69
совершенном их ребенком.
Основной целью детских банковских карт является обучение детей
финансовой ответственности с раннего возраста. Этот инструмент позволяет
детям понимать ценность денег, управлять своим бюджетом и принимать
осознанные финансовые решения. Детская банковская карта способствует
формированию финансовой грамотности у детей и развитию их навыков
управления денежными средствами.
Целевая группа:
- физические лица;
- возраст от 7 до 14 лет;
- род деятельности: ученики среднеобразовательных школ;
- цель для использования продукта: безналичный расчет в школьной
столовой, пользование картой в личных целях для совершения покупок.
Период вывода и продвижения продукта на рынке: январь-февраль 2022
года.
Последовательность исследования динамики продвижения продукта на
рынке:
- реклама в сети Интернет;
- реклама в отделениях банка;
- реклама по телевидению (федеральные каналы).
Исследование динамики продвижения будет основана на следующих
показателях:
- численность запросов по продукту;
- численность обращений на сайт, в кол-центр банка, в чат бот по
данному продукту;
- численность реализованного продукта.
Разработать обоснованные мероприятия по организации продаж:
- каналы продаж: прямой канала продаж – только в отделение банка.
Целесообразность – банковский продукт «Дебетовая карта для детей¬
оформляется как и любой другой банковский продукт по документам
70
удостоверяющим личность. В данном случае это будет документ
удостоверяющий личность родителя.
Приведем усредненные расчеты по расходам на внедрение нового
банковского продукта. Все расходы по данному мероприятию будут
разделены на два направления:
- внедрение нового банковского продукта;
- продвижение банковского продукта.
К расходам по первому направлению отнесены следующие:
- разработка документации по новому банковскому продукту, которая
будет содержать условия выпуска и выдачи детской карты, условия
пользования детской картой. Данные работы будут проводиться сотрудниками
отдела маркетинга банка в рамках основных работ по должностному
регламенту за текущую заработную плату, дополнительных расходов на
данную деятельность не будет;
- заказ пластиковых карт у контрагента по производству пластиковых
карт – 1000 ед. карт для нового банковского продукта (первоначальная
закупка) – 10 000 армянских драм на 2023 год.
К расходам по второму направлению отнесены следующие:
- формирование рекламной кампании для нового банковского продукта
сотрудниками отдела маркетинга банка. Данные работы будут проводиться
сотрудниками отдела маркетинга банка в рамках основных работ по
должностному регламенту за текущую заработную плату, дополнительных
расходов на данную деятельность не будет;
- продвижение в сети интернет (маркетинговая реклама, контекстная
реклама) - 10 000 армянских драм на 2023 год;
- реклама на телевидении – 70 000 армянских драм на 2023 год;
- баннеры (в общей численности 3 шт.) – 50 000 армянских драм,
рекламные проспекты в отделениях банка (в общей численности 100 000 ед.)
– 100 000 армянских драм
Итого расходы в общем виде составят: 10 000 + 10 000 +70 000 + 50 000+
71
100 000 = 240 000 армянских драм
Прогноз о периоде в течении которого произойдет насыщение
продуктом и понадобится вывод его с рынка или реновация: по данным
исследования ЦБ ежегодно рост открытия детских карт вырастает в среднем
на 20%.
На основании этого можно сделать вывод, что через пять лет (100%)
ЗАО «Арцахбанк¬ необходимо будет провести реновация или убрать с рынка
данный продукт. Но так как он пользуется успехом среди потребителей, то
целесообразней провести реновацию.
Увеличение депозитного обслуживания физических лиц с помощью
внедрения нового банковского продукта: детских банковских карт, будет
осуществляться рост кредитования физических лиц. Если у физического лица
в банке открыт собственный счет и дополнительно к нему детская карта, то
подобного рода заемщик становится более стабильным в плане
платёжеспособности. Поэтому по кредитованию физических лиц будет
наблюдаться рост в среднем на 22% (по среднему темпу роста направления
кредитования коммерческих банков, реализующих подобный перечень
депозитных продуктов).
Прогнозирование доходности банка в связи со сформированным
предложением будет проведено по сценарные методы: будет приведен расчет
по базовому сценарию (то есть как наиболее вероятному) и по негативному
сценарию.
Таким образом, в следующем параграфе будет проведена оценка
экономической эффективности по депозитному и кредитному обслуживанию
физических лиц с учетом внедрения нового банковского продукта.
