94
предоставляет небольшую линейку видов вкладов, срок сертификата
определяется клиентом, а банк определяет соответствующую ставку в
автоматическом режиме, аналогичная ситуация состоит и с векселями.
Таблица 18
Предложения по разработке депозитов и сертификатов
Банку можно предложить открытие нового вида вкладов при котором
минимальный первоначальный взнос будет равен 50 000 руб., а максимальная
процентная ставка 8%. Ввести сертификаты со сроком оборачиваемости от 31 до
365 дней и при досрочном изъятии денег, проценты будут выплачены по ставке
"До востребования", которая равна 0,02%.
По состоянию на сегодняшний день в различных странах мы наблюдаем
в среднем около 30 различных видов депозитов. Каждый потенциальный
вкладчик для себя выбирает тот вид, который будет удовлетворять его
потребности и поможет ему сохранить и преумножить свои денежные средства.
В целях обслуживания сохранения и увеличения средств юридических и
физических лиц иностранные банки рекомендуют разнообразные виды
сберегательных и срочных депозитов, включая так- же пенсионные
сберегательные счета, беспроцентные срочные депозиты, депозитные
сертификаты, индексные депозитные сертификаты, брокерские депозиты и т.д.
Сроки Ставки Условия
Депозиты
31-90 дней
От 1 года
2-5,4%
Первоначальный взнос от 50 000
руб, при этом осуществить
программу, при помощи которой
можно планировать необходимую
сумму накоплений, то есть
программа сама будет рассчитывать
сумму, которую необходимо
положить на счет, чтобы к моменту
потребности, благодаря
процентам, чтобы сумма
приобретала желаемый размер.
91-180
дней
5,5-6,1%
181-270
дней
6,2-7,4%
271-365
дней
7,5-8%
Сертификаты
От 31 до
365 дней
5,25% -
8,5%
годовых
Срок в зависимости от пожеланий
клиентов. Если клиентам нужно
будет досрочно забрать свои деньги,
проценты будут выплачены по
ставке "До востребования".
95
Любое банковское учреждение создает совою депозитную политику, которая
предполагает нахождение форм, задач и содержания банковской деятельности, и
связана с мобилизацией банковских ресурсов.
Следует помнить о том, что депозитная политика банка жестко
регулируется внутренними документами. Кредитный отдел банка осуществляет
промежуточный технико-экономический анализ для того чтобы понимать, как
лучше вовлечь денежные средства в банковское учреждение. Обязательства за
выполнение депозитной политики накладываются на отдел по работе с
клиентами. Немаловажным фактором, на который обращают внимание
вкладчики, является известность банка и его репутация, а также меры, которые
принимает банковское учреждение для защиты и сохранности вкладов. Может
учитываться взаимоотношение и доверие государства к банковскому
учреждению. Бизнесмены большое внимание уделяют секретности и
защищенности депозитных вкладов.
Рисунок 8 – Анализ лидеров рынка депозитов России в 2017
году, %
Приведённый анализ показателей деятельности российских банковских
учреждений показал, что первое место за данный период по привлеченным
депозитам занимает Сбербанк России. Депозитный портфель Сбербанка России
значительно выше, чем у ВТБ и Альфа-Банка. Если посмотреть на изменения, то
показатели Сбербанка России все же снизились на 2,42 %, ВТБ улучшились на
1,96 %, Альфа-Банка улучшились на 19,37 %. Изменения показали, что
Сбербанк
России
65%
ВТБ
27%
Альфа-
Банк
8%
96
Сбербанка России хоть и является лидером, но по процентному изменению АО
«Альфа-Банк» явный лидер, количество привлеченных депозитов которого
очень быстро растет.
Процесс оптимизации внутренних технологий и процессов, связанных с
предоставлением банковских услуг стоит направить на упрощение,
стандартизирование и автоматизирование. Для того чтобы увеличить
эффективность деятельности в области ресурсов кредитной организации стоит
начать удваивание показателей чистой прибыли и активов, значительно
увеличить уровень эффективности управления затратами, увеличить значение
показателя достаточности капитала, которые относились к первому уровню,
провести мероприятия, направленные на сохранение рентабельности капитала на
уровне, который превышает значения мировых аналогов. Достичь данные
результаты станет возможно при выполнении следующих условий:
- в укреплении конкурентных позиции – то есть сохранении либо росте
доли коммерческого банка на большей части рынков. На основании этого станет
возможным достижение обеспечения темпов роста объема банковского дела,
которые смогут превысить значение среднерыночных показателей. При всем при
этом в качестве особенно значимой продукции будет выступать продукция,
относящая к расчетно-кассовому обслуживанию.
- в обеспечении опережающего темпа роста некредитных доходов – во
время развития взаимоотношений и в процессе расширения продуктовой
линейки, возможно увеличение числа продукции в расчете на клиентуру в
среднем на пятьдесят – семьдесят процентов.
