56
Apple Pay становится все более популярен у пользователей сайтов и
приложений, так как платежи электронными деньгами, не требующие создания
учётной записи, привязки карты и вхождения в систему, являются одним из
самых удобных, быстрых и безопасных способов расчетов.
Бесконтактная мобильная платежная система электронных денег
Samsung Pay была разработана корпорацией Samsung Electronics в 2015 году.
После тестирования специалистами компании продукт стал доступен
обладателям мобильных устройств (сервис поддерживает линейка смартфонов
Samsung, в частности: Galaxy Note5, Galaxy A5, Galaxy S6 | S6 edge (только
NFC), S6 edge+, Galaxy A7, A5| A3, S7 edge | S7, S8,| S8+, а также «умные» часы
Samsung Gear S2 и S3 classic и frontier).
В основе принципа работы сервиса проведения безналичных расчетных
операций лежит не только разработка NFC (Near Field Communication),
обеспечивающая возможность проведения бесконтактных платежей, но и
собственная инновационная технология Samsung – MST (Magnetic Secure
Transmission – «магнитная безопасная передача»).
Суть технологии бесконтактных мобильных платежей электронными
деньгами сходна с обработкой сигнала с магнитной полосы обычной
пластиковой карты банка. На практике реализация нововведения не вызывает
трудности у клиента: сначала в смартфоне либо другом мобильном устройстве
через приложение активируется сервис и вводится информация о его
банковских картах (до 8 шт.). В точке оплаты плательщик находит отдельную
карту, которой предпочитает воспользоваться при конкретном платеже через
Samsung Pay, авторизуется путем сканирования отпечатка пальца и подносит
дисплей смартфона на расстояние до 7-8 см к терминалу с NFC-модулем.
Производится считка данных и завершение платежной транзакции. Расчеты за
товары и услуги при помощи проведения безналичных расчетных операций
через Samsung Pay можно осуществлять и в местах, которые не оснащены
терминами с NFC: информацию со смартфона или с магнитной карты может
считать специальное устройство, расположенное справа на терминале.
57
Как мы видим, платежная операция через сервис крайне проста, удобна
в применении и отнимает у плательщика минимум времени. А совмещение
NFC и MST технологий делает данный бесконтактный сервис практически
универсальным, составляя его уникальность и выгодно отличая от схожих
платежных систем Apple Pay и Android Pay.
Еще одно неоспоримое достоинство Samsung Pay – высокий уровень
защиты, имеющий многоступенчатый характер.
Во-первых, каждой транзакции, проводимой через сервис,
присваивается токен – уникальный цифровой код.
Во-вторых, авторизация плательщика происходит путем сканирования
отпечатка пальца.
В-третьих, встроенная в смартфон защитная система Samsung KNOX
обеспечивает безопасность данных клиента.
В-четвертых, при осуществлении операции отсутствует прямой контакт
платежной карты не только с терминалом, но и с продавцом, а в случае утраты
по какой-либо причине мобильного устройства данные в нем будут
блокированы и удалены. Если же что-то случится с картой банка, то по ней и
далее, используя заведенные в смартфон данные, можно будет оплачивать
покупки через сервис во всех странах, где работает Samsung Pay. Среди удобств
сервиса стоит отметить и тот факт, что клиент теперь может полностью
отказаться от бумажника с наличными и многочисленными карточными
инструментами и оплачивать электронными деньгами.
В его пользу также говорит отсутствие комиссии за пользование. К тому
же, с помощью Samsung Pay можно производить как личные платежи
электронными деньгами отдельным клиентам, так и бизнес - расчеты крупным
и мелким предпринимателям.
Таким образом, банк, сотрудничающий с Samsung Pay, не только
приобретет дополнительный сервис, но и получит возможность расширения
клиентской базы.
Статистические показатели популярности бесконтактных платежей
58
электронными деньгами через Apple Pay и Samsung Pay, практически
одновременно зашедшие на российский финансовый рынок, говорят об
интересе клиентов к данному виду услуг. Российские граждане постепенно
открывают для себя в новом платежном сервисе все больше достоинств.
Например, отсутствие для клиентов банка комиссии за пользование сервисом
или то, что при покупке до 1000 руб. не требуется тратить время, подписывая
чек (слип) или вводя ПИН-код. Кроме того, заведя в Wallet смартфона или
планшета кредитные карты магазинов и бонусные карты и используя их для
расчетов, клиент имеет возможность получать бонусы, пользоваться скидками
и участвовать в различных акциях.
