79
года. Наибольший объем в структуре активов приходится на ссудную
задолженность и вложения в ценные бумаги.
В ЗАО «Арцахбанк¬ по состоянию на 2021 год осуществляет трудовую
деятельность 1544 человека сотрудников. Из них 28,56% руководители и
71,44% специалисты. Прирост специалистов за три года составил 1,65%, а
руководителей 1,65%.
Организация банковского обслуживания физических лиц в ЗАО
«Арцахбанк¬ разделена по направления: кредитование, депозиты.
Механизм предоставления потребительских кредитов включает
несколько этапов:
– заемщик подает заявку на получение кредита, представляет
необходимые документы и информацию о своем доходе и занятости.
– банк проводит оценку кредитоспособности заемщика на основе
скоринговой модели или других методов оценки.
– если заемщик соответствует требованиям банка, ему предлагается
кредитный продукт с определенными условиями (сумма, срок, процентная
ставка, график погашения).
– заемщик подписывает кредитный договор и получает средства на свой
банковский счет или наличными.
– в течение срока кредита заемщик осуществляет ежемесячные платежи
в соответствии с графиком, указанным в договоре.
– по окончании срока кредита заемщик обязан полностью погасить
задолженность перед банком.
Организация банковского обслуживания физических лиц в ЗАО
«Арцахбанк¬ разделена по направления: кредитование, депозиты. Анализ и
оценка кредитования физических лиц показала, что данное направление имеет
стабильную положительную динамику по годовым значениям. При этом
наблюдается рост задолженность физических лиц по кредитам в 2021 году.
Анализ и оценка депозитного обслуживания физических лиц ЗАО
«Арцахбанк¬ показала, что динамика не однозначная. В целом виде она
80
снизилась, но пик наблюдается в апреле 2022 года. Затем прослеживается темп
снижения вплоть до настоящего момента.
Анализ и оценка использования физическими лицами пластиковых
банковских карт (как кредитных, так и депозитных) показала, что общая
численность банковских карт у физических лиц в ЗАО «Арцахбанк¬ имеет
стабильную положительную динамику: в 2020 году рост выпущенных и
применяемых физическими лицами банковских карт составил 15290 тыс. ед.,
в 2021 году – 5786 тыс. ед. При этом по структуре видов банковских карт
наблюдается снижение использования физическими лицами дебетовых и
кредитных карт, оформленных на организацию: в 2020 году на 4251 тыс. ед.
Оценка и анализ эквайринга физическими лицами в ЗАО «Арцахбанк¬
показал, что он активно используется в процессе осуществления безналичных
платежей при покупке и оплате услуг.
В третьей главе работы с целью повышения доходности банка и
совершенствования обслуживания физических лиц было предложено
внедрение нового банковского продукта – детская пластиковая банковская
карта с привязкой к ответственному взрослому лицу.
Общая сумма расходов на данное предложение, по предварительным
прогнозам, составила 240 тыс. армянских драм.
При этом прогнозируется рост депозитного обслуживания физических
лиц в среднем на 20%, а по кредитному обслуживанию на 22%.
На основании проведенных расчетов прогнозов можно сделать вывод,
что по чистой прибыли наблюдается отрицательная динамика по прогнозу,
выполненному с помощью линейного тренда. По активам наблюдается
положительная динамика по прогнозу, выполненному с помощью линейного
тренда.
На основании проведенных оценок зависимости чистой прибыли от
объема выданных кредитов и от инвестиционной деятельности банка в ценные
бумаги можно сделать вывод, что чистая прибыль от объема выданных
81
кредитов находится в положительной зависимости. А от инвестиционной
деятельности в ценные бумаги находится в отрицательной зависимости.
82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности¬ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)// Текущий сайт
Консультант Плюс - http://www.consultant.ru
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)¬ (редакция от 30.12.2015). )// Текущий
сайт Консультант Плюс - http://www.consultant.ru
3. Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 2.07.2021)
«О потребительском кредите (займе)¬ // Текущий сайт Консультант Плюс -
http://www.consultant.ru
4. Лаврушин О.И., Валенцова Н.И., Фетисов Г.Г. Банковское дело:
учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова, Г.Г.Фетисов. - М.: Кнорус.
2020 г. – 632 с.
5. Казимагомедов А.А. Основы банковского аудита: учебное
пособие/ А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М. 2020 г. – 270
6. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/ В.Л.
Киреев. - М.: Лань. 2019 г. – 208 с.
7. Лаврушин О.И. Варламова О.Б., Ларионова И.В. Основы
банковского дела: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Б. Варламова, И.В.
Ларионова. - М.: Кнорус. 2020 г. – 386 с.
8. Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. Банковские риски:
учебное пособие/ А.А. Казимагомедов, А.А. Абдулсаламова. - М.: Кнорус-М.
2020 г. – 260 с.
9. Лаврушин О.И. Косарев В.Е., Бровкина Н.Е. Современные
банковские продукты и услуги: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, В.Е.
Косарев, Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 302 с.
10. Ларионова И.В., Поморина М.А., Валенцева Н.И. Банковское
дело: учебное пособие/ И.В. Ларионова, М.А. Поморина, Н.И. Валенцева . -
М.: Кнорус. 2019 г. – 312 с.
83
11. Ручкина Г.Ф., Венгерский Е.Л., Васильева О.Н. Банковское
кредитование: учебное пособие/ Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгерский, О.Н.
Васильева. - М.: Проспект. 2020 г. – 144 с.
12. Ровенский Ю.А., Русанов Ю.Ю. Банковское дело в пяти томах.
Том 3: учебное пособие/ ЛЮ.А. Ровенский, Ю.Ю. Русанов. - М.: Проспект.
2017 г. – 384 с.
13. Лаврушин О.И. Валенцева Н.И. Красавина Л.Н. Банковские риски:
учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Л.Н. Красавина. - М.:
Кнорус. 2019 г. – 296 с.
14. Абрамова М.А., Дубова С.Е., Вахрушев Д.С. Актуальные
направления развития банковского дела: учебное пособие/ М.А. Абрамова,
С.Е. Дубова, Д.С. Вахрушев. - М.: Кнорус. 2018 г. – 250 с.
15. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности
центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций :
учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2020. - 502 с
16. Бровкина Н.Е., Варламова С.Б. Банк и банковские операции :
учебник / Н.Е. Бровкина, С.Б. Варламова, А.В. Гаврилин [и др.] ; под ред. О.И.
Лаврушина. — М.: КноРус, 2020. — 268 с
17. Косарев В.Е., Гобарев Я.Л. Банковские информационные системы
и технологии : учебник / В.Е. Косарев, Я.Л. Гобарева, С.Л. Добриднюк [и др.]
; под ред. О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. — М.: КноРус, 2020. — 527 с.
18. Красавина Л.Н., Ларионова И.В., Поморина М.А, Банковские
риски : учебник / Л.Н. Красавина, И.В. Ларионова, М.А. Поморина [и др.] ; под
ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — М.: КноРус, 2020. — 361 с.
19. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике.
(Бакалавриат и магистратура). Учебное пособие / Лаврушин О.И. под ред. и
др. – М. КноРус, 2020. - 354 с.
20. Денежно-кредитная и финансовая системы.
(Бакалавриат). Учебник. / Абрамова М.А. (под ред.), Маркина Е.В. (под ред.),
Бычков В.П., Чернов А.Ю., Шептун А.А., Шакер И.Е., Уткин В.С., Терехова
84
Т.Б., Строков А.И., Седова - Москва: КноРус, 2020. - 446 с.
21. Коммерческий кредит: теория и практика : учебное пособие/ И.В.
Пещанская. М.: Юрайт.- 2019 г. – 560 с.
22. Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат,
Магистратура). Монография. / Александрова Л.С., Бердышев А.В., Дубова
С.Е., Захаров Ю.С., Захарова О.В., Матвеевский С.С., Терновская Е.П.,
Шаталова Е.П. - Москва: Русайнс, 2020. - 300 с.
23. Осуществление кредитных операций. СПО. ТОП-50
СПО. Учебник / Лаврушин О. И. (под ред.), Горькова Н.М., Шаталова Е.П.,
Мосолова О.В., Амосова Н.А., Чичуленков Д.А., Авис О.У., Соколинская Н.Э.,
Рябов Д.Ю., Рудаков - Москва: КноРус, 2021. - 242 с.
24. Лаврушин О.И. Современные банковские продукты и услуги.
(Бакалавриат). Учебник / Лаврушин О.И. (под ред.), Бровкина Н.Е., Васильев
И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. – М.: КноРус, 2021. - 302 с.
25. Финансы, деньги, кредит.: учебник / Е. В. Маркина, Л. С.
Александрова, Д.В. Бураков [и др.]; под ред. М. А. Абрамовой. — Москва:
КноРус, 2021. — 255 с.
26. Эффективность банковской деятельности. (Бакалавриат,
Магистратура). Монография. / Ветрова Т. Н., Лаврушин О.И. - Москва:
КноРус, 2020. - 164 с.
27. Гришина, А. А. Совершенствование методов оценки
кредитоспособности заемщиков коммерческого банка в системе риск-
менеджмента банка / А. А. Гришина, А.А. Комягина // Финансы и банковское
дело. – 2019.– №9.– С.87-105
28. Макин, М.В. Исследование эффективности деятельности
коммерческого банка / М.В. Макин, А.М. Конорев, А.Ю. Быстрицкая, Е.В.
