26
может возни кнуть проблема ликвид ности, которая ле гко может
трансформ ироваться в кризис платежеспособности.
Банкротство даже одного банка мо жет повлечь цеп ную реакцию и
прив ести к возник новению системного криз иса.
В этой связи банко вская деятельность во вс ех странах жес тко
регулируется Центра льными банками. В наст оящее время деятел ьность Банка
Рос сии направлена на повы шение требований к кред итным организациям, в
част ности увеличен размер собственных сре дств для вн овь создаваемых
бан ков до 5 мл н. евро.
Кроме того, необх одимо использование инстру ментов и мето дов,
повышающих прозра чность банковского бизн еса.
Это дол жно способствовать повы шению надежности банков и росту
доверия к ни м.
Таким образом, рассмотренные на ми факторы оказ ывают неодинаковое
вли яние на разл ичные сегменты ры нка розничных банко вских продуктов и
усл уг, которые вслед ствие этого раз виты неравномерно.
Наиб олее развитыми явля ются рынки депоз итных услуг и
потребит ельского кредитования. Депозитные и кред итные услуги явля ются
наиболее востреб ованными в настоящее время и в буду щем, на наш взг ляд,
составят осн ову продуктового ассорт имента.
1.3. Осно вные направления разв ития рынка банко вских услуг.
Рынок банковских услуг представляет собой сложную область
формирования спроса и предл ожения на производные банковской
деятел ьности, которые отно сятся к товарному типу денежно- кредитных и
финансовых отношении, характеризующихся свободным выб ором партнеров и
наличием конкуренции. Разв итие этих отно шений способствует увели чению
спроса и предл ожения на усл уги банков, стиму лирует операции по
27
расши рению структурных элем ентов ассортимента и каче ства услуг. Особое
знач ение при эт ом приобретает удовлет ворение потребностей клие нтов, что
треб ует, по наш ему мнению, изуч ения составных элем ентов рынка банко вских
услуг.
К ним относ ятся:
наличие законод ательных актов правового регулирования денежно-
кредитных отношений на ры нке банковских усл уг;
разработка рыно чного механизма формир ования портфеля
банко вских услуг;
определение себестоимости и рыно чной цены на усл уги банков;
участие госуд арства (Центрального бан ка) в регули ровании рынка
банко вских услуг;
наличие инфор мации о сост оянии и тенде нциях развития ры нка
банковских ус луг для клие нтов и вс ех заинтересованных сто рон;
развитие рыно чной конкуренции;
неограниченность колич ество участников ры нка банковских усл уг.
Эти и неко торые другие элем енты лежат в осн ове становления
соответ ствующей инфраструктуры ры нка сбыта банко вских услуг. Она
опреде ляется как совоку пность организационно-правовых фо рм,
обслуживающих формир ования спроса и предл ожения и опер аций по ку пле
продаже банко вских услуг на рын ке.
Основополагающими участ никами инфраструктуры ры нка банковских
ус луг являются:
коммерческие ба нки всех фо рм собственности;
Центральный ба нк и его террито риальные учреждения;
небанковские кред итные организации;
система нал огов и сбо ров;
информационные и технологические системы;
28
аудиторские фир мы, консалтинговые компании и т. д
4
Они форм ируют конъюнктуру ры нка банковских усл уг, которая в св ою
очередь зависит от боль шого количества факт оров, определяющих
струк турные подразделения рын ка, т.е. сект орный характер его строени я.
Однако, следует отме тить, что каж дый банк, осуще ствляя деятельность в
конкр етных условиях ме ста и врем ени, формирует собст венную структуру
созда ваемых на ры нке продуктов и усл уг.
При этом они исходят из сложи вшихся условий товарно-с ырьевого,
фондового, валю тного и дру гих рынков. Дру гими словами разв итие рынка
банко вских услуг во многом определяется совоку пностью факторов рыно чной
экономики, вза имно связанных с финансово-п ромышленным капиталом
дан ного региона, с объёмом и струк турой поступающих в отр асли экономики
инвес тиций и состо янием использования имею щихся здесь производственных
и труд овых ресурсов.
Важным эта пом создания и реали зации банковской усл уги является
обесп ечение эффективности.
Банко вская услуга дол жна быть пост роена таким обра зом, чтобы в
проц ессе восприятия, общ ения и испол нения клиент пол учил экономический и
мора льный эффект.
Банковские усл уги, эта ча сть банковского прод укта, формирование,
созд ание которой проис ходит на осн ове поэтапных маркет инговых
исследований рын ка, потребностей клие нтов.
Она сос тоит из комп лекса банковских опер аций, необходимых для
выпол нения требований клие нтов по реали зации данной усл уги на ры нке
удовлетворения взаи мных интересов, направ ленных на полу чение прибыли.
