81
директоров или и или опытных или кредитных или работников. или В или других или банках
или кредитный или инспектор или может или принимать или решение или по или всем или
кредитным или заявкам, или которые или он или готовит, или с или последующим или
утверждением или на или кредитном или комитете. или Кредитный или комитет или - или это
или специальный или орган, или уполномоченный или рассматривать или или или
принимать или решения или по или большинству или вопросов, или связанных или с или
кредитованием, или и или лишь или в или особых или случаях или выносить или их или на или
рассмотрение или правления. или В или состав или кредитного или комитета или входят или
представители или правления, или кредитного, или юридического, или валютного или и или
коммерческого или отделов, или а или также или главный или бухгалтер или банка. или Пакет
или документов или для или рассмотрения или кредитным или комитетом или включает или
заявку, или заключение или кредитного или эксперта, или анкетный или лист или заемщика,
или заключение или службы или безопасности, или заключение или юридической или
службы.
При или необходимости или пакет или документов или может или быть или дополнен
или другими или документами, или имеющими или существенное или значение или при или
принятии или решения или кредитным или комитетом или о или выдаче или кредита. или
Решение или кредитного или комитета или по или вопросу или выдачи или кредита или
клиенту или оформляется или протоколом или согласования, или являющимся или
конфиденциальным или документом.
В или случае или положительного или решения или о или выдаче или кредита или
кредитный или эксперт или доводит или до или клиента или решение или кредитного или
комитета или в или письменном или виде или (письмо, или факс или и или т.д.), или делает или
пометку или о или положительном или решении или в или книге или регистрации или заявок,
или готовит или кредитное или дело.
После или того или как или получено или разрешение или на или предоставление или
ссуды, или банк или приступает или к или разработке или и или подписанию или кредитного
или договора. или На или данном или этапе или происходит или юридическое или
согласование или параметров или выдаваемого или кредита. или Помимо или кредитного
82
или договора или при или необходимости или может или заключаться или также или договор
или о или залоге. или Практически или происходит или так: или если или залог или
присутствует или в или кредитной или сделке, или то или договор или о или залоге или
заключается или обязательно, или причем или зачастую или для или прочности или подписи
или клиента или и или банка или дополнительно или заверяются или нотариусом.
Проблемы возникающие при проведении кредитных операций в Сбербанке
В или ходе или этапа или рассмотрения или кредитной или заявки или банк или должен,
или прежде или
всего, или учитывать или перспективу или погашения или собственных или обязательств
или перед или вкладчиками. или Следовательно, или процесс или предоставления или
кредита или должен или сопровождаться или тщательной или оценкой или связанного или с
или ним или риска. или Именно или на или данном или этапе или возникает или проблема или
профессионализма или и или компетенции или банковских или работников или в или
вопросе или оценки или вероятности или погашения или ссуды. или Необходимо, или чтобы
или профессиональная или подготовка или руководителей или и или рядовых или
сотрудников или банка или позволяла или дать или им или взвешенную или оценку или
предполагаемой или сделки или и или принять или обоснованный или риск, или который или
в или той или или или иной или степени или присутствует или в или каждой или конкретной или
операции. или или или
Таким или образом, или коммерческий или банк или должен или не или только или
тщательно или оценивать или уровень или квалификации или своих или кредитных или
работников, или а или также или стремиться или повышению или их или компетенции, или
осуществляя или значительный или вклад или в или развитие или своих или сотрудников.
83
Оценка или потенциального или заемщика или банка или требует или комплексного или
подхода. или Важное или место или занимает или проверка или предоставленных или в или
банк или документов или и или информации. или На или данном или этапе или основную или
проблему или представляет или подделка или документов.
Выделяют или два или основных или вида или подделок: или внесение или в или
подлинный или документ или записей, или несоответствующих или действительности;
или фальсификацию или в или форме или изготовления или полностью или «подлинного»
или документа.
