63
другого крупного проекта, реализуемого в банке — национальной системы
платежных карт (НСПК), которая создается фактически с нуля. При этом
НСПК будет активно взаимодействовать с платежной системой Центробанка
для перевода денежных средств между банками.
Таким образом, перспективная платежная система Банка России, а
также расширение круга возможностей и обязанностей банков в связи с
данными платежными форматами – суть вещи взаимосвязанные. Тем более,
что форматы, так сказать, почти инновационные и почти международные.
Если брать только эти два формата, то ситуация с ними сбалансированная:
один увеличивает накладные расходы банков, другой – сокращает. Роднит их
и то, что оба потребуют дополнительных затрат на внедрение. Наряду с этим,
согласно изменениям в соответствующем Положении БР (№ 383-П) и пр. с 28
марта 2016 г. будут ужесточены, - в сторону конкретизации,- требования по
заполнению полей платежных документов, направляемых банками в
Федеральное казначейство (изменения находятся на согласовании в
Минюсте).
В заключение можно сказать, что создание эффективно действующей
платежной системы Банка России будет мощным средством защиты
национальных интересов от негативных факторов глобализации
экономических отношений.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Безналичные расчеты, в некотором плане выгоднее наличных расчетов.
Однако люди пока еще не совсем привыкли к таким переменам и
больше доверяют наличным денежным средствам. Остается надеяться, что
вскоре безналичные расчеты примут более масштабные размеры.
Необходимы масштабные меры государственного уровня по
увеличению оборота безналичных средств: формирования действующего
законодательства, уменьшение теневого сектора экономики, дополнительных
вложений в банковскую инфраструктуру. В перспективе электронные
расчеты с применением банковских карт должны занять достойное место в
платежной системе Российской Федерации.
Стремительное развитие в последнее десятилетие нового поколения
информационных систем создало новые типы инструментов работы с
безналичными платежами, открывающие рынок безналичных расчетов для
групп населения, не охваченных традиционным банкингом, и
преодолевающие прежние инфраструктурные ограничения.
Преобладающая доля денежных переводов по отдельным платежным
инструментам осуществляется при помощи использования платежных
поручений - более 95% от всех переводов. В составе прочих платежных
инструментов существенную долю занимают переводы с помощью
банковских ордеров (от 40 до 65% по годам анализируемого периода в общем
объеме прочих платежных поручений) и поручений на перевод без открытия
счета (от 23 до 42%). Доля же переводов посредством чеков крайне мала, при
этом наблюдается ее сокращение вплоть до нуля, что свидетельствует об
отмирании данного вида денежных переводов в современной банковском
системе. Исследование структуры денежных переводов и ее динамика было
проведено также посредством их разделения на кредитовые переводы
(посредством платежных поручений, аккредитивов и поручений на перевод
денежных средств без открытия банковского счета плательщика -
65
физического лица) и прямые дебеты (посредством платежных требований и
инкассовых поручений).
На основе проведенного анализа динамики развития рынка банковских
услуг с использованием банковских карт, можно сделать вывод, что
количество эмитированных карт кредитными организациями растет:
количество расчетных карт выросло на 9,47% по состоянию на 01.01.2016 г.,
а количество кредитных карт наоборот сокращается – на 7,23% по состоянию
на 01.01.2016 г. Количество пользователей банковских услуг растет на
протяжении последних лет. Так, в 2010 г. только каждый второй россиянин
пользовался услугами банков (52%), в 2013 г. таких было 74%, а в 2015 г.–
уже 77%. При этом рост доли пользователей в 2015 г. наблюдается в
большинстве сегментов банковских услуг.
В отношении количества безналичных транзакций по платежным
картам в России наблюдается отчетливо положительная динамика. Их доля в
общем количестве карточных операций растет и составляет уже более двух
третей, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ.
Так, если в первом полугодии 2014 г. из общего числа карточных
транзакций (4 285,9 млн) 62% (2 679,9 млн) составили операции по оплате
товаров и услуг, то в первом полугодии 2015 г. их доля достигла уже 70,74%
(3 863,7 млн транзакций из 5 461,6 млн), и лишь 29,6% (1 597,8 млн)
операций по картам пришлось на выдачу наличных средств.
Что касается объема безналичных транзакций по картам, то здесь,
несмотря на менее впечатляющие темпы роста, также налицо устойчивый
тренд плавного увеличения данного показателя. Так, в первом полугодии
2015 г. доля безналичных операций по оплате товаров и услуг в общем
объеме российских карточных транзакций, по данным ЦБ РФ, составила
23,85% (3 568,4 млрд руб. из общего объема 14 963,7 млрд руб.). При этом в
первом полугодии 2014 г. этот показатель равнялся 20,05% из общего объема
карточных транзакций в 13 834,9 млрд руб.
Все проблемы связанные с безналичными расчетами можно разделить
66
на три группы.
Первая группа проблем систем безналичных расчетов в России связана
с ее низкой эффективностью.
Вторая группа проблем посвящена определению возможностей
адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных
операций к российской практике.
Третья группа проблем связана с минимизацией платежных рисков.
