46
Опасность второй волны кризиса в России усугубляется необходимостью
выплат крупных сумм по внешним заимствованиям. Так, предприятиям не
финансового сектора предстоит выплатить порядка 76,3 млрд. долл. и около 60
млрд. долл. банкам плюс проценты.
В целом основными тенденциями за несколько месяцев 2019 года стали:
избыток валютных и недостаток рублевых ресурсов, пополняемых за счет
средств ЦБ РФ и вкладов физических лиц.
В результате чего банковские активы продолжают сокращаться, что
влечет за собой и снижение доходов российских банков.
Так, только за первые два месяца 2019 года активы банковской системы
уменьшились на 2%, при продолжающемся спаде рублевых активов наметился
и спад валютных. Динамика активов банков России представлена в табличном
виде (см.табл.2), сгруппированных в следующие группы:
Таблица 2
Динамика активов наикрупнейших российских банков за первый
квартал 2019г., %
Как видно из представленных данных с начала 2019г. происходит
сокращение банковских валютных активов в долларах США, но при этом рост
Группа банков
Активы
Всего
Всего без
учета
переоценки
рублевые
валютные в рублевом
эквиваленте
валютные в
долларах
Сбербанк
0
19
-2
4
0
Госбанки
9
12
-8
10
2
Федеральные
банки
-1
17
-4
7
-2
Крупные банки
-8
26
3
1
-5
Нерезиденты
-5
20
-2
7
-3
Московские
-10
17
-4
-2
-8
Региональные
-7
32
9
-2
-5
Итого
-2
18
-3
4
-2
47
валютного курса способствует тому, что валютные активы, выраженные в
рублевом эквиваленте, увеличиваются.
Таким образом, сокращению валютных активов в долларовом
эквиваленте на 3% соответствует их увеличение в рублевом измерении на 18%.
По результатам 2019 года убыточными оказалось почти 20% банков,
однако значительная часть убытков получилась вследствие создания резервов
под ссуды, если же посчитать прибыль до создания резервов, то убыточных
банков будет вдвое меньше.
Показатель долговой нагрузки должен быть рассчитан при выдаче
потребительских кредитов и оформлении кредитных карт на сумму свыше 10
тыс. р.
Размер выплат по кредитным картам банки включают в расчет ПДН
двумя способами: как 10% фактической задолженности по карте либо как 5% от
кредитного лимита.
При обработке кредитных заявок многие банки не учитывают
неподтвержденные доходы, что повышает коэффициент ПДН в
неблагоприятную сторону для клиента.
В настоящий момент, узнать какой коэффициент ПДН присвоил банк или
микрофинансовая организация клиент не может – кредиторы имеют право не
раскрывать данный показатель. Но возможно, в ближайшем будущем ЦБ
порекомендует банкам сообщать ПДН своим клиентам, что поможет
заемщикам реально оценить свои возможности и принять ответственное
решение.
Эта мера позволит снизить уровень закредитованности граждан.
По данным ЦБ РФ за первый квартал 2019 г. в стране было выдано 9,7%
кредитов с превышением долговой нагрузки – коэффициент ПДН составил
более 80%. Новый подход к оценке потенциальных заемщиков затронет не
более 10%
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) 11,3%
заемщиков, что равняется почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание
48
кредитов более половины своих ежемесячных доходов. Фактически эту группу
потребителей банки уже сейчас не кредитуют.
Возможно, введение ПДН коснется и некоторых групп заемщиков
микрофинансовых организаций. Некоторые специалисты считают, что
нововведения приведут к сокращению одобрений по кредитам не только из-за
высокой долговой нагрузки, но и с невозможностью некоторых заемщиков
подтвердить свой доход. Это может коснуться 15-30% заемщиков.
8
В Российской Федерации механизм биометрической идентификации был
запущен 30 июня 2019 г.
Все банки в обязательном порядке должны заниматься сбором
биометрии, в соответствии с установленным законом.
К концу 2019 г. сбор биометрических данных должен осуществляться во
всех отделениях банков, подключенных к единой биометрической системе.
Благодаря идентификации, посредством снятия биометрических данных,
для населения появилась возможность дистанционного получения банковских
услуг, а именно: получение кредитов, открытие счетов (вкладов) и
осуществление переводов.