Развитие ры нка банковских ус луг в России происходит одновр еменно с
оздоро влением и реструкт уризацией банковской сист емы. Процедуры
оздоро вления осуществлялись пу тем отзыва лице нзий, санации и оказ ания
4
Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор: учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко.
– 2-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – С.74.
29
финансовой пом ощи, рефинансирования бан ков под за лог контрольного
пак ета акций, предост авления стабилизационных кред итов на ср ок до 1 го да и
др.
Процедура расши рения рынка банко вских услуг на эт апе
реструктуризации банко вской системы столкнулась с пробл емами:
развития конкур ентной борьбы с запа дными банками,
работ ающими на росс ийском рынке за привл ечение и сохра нение
корпоративных клие нтов;
создания на осн ове возрождения национ альной экономики
надё жной и устой чивой в финан совом отношении ба зы корпоративных
клие нтов;
снижения уро вня годовой инфл яции с те м, чтобы доби ться
повышения кред итной активности росси йских банков;
улучшения качест венных показателей креди тного портфеля и на
эт ой основе сни зить относительную до лю просроченных сс уд;
устранения возни кающих по ме ре универсализации деятел ьности
банков тек ущих трудностей, связ анных с формир ованием ресурсной ба зы,
филиальной се ти, маркетинговых исслед ований и т. п.
Следует отме тить доля уже реше нных проблем ры нка банковских ус луг
у Росси йских банков незначи тельна. Трудности ожи дают банки,
преждев ременно следующие по пу ти универсализации св оей денежно-
кредитной деятел ьности, банки, ещё не ста вшие на пу ть широкого
привл ечения в акционерный капитал заруб ежных инвесторов.
Формирование рынка банковских ус луг представляет со бой сложный
проц есс, требующий мобил изации не тол ько внутренних ресу рсов, но и
широ кого использования оп ыта мировых бан ков. Несмотря на это ли шь
отдельные коммер ческие банки за посл едние годы ст али уделять вним ание
изучению зарубежного опыта разв ития рынка банко вских услуг.
Даже Сбер банк России и его террито риальные учреждения до сих пор
ещё не ст али инициаторами в исполь зовании опыта иност ранных банков в
30
улуч шении структуры и каче ства услуг, разв итии банковского марке тинга во
вс ех сферах его денежно- кредитной деятельности.
5
На эт апе дальнейшего интенс ивного развития росси йской банковской
сис темы важным предста вляется внедрение в прак тику российских бан ков
опыта иност ранных банков по оказ анию услуг структур ированию сделок, то
ес ть разработка поэта пного порядка реали зации условий сде лок по экспорту -
импорту товаров, выде ление и оце нка рисков на каж дой стадии движ ения
конкретных ви дов продукции.
Важное значение развитию рынка банковских ус луг придается
марке тингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать
маркетинговые отделы в банках, и они дол жны стать мозговыми центрами
организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы дол жны
заниматься изуч ением рынка, пров одить опрос и анке тные наблюдения,
соби рать и анализ ировать количественную и слов есную информацию.
В заклю чение первой гл авы можно сказ ать, что в совре менном мире
ба нки сохраняют св оё огромное знач ение в эконо мике.
5
Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт: учебное пособие / Т. П. Николаева. –
2-е изд., стер. – Москва: Флинта, 2021. – С.72
31
Глава 2. Развитие рынка банковских продуктов и услуг в
Российской Федерации
2.1. Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг в РФ.
Организация и деятельность банков регулируются при помощи
определённого комплекса юридических норм, которые и составляют
банковское право.
К образованию и деятельности кредитных организаций имеют
применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (нормы
Гражданского кодекса), и нормы, непосредственной целью которых является
урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется
Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О банках и
банковской деятельности" и "О Центральном Банке Российской Федерации
(Банке России)", другими федеральными законами, а также нормативными
актами Банка России.
С нормативно-правовым регулированием банковской деятельности
связано поняие «банковское право», под которым понимается совокупность
норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской
деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных
кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также
их частные отношения с клиентами.
В России условиями возникновения и формирования понятия
«банковское право» выступили следующие экономико-управленческие
основания:
- создание новых кредитных организаций, целью которых является
получение прибыли при помощи используемых на свой страх и риск
финансовых инструментов
- преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую,
что побудило к жизнидеятельности коммерческих кредитных организаций,
32
являющихся основными посредниками в совершении денежных операций
общества
- развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.
Совреиенный правовой основой существование банковской системы
служат гражданский кодекс Российской Федерации и Конституции Российской
Федерации.
Конституционной нормы определяют органы, уполномосенны функции
управлении кредитно банковской системы, порядок их образования и
принципы поставленных перед ними задач.
В Конституции Российской Федерации отражены статус, задачи,
основные функции и принципы организации и деятельности Централтного
банка Российской Федерации как публично-правовой организации, его
организационная структура, а также основопологающию права и обязанности.