Банк России активно работает над устранением всех недостатков
финансового механизма страны, которые влияют на создание эффективной
национальной платежной системы и безналичных расчетов. Основные задачи
по реализации перспективной платежной системы Банка России:
преобразование действующих систем расчетов платежной системы
Банка России в единую централизованную систему расчетов,
предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей;
предоставление участникам платежной системы Банка России
возможности консолидации их ликвидности в платежной системе Банка
России и реализация механизма централизованного предоставления
ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;
разделение платежной системы и системы бухгалтерского учета;
внедрение единого регламента функционирования платежной системы
Банка России;
централизация функций мониторинга и оперативного управления
платежной системой Банка России;
реализация централизованной информационно-аналитической системы
платежной системы Банка России;
обеспечение взаимодействия платежной системы Банка России с
системами расчетов на финансовых рынках, в том числе для обеспечения
использования механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж
против платежа»;
обеспечение создания условий для сквозной обработки платежной
67
информации, в том числе разработка форматов расчетных документов,
учитывающих международные стандарты;
реализация единого клиентского интерфейса;
повышение уровня информационной безопасности.
Создание эффективно действующей платежной системы Банка России
будет мощным средством защиты национальных интересов от негативных
факторов глобализации экономических отношений.
68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция РФ с изменениями от 30 декабря 2008 года
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности»
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
4. Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ«О национальной
платежной системе»Редакция от 29.12.2014
5. «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств»
(утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (Зарегистрировано в Минюсте
России 22.06.2012 № 24667)
6. «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов
физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России
01.04.2003 N 222-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2003 N
4468
7. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития
// Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С. 3 - 9.
8. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России. / С. В.
Ануриев. – М.: Финансы и статистика. 2010. – 788 с.
9. Алиева Н.М. Основы организации, принципы и формы безналичных
расчетов // Учет и внутренний контроль. - март–апрель’2. – 2016. –
С.135-140.
10. Банковское дело: учебное пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М. А.
Петрова. – Москва : Рид Групп, 2011. 240 с.
11. Белоглазова, Г. С., Кроливецкая, Л. В. Банковское дело. Организация
деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В.
Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2012. – 608 с.
12. Буланов Ю.Н., Фадейкина Н.В. Динамика развития российского
банковского сектора в период реализации Стратегии-2015 // Сибирская
69
финансовая школа. - 2015. - № 4 (111). - С. 56–75.
13. Жарковская, Е. И., Арендс, И.У. Банковское дело / Е.И. Жарковская,
И.У. Арендс. – Москва: Омега-Л, 2013. – 304 с.
14. Зрелов А. Порядок наличных и безналичных расчетов физических лиц//
Аудит и налогообложение. – 2013.- №10.- с.2.
15. Основы банковского дела / Коробов, Ю. А. и др.; под ред. Ю.А.
Коробова, Г.Д. Коробовой. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 448 с.
16. Ковалева О.Г. Использование электронных денег в России //
Теоретические и прикладные аспекты современной науки – 2015г. - №7.
– С.83-85.
17. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.
пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. –
М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
18. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операции с пластиковыми
(банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом //
Финансы и кредит. – 2013. - №45 (285). – С.12-14.
19. Лаврушин, О.С. Основы банковского дела / О.С. Лаврушин. – Москва:
Кнорус, 2011. – 392 с.
20. Лабусов М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской
Федерации // Молодой ученый. — 2015. — №24. — С. 489-494.
21. Лыткина А.Ю. Совреренные тенденции развития электроной платежной
системы // Научный журнал «АПРОБАЦИЯ». - № 12 (39) - 2015. –
С.187-189.
22. Матвеева Т.С. Расчеты в кредитных организациях РФ// Расчеты и
операционная работа в коммерческом банке.-2013.-№11(75).-с.25.
23. Организация деятельности коммерческих банков учеб. / Г. И. Кравцова
[и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 487 с.
24. Панова Г.С. Оптимальное соотношение наличных и безналичных
платежей // вестник мгимо . 2014. №1. С.114-126.
25. Пачурова К.Г. Оценка эффективности банковских пластиковых карт //
70
Банковское дело. – 2013. - №5. – С.34.
26. Перекрестова Л.В. Международный опыт развития платежных систем //
Управление экономическими системами. - 2012. - № 1. - С. 14-16.
27. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской
Федерации. Сборник нормативных актов 2-е изд., с доп. и изм. Л.А.
Новоселова. – М.: Де-Юре, 2010. – 720 с.
28. Печникова, А. В. Банковские операции: учеб. / А. В. Печникова [и др.]. –
Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013. – 366 с.
29. Саченок Л.И., Сабат С.В. Влияние безналичных расчетов на темпы
экономического роста // Экономика и управление: теория и практика. -
2015. - Т.1. № 1. - С. 90-95.
30. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва:
Academia, 2012. – 224 с.
31. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией :
учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков
и К, 2014. – 639 с.
32. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под
ред. Л. А. Чалдаевой. – М. : Юрайт, 2012. – 540 с.
33. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление,
портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. –
9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.
34. Шамраев А.В. Платежные системы как элемент финансовой
инфраструктуры. // Расчеты и операционная работа в коммерческом
банке. – 2010. – № 9. – С. 7-11.
35. Шляков Р.И. Электронные деньги и перспективы развития электронных
платежей в РФ // Финансы, денежное обращение и кредит – 2015г. -
№2(12). – С.261-263.
36. Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов
банковского дела. Режим доступа: http://www.bankdelo.ru/.
37. Безналичная экономика в России: тенденции, перспективы, возможности