43
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНОЙ
СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ В РФ
3.1 Проблемы в системе безналичных расчётов
Надежная и эффективная система платежей имеет важнейшее значение
для поддержания стабильности банков, финансовых рынков и для
проведения денежно-кредитной политики государства. Поскольку платежная
система - жизненная важная часть финансовой системы, она требует
пристального внимания со стороны Центрального банка.
Наиболее яркими отличительными чертами условий, в которых
развивается расчетная система России, являются наличие большой
протяженности страны, необходимость больших и разветвленных расчетных
сетей для эффективного проведения расчетов в максимально приближенном
к реальному времени режиме по всей территории РФ. В России по-прежнему
отсутствует единая платежная система, а имеющаяся не отвечает не только
современным международным стандартам расчетов, но и, например, по
скорости осуществления платежей дотягивает в лучшем случае до стандартов
10 - 15- летней давности.
Все проблемы связанные с безналичными расчетами можно разделить
на три группы.
Первая группа проблем систем безналичных расчетов в России связана
с ее низкой эффективностью. В рамках традиционного обслуживания
предприятий комиссионные доходы покрывают только 79% издержек, а
прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов
в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия
приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и субсидируется за
счет доходов от крупных клиентов.
Вторая группа проблем посвящена определению возможностей
адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных
44
операций к российской практике. На основании компаративного анализа
функционирования зарубежных и отечественных платежных систем
кредитных организаций, также применяемых технологий проведения
безналичных расчетов мы пришли к выводу, что отечественные банки не
уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных
платежных технологий. В качестве примера можно привести появление и
активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-
банкинг, SMS-баккинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail
сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным
образом меняющих представление о развитии сети банковского
обслуживания. Однако значимый эффект от использования перечисленных
технологий отечественные кредитные организации смогут получить только
при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными
банками.
Третья группа проблем связана с минимизацией платежных рисков. На
мой взгляд, существует необходимость осуществления мониторинга рисков,
сопутствующих проведению безналичных расчетов в разрезе применяемых
технологий.
Под мониторингом такого рода понимается совокупность мероприятий,
включающих организацию постоянного наблюдения за технологиями
проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и
прогнозирование развития банковских технологий в системе безналичных
расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне
коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в
организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим
банкам. Организация двухуровневой системы мониторинга рисков,
сопутствующих проведению безналичных расчетов, а так же решение
правовых, технических, экономических и организационных проблем
управления банковскими платежными рисками позволит минимизировать
последние, упростить процедуру проведения платежа, что будет
45
способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их
эффективности.
Более того, можно сказать, что отдельные сегменты платежной
системы значительно отличаются друг от друга по степени технологического
развития.
Основная часть платежей по-прежнему осуществляется через систему
МФО расчетной сети Банка России, которая на сегодняшний день не
соответствует предъявляемым требованиям не только по скорости расчетов,
но, прежде всего по качеству их проведения (системы защиты, спектр
платежных инструментов).
Медленно идет интеграция в мировую платежную систему и
использование ее достижений для улучшения как международных, так и
внутрироссийских расчетов.
Решение этих общих проблем, связанных с организацией расчетов, и
других, сопутствующих развитию каждой из подсистем межбанковских
расчетов идет по следующим основным направлениям:
1) Совершенствование форм организации расчетов через расчетную
сеть Банка России;
2) Широкое использование электронных платежей и современных
технологий с использованием вычислительной техники и компьютерных
сетей;
3) Развитие новых форм организации расчетов.
Отдельно стоит описать проблемы, связанные с применением
пластиковых карт.
Основные проблемы и нерешенные вопросы банковских карт, которые
выделяют разные авторы и источники обобщены в таблице 3.1.
На данный момент банковские карты не являются надежным способом
расчетов из-за высокого уровня мошенничества, подделок и неправомочного
использования картами в РФ.
46
Таблица 3.1
Проблемы и нерешенные вопросы развития банковских карт [ 35 ]
Проблемы и
нерешенные вопросы
Банковское дело:
Учебник/Под
ред.
Г.Н.Белоглазово
й,
Л.П.Кроливецко
й. – М.: Юрайт,
2013. – С. 460
Банковское дело:
учебник/
О.И.Лаврушин. –
М.:КНОРУС,
2013.С.710
Кирьянов М.А.