Уже более пяти банков применяют механизм удаленной идентификации
клиентов, в том числе с использованием мобильного приложения на
смартфонах. Благодаря внедрению удаленной идентификации будет повышена
финансовая доступность для всех категорий граждан, в том числе людей с
инвалидностью, пожилого и мало мобильного населения, а также
проживающих в удаленных регионах.
В дальнейшем это приведет к повышению конкуренции на финансовом
рынке и снижению стоимости предоставляемых финансовых услуг. Исходя из
всего сказанного, можно с уверенностью сказать, что внедрение удаленной
идентификации является одной из ключевых задач для перевода финансовых
услуг в цифровую среду.
8
Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е
изд., перераб. и доп. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – С.20.
49
Подводя итог, можно сказать, что для текущей структуры рынка
характерно относительно небольшое количество ипотечных заемщиков, по
сравнению с потребительскими кредитами: только 10,6% населения имеет
ипотечный кредит по сравнению с 37% населением имеющими
потребительский кредит.
Такая ситуация характерна для стран с развивающимися рынками и в
будущем будет меняться. Сегмент ипотечного кредитования имеет потенциал к
значительному росту.
При этом необходимо следить, чтобы данный рост был
сбалансированным – без существенного увеличения долговой нагрузки
ипотечных заемщиков и без использования потребительских кредитов для
первоначального взноса по ипотеке.
9
В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система
Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.
За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и
привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты
пользуются у предприятий.
Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных
проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения,
неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные
продукты в полной мере.
Таким образом, рынок банковских услуг – сложный динамичный рынок,
развитие которого сопряжено с цифровизацией экономики.
Важным стимулятором развития современных банковских технологий
является уровень информационной готовности населения воспринимать
нововведения, поэтому банки не только предоставляют современные
банковские услуги, но и обучают своих клиентов, что входит в программу
9
Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и
доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – С.143.
50
развития Банка России – повышение финансовой грамотности населения в
сфере банковского обслуживания.
51
Заключение
Изучение проб лем, обозначенных целью и задачами исследования,
позволило сделать опреде ленные выводы.
Сначала были проанализированы точки зре ния ученых и эконо мистов в
отно шении понятий, характе ризующих банковскую деятел ьность, в резул ьтате
мы отме чаем отсутствие еди ного подхода к опред елению розничных
банко вских услуг, а та кже общепринятой трактовки ключевого пон ятия
банковской деятел ьности - «банковская услу га».
Рассмотрение банковской услуги как слож ного, комплексного поня тия, и
выде ление составляющих ее элеме нтов, включающих выг оду, операции,
техно логию, обслуживание, докум енты, позволяет за сч ет варьирования
отде льных компонентов созд авать модификации банковских продуктов.
К специф ическим характеристикам банко вских услуг отно сятся
договорной хара ктер, протяженность банко вского обслуживания во врем ени,
преимущественное исполь зование заемных сред ств, жесткое государ ственное
регулирование, завис имость от клие нтов, неподверженность аморти зации,
отсутствие пате нтной защиты
В наст оящее время ры нок розничных банко вских услуг дина мично
развивается. Рас тет число участ ников.
На росси йский рынок розничных банковских ус луг выходят доче рние
банки кру пных зарубежных финан совых групп и бан ков. Активную
деятел ьность на ры нке кредитования насе ления развернули чеш ский Хоум
Кредит энд Финанс Ба нк, Ситибанк (СШ А), Дельта Ба нк (США),
Райффай зенбанк (Германия).
На рынке розничных банковских услуг наблю дается усиление
конкур енции, связанное с увели чением числа участ ников - росси йских банков,
а также нефина нсовых организаций. Продолжается формирование банко вской
инфраструктуры, одн ако данный про цесс отстает от потреб ностей рынка.
52
Растут объемы предоставляемых усл уг. Быстрыми темпами растет ры нок
электронных дене жных переводов, ры нок пластиковых ка рт. Продолжает
увелич иваться объем вкл адов населения в бан ках.
Но наиб олее динамично разви вается кредитование насел ения.
