36
оборот по рознице и общепиту –5,3 триллионов. В 2018 году среднемесячное
количество активных карт достигло 6,7 миллионов, против 5,9 миллионов в 2017
году. На территории России появилось более 740 тысяч новых активных
пользователей. По итогам декабря 2018 количество активных карт превысило 7,2
миллиона. От общего числа всех эмитированных карт, это составило, как и годом
ранее, почти 42%. В 2019 году темпы прироста сократились на несколько
процентов по сравнению с предыдущим годом, однако это не имеет большого
значения, потому что, несмотря на экономическую ситуацию в стране, удалось
сохранить положительную тенденцию прироста, составляющую 50%.
Таблица 8
Торговый оборот по дебетовым и кредитным картам
29
Показатель
Дебетовы
е карты
Кредитны
е карты
Итого
Темпы
прирост
а
2017
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
3063694
318442
3382136
–
Обороты по
картам в рублях,
млн.
2243260
381018
2624279
–
2018
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
4850134
604454
5454588
61%
Обороты по
картам в рублях,
млн.
3439702
649323
4089026
55%
2019
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
7339642
861042
8200684
50%
Обороты по
картам в рублях,
млн.
4957020
786297
5743318
40%
Согласно данным таблицы по оборотам пластиковых карт, возможно
высчитать среднюю сумму операций по пластиковым картам. В 2017 году она
составила 732 рубля, в 2018 году - 709 рублей и в 2019 году - 675 рублей. Отсюда
можно сделать вывод о том, что по причине тяжёлой экономической и
геополитической обстановки в мире и РФ, доходы в России понизились, а за
ними понизились и обороты.
29
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
37
Приоритетным направлением банковского бизнеса является
предоставление услуг для физических лиц (рисунок 12):
Рисунок 12. Направления банковского бизнеса
Разнонаправленные изменения позволили продемонстрировать среднюю
стоимость годового обслуживания кредитных карт у различных групп
населения.
Большую часть пользователей кредитных карт Сбербанка составляют
физические лица. Клиентов-юридических лиц, обладающих кредитной картой, в
то же время значительно меньше. В течение 3 лет их число в среднем составляет
7,1% от общего объема владельцев карт. Это демонстрируется на рисунке 13.
Причиной подобного различия является факт того, что физических лиц
намного прозе привлечь на использование карточных продуктов. Важно
отметить, что эта категория клиентов приносит значительно меньший доход
банку.
38
Рисунок 13. Доля держателей кредитных карт
30
При сравнении количества операций, совершаемых юридическими
лицами, становится ясно, что их намного меньше. Причиной этого является
меньшее количество выдаваемых карт указанной категории населения. Сумма
операций, совершенных физическими лицами при помощи карт, в 2017 г.
уменьшилась на 20,2% (749 686 тыс. рублей). В это же время число операций
возросло почти в 3 раза и составило 964 ед., что всё же меньше, чем в
предыдущем году. Этот факт может объясняться осложнением финансового
положения обладателей карт, а также достаточно низкой степенью
стимулирования безналичной оплаты с помощью банковской карты.
Таблица 9
Развитие безналичных расчётов с помощью пластиковых карт
31
Показатель
2017 год
2018 год
2019 год
Карт с подключенным
мобильным банком, тыс.
14760
21240
27283
Пользователи онлайн-
банкинга, тыс.
10120
20359
30438
Работа в данном направлении основана на принципах обеспечения
безопасности банковских операций, повышения скорости работы с
30
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
31
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Физические лица
93%
Юридические лица
7%
39
приложениями и удобства их интерфейсов для пользователей. Число операций,
осуществляемых при помощи удаленных банковских каналов, стремительно
возрастает.
В 2019 году число активных пользователей онлайн-банкинга с 2017 до
2019 года увеличилось на 50 %, а пользователей мобильного банка – на 28 %. В
то же время незначительно снизилось количество устройств самообслуживания.
Этот факт обуславливается развитием качества онлайн-сервисов и, как
следствие, стремительным возрастанием популярности безналичного способа
оплаты. Стоит заметить, что в центральных регионах страны сосредоточено
гораздо большее количество банкоматов, чем в слаборазвитых регионах.