Для или выявления или фактов или умышленного или искажения или реального или
положения или потенциального или заемщика или служба или экономической или
безопасности или кредитной или организации или должна или проводить или технико-
криминалистический или анализ или документов, или включающий или следующие или
направления: или анализ или подлинности или документов; или анализ или
представленных или сведений или на или достоверность; или анализ или
взаимоотношений или с или партнерами или и или контрагентами; или выяснение или
репутации или клиента; или «портрет» или частного или лица. или
Этап или оценки или кредитоспособности или заемщика или содержит или следующие
или трудности: или
сложность или оценки или перспектив или изменений или всех или тех или факторов,
или причин или и или обстоятельств, или которые или будут или определять или
кредитоспособность или заемщика или в или будущем. или Способность или
заемщика или погасить или кредит или имеет или реальное или значение или для или
кредитора или лишь или в или том или случае, или если или она или относиться или к или
будущему. или Между или тем или все или показатели или кредитоспособности, или
применяемые или на или практике, или обращены или в или прошлое.
наличие или факторов, или измерить или и или оценить или значение или которых или в
или цифрах или невозможно. или Это или касается, или прежде или всего, или
84
морального или облика, или репутации, или кредитной или истории или заемщика.
или
наконец, или значительные или сложности или порождаются или инфляцией, или
искажающей или показатели, или характеризующие или возможности или
погашения или кредитной или задолженности, или и или неодинаковой или
динамикой или объема или оборота или (из-за или опережающего или роста или цен или
на или реализуемую или продукцию) или и или оценкой или остатков или (основных
или средств, или запасов). или
Таким или образом, или для или обоснованной или оценки или кредитоспособности или
заемщика или помимо или информации или в или цифровых или величинах или необходима
или экспертная или оценка или квалифицированных или аналитиков. или При или этом или
различные или способы или оценки или кредитоспособности, или дополняющие или друг
или друга, или следует или применять или в или комплексе. или
На или практике или банкам или часто или приходится или заниматься или поиском или
оптимального или обеспечения, или способного или снизить или кредитный или риск или и
или гарантирующего или возможность или возмещения или кредитных или ресурсов или за
или счет или его или реализации.
Наиболее или предпочтительным или для или банка-кредитора или в или качестве или
обеспечения или является или залог или вкладов, или находящихся или в или этом или банке.
или Данный или вид или залога или характеризуется или низкими или расходами или на или
осуществление или контроля, или а или также или высоколиквиден, или что или
немаловажно или при или оценке или качества или ссуд. или
Кредиты, или обеспеченные или залогом или вкладов, или находящихся или в или
банке или кредиторе, или при или прочих или положительных или условиях или относятся
или к или кредитам или высокого или качества. или
Поручительства или и или гарантии или относятся или к или форме или обеспечения
или более или низкого или качества. или К или их или преимуществам или можно или отнести
или низкие или расходы или на или содержание, или быстрое или использование или и или
85
участие или второго или лица или в или ответственности. или Недостатками или являются или
большие или расходы или по или проверке или кредитоспособности или поручителя или
или или гаранта или и или связанные или с или этим или проблемы. или
Уступка или требований, или как или форма или обеспечения или кредита, или для или
банка-кредитора или наименее или привлекательна. или Это или связано или с или
проблемами или контроля, или с или налоговым или правом, или особым или риском или
тихой или цессии. или Ссуды или с или таким или обеспечением или переносятся или в или
самую или низкую или категорию или качества. или
Однако или наиболее или распространенным или является или залог или имущества. или
Но или и или он или не или может или обеспечить или достаточную или уверенность или в или
защищенности или от или непредсказуемых или событий. или Выделяют или следующие
или риски или обеспечения или (залога): или
риск или обесценивания или залога; или риск или утраты или или или повреждения или
предмета или залога; или
правовой или риск; или
риск или неликвидности или обеспечения; или риск или неправильной или оценки
или предмета или залога; или
риск, или связанный или с или низкой или квалификацией или сотрудников; или
риск, или связанный или с или недостаточным или опытом или работы или с или
банковскими или залогами.