Для удобства российского покупателя компания Apple на своем сайте
организовала консультационную помощь для желающих активизировать
мобильные платежи электронными деньгами через Apple Pay с пошаговой
инструкцией и возможностью онлайн - связи со специалистами банка, а в
точках продаж крупных торговых сетей (супер- и гипермаркетов, аптек и т.д.),
таких как «36,6», «Азбука вкуса», «АТАК», «АШАН», «Карусель», «Лента»,
«Л'этуаль», «М.видео», «Магнит», «Перекресток», «Пятерочка», «Связной»,
«Эльдорадо», «Burger King» и. др. у мест приема платежей и на витринах
расположены специальные стикеры, которые не только оповещают клиентов о
том, что они могут в данной локации воспользоваться услугами сервиса, но и
служат своеобразной рекламой, привлекая внимание посетителей и, таким
образом, способствуют расширению клиентской базы сервиса.
Таким образом, при условии дальнейшего активного продвижения
новых банковских сервисов безналичных расчетов физических лиц в банке и
повышения у населения спроса на бесконтактную форму расчетов мобильный
сервис Samsung Pay, базирующийся на инновационных технологических
достижениях, благодаря своим постоянно расширяющимся функциональным
возможностям, универсальности, комфортности и высокому уровню
безопасности, способен стать лидером сферы безналичных платежей
современного банка.
59
Таким образом, предложенные мероприятия будут способствовать
оптимизации системы безналичных расчетов физических лиц на примере ПАО
«Росбанк».
3.2. Прогнозные показатели совершенствования и перспективы развития
расчетных операций банка при реализации разработанных рекомендаций
Рассчитаем экономический эффект, который получит ПАО «Росбанк» от
предложенных мероприятий.
Об эффективности результатов предложенных мероприятий, в первую
очередь, свидетельствуют объемы комиссионных доходов банка от расчетных
безналичных операций физических лиц, которые привлечены кредитной
организацией.
Для того чтобы рассчитать эффективность предложенных мероприятий
построим прогнозный отчет о динамике комиссионных доходов от расчетных
безналичных операций физических лиц в ПАО «Росбанк» с учетом
предложенных мероприятий.
Ряд предложенных мероприятий не позволяет произвести точную
оценку прогнозного роста показателей. Однако, исходя из маркетинговых
исследований, которые проведены на рынке банковских услуг показано, что:
- благодаря рекламе банковские услуги покупают 15% потребителей;
- прямые продажи банковских услуг обеспечивают 70% продаж;
- приобретают банковские услуги не под влиянием маркетинговых
мероприятий 10%.
Это позволяет предположить, что в процессе внедрения всех
мероприятий должен произойти рост спроса на предлагаемые ПАО «Росбанк»
услуги проведения безналичных расчетов и, следовательно, увеличение
доходов банка, полученных при осуществлении безналичных расчетов
физических лиц - клиентов банка. Но, допуская влияние внешних факторов,
усредним этот процент:
(70 + 15 + 10)/3 = 31,67%
60
Таким образом, в процессе внедрения мероприятий банк может
получить рост комиссионных доходов от расчетных безналичных операций
физических лиц на 32%, что будет способствовать росту доходности банка от
безналичных расчетов. Так у ПАО «Росбанк» в результате внедрения
предложенных рекомендаций объемы комиссионных доходов от расчетных
безналичных операций физических лиц значительно увеличатся (таблица 7).
Таблица 7
Экономический эффект предложенных рекомендаций для ПАО
«Росбанк», млн. руб.
51
Показатели
До (2019 г.)
Прогноз
Абсол.
изм., тыс.
руб.
Относ.
изм., %
Комиссионные
доходы от
расчетных
безналичных
операций
физических лиц,
всего
8570
11313
+2743
+32
Доходы от
расчетных
операций
2344
2580,7
+236,7
+10,1
Доходы от
операций с
пластиковыми
картами
4998
5557,8
+559,8
+11,2
Доходы от
операций с
Интернет-банком
1228
1359,4
+131,4
+10,7
Общий показатель комиссионных доходов ПАО «Росбанк» от расчетных
безналичных операций физических лиц составлял в 2019 году 8570 млн. руб.,
после предложенных мероприятий он может вырасти на 32%:
∗ 32% = 8570 + 2743 = 11313 млн. руб.
Так, в результате внедрения мероприятий, произойдет рост
комиссионных доходов банка от расчетных операций на 236,7 млн. руб., от
операций с пластиковыми картами на 559,8 млн. руб., от операций с Интернет-
51
Составлено автором: по данным ПАО «Росбанк»
61
банком на 131,4 млн. руб. Общий показатель роста всех комиссионных доходов
банка от расчетных безналичных операций физических лиц после
предложенных мероприятий может вырасти на 32% или 2743 млн. руб.
Прогноз динамики повышения комиссионных доходов ПАО «Росбанк»
от расчетных безналичных операций физических лиц после внедрения
предложенных мероприятий представим на рисунке 5.
Рисунок 5 -
Эффективность предложенных мероприятий в ПАО
«Росбанк» на прогнозный период, млн. руб.