- в обеспечении высокого уровня эффективности управления расходами
– во время воплощения в жизнь масштабной модернизации в процессе
проведения системы продаж и обслуживания клиентов, увеличения
эффективности операций и процессов, суть которых заключается в достижении
существенного роста производительности труда.
- в поддержании высокого качества активов – необходимо выстроить
оптимальное соотношение доходности и рисков в процессе осуществления
97
операций, связанных с предоставлением кредитов.
У исполнения этих условий имеется тесная взаимосвязь с успешностью
продвижения кредитных организаций на основании пяти основных направлений
развития либо стратегических тем. Кредитной организации необходимо иметь в
распоряжении своевременную и точную информацию о уровне кредитного
риска, которым он может быть подвержен в настоящее время. В результате
отсутствия информации может быть затруднена оценка качества активов, и как
следствие, и потребность в наличии резервов на покрытие ожидаемого убытка.
Основная сущность управления денежными потоками в коммерческом
банке состоит в осуществлении формирования стратегии и проведения мер,
которые могут стать следствием приведения баланса в соответствие с его
стратегическими программами. Систему управления денежными потоками
также может быть рассмотрена в качестве операций кредитной организации,
основным направлением которых, является оптимизация структуры активов и
пассивов с позиции их срочности, качества и ценовой характеристики, в том
числе с предотвращением потерь во время осуществления банковских операций.
В настоящий период времени большой значимостью в процессе
управления финансовым состоянием кредитной организации обладает процесс
управления привлеченными денежными средствами. В качестве основной цели
по управлению видами привлекаемых денежных средств выступает достижение
такого положение, при котором сумма чистой прибыли, которую можно извлечь
в процессе их применения, будет достигать максимальных размеров. Чаще всего,
у кредитных организаций не возникает затруднений в процессе привлечения
ресурсов в разрешенном на основании нормативов, объеме. Но особую
значимость приобретает процесс постоянного отслеживания того, чтобы с
одного взгляда, при помощи отчислений в ЦБ РФ, и с другой сумма извлекаемой
прибыли не могла быть снижена на основании расходов, связанных с уплатой
процентов. Для того чтобы организовать функции по управлению финансовыми
потоками и ликвидностью в организации необходимо:
- осуществление установления четких полномочий и круга обязанностей
98
между определенных отделений, подразделений и уровней управления рисками;
- осуществление выделения сотрудников и ресурсов с рядом
соответствующих полномочий, навыков и квалификации;
- осуществление определения процесса принятия решений;
- осуществление установления требований к управленческим данным;
- необходимо построение соответствующей организационной структуры;
- осуществление выбора оптимального типа управления.
Весь ряд намеченных путей совершенствования системы управления
финансовыми потоками предоставляет возможности для повышения
эффективности применения денежных средств кредитной организации и
улучшения их структуры. У исполнения этих условий имеется тесная
взаимосвязь с успешностью продвижения кредитных организаций на основании
пяти главных направлений развития либо стратегических тем.
Хотя мы и отметили выше, что банк мало уделяет внимания
кредитованию физических лиц, все же для ПАО «Сбербанк» будем предложить
введение нового банковского кредитного продукта непосредственно для
предприятий реального сектора экономики, который смог бы повысить уровень
его конкурентоспособности банка. Это обусловлено тем, что основные
конкуренты банка уже провели мероприятия по снижению процентных ставок и
улучшению кредитных продуктов. В результате чего ПАО «Сбербанк» лишился
части собственных клиентов. В качестве такого продукта предлагаем внедрить
новый наиболее интересный кредитный продукт, который не похож на уже
существующие. Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет
привлечь больше предприятий реального сектора экономики и получить
большую сумму прибыли, а также занять ведущие позиции в рейтинге банков
России. Еще введение нового кредитного продукта сможет предоставить
возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся
основным источников процентных доходов. Этого можно добиться за счет
смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно, например, для
99
клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию
или увеличить лимиты предоставленного кредитования.
Эффективность введения продукта начнем с анализа кредитных
продуктов для предприятий реального сектора экономики у основных банков-
конкурентов для выявления слабый позиций рассматриваемой нами организации
(см. таблицу 22).
Таблица 19
Анализ основных кредитных продуктов для предприятий
реального сектора экономики
Банк
Наименование
продукта
Ставка,
%
годовых
Срок
кредитования,
мес
Размер
кредита,
тыс. руб.
ПАО «ВТБ
24»
Экспресс кредит
От 13 До 60
От 500 до
5000
АО «Альфа-
Банк»
Экспресс кредит
От 18 До 12 До 100 000
АО
Росгосстрах
банк
Экспресс кредит
От 14 До 12 До 100 000
На основании полученных данных банку можно предложить внедрение
кредитного продукта с такими параметрами:
Таблица 20
Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «Сбербанк
России» для предприятий реального сектора экономики
Наименование продукта
Ставка, %
годовых
Срок
кредитования,
мес
Размер
кредита,
тыс. руб.