К или проблеме или управления или риском или обеспечения или залога или необходимо
или подходить или комплексно, или а или сам или процесс или управления или данными или
видами или риска или должен или включать или в или себя или следующие или методы: или
мониторинг или заложенного или имущества или с или определенной или
периодичностью или для или каждого или конкретного или вида или имущества; или
постоянная или переоценка или заложенного или имущества; или
диверсификация или предмета или залога; или
86
грамотное или юридическое или сопровождение, или а или также или экспертиза или
имущества; или
проверка или со или стороны или службы или безопасности или на или предмет или
неблагоприятной или кредитной или истории, или текущей или задолженности или
и или повторного или залога или имущества; или
страхование, или причем или желательно или в или страховой или компании или
банка; или
повышение или квалификации или сотрудников или залогового или
подразделения. или
Процесс или заключения или кредитного или договора или и или последующая или
выдача или кредита или – или только или начало или работы или банка или с или клиентом. или За
или выданным или кредитом, или его или использованием или (в или случае или целевого или
кредита) или и или возвратом или (периодические или процентные или платежи или в или
соответствии или с или графиком, или если или таковые или предусмотрены, или и или
возврат или основной или суммы или долга), или наличием или и или состоянием или
обеспечения, или за или сохранением или соответствия или условий или кредита, или за или
изменением или финансового или состояния или заемщика или в или целях или
своевременного или реагирования или на или негативные или изменения или в или его или
положении или нужен или адекватный или контроль или в или форме или мониторинга. или
Конечная или цель или данного или контроля или – или обеспечение или возврата или банку или
кредита или в или установленный или срок или в или полном или объеме или вместе или с или
начисленными или процентами.
Эффективность ведения кредитной деятельности Сбербанка
В или соответствии или с или задачами или Концепции или в или течение или 2005-2009
или гг. или Сбербанк или России или развивался или как или универсальный или
коммерческий или банк, или направляя или усилия или на или совершенствование или
87
обслуживания или всех или групп или клиентов, или создание или системы, или устойчивой
или к или возможным или экономическим или потрясениям, или обеспечение или
необходимого или уровня или эффективности или банковской или деятельности или в или
условиях или снижения или доходности или финансовых или инструментов или и или
сокращения или процентной или маржи.
Банк или удовлетворял или возрастающий или спрос или физических или и или
юридических или лиц или на или кредитные или ресурсы, или добился или существенного
или улучшения или своих или рыночных или и или экономических или показателей.
Банк или обслуживает или свыше или 234млн или счетов или физических или лиц или и
или около или 1,5млн. или счетов или юридических или лиц. или Ориентируясь или на или
многообразие или клиентской или базы, или Сбербанк или России или осуществляет или
любые или виды или кредитования или предприятий или и или организаций или всех или
отраслей или экономики, или населения или и или органов или государственной или власти,
или эффективно или размещая или привлеченные или средства или населения или и или
юридических или лиц или в или интересах или вкладчиков, или клиентов или и или
акционеров.
Основные или направления или деятельности или Банка:
кредитование или российских или предприятий;
кредитование или частных или клиентов;
вложение или в или государственные или ценные или бумаги или и или облигации или
Банка или России;
осуществление или операций или на или комиссионной или основе.
В или условиях или усиления или конкуренции или Банк или сохранил или
доминирующее или положение или на или розничных или рынках или за или счет или
оптимизации или продуктового или ряда, или проведения или гибкой или процентной или
политики.
Для или обеспечения или развития или кредитных или операций или с или населением
или в или Банке или создано или Управление или кредитования или частных или клиентов, или
88
внедрены или новые или продукты или с или более или гибкими или условиями или
кредитования. или За или период или действия или Концепции или объем или ссудной или
задолженности или физических или лиц или вырос или в или 32 или раза, или его или прирост или
стал или сопоставимым или с или показателями или прироста или корпоративного или
ссудного или портфеля, или а или доля или розничных или кредитов или превысила или 25%
или всех или кредитов или Банка.
Обеспечивая или основу или для или развития или долгосрочного или кредитования, или
Банк или сконцентрировал или усилия или на или создании или целевой или структуры или
ресурсной или базы или и или сформировал или рынок или долгосрочных или вкладов. или
Ориентируясь или на или комплексное или удовлетворение или потребностей или
клиентов, или Банк или более или чем или в или 5 или раз или увеличил или объем или эмиссии или
банковских или карт, или внедрил или ряд или связанных или и или инновационных или
продуктов или - или овердрафтные или карты, или систему или «Мобильный или банк», или
расширил или функции или банкоматов или по или перечислению или средств или и или
пополнению или счетов, или создал или основы или для или расширения или каналов или
продаж или в или будущем.
