91
действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков оказались вполне
реальными. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков
в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного
капитала. Взвешенная политика управления активами и пассивами Сбербанка
позволяет относительно гибко подходить к процентной политике в условиях
тенденции по сужению маржи в банковской системе и роста волатильности
финансовых рынков.
Для снижения негативного эффекта тенденции сужения процентной
маржи Сбербанк проводит взвешенную процентную политику по управлению
ставками по привлечению и размещению ресурсов. Также проводится
комплекс маркетинговых мероприятий и модернизация системы продаж с
целью наращивания активов, приносящих наибольший доход.
Доступ Сбербанка к различным источникам ресурсов, как внутренним,
так и частично внешним, позволяет избежать негативное влияние
относительно медленного роста традиционных источников клиентских
средств.
Состояние банковского кредитования на нынешний день целиком и
всецело определяется экономической обстановкой в стране. С начала кризиса
практически все кредитные учреждения свернули существенное количество
кредитных программ.
На сегодняшний момент в ПАО «Сбербанк России» присутствуют
следующие проблемы:
1. Значительная угроза появления новых конкурентов;
2. Длительное время разбора собранных документов (до 5 дней);
3. Малый ассортимент банковских услуг и программ;
4. Неэффективная система мотивации.
92
Выделив существенные проблемы, мы предлагаем нижеперечисленные
пути их совершенствования:
-увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые
отвечали бы рыночным тенденциям;
-увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых
представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания
постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и
открытие кредитных точек;
-модификация методов работы с просроченной задолженностью для
повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого
мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с
другими банками);
-привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для
успешной реализации стратегии Банка.
В части совершенствования потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк России» предлагается осуществление инвестиционного проекта,
который предполагает увеличение кредитных точек «Сбербанка».
На сегодняшний день, среди кредитов, выданных физическим лицам,
значительную часть составляет ипотечное кредитование. В настоящее время
развитие системы ипотечного кредитования сдерживается рядом факторов, в
связи с этим предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию
ипотечного кредитования:
В настоящее время ипотечные жилищные кредиты выдаются под
достаточно высокие процентные ставки – 12% – 15% годовых, что приводит к
значительному удорожанию полученного кредита. В результате этого лишь
незначительная часть населения может позволить себе использовать
ипотечный кредит в решении своих проблем. В связи с этим, предлагается
93
снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в
ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода.
Также возможен вариант, рассчитанный на более состоятельную часть
населения – ипотечного кредитования с использованием договора купли –
продажи квартир в рассрочку. Отличительной чертой этой процедуры
является фактическая реализация квартиры с рассрочкой оформления в
собственность. Основу взаимоотношений составляет договор купли – продажи
квартиры с рассрочкой платежа, позволяющий пользоваться приобретенной в
кредит площадью, но ограничивающий право распоряжаться ею. Агент банка
покупает квартиру и передает ее в залог, а клиент покупает ее в кредит с
рассрочкой оформления в собственность. Положительным моментом в этой
схеме является то, что заемщику не надо тратиться на дорогостоящее
оформление кредита.
Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем
внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному
депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения
первоначального взноса существует более полугода вклад в банке, срок
завершения которого еще не наступил, клиент может уже сегодня внести в
качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
Снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления
банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент,
вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает
возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними
операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за
данный вид операций получает, во – первых, определенный комиссионный
процент, а во – вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат.
Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет
моментально поступать на его электронный счет, и списываться в счет
погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через
94
установленный срок сможет снять со счета только денежные средства,
вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить
сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.
Расширить круг строительных компаний, финансирование
строительства которых коммерческий банк осуществляет через договоры о
совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного
договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости,
подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Для улучшения сервиса необходимо ввести, во – первых, отлажено
действующую систему взаимосвязей между отделениями на основе
информационно – программного обеспечения, во – вторых, снизить текучесть
кадров путем введения различных мотиваций и поощрений, например,
предоставление льготного ипотечного кредита сотрудникам банка.
Одним из перспективных направлений развития ипотечного
кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом
класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное
направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство,
и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет
реализации дорогостоящих проектов.
Внедрить новый вид ипотечного кредитования – продажа
недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики
избавляются от обязательств перед банком, исполнить которые они не могут,
банк управляет возникающими финансовыми рисками, а покупатель получает
льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки
остаются «в наследство» от предыдущего заемщика и отсутствуют
предусмотренные комиссии банков.
95
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования
является развитие такой услуги, как ипотечный брокеридж. Суть данной
услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего
заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета
документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых
консультациях клиента.
Предлагается разработать новый проект – интеллектуальный менеджер
ипотечного кредитования. На данный момент на рынке ипотечного
кредитования слишком много предложений, и каждый день их становиться все
больше, условия меняются. Принцип новой программы достаточно прост –
риелтор вводит основные требования и возможности своего клиента, а
программа, опираясь на эти данные, находит наиболее выгодное предложение.
Также, для успешного и гармоничного развития ипотечного рынка
необходимо наличие свободных активных банковских средств и их адекватная
стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке
недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только
комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки
к демократичному виду.
Итак, перспективы развития системы кредитования в коммерческих
банках сводятся к следующему:
- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе
прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение
кредитных организаций, создание дополнительных условий для
информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания
населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
96
- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными
организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными
качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая
создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев
кредитных организаций;
- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций
(долей) кредитных организаций.
Банком России должна быть продолжена работа по совершенствованию
методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной
деятельности.