Кредит «Скорость»
От 10
До 60
От 500 до
5000
Можно отметить, что в самая низкая ставка среди исследуемых нами
организаций составляет 13%, а на 03.04.2018 года размер ставки
рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации
составляет 7,25%
47
, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже
47
Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
100
данного порога. Для того чтобы понять какое количество клиентов, выбрало бы
определенный тип банковского продукта, нами проводился опрос, результаты
которого представим в составе таблицы 24. Сравним показатели доходов от
кредитных продуктов банков-конкурентов и нового предлагаемого для ПАО
«Сбербанк» в таблице 24
48
.
Таблица 21
Анализ предполагаемого дохода от кредитования
Наименован
ие продукта
Ставк
а, %
годов
ых
Срок
кредито
вания,
мес
Разме
р
креди
та,
млн.
руб.
Колич
ество
клиент
ов
Предпо
лагаем
ый
доход
от 1
заемщи
ка, млн.
руб
Предпола
гаемый
доход от
общего
числа
заемщик
ов, млн.
руб
ПАО
«СБЕРБАНК
РОССИИ»
«Скорость»
10 12 100 600 10
6000
ПАО «ВТБ
24» «Экспрес
Кредит»
13 12 100 400 13
5200
АО «Альфа-
Банк»
«Экспрес
Кредит»
18 12 100 200 18
3600
АО
Росгосстрах
банк
«Экспрес
Кредит»
14 12 100 300 14
4200
Из приведенной таблицы 24 видно, что за год с одного клиента банк
сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит
6000 млн. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно
низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на рисунке 9.
48
Составлено автором
101
Рисунок 9 - Предполагаемый доход от кредитования
На основании всего того, что максимальное значение периода
предоставления кредита не будет превышать один год, у банка будет
возможность для улучшения собственного текущего состояния, но не ждать
финансового потока в будущем долгосрочном периоде. В общем, можно
говорить о том, что очевидным становится наличие того факта, что для
активизации развития российской экономики, необходимо проведение
определенного комплекса мероприятий, сущность которых заключается в
формировании новых точек роста. При обращении к информации и таблицы 24
можно предполагать то, что если банком будет осуществлено введение нового
кредитного продукта с процентной ставкой в 10% процентов годовых, то при
этом возможным будет достижение таких результатов: снизить уровень
кредитного риска по активам, которые отражаются в составе балансовых счетов.
Добиться данного станет возможным для банка на основании снижения суммы
активов при наличии повышенных коэффициентов риска и на основании данного
возможно будет увеличение суммы кредитов корпоративного сектора, как
следствие, банк сможет получить гораздо более высокие доходы.
Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка
новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков
требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
ПАО
«СБЕРБАНК
РОССИИ»
«Скорость»
ПАО «ВТБ 24»
«Экспрес
Кредит»
АО «Альфа-
Банк» «Экспрес
Кредит»
АО Росгосстрах
банк «Экспрес
Кредит»
6000
5200
3600
4200
сумма, млн. руб.
Наименование банка
102
процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и
вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе
проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить
объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели
определения кредитного риска. Определение положения будет происходить в
три этапа:
1) Определение финансовой устойчивости на основании методики
Кромонова;
2) Присвоение определенного рейтинга;
3) Расчет уровня кредитного риска.
На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или
отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее
количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта.
В заключение данной главы можно сделать такие выводы о том, что в
настоящее время банковский сектор находится в неустойчивом положении,
поэтому каждой кредитной организации необходимо ежедневно решать
проблемы, связанные с увеличением прибыли и снижением рисков. Нами были
рассмотрены основные проблемы ПАО «Сбербанк России», такие как:
- высокий уровень мошенничеств со стороны заемщиков (получение
кредитов по подложным, утраченным либо недействительным паспортам;
получение кредитов на граждан, у которых не определенного места жительства
или на граждан, которые находятся под давление криминальных личностей и
т.д.)
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
- большое количество ситуаций с оспариванием получения кредитов
заемщиками.
Для дальнейшего благотворного существования банка, необходимо
проведение ряда таких мероприятий:
- продвижения предоставляемых услуг на рынке банковской продукции
(услуг);
103
- повышение качества предоставляемых видов услуг;
- расширение клиентской базы;
- расширение кредитной линейки продукции;
- содействие развитию малого и среднего бизнеса;
- открытие сетей отделений и филиалов в российских регионах;
- проведение маркетинговых исследований.
Нами было предложено введение нового вида кредитного продукта
«Скорость», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой
кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее
тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют
хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую
оценку после проведения анализа кредитоспособности.