасности данных
55
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 311-314.
49
индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard / PCI
DSS 3/1)
56
.
Такая возможность обеспечивается выпуском кобейджинговых карт с
международными и зарубежными платежными системами. Cертификат
соответствия требованиям международного стандарта безопасности данных
индустрии платежных карт выдается Советом по стандартам безопасности
данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Security Standards
Council, LLC), который был организован в формате открытого глобального
сообщества в 2006 году в организационно-правовой форме общества с
ограниченной ответственностью, учрежденного в штате Делавэр, США, пятью
платежными системами American Express, Discover Financial Services, JCB
International, MasterCard и Visa Inc. для разработки, совершенствования,
хранения и распространения стандартов безопасности данных, а также
обучения в этой сфере.
К числу разрабатываемых данной организацией стандартов относятся:
Стандарт безопасности данных (DSS), Стандарт безопасности платежных
приложений (PA-DSS), Требования к устройствам ввода PIN-кода (PED).
Платежные системы American Express, Discover Financial Services, JCB
International, MasterCard и Visa Inc. в равной мере принимают участие в
управлении Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт,
делают одинаковый вклад в него и разделяют ответственность за работу
организации.
57
Другие заинтересованные представители отрасли могут присоединиться
к вышеуказанному Совету и принять участие в работе по внедрению
предлагаемых дополнений или изменений текста стандартов. Членами Совета
по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт могут стать
организации в любой стране мира, которые являются участниками системы
56
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 311-314.
57
Занадворов, М. Г. Экономическая теория. – М.: ГУ ВШЭ, 2016. – 32 с.
50
обработки платежей, в том числе: торгово-сервисные организации,
процессинговые компании, поставщики POS-систем и финансовые
учреждения
58
.
Заключение партнерских соглашений с платежными системами
зарубежных государств по взаимному обслуживанию платежной карты «Мир»
становится приоритетным направлением международной политики России, в
особенности со странами – участницами Евразийского экономического союза
и других межгосударственных объединений с участием Российской
Федерации.
59
Предоставление услуг по обработке операций, осуществляемых с
использованием платежной карты «Мир», в том числе с использованием
кобейджинговых карт, включая маршрутизацию сообщений, проведение
авторизации операций, платежный клиринг, взаимодействие с расчетным
центром, содействие урегулированию спорных ситуаций, подготовка
отчетности, опосредует взаимодействие инфраструктуры участников
национальной платежной системы и Банка России.
60
Эффективное функционирование системы противодействия
мошенничеству при проведении безналичных операций в сети Интернет с
использованием платежной карты «Мир» обеспечивает высокотехнологичный
программно-аппаратный комплекс для осуществления переводов денежных
средств, созданный российскими разработчиками с использованием
собственной технологии MirAccept, которая позволяет пройти полноценную
3D Secure аутентификацию, представляющую из себя технологию
аутентификации владельца пластиковой карты при проведении удаленных
58
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 311-314.
59
Польшакова Н. В., Репина О. А., Ребась А. М. Информационные технологии
обслуживания банковских карт в России // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 58-60.
60
Занадворов, М. Г. Экономическая теория. – М.: ГУ ВШЭ, 2016. – 32 с.
51
платежей через Интернет. В отличие от ранее использовавшихся подходов
проверка личности осуществляется в режиме on-line.
61
Современные способы аутентификации пользователей национальной
платежной системы «Мир» реализованы, в том числе, в обязательных
элементах платежной карты «Мир».
На лицевой стороне платежной карты «Мир» обязательно наличие:
логотипа платежной системы «Мир»; логотипа или названия банка,
выпустившего карту; наименование продукта; чипа (микропроцессора);
голограммы «Мир»; ультрафиолетового элемента; номера карты; первых
шести цифр банковского идентификационного номера (БИН); имени
держателя карты; срока действия карты.
На оборотной стороне платежной карты «Мир» обязательно наличие:
магнитной полосы; панели для подписи держателя карты; проверочный
параметр карты 2 (ППК 2); информации об эмитенте – контакты, телефон
службы поддержки.
Таким образом, современные платежные услуги, осуществляемые с
помощью платежной карты «Мир», предполагают применение бесконтактных
и мобильных технологий осуществления перевода денежных средств.
62
Такие переводы необходимо осуществлять в условиях операционной
независимости и технологической безопасности, которую обеспечивает для
платежной карты «Мир» собственная информационная технологическая
платформа по шифрованию данных при проведении платежа бесконтактным
способом (платформа токенизации).
Широкое применение платежной карты «Мир» на территории
Российской Федерации стимулирует зарплатный проект бюджетной сферы.
Создание национальной операционно-независимой платформы для
обработки операций потребовало построения такой информационно-
61
Польшакова Н. В., Репина О. А., Ребась А. М. Информационные технологии
обслуживания банковских карт в России // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 58-60.
62
Елецкий, О.В. Экономическая теория. – М.: Издательский центр "МарТ", 2014. –
40 с.