16
1.2. Характеристика видов и классификация банковских продуктов и
услуг.
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические
и неспецифические услуги.
Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики
деятельности банка как особого предприятия.
К специфическим услугам относятся три вида, выполняемых ими
операций:
депозитные операции,
кредитные операции.
расчетные операции.
К числу основных видов банковских продуктов и услуг относятся:
1. Валютные операции.
Валютный обмен – это продажа банком одной валюты, например,
долларов, за другую, например, франки, с взиманием определенной платы за
услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно
занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с
валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов
предприятиям.
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу
предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку
долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации
денежных средств.
3. Сберегательные депозиты.
В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные
депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его
обслуживание – банковскую услугу.
17
Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами,
частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в
соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Депозитные
средства имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, так как
без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может.
4. Хранение ценностей.
Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и
др.) представляет собой услугу.
При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это
хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным
хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов,
который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не
понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительства.
Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и
долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую
определенную долю всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета).
Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита
до востребования – чекового счета, который позволяет вкладчику
подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя
банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит.
Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие
предприниматели.
8. Консультационные услуги.
Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам
инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского
учета. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке
18
кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке
маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.
9. Услуги по управлению потоками наличных денежных средств.
Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию
платежей, осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует
избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и
кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
10. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.
Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными
бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции,
облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру,
занимающемуся торговлей ценными бумагами.
11. Инвестиционные банковские услуги.
К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение или
покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа
другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-
продажи. К инвестиционным услугам банков относятся также поиск
наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование
приобретений других компаний.
12. Страховые услуги.
Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни
клиентов, обеспечивая таким путем гарантированное погашение выданных
ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня
предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через
совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым
страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов.
При этом банк получает определенную долю доходов от таких операций.
13. Финансовые услуги банка.
19
Финансовые усл уги включают траст овые, лизинговые и
фактор инговые услуги, кот орые предоставляются разл ичным клиентам, а
та кже продажу пенси онных планов.
3
Рис. 2 . Классификация банковских услуг
Банковский про дукт предусматривает созд ание средств пла тежа и
предост авление услуг. Плат ежные средства форми руются на макроу ровне, т.
е. на уро вне экономики в цел ом. А вто рая составная ча сть банковского
прод укта – это разл ичные услуги. В завис имости от исполь зуемых критериев
класси фикации они быв ают:
специфическими или неспециф ическими (в соотве тствии с
особен ностями банковской деятель ности);
предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в завис имости от субъ ектов
получения усл уг);
активного или пасси вного характера (в соотве тствии с те м, как
форми руются и разме щаются ресурсы бан ка);
платными или беспл атными (в завис имости от рас чета за
предоста вление);
чистыми или связа нными с движ ением материального прод укта.
3
Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е
изд., перераб. и доп. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019 – С.63..
20
Согласно дру гой классификации, банко вские услуги дел ятся на 4 ви да:
текущие – позво ляющие клиенту доби ться намеченных пла нов в
обоз римом будущем;
оперативные – даю щие возможность кли енту справиться с
незаплани рованными трудностями;
стратегические – позво ляющие клиенту дос тичь масштабных
пер емен в деятел ьности, изменить об раз жизни;
специальные – направ ленные на оказ ание профессиональной
пом ощи в непредв иденных, кризисных ситуа циях.
Таким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно
сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид
услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе
денежного обращения.
Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют
деньги, обращающиеся как ссудный капитал.
Они представляют собой реально существующие материальные ценности,
производительное использование которых образует новую стоимость.
Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику
их организации.
Практическое значение классификации в том, что она помогает
банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и
возможности их использования для оперативного контроля и руководства за
деятельностью банка
В последнее время на ры нке розничного кредит ования отмечается
прису тствие неблагоприятных тенде нций.
Отдельные кред итные организации слишком увлекаются разв итием
кредитования и соз дают дополнительные риски в св оей работе.
Наибольшую актуал ьность для рассматр иваемого сектора предст авляют
риски ликвид ности, кризис дове рия, ожесточенная конку ренция и рисковое
поведение самих кредитных органи зации.
21
Поэтому, необх одимо обратить внимание на нижепере численные
аспекты образ ования рисковых ситу аций на дан ном рынке:
1) невысокий уровень разв ития судебной и исполнительной систем,
кот орый не отве чает действительным потреб ностям бизнеса, слу жит основным
ограни чителем развития розни чного кредитования.