Пахомова // Вестник Евразийской науки. – 2019.– №1.– С.26
29. Мелехина, Е.А. Анализ доходов и расходов банка / Е.А. Мелехина
// Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования.
– 2018.– С.117-179
85
30. Мисько, А.Г. Современное состояние банковской системы РФ,
проблемы развития в 2019 году / А.Г. Мисько //Экономические науки. – 2019.–
№10. – С.82
31. Панферова, В.В. Управление доходами и расходами коммерческих
банков на примере ПАО Сбербанк / В. В. Панферова, Н. А.
Афанасьева//Финансы и банковское дело. – 2019.– №10.– С.224-230
32. Реуцкий, С.Ю. Некоторые теоретические аспекты банковской
деятельности / С.Ю. Реуцкий // Экономика и бизнес. – 2019.– №11.– С.145-154
33. Щелкунова, Т.Г. Особенности финансовых результатов и
эффективности деятельности коммерческого банка. / Т.Г. Щелкунова //
Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018.– №4.– С.277-282
34. Шереметьева, М.П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и
тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2019.– №21.–
С.277-279
35. Нужны ли нам QR-коды [Электронный ресурс]. URL.:
https://iom.anketolog.ru/2020/01/21/qr-kody (дата обращения 17.02.2024)
36. Официальный сайт ЗАО «Арцахбанк¬ [Электронный ресурс].
URL.: https://banks.am/ru/banks/Artsakhbank (дата обращения 17.02.2024)
37. Официальный сайт Центрального банка Армении [[Электронный
ресурс]. URL.: https://www.cba.am/am/SitePages/Default.aspx (дата обращения
17.02.2024)
38. ПОСЛЕДНИЕ ДАННЫЕ ПО ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ В
АРМЕНИИ (%) [Электронный ресурс]. URL.: HTTPS://TAKE-
PROFIT.ORG/STATISTICS/INTEREST-RATE/ARMENIA/(дата обращения
17.02.2024)
39. Анализ рынка детских банковских продуктов [Электронный
ресурс]. URL.: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9561828 (дата
обращения 17.02.2024)
40. Эксперты НИФИ представили анализ банковского сектора
Армении в рамках Двусторонней программы сотрудничества [Электронный
86
ресурс]. URL.: https://www.nifi.ru/ru/category-of-news-archive/69-novosti-
nifi/2056-eksperty-nifi-predstavili-analiz-bankovskogo-sektora-armenii-v-
ramkakh-dvustoronnej-programmy-sotrudnichestva (дата обращения 17.02.2024)
41. 10 надежных банков Армении. Рейтинг Forbes [Электронный
ресурс]. URL.: https://www.forbes.ru/finansy/472443-10-nadeznyh-bankov-
armenii-rejting-forbes (дата обращения 17.02.2024)
42.
Какую роль оказывают иностранные банки на российский рынок?
Влияют ли иностранные игроки на повышение качества банковских
продуктов, трансформируют зарубежный опыт? [Электронный ресурс]. URL.:
https://arb.ru/b2b/duty/kakuyu_rol_okazyvayut_inostrannye_banki_na_rossiyskiy_
rynok-2150308/ (дата обращения 17.02.2024)
43.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ
БАНКОВСКОГО СЕКТОРА АРМЕНИИ ПОСЛЕ COVID-19 И ТРЕТЬЕЙ
КАРАБАХСКОЙ ВОЙНЫ [Электронный ресурс]. URL.:
https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-i-finansovye-pokazateli-
bankovskogo-sektora-armenii-posle-covid-19-i-tretiey-karabahskoy-voyny (дата
обращения 17.02.2024)
44.
Актуальные вопросы банковского кредитования реального
сектора экономики Республики Армения [Электронный ресурс]. URL.:
https://www.researchgate.net/publication/358562668_Aktualnye_voprosy_bankov
skogo_kreditovania_realnogo_sektora_ekonomiki_Respubliki_Armenia (дата
обращения 17.02.2024)
45. Оценивая основные тенденции развития экономики Армении
[Электронный ресурс]. URL.: в 2022 году
https://nicrus.ru/analytics/pub_armeniyav2022/ (дата обращения 17.02.2024)
46. Банковская система Армении [Электронный ресурс]. URL.:
https://finport.am/full_news.php?id=48851(дата обращения 17.02.2024)
47. Армянские банки получают мегаприбыль, но экономика страдает
[Электронный ресурс]. URL.: https://vestikavkaza.ru/analytics/armanskie-banki-
polucaut-megapribyl-no-ekonomika-stradaet.html (дата обращения 17.02.2024)