52
Все это позволяет говорить о том, что после внедрения предложенных
мероприятий комиссионные доходы банка ПАО «Росбанк» от расчетных
безналичных операций физических лиц после предложенных мероприятий
52
Составлено автором: по данным ПАО «Росбанк»
2344
4998
1228
2580,7
5557,8
1359,4
Комиссионные
доходы от
расчетных
операций
физических лиц
Комиссионные
доходы от
операций
физических лиц с
пластиковыми
картами
Комиссионные
доходы от
операций
физических лиц в
Интернет-банке
Прогноз
2019
62
увеличатся на 2743 млн. руб. или на 32% и соответственно и в прогнозируемом
периоде их объёмы составят 11313 млн. руб.
Таким образом, предложенные мероприятия являются эффективными и
способствуют совершенствованию системы безналичных расчетов физических
лиц на примере ПАО «Росбанк».
63
Заключение
ПАО «Росбанк» – крупный универсальный коммерческий банк,
предлагающий физическим и юридическим лицам широкий спектр
современных банковских продуктов и услуг. Банк является одним из крупных в
стране, активно развивается. Деятельность ПАО «Росбанк» можно
охарактеризовать как успешную.
Активы ПАО «Росбанк» в течении всех анализируемых лет росли. В
2019-м году активы банка выросли в сравнении с 2018-м годом на 122763 млн.
руб. или на 11,3%. Пассивы ПАО «Росбанк» в течении всех анализируемых лет
также росли. В 2019 году пассивы банка выросли в сравнении с 2018-м годом
на 99565 млн. руб. или на 10,4%. Собственные средства банка в 2019 году
выросли в сравнении с 2018-м годом на 23199 млн. руб. или на 18,1%.
В качестве положительного момента можно отметить рост процентных и
комиссионных доходов банка в течении анализируемого периода, а также рост
прибыли банка и финансового результата за отчетный период. Так, в 2019-м
году процентные доходы банка увеличились по сравнению с 2018-м годом на
12030 млн. руб. или на 17,4%. В 2019-м году комиссионные доходы банка
увеличились по сравнению с 2018-м годом на 3105 млн. руб. или на 25,8%. В
2019-м году прибыль банка увеличилась по сравнению с 2018-м годом на 2636
млн. руб. или на 30,4%.
В качестве отрицательного момента можно отметить рост процентных и
комиссионных расходов банка в течении анализируемого периода. В 2019-м
году процентные расходы увеличились по сравнению с 2018-м годом на 8803
млн. руб. или на 24,9%. В 2019-м году комиссионные расходы увеличились по
сравнению с 2018-м годом на 581 млн. руб. или на 24,1%.
ПАО «Росбанк» предоставляет своим клиентам физическим лицам
полный комплекс расчетного обслуживания в российских рублях и
иностранных валютах. Высокий уровень банковского менеджмента, сеть
дополнительных офисов, корреспондентские счета в крупнейших зарубежных
банках позволяют оперативно проводить расчеты с любой точкой России и
64
мира. Процесс развития собственной расчетной системы, которая обеспечивает
межрегиональные расчеты в реальном времени выступает как основа для того,
чтобы расширять обслуживание безналичных финансовых потоков физических
лиц. Общая величина комиссионных доходов от безналичных расчетов физлиц
ПАО «Росбанк» в 2019-м году выросла в сравнении с 2018-м годом на 630 млн.
руб. или на 7,9%, что является положительной тенденцией.
Деятельность ПАО «Росбанк» по проведению безналичных расчетов
физических лиц, сопровождается различного рода рисками. Рискованность
банковских операций по проведению безналичных расчетов физических лиц
может приводить к возникновению потерь, что в конечном итоге отражается на
финансовых результатах банка. Поэтому ПАО «Росбанк» очень оперативно
реагировать на все события, давать оценку рискам, определять их границы и
размеры. В процессе проведения безналичных расчетов физических лиц в ПАО
«Росбанк» могут возникнуть следующие риски: риск неправомерной выдачи
карточных продуктов, особенно кредитных; технологический риск, который
может привести к потерям базы данных; кадровые риски; риск неправомерного
совершения операций по счетам карточных продуктов физических лиц; риск
несанкционированного списания средств физического лица с банковской карты
при помощи «Интернет-Банка» и «Мобильного банка».
В качестве оптимизации механизма проведения безналичных расчетов
физических лиц в ПАО «Росбанк» предложено: введение услуги SMS-банкинга
по расчетным счетам физических лиц, открытым в банке; внедрение новой
системы проведения безналичных расчетных операций физических лиц,
которой смогут воспользоваться владельцы смартфонов и айфонов Apple и
Samsung.
После внедрения предложенных мероприятий комиссионные доходы
банка ПАО «Росбанк» от расчетных безналичных операций физических лиц
после предложенных мероприятий увеличатся на 2743 млн. руб. или на 32% и
соответственно и в прогнозируемом периоде их объёмы составят 11313 млн.
руб. Таким образом, предложенные мероприятия являются эффективными и
65
способствуют совершенствованию системы безналичных расчетов физических
лиц на примере ПАО «Росбанк».
Цель работы достигнута. Задачи решены.