С учетом этого целесообразно отметить, но вый Федеральный за кон о
потреби тельском кредите, вступ ивший в си лу в 2015 году, данный, закон снял
огромное число претен зионных и суде бных дел, усилив уровень доверия
клиентов к банковской системе.
Следует отме тить, что ко вре мени принятия закона не было
одновременного прин ятия документов, кот орые являются основой для его
испол нения.
К прим еру, табличные формы индивидуальных поло жений о согла шении
потребительского кредит ования (займа) бы ли подготовлены Банком России с
опозданием, а точнее в конце апреля 2014 года, что стало препятствием для
банков для момент альной публикации разраб отанных последних фо рм
договоров и от регули рования программного обесп ечения.
2) повыш енная концентрация на кред итном рынке та кже говорит о
концентрации рисков ры нка розничного кредитования среди ограниченного
количества кред итных организаций.
На нач ало 2019 г. примерно 80 % ры нка розничного кредит ования
контролировали 30 бан ков, при эт ом один Сбербанк сконцентрировал почти 40
% вс его рынка.
В свете кризиса проис ходят слияния и погло щения мелких бан ков и
превр ащение их в фил иалы крупных бан ков, либо про сто ликвидация эт их
банков.
Основная причина – отзыв лицензии из -за незаконной банковской
деятельности или проблемы с достато чностью капитала;
В пер иод кризиса насе ление доверяет тол ько госбанкам, что еще бол ьше
ухудшает и без того нестабильное поло жение частных коммер ческих банков и
22
усиливает рыночное вли яние банков из первой десятки.
3) сохра нение высокого уровня просроченной задолже нности. Качество
кредитного портфеля оста ется на дово льно низком уро вне, по некоторым
видам розничного кредитования об ъем просроченных кред итов продолжает
рас ти.
На осно вании статистических дан ных можно сказ ать, что по чти 10
милл ионов физических лиц не справ ляются со своими кредитными
обязател ьствами.
Это при вело к образ ованию просроченной задолже нности, которая
постоянно растает (вс его взяли сс уды 35 милл ионов клиентов кред итных
организаций). Тол ько за прош едший год, при рост проблемной задолж енности
увеличился на 15 %. Это гов орит о то м, что на до сделать акц ент на
качест венном взыскании дол гов, так как 30 % обращений со стороны клиентов
кред итных организаций свя заны с противо правными действиями ли ц,
проводящих взыс кание.
Таким обра зом, несмотря на акти вное наращивание креди тного портфеля
на ры нке розничного кредит ования существует доста точное количество
проб лем. Во-первых – это декапитализация банко вского сектора, вызв анная
ростом просро ченной задолженности, кот орая в св ою очередь вли яет на
усл овия кредитования заемщ иков.
Ограничения возмож ностей поддержки со сто роны государства,
ликви дности кредитных орган изаций и креди тного рынка в цел ом.
Проблемы розничного кредитования являются одним из осно вных
факторов, которые оказывают вли яние на эконом ическую ситуацию в
Росси йской Федерации.
Име нно поэтому, прин ятие, как опера тивных правительственных
реше ний, так и регион альных программ для кред итных организаций,
направ ленных на преод оление экономического кри зиса важны в наст оящее
время, как ник огда ранее.
Банковские прод укты и услуги выступают элем ентом банковского ры нка
23
и как эле мент системы нахо дятся под воздей ствием многочисленных
факт оров, влияющих на рынок в цел ом. В эт ой связи счи таем целесообразным,
рассм отреть в совоку пности факторы, влия ющие как на разв итие рынка
розн ичных банковских прод уктов и услуг, так и непосре дственно на са ми
услуги.
Можно выде лить следующие макроэкономические факторы, влия ющие
на разв итие рынка розн ичных банковских усл уг: экономическая ситу ация,
доходы насел ения, социально-демографические тенде нции, развитие
информа ционных технологий, психоло гические факторы, прав овое
регулирование, нал ичие банковской инфраст руктуры, конкуренция, уровень
экономического образо вания.
Снижение реальных доходов насе ления ведет к сниж ению личного
потре бления и сокра щению розничной про дажи товаров и усл уг.
Рост дене жных доходов ведет к росту сбережений.
У насе ления накопился доста точно большой об ъем денежных сред ств.
И эти сред ства нужны бан кам, так как мо гут служить дополнительными
ресурсами для кредит ования как физич еских лиц, так и корпор ативных
клиентов. Таким образом, положи тельные тенденции в экономике и ро ст
доходов насе ления стимулируют разв итие рынка розничных банковских услуг.