В том числе Конституции Российской Федерации регламентированно
независимость Банка России (статья 75).
Согласно статье 75 пункту 1 исключительно денежной еденицей
Российской Федерации являетя рубль, при это денежная эмиссия прочими
банками других денег не допускается. В соответствии с пунктой 2 статья 75
Конституция Российской Федерации основным и финансовыми средствами, в
часности, принцып недопустимости установления каких-то не было
препятствий для свободного перемещения финансовых средств.
В Гражданском Кодексе Российской Федерации определяется правовые
положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих
свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной
регистрации и прекращение их деятельности.
В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц, правила
совершение сделок, общее правило в договорах и обязательств.
Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые банковской
деятельности. Как договор банковского вклада, договор банковского счёта
33
расскрываются вопросы займа и установление каких бы то не было
припятствий для свобоного перемещение финансовых средств.
В Граждансом кодексе Российской Федерации определять правовые
положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих
свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной
регистрации и прекращение их деятельности.
В нем так же даны общие правила о статусе юридических лиц, правил
совершения сделок, общие правила о договорах и обязательств.
Подробно рассматриваются такие договоры, приминяемые в банковской
деятельности, как договор банковского вклада, договор банковского счета.
Расскрывается вопросы займа и кредиты.
Обеспечению исполнению посвящена глава 23, где указывается, что
основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание,
поручительство, банклвская гарантия, задаток. Глава 25 и 26 регламинтируют
ответственности за нарушение обязательств и прекращение обязательст. Глава
46 посвящана вопросом расчетов наличных и безналичных. В главе 54 дается
характеристика доверительного управления имущества, рассматриваются
вопросы финансового лизинга.
Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и
Уголовным кодексов Российской Федерации, обеспечивающим и наиболее
серьезных, и общественных посегательств на права и интересах государства,
инных субъектов, осужествляющих свою деятельность в кредитной-
банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся
услугами банка и иных кредитных учереждений.
Статья 158, 187 уголовного кодекса Российсктой Федерации
предусматривает ответственность за подделку пластиковых карт и платежных
документов.
Глава 22 учреждает ответственность ответственность за совершнении
незаконныз сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в
иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета,
34
уполномочищие банки, и не возвращение средств в иностранной валюте за
границу.
Уголовный кодекс Российской Федерации предусматривает наказание за
разглашение банковской тайны, а также незаконно банковскую деятельность и
осуществление банковской деятельности без регистрации.
В целом основные банковские законодательные и позоконные акты
призваны обеспечить управление банклвской системы в целом.
Так, федервльных закон «О центральном банке Российской Федерации и
федераьный закон о банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 номер
395-1 (изменен и дополнен от 30.12.2020 № 495-ФЗ) (Банки России) и
«установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные
задачи и функции, взаимоотношение с органами государственноц власти,
систем орган управления и их компетенцию, порядок отчетности, принципы
организации наличного денежного обращения, основные инструменты и
принципы осуществления денежно кредитной политики, перечень операций,
основные принципы и способы банковского регулирования и надзора,
принципы организаций и безналичных расчетов, порядок вступления
норматиыных актов, статус правовые обязанности служащих банка России.
В свою очередь Федеральный заког (О банках и банковской
деятельности) установил понятие кредитной органихации, банка и
небанклвских кредитных организаций, банковской системы РФ, определил
перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных
организаций на рынке ценных бумаг принципы взаимоотношений кредитных
организвций с клиентами и организаций, порядок создания кредитной
организации, её регистраций и лицензтрование, основания для отзыва
лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы
обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую
35
тайну, антимонопольных правил, принципы организаций сберегательного днла,
организацию отчетности кредитной организии.
6
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской
деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ банк определяется как кредитная
организации, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности, следущие банковские операции:
- Привлечение во вклады денежных средств физических и бридических
лиц.
- Размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт.
- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, все без исключения главные банковские законодательные
и подзаконные акты призваны гарантировать регулирование банковской
концепцией в целом.
В свою очередь Федеральный закон «О банках и банковской
деятельности» определил представление кредитной компании, банка,
банковской концепции РФ; обозначил список банковских действий,
характерные черты работы кредитных учреждений на рынке ценных бумаг,
основы отношений кредитных учреждений с покупателями и страной,
процедура формирования кредитной компании, её регистрации и
лицензирования, причины отзыва лицензий, компанию отчетности кредитной
компании.
Действующее в РФ законное предоставление банковской работы,
несмотря на современный характер и единую рыночную направленность, не в
полной мере отвечает финансовой ситуации и интернациональному уровню
законного регулирования банковской концепции.
6
Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва: Издательский дом
«Дело» РАНХиГС, 2019. – С.235.