Усиление конку ренции на ры нке розничных банко вских услуг,
неудовлет воренность банковским обслуживанием со сто роны клиентов -
физи ческих лиц, невы сокое качество ус луг ставят пе ред банками зад ачу
поиска пу тей совершенствования деятел ьности в дан ном сегменте. Од ним из
напра влений может ст ать активное исполь зование маркетинга, планир ование
маркетинговой стра тегии банка.
Ограни ченный ассортимент, однотипность предлагаемых прод уктов
позволяет выде лить в качестве актуального напра вления развитие продуктовой
стратегии бан ка.
При изучении специальных источников, был сделан вывод, что
формир ование продуктовой стра тегии должно вклю чать следующие эта пы.
Первый этап - исслед ование рынка розн ичных услуг, ана лиз внешних
тенд енций и внутр енних возможностей бан ка, анализ сущест вующего
продуктового ря да. Результаты исслед ования должны пока зать место ба нка на
ры нке розничных усл уг, его конкур ентные преимущества.
На вто ром этапе на осн ове результатов исслед ования формулируются
це ли и зад ачи продуктовой стра тегии банка.
Третий эт ап - опред еление продуктовой страт егии. Выбираются
осно вные направления проду ктовой стратегии ба нка в отно шении
ассортимента, каче ства и объ ема предлагаемых усл уг.
Для росси йских банков наиб олее актуальными явля ются расширение и
углуб ление ассортимента, позицион ирование услуг.
Четвертый этап - реали зация продуктовой стра тегии посредством
прове дения конкретных мероп риятий по каж дому направлению.
Пятый эт ап включает конт роль за реали зацией продуктовой стра тегии с
оце нкой ее эффекти вности.
53
Шестой этап - монит оринг состояния ры нка банковских усл уг,
проведение кото рого позволяет своевр еменно отслеживать изме нения и
вно сить корректировки в страт егию.
Ключевой состав ляющей продуктовой стра тегии коммерческого ба нка
является опред еление предлагаемого ассорт имента.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты банковских
продуктов и услуг: понятие банковских продуктов и услуг, их отличия;
характеристика видов и классификация банковских продуктов и услуг, а также
осно вные направления разв ития рынка банко вских услуг.
Во второй главе приведены критерии развития рынка банковских продуктов и
услуг в Российской Федерации: правовое регулирование рынка банковских
продуктов и услуг в РФ; современное состояние рынка банковских продуктов и
услуг в РФ, а также тенденции в развитии банковских продуктов и услуг в РФ.
Таким образом, период обширного периода банковской системы
Российской Федерации завершен, то есть чисто количественный и растущий,
интенсивный на рынке, интенсивный, то есть устранение ослабления и
консолидации банковской структуры.
Конкурентоспособная разработка высокого качества. Основной
тенденцией в развитии банковского сектора необходимо подчеркнуть растущий
уровень конкуренции практически во всех сферах банковской деятельности,
что, безусловно, является положительным моментом для экономики.
Конкуренция с международными кредиторами усилилась.
Внутренний фондовый рынок также укрепился. Для многих компаний
корпоративные облигации могут быстро стать важным источником ресурсов
наряду с банковским кредитованием.
Усиление конкуренции является серьезной проблемой для кредитных
организаций, которые должны быть более эффективными и адаптироваться для
работы в более «плотной» рыночной среде. Есть больше филиалов кредитных
учреждений и больше видов деятельности. Достигайте ключевых
стратегических целей с дальнейшей диверсификацией банковских услуг и
54
улучшенным управлением банком. Речь идет о достижении сбалансированного
и устойчивого развития банковской системы.
55
Список использованной литературы
1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2
декабря 1990 г. № 395-1 (в последней редакции).
2. Федеральный закон от 25.02.99 №40 ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций» (в последней редакции).
3. Письмо ЦБ РФ от 27.07. 2000 №139 – Т «О рекомендациях по
анализу ликвидности кредитных организаций»
4. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г.
Аганбегян. – Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
5. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты:
учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г.
Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров; ответственный редактор Д. Г.
Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
6. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В.
В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва: Издательство
Юрайт, 2021. – 189 с.
7. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего
профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А.
Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. –
422 с.
8. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для
вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд.,
перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
9. Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н.
Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
10. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г.
Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
11. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н.
Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н.