Сегодня и завтра
банковских карт
безналичных
платежей. –
Банковское дело
№11, 2009. С.91-
95
http://www.fina
nal.ru/011/ryno
k-bankovskikh-
kart-problemy-i-
perspektivy
Наше
мнение
1
2
3
4
5
6
1. Несовершенство
законодательной базы
+
+
+
2. Сложность учета
операций с банковскими
картами
+
3. Высокий уровень
подделок,
мошенничества,
неправомочного
использования картами
+
+
+
+
4. Использование
банковской карты только
для снятия наличных
+
+
5. Высокая степень
недоверия участников
расчетов
+
За последние годы преступность в сфере оборота банковских
пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний,
совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений,
совершаемых хорошо организованными группировками и преступными
сообществами (численностью до 50 человек).
По сей день банковские карты используются в большей степени для
снятия наличных денежных средств, при этом уменьшается объем
безналичных платежей. Однако постепенно ситуация меняется в пользу
безналичных операций, а именно оплата товаров и услуг. Конкурентная
борьба между российскими банками усиливается с каждым годом, особенно
это касается сферы банковских карт, так как она является одной из наиболее
прибыльных. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше,
чем по другим видам операций.
Решить проблему низкой доли платежей за товары и услуги поможет
повышение качества сервиса, которое будет выражаться в дистанционном
обслуживании с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинга, а
47
также с помощью мобильных приложений. Предоставление высокого уровня
обслуживания в совокупности с простотой проведения операций окажет
существенное влияние на развитие операций, проводимых с помощью карт, в
том числе и онлайн.
Теперь перейдем к основной проблеме рынка банковских пластиковых
карт России. Связана она была с обострившейся геополитической ситуацией
и давлением со стороны западных стран. 21 марта 2014 года международные
платежные системы Visa и MasterCard, подчиняясь указу президента США,
приостановили свою деятельность по обслуживанию карт АКБ «Россия»,
«Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», СМП Банк, «Финсервис» и других
(всего 8 банков), а 26 декабря 2014 года в республике Крым и городе
Севастополе, на территории которых работал 31 банк. Эти события показали
незащищенность банков и держателей карт в сфере проведения платежей с
помощью платежных карт. В связи с этим активизировалась работа по
созданию национальной системы платежных карт (НСПК), которая смогла
бы обеспечить бесперебойность совершения внутренних платежей,
независимо от внешнего воздействия. Процесс развития НСПК включает в
себя следующие этапы:
В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная
операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских
транзакций с использованием национальных и международных платежных
карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных
услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК
по картам международных платежных систем.
На втором этапе (апрель – декабрь 2015 года) был предусмотрен
комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных
платежных инструментов. На данный момент процесс развития
национальной системы платежных карт находится на этом этапе.
Крупнейшие международные платежные системы, на которые приходится
около 95% всех эмитированных карт, уже обрабатывают внутренние
48
операции через НСПК. Теперь ведутся подготовительные работы для
эмиссии карт – выбран бренд и дизайн карты, определяются производители
чипов, пластика для карт, банки-эмитенты. Так же в этот период
представители НСПК начинают заключать договоры об эмиссии
кобейджинговых карт, хотя ранее это планировалось делать на 3 этапе. 19
июля 2015 года такой договор был заключен с MasterCard, ведутся
переговоры с Visa, JCB, American Express и Union Pay.
Третий этап (2016 – 2018 годы) предусматривает мероприятия по
насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными
продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России,
а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных
средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России. Этот этап
стоит рассмотреть более подробно.
Эмиссию самих карт планировалось начать в декабре 2015 года.
Исходя из данных проекта стратегии развития НСПК, планируется, что на
долю национальной системы платежных карт к 2018 году будет приходиться
не менее 50% рынка банковских карт РФ. Цифры НСПК коррелируют с
самыми ранними планами УЭК, которую также намеревалась выпустить
объемом не менее 120 млн карт. Именно на карты этой системы должны
были зачисляться положенные держателю бюджетные выплаты. Однако пока
этого так и не произошло, а на добровольной основе желающих их получать
чуть более 600 тыс. человек, по данным самой УЭК. По закону все банки,
присоединившиеся к НСПК, должны будут выдавать ее карты тем, кто
получает из бюджета и внебюджетных фондов зарплаты, пенсии, социальные
пособия и стипендии. Впрочем, на основе данных Росстата, число таких
граждан не превышает 60 млн.