72
3.3. Оценка эффективности предложенного направления
Оценка развития и динамики продаж проведена на данных по системе
банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Арцахбанк¬ в двух
сценариях: базовый и негативный.
Прогноз о периоде в течении которого произойдет насыщение
продуктом и понадобится вывод его с рынка или реновация: по данным
исследования ЦБ ежегодно рост открытия детских карт вырастает в среднем
на 20%.
На основании этого можно сделать вывод, что через пять лет (100%)
ЗАО «Арцахбанк¬ необходимо будет провести реновация или убрать с рынка
данный продукт. Но так как он пользуется успехом среди потребителей, то
целесообразней провести реновацию.
Увеличение депозитного обслуживания физических лиц с помощью
внедрения нового банковского продукта: детских банковских карт, будет
осуществляться рост кредитования физических лиц. Если у физического лица
в банке открыт собственный счет и дополнительно к нему детская карта, то
подобного рода заемщик становится более стабильным в плане
платёжеспособности. Поэтому по кредитованию физических лиц будет
наблюдаться рост в среднем на 22% (по среднему темпу роста направления
кредитования коммерческих банков, реализующих подобный перечень
депозитных продуктов).
Прогнозирование объемов продаж по официальным данным ЦБ
приведено по двум сценариям: базовому и негативному. Данная статистика
представлена в таблице 15.
73
Таблица 15
Динамика ключевых сегментов работы с физическими в ЗАО «Арцахбанк¬
Показатель
2021 г.
2022 г.
2024 г.
Базовый
сценарий
Негативный
сценарий
Кредитование, тыс. армянских
драм
31 958
37 072
41 500–43 000
38 550–39 300
темп прироста, %
10
16
12–16
4–6
Депозиты, тыс. армянских драм
5 811
7 119
8 200–8 300
7 800–8 000
темп прироста, %
22,7
22,5
15–17
10–12
По приведенной таблице можно сделать вывод, что Армения
прогнозирует в базовом сценарии темп прироста продажи банковских
продуктов физическим лицам на 12-16%. Данный сценарий отражен на
графике на рисунке 29.
Рисунок 29- Прогноз продажи кредитных банковских продуктов в целом
физическим лицам по официальным данным Центрального Банка по базовому
сценарию
31958
37072
41500
43000
5811
7119
8200
8300
0%
5%
10%
15%
20%
25%
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000
50000
2021 2022
2024 базовый
сценарий от
2024 базовый
сценарий до
Кредитование
Депозиты
темп прироста кредитования ФЛ, %
темп прироста депозитных продуктов банка, %
74
На динамику продажи кредитных и депозитных продуктов для
физических лиц немаловажное значение оказывает ключевая ставка ЦБ.
Данная ставка устанавливается Центральным Банком Армении
самостоятельно, исходя из текущей ситуации в экономике Армении и
экономической ситуации в мире. Ключевая ставка определяет уровень
процентных ставок, которые используются для кредитования населения в
коммерческих банках страны.
По приведенной таблице 2.56 можно сделать вывод, что ЦБ
прогнозирует в базовом сценарии темп прироста продажи банковских
продуктов физическим лицам на 4-6. Данный сценарий отражен на графике на
рисунке 30.
Рисунок 30- Прогноз продажи банковских продуктов в целом
физическим лицам по официальным данным Центрального Банка Армении по
негативному сценарию
Проведем анализ динамики ключевой ставки ЦБ Армении и некоторых
зарубежных стран. Динамика ключевой ставки ЦБ Армении приведена на
рисунке 31.
31958
37072
35550
39300
5811
7119
7800
8000
0%
5%
10%
15%
20%
25%
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000
2021 2022
2024 базовый
сценарий от
2024 базовый
сценарий до
Кредитование, млн руб.
Депозирные банковские продукты, млн руб.
темп прироста кредитования ФЛ, %
темп прироста депозитных банковских продуктов ФЛ, %
75
Рисунок 31 –Динамика ключевой ставки в Армении за 2013-2022 года,
%
По приведенной графику можно сделать вывод, что в экономической
нестабильности - в процессе экономического кризиса в Армении ключевая
ставка ЦБ повышается. В 2015 году наблюдалось повышение ключевой ставки
ЦБ по причине нестабильности ситуации на Украине (Майдан и т.д.), в 2022
году повышение ключевой ставки снова достигает высоких значение, по
причине ситуации на Украине (проведение СВО).