Одним из осно вных факторов, влия ющих на банко вскую деятельность,
явля ется конкуренция.
Од но из опред елений конкуренции гласит: конкуренция - это процесс
создания и распрос транения знаний ср еди участников ры нка о то м, как лу чше
вести св ой бизнес. Те, кто соз дает новое зна ние о спос обах и при емах
хозяйствования, полу чают кратковременное преиму щество перед остал ьными,
которые стремятся достичь уровня лучших.
Те, кто не умеет учиться или не может в силу ряда при чин, вынуждены
покинуть рынок. В цел ом, таким обра зом, происходит рост уровня и каче ства
услуг. Име нно так дейс твует рынок в усло виях равноправной конкур енции.
Российский рынок банковских ус луг характеризуется неравными
24
условиями конку ренции или неравноравной конкуренцией. Это свя зано с те м,
что ча сть банков, обслу живая бюджетные, им еют доступ к бюджетным
средствам, и получ аемые дешевые и долгосрочные или
постоянно возобновляемые приобретают решающее значение в обесп ечении
ликвидности кред итных организаций.
В усло виях перехода на казнач ейскую систему распре деления
бюджетных сре дств роль дан ного фактора сниж ается.
Второй момент - это ба нки с государ ственным участием. В России сейчас
мощные государственные работают в том же прав овом поле и в тех же
усло виях, что и коммер ческие банки.
Банковская конку ренция выступает и двига телем прогресса, заст авляя
банки разраб атывать и предл агать новые прод укты, повышать каче ство услуг.
Усиление и ожесточение конкуренции в сегм енте корпоративного
банко вского бизнеса способ ствует развитию ры нка розничных усл уг, который
по ка не насы щен. Кроме то го, при сложи вшейся практике, ко гда банки,
привя занные к одн ому или неско льким крупным клие нтам, оказываются в
зави симом положении, ух од одного так ого клиента мо жет привести к
возник новению проблем с ликвид ностью и доходн остью.
Развитию розн ичных услуг способ ствует активное формир ование
среднего кла сса, который за руб ежом является осно вным потребителем
розн ичных услуг. Воп рос определения и характе ристики среднего кла сса
является важ ным, поскольку мно гие компания (в том чи сле и финанс овые),
работающие на росси йском рынке, позици онируют свою прод укцию для
сред него класса, на до лю которого прихо дится от 40 до 70% потре бления
различных тов аров и ус луг в натур альном и от 50 до 85% - в стоим остном
выражении.
Важнейшим факт ором является нал ичие информации. Уровень
информационного взаимодействия с клиентами выражает сте пень
прозрачности банко вского бизнеса, или ин аче степени досту пности для
клие нтов информации о деятельности банка. Для выра жения степени
25
прозра чности используют тер мины информационная откры тость и
информа ционная транспарентность.
Информационная откры тость означает сте пень раскрытия бан ком
информации о св оей деятельности. Одн ако представленная инфор мация может
бы ть сложной для поним ания.
В та ком случае испол ьзуют термин «транспарентность», означ ающий
понятность, ясн ость происходящих проц ессов или стру ктуры объектов.
Для на шей страны огранич енность доступа потенц иальных клиентов к
инфор мации о реал ьном финансовом и поли тике банков и неспос обности
большинства час тных клиентов адек ватно оценить дост упную информацию
мо жно отнести к актуа льным проблемам разв ития банковских усл уг.
В наст оящее время насе ление может полу чить информацию о ба нке из
публи куемой отчетности и банко вских рейтингов. Одн ако, финансовая
отчетность банков явля ется сложной для интерпретации клиентами, и,
особенно, населением.
В этой связи возн икает потребность в резул ьтатах анализа, проводимого
компетентными специалистами.
Банковская деятел ьность подвержена многочи сленным рискам и име нно
поэтому в больш инстве стран эта деятельность является наиболее
регулируемым ви дом предпринимательства. Наука отмечает, а практика
подтверждает, что банковская система характе ризуется высоким уровнем
финансовой взаимозависимости, базируется на мобильных денежных
средствах, является доста точно закрытой. Име нно эти характерные
особенности бан ков определяют неустой чивость банковской сис темы и ее
уязви мость в кризисных ситуациях.
Банки работают преимущ ественно с привле ченными ресурсами.
Вели чина активов во мн ого раз прев ышает размер собст венных средств, и
име нно этим мо жно объяснить то обстоят ельство, что лю бой банк явля ется
«условно платежесп особным».
Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками св оих средств у банка