Кредитный или рейтинг или инвестиционного или уровня, или присвоенный или
Сбербанку или России или ведущими или мировыми или рейтинговыми или агентствами,
или позволяет или привлекать или дополнительные или долгосрочные или ресурсы или с или
международного или рынка или капиталов или на или наиболее или выгодных или
условиях. или Доверие или к или Сбербанку или России или на или международных или
финансовых или рынках или обусловлено или его или транспарентностью, или
устойчивым или финансовым или положением или и или прозрачностью или структуры или
капитала, или что или позволяет или ему или успешно или сотрудничать или с или
крупнейшими или зарубежными или финансовыми или институтами.
Используя или своё или существенное или превосходство или по или величине или
капитала, или рекордного или для или российского или рынка, или Сбербанк или России или
активно или предоставляет или крупные или и или долгосрочные или кредиты или и или
инвестиции или российским или предприятиям, или что или позволяет или ему или
89
успешно или конкурировать или не или только или с или отечественными, или но или и или
зарубежными или кредиторами. или Наличие или значительного или капитала или
позволяет или Банку или осуществлять или крупные или инвестиции или в или развитие или
собственной или инфраструктуры или и или внедрять или современные или
информационные или технологии.
Согласно или этой или концепции или у или Сбербанком или России или четко или
определены или стратегическими или цели или и или задачи. или Рассмотрим или их.
Целью или Банка или является или обеспечение или роста или инвестиционной или
привлекательности или и или удержание или лидерства или на или российском или рынке или
финансовых или услуг или путем или модернизации или управленческих или и или
технологических или процессов.
Задачами или Сбербанка или России или являются:
рост или объема или продаж или и или доходов или Банка или за или счет или
совершенствования или системы или взаимодействия или с или клиентами;
развитие или банковских или технологий или и или альтернативных или каналов или
продаж, или повышение или производительности или труда;
увеличение или доступности или банковских или услуг;
сохранение или контроля или над или издержками или за или счет или снижения или
себестоимости или операций или и или оптимизации или штатной или численности
или сотрудников.
Развитие или экономики или и или увеличение или доходов или населения или
положительно или сказались или на или росте или кредитного или рынка или России. или Это
или позволило или расширить или круг или потенциальных или заёмщиков, или как или за или
счёт или увеличения или числа или потенциальных или клиентов, или которые или могут или
обратится или за или кредитом или и или в или отношении или которых или будет или вынесено
или положительное или решение, или так или и или в или росте или предложения или платных
или услуг, или которыми или они или могут или воспользоваться.
90
Глава 3. Рекомендации по улучшению качества банковских кредитов в
портфеле ПАО «Сбербанк России»
3.1 Предложения по улучшению качества банковских кредитов в портфелях
ПАО «Сбербанк России»
Вопросы структурного анализа кредитного портфеля и проведение его
диверсификации являются актуальными для банковской системы России. По
мнению иностранных аналитиков, уязвимость российской банковской
системы возрастает также по причине высокой концентрации кредитных
рисков. Это связано не только с малой прозрачностью заемщиков, но и с
сохраняющейся структурной диспропорцией экономики.
Темпы роста экономики снизились, что привело к уменьшению
инвестиционного спроса и спроса на кредиты со стороны юридических лиц.
Рост доходов населения также уменьшается, это негативно влияет на
динамику потребительского спроса и спроса на кредиты банков.
Уровень просроченной задолженности и расходов на резервы, особенно
в части розничных кредитов, в банковской системе растет. С учетом
фактического закрытия внешних рынков капитала, стагнации в экономике и
высоких экономических рисков и неопределенности это может негативно
повлиять на уровень рентабельности банковского бизнеса и достаточность
капитала банков.
Со 2-й половины 2013 года Банк России проводит политику отзыва
лицензий у банков с пониженной степенью устойчивости и нарушающих
банковское законодательство. Количество банков в России за последние годы
постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже
давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 банков. И