Таким образом, при повышении ключевой ставки увеличивается и
ставка кредитования физических лиц, что негативно отражается на рынке
продажи кредитных банковских продуктов. При этом повышение ставки по
депозитным банковским продуктам для физических лиц увеличивается, но не
значительно.
Далее приведем график сопоставления динамики трех показателей:
ключевой ставки, депозитных и кредитных продуктов, реализованных
физическим лицам. Данный сравнительный анализ представлен на рисунке 32.
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
76
Рисунок 32 – График сопоставления динамики трех показателей:
ключевой ставки, депозитных и кредитных продуктов, реализованных
физическим лицам
На основании данного рисунка можно сделать вывод, что при росте
ключевой ставке наблюдается снижение продаж кредитных и депозитных
банковских продуктов. При уменьшении ключевой ставке наблюдается
увеличение продаж кредитных и депозитных банковских продуктов.
Таким образом, можно провести прогнозирование объемов продаж
кредитных и депозитных банковских продуктов для физических лиц.
Прогнозирование значения показателей объемов продаж кредитных и
депозитных банковских продуктов для физических лиц будет проведено с
помощью методов прогнозирования в Аксель.
На рисунке 33 приведен прогноз динамики объемов продаж кредитных
и депозитных банковских продуктов для физических лиц.
4091
4091
3552
3240
3240
3486
3249
3930
29316
29316
32244
31218
31218
30581
28576
28743
7,75%
9,25%
9,25% 9,25%
9,25%
9,25%
9,25%
10,00%
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
Объем продаж кредитных банковских продуктов ФЛ
Объем продаж депозитных банковских продуктов ФЛ
Ключевая ставка ЦБ Армении
77
Рисунок 33 – Прогноз динамики объемов продаж кредитных и
депозитных банковских продуктов для физических лиц,
На основании приведенных прогнозных данных можно сделать вывод,
что ключевая ставка будет снижаться, при этом будет увеличиваться объём
продаж банковских продуктов физическим лицам.
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
14,00%
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
Объем продаж кредитных банковских продуктов ФЛ
Объем продаж депозитных банковских продуктов ФЛ
Ключевая ставка ЦБ Армении
Линейная (Объем продаж кредитных банковских продуктов ФЛ)
Линейная (Объем продаж депозитных банковских продуктов ФЛ)
Линейная (Ключевая ставка ЦБ Армении)
78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование в первой главе работы показало, что обслуживание
физических лиц в коммерческих банках представляет собой предоставление
банковских услуг и продажу физическим лицам банковских продуктов.
Оказание услуг для физических лиц в банковском секторе является
процессом предоставления разнообразных банковских сервисов и реализации
банковских продуктов индивидуальным клиентам. Этот вид услуг включает в
себя широкий спектр операций, начиная от открытия счетов и выдачи
кредитов до инвестиций и предоставления финансовых консультаций.
Банковское обслуживание физических лиц имеет огромное значение, как для
клиентов, так и для банков, поскольку является источником доходов для
финансовых учреждений и обеспечивает клиентам удобство и доступность
финансовых услуг. Однако современные тенденции в сфере банковского
обслуживания физических лиц свидетельствуют о необходимости
постоянного совершенствования сервисов и предложений для удовлетворения
потребностей клиентов и повышения конкурентоспособности на рынке
финансовых услуг.
Исследование во второй главе было проведено на примере конкретного
коммерческого банка – ЗАО «Арцахбанк¬. ЗАО «Арцахбанк¬ представляет
собой универсальный коммерческий банк, который был зарегистрирован в
2014 году и имеет Лицензию Центрального Банка Армении.
На сегодняшний день ЗАО «Арцахбанк¬ осуществляет деятельности по
многим направлениям: кредитование и вклады.
Анализ финансовой деятельности банка показал, что у ЗАО
«Арцахбанк¬ все показатели банка имеют положительную динамику.
Структура собственных средств ЗАО «Арцахбанк¬ состоит из 4-х видов
источников: уставной капитал, резервный фонд, результаты переоценки,
нераспределенная прибыль. Наибольшая доля приходится на уставной
капитал. Активы ЗАО «Арцахбанк¬ в целом имеют темп роста на 1,22% за три