Рисунок 14. Соотношение количества банкоматов в разных
регионах России
32
Как видно из рисунка 14 основная доля всех банкоматов приходится на
центральный регион России, что является причиной низкого использования
банковских карт в регионах.
Таблица 10
Объём операции, совершенных с использованием пластиковых
карт, ПАО «Сбербанк», млрд.руб.
33
Год
Всего
В том числе:
Операции по снятию
наличных
денежных средств
Операции по оплате
товаров и услуг
2015
21 283,8
18 017,8
3 266
32
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
33
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
Центральный
район
Брянская область Ставропольский
край
Псковская
область
40
2016
25 922,8
21 362,7
4 560,1
2017
30 278,1
23 892
6 386,1
2018
33 222,2
25 136,7
8 085,5
2019
38 046,3
26 891,6
11 154,7
Большую долю операции по пластиковым картам в 2019 году занимают
операции по снятию наличных (как показано на рисунке 15), этот показатель
составляет 71%.
Рисунок 15 – Доля операций с пластиковыми картами
34
Пластиковая карта – это, на текущей момент, наиболее динамично
развивающийся вид банковской услуги. Сбербанк занимает лидирующую
позицию РФ по числу выпускаемых пластиковых карт в сравнении с остальными
банками. Их карточные продукты отличаются многочисленностью и
разнообразностью.
Большей части банковских карт присущи настолько похожие функции и
параметры, что по первому впечатлению возможно сделать вывод о том, что они
одинаковые и вовсе не имеют различий. Подобная мысль бывает вполне
оправдана, так как пластиковая карта была создана для выполнения
34
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Операции по
оплате товаров и
услуг
29%
Операции по
снятию наличных
71%
41
однообразных операций (перечисление или зачисление денежных средств, их
хранение, обналичивание и оплата разных услуг). И всё же, пластиковые карты
можно разделить на несколько видов, имеющих несколько разные функции.
Различия карт в основном ориентируются на статус, потребности, образ жизни
клиента и типы зачисляемых средств. Осуществление дебетовых и кредитовых
схем расчётов проводится по стандартной карте, являющейся носителем данных
об определённом единственном банковском счёте.
Доля кредитных карт, выпуск которых был начат Сбербанком весной
2008 года.
Таблица 11
Количество активных карт Сбербанка
35
2017
2018
2019
Показатели
Тыс.
%
Тыс.
%
Тыс.
%
Всего карт
81730
100
98578
100
116156
100
Кредитных
9746
12
14084
14,3
16291
14,02
Дебетовых
71984
88
84494
85,7
99865
85,98
Согласно динамике можно понять, что, вне зависимости от увеличения
числа кредитных карт, доля от общего количества эмитированных активных карт
в 2019 году сократилась. Этот факт свидетельствует о том, что
заинтересованность людей к кредитным картам постепенно снижается. Число
зарплатных договоров с организациями Сбербанка возросла с 2018 года на 50
тыс. до 330 тыс. контрактов. Банк за год эмитировал 1,3 млн. зарплатных карт,
число зарплатных клиентов достигло 32,6 млн. человек. Доля зарплатных карт
проиллюстрирована на рисунке 15.
35
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
42
Рисунок 15. Структура дебетовых карт
36
Согласно оценкам самого Сбербанка, его доля на рынке зарплатных
проектов на 2019 год достигла 48%. Для перечисления заработной платы на
пластиковую карту, клиент может остановить выбор простейших Maestro или
Visa Electron, которые, соответственно, являются платежные системы
MasterCard и Visa. Данные виды карт имеют широкую популярность для
осуществления такой функции как зачисление на них денежных средств от
работодателя, а потому и получили статус зарплатных карт Сбербанка. Сбербанк
занял почти половину зарплатных проектов к апрелю 2019 года порядка 48% до
330 тыс. контрактов.
Так, исходя из всей вышеуказанной информации, можно заключить, что
в ПАО «Сбербанк России» за 2017-2019 гг. стабильно увеличивается рост доли
дебетовых карт (85-90% от всех выданных карт), с каждым новым годом она
постепенно возрастает. Подобный вывод нельзя сделать о кредитных картах.
Спрос на них стремительно снижается, что даёт повод задаться вопросом о
качестве выпускаемой пластиковой кредитной продукции.