Под кредитным портфелем банка понимается совокупность требований
банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с
разными факторами кредитного риска или способами защиты от него.
Качественное отличие кредитного портфеля от других портфелей банка
заключается в таких сущностных свойствах кредита и категорий кредитного
характера, как возвратное движение стоимости между участниками
отношений, а также денежный характер объекта отношений. При этом
кредитный риск не может являться единственным критерием качества
кредитного портфеля банка, поскольку понятие качества кредитного портфеля
шире и связано с рисками ликвидности и потери доходности банком. Однако
значимость критериев будет изменяться от условий, места функционирования
банка, а также его стратегии.
В условиях современной рыночной экономики, управление кредитным
портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны
непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться. При жесточайшей
конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен
97
стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению
качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления
кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ
по различным количественным и качественным характеристикам портфеля
банка.
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры
кредитного портфеля банка в динамике по ряду экономических показателей, к
которым относят: объем и структуру кредитных вложений по видам;
структуру кредитных вложений по группам заемщиков; сроки предоставления
кредитов; своевременность погашения кредитов; отраслевую принадлежность
кредитов; виды валют; уровень процентных ставок. Такой анализ позволяет
выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития
и возвратности кредитов и их доходности. Большое значение здесь имеет
сопоставление фактических остатков задолженности с плановыми
прогнозами.
Помимо этого, необходим анализ качества кредитного портфеля. Сфера
деятельности кредитополучателя и его социальный тип обладают различным
риском для разных экономических условий, поэтому, и виды кредита в
зависимости от объемов и целей оцениваются по-разному. Данный момент
нужно учитывать при изучении кредитного портфеля банка. Для этого
используются различные относительные показатели, рассчитываемые по
обороту за определенный период или по остатку на определенную дату.
Анализ кредитного портфеля в данной работе был проведен на примере
ПАО «Сбербанк России». Одним из приоритетных направлений деятельности
ПАО «Сбербанк России» являются операции с розничными клиентами:
принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование,
обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-
продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение
ценностей и др.
98
Сбербанк является основным кредитором российской экономики и
занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4%
вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов
юридическим лицам.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков
и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана
система удаленных каналов обслуживания.
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» в 2015г. увеличился на
37,33% по сравнению с 2013г. В первом квартале 2015 года наблюдалось
замедлением темпов кредитования на фоне нестабильной ситуации на
российском финансовом рынке. Однако, в 3 и 4 кв. 2015г. кредитный портфель
начал расти.
В динамике происходит увеличение кредитов, выданных физическим и
юридическим лицам. на 24% и 42,96% соответственно.
На долю кредитования юридических лиц приходится около 73%, а на
долю физических лиц – 27%, основной валютой кредитования является
российский рубль.
В кредитном портфеле преобладают «длинные кредиты» - 42%, на долю
«коротких кредитов» приходится 14,9%.
Таким образом, проведя анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
России можно сделать следующие выводы:
99
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» в 2015 г. изменялся
неравномерно. Во 2 кв. было снижение на 2,67% за счет снижения темпов
кредитования в 1 кв. 2015г., однако, в 4 кв. увеличение по сравнению с 1 кв.
составило 7,53%.
В кредитном портфеле преобладают кредиты юридическим лицам
(около 73%). Также в кредитном портфеле преобладают длинные кредиты
(42%), которые выдаются преимущественно в валюте РФ. Доля просроченной
задолженности около 4 % как среди физических, так и среди юридических лиц.
На фоне кризиса на Украине, позиции и участия России в этом процессе,
США и ЕС наложили на крупнейшие российские компании и банки
экономические санкции, в основном ограничивающие их доступ на
международные финансовые рынки. Это ограничивает возможности
российских банков по фондированию за рубежом, особенно в условиях
слабого роста внутренних рынков.
На фоне негативных внешних факторов темпы девальвации рубля
ускорились, что привело также к ускорению инфляции. Банк России был
вынужден проводить достаточно жесткую монетарную политику для
ограничения роста потребительских цен, резко повысив ключевую
процентную ставку. В результате процентная маржа банков резко
уменьшилась.
На фоне экономического кризиса в России государство становится
важным источником ресурсов для поддержки, как банков, так и экономики в
целом через различные инструменты капитализации.
Темпы роста экономики снизились, что привело к уменьшению
инвестиционного спроса и спроса на кредиты со стороны юридических лиц.
Рост доходов населения также уменьшается, это негативно влияет на
динамику потребительского спроса и спроса на кредиты банков.
100
3.2. Оценка эффективности предложений по улучшению качества банковских
кредитов в портфеле ПАО «Сбербанк России»
Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере
развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической
модернизации, которая позволит повысить масштабируемость процессов и
систем, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек.
Главными задачами Банка станут построение консолидированной
операционной модели, совершенствование систем управления рисками и
выход на качественно новый уровень автоматизации.
Работа по совершенствованию операционной модели нацелена на рост
производительности труда и экономической эффективности работы Банка,
повышение качества обслуживания и степени удовлетворенности клиентов.
Основной задачей в этой области является построение таких систем и
процессов, которые бы не только «справлялись» с масштабом деятельности
Банка, но и стали бы важнейшим источником формирования его новых
уникальных конкурентных преимуществ.
Изменения в операционной модели бэк- и мидл-офиса будут
происходить по трем основным направлениям:
- формирование новой организационной структуры подразделений,
отвечающих за операционные функции;
- консолидация операционной деятельности в рамках центров сопровождения
клиентских операций (ЦСКО);
- существенная оптимизация и модернизация всех процессов бэк- и мидл-
офиса.