Обслуживание данных пластиковых карт в Сбербанке может
36
Составлено автором по данным СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Зарплатные
83%
Корпоративные
6%
Личные
11%
43
осуществляться как в офисе банка, так и при помощи сети банкоматов, их
количество в последние несколько лет значительно возросло. Ежегодно ПАО
«Сбербанк России» улучшает возможности дистанционного управления счетами
пользователей, совершенствует обслуживание для более комфортного и
современного пользования. Например, одними из подобных инструментов
являются услуга «Мобильный банк» и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализируя данные о подключении к новым картам интернетуслуг,
можно заключить, что удельный вес дебетовых карт, подключённых к сервису
«Сбербанк онлайн» за последние шесть месяцев остаётся на прежнем уровне, по
кредитным же он возрос на 17,56%. Услуга «Мобильный банк» имеет меньшую
популярность, но удельный вес по подключению «Мобильного банка» к новым
дебетовым картам увеличился на 5,79, по кредитным – на 6,24%.
44
Глава 3. Развитие системы безналичных расчетов физических
лиц
3.1. Пути совершенствования и перспективы развития расчетных
операций банка
В условиях растущего кризиса в российской экономике, в частности в
банковском секторе, после резкого повышения ключевой процентной ставки
Центрального банка Российской Федерации российские банкиры возлагают
большие надежды на управление денежными средствами. Растущая конкуренция
в этой области предоставляет банкам возможности для разработки и внедрения
новых услуг, удобных ИТ-решений и, возможно, снижения тарифов на услуги.
При разработке предлагаемого нового пакета услуг необходимо будет
проанализировать различные интернет-источники и ответы руководителей
организаций, которые сталкиваются с определенными проблемами при выборе
или использовании определенного пакета услуг. В этом «невысказанном»
анализе приняли участие около 30 клиентов Центрально-российского банка
Сбербанка России. Мы можем предложить им новый пакет услуг, который будет
более актуальным и удобным для каждого современного клиента. В связи с
предлагаемым пакетом услуг некоторые риски могут быть снижены, особенно
операционные.
Наиболее «неудобными» показателями, по мнению юридических лиц,
были факторы, представленные в соответствии с таблицей 12.
Таблица 12
Проблематика пользования предлагаемыми тарифами для
клиентов ПАО «Сбербанк России»
37
Проблема
%
Существенный процент, взимаемый с проведения
операций или перечисления денежных средств
43
Ежемесячная плата за не оказанные услуги
Сбербанком.
15
Перевод денежных средств от юридического лица
на счет физическому лицу
42
Из данных таблицы 17 видно, что наиболее «неудобными» условиями для
37
Составлено автором
45
клиентов Среднерусского банка Сбербанка России являются - значительный
процент, взимаемый за операции или перевод средств, как со счета на счет
контрагента, а также для перевода средств с юридического лица на
индивидуальный счет.
Клиент Банк является одним из видов дистанционного банковского
обслуживания. Это позволяет клиентам пользоваться банковскими услугами с
помощью телефонов и компьютеров.
Клиент Банк - это современная, регулярно обновляемая программа,
предназначенная для общения между клиентом и Банком через Интернет.
Благодаря этой системе возможен обмен данными (осуществляется как онлайн,
так и офлайн).
Клиентская программа Bank 24 предоставляет доступ к банковской
услуге прямо из офиса или с вашего домашнего компьютера. Пользователи
системы mo-gut:
1) удаленно управлять своими валютными и рублевыми счетами;
2) осуществлять платежи клиенту банка;
3) получать актуальную информацию о состоянии счета и движении
денежных средств на нем;
4) обмениваться письмами с банком;
5) просмотреть архив платежных документов;
6) отслеживать историю создания документов;
7) выводить и вносить средства онлайн;
8) создавать новые документы.
Вот уже несколько лет клиентская банковская система для юридических
лиц считается одной из самых распространенных и широко используемых
технологий в России. Он в основном делится на следующие типы - «тонкий» и
«толстый» клиент.
При использовании первого типа клиент Банка входит в систему через
интернет-браузер. Все счета клиентов банка и их выписки доступны на сайте.
Используя те же технологии, вы также можете использовать мобильные