Стоит отметить, что специфика российского рынка заключается в том,
что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и
держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Эта система очень широко
распространена в регионах России. Это во многом объясняет поведение
49
держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее
снимают в банкомате, отсюда и возникает ещё одна проблема - высокий
процент снятия наличных денежных средств. Но, тем не менее, рынок
банковских карт будет набирать обороты. Это будет связано с постоянным
увеличением и совершенствованием дополнительных опций и услуг к
банковским картам, расширения сети дистанционного банковского
обслуживания, распространения кобрендинговых программ (с
авиаперевозчиками, ритейлорами, и т.п.), регулированием покрытия
территории сетью обслуживающих карточки учреждений.
3.2 Направления развития платежной системы России
Развитие платежной системы Банка России направлено на расширение
и совершенствование предоставляемых участникам платежной системы
Банка России сервисов. В частности, уже реализованы дополнительные
возможности по управлению ликвидностью в режиме реального времени. В
соответствии с Концепцией создания международного финансового центра в
Российской Федерации, предусматривающей проведение работ по
включению валюты Российской Федерации в число расчетных валют
системы CLS, проведены мероприятия по обеспечению возможности для
CLS Bank International осуществления перевода денежных средств в режиме
реального времени через платежную систему Банка России.
Усовершенствована нормативная база платежной системы Банка
России с целью дальнейшего развития сервисов, предоставляемых
участникам платежной системы Банка России.
Банк России активно работает над устранением всех недостатков
финансового механизма страны, которые влияют на создание эффективной
национальной платежной системы. Так, протоколом № 4 от 15 марта 2013
года Советом директоров Банка России одобрена «Стратегия развития
национальной платежной системы». В соответствии с данным документом,
50
национальная платежная система будет играть ключевую роль в финансовой
деятельности страны. Предложены мероприятия, позволяющие адаптировать
имеющуюся инфраструктуру безналичных платежей под потребности
населения страны, стимулирующие к использованию банковских карт,
увеличивающих долю платежей банковскими картами. Особое внимание
уделяется вопросам повышения безопасности использования безналичных
средств платежа (внедрение системы оповещения о фактах хищения
денежных средств).
Одним из основных направлений проводимой в 2015 году Банком
России работы по совершенствованию собственной платежной системы
являлось дальнейшее развитие системы банковских электронных срочных
платежей (БЭСП), обеспечивающей в том числе проведение срочных
платежей в целях реализации денежно-кредитной политики, а также
платежей Федерального казначейства и его территориальных органов,
осуществление расчетов на межбанковском рынке, с инфраструктурными
организациями финансовых рынков и по операциям с использованием
платежных карт.
Повышение полномочий Банка России по надзору и наблюдению в
платежной системе связано с развитием национальное платежной системы.
Цели деятельности Банка России по наблюдению в НПС, основные
принципы и содержание указанной деятельности, наряду с деятельностью по
надзору в НПС, определены главой 5 «Надзор и наблюдение в НПС» Закона
о НПС №161-ФЗ.
Наблюдение в НПС — деятельность Банка России по
совершенствованию операторами по переводу денежных средств,
операторами платежных систем, операторами услуг платежной
инфраструктуры и другими субъектами НПС своей деятельности и
оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной
инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России.
Надзор в НПС означает деятельность Банка России по контролю за
51
соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися
кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами
услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принимаемых
в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Деятельность по
надзору направлена на обеспечение соответствия каждого отдельного
субъекта НПС установленным требованиям, а также предполагает
возможность применения мер принуждения в случае нарушения субъектами
НПС соответствующих законодательных требований.
В целях развития НПС и реализации указанных задач деятельность
Банка России по наблюдению в НПС приобретает особое значение, что
обусловлено возможностью Банка России в рамках данной деятельности
инициировать изменения в деятельности платежных систем и наблюдаемых
организаций с учетом лучшей мировой практики.
В настоящее время в условиях сформированных правовых основ для
создания и функционирования платежных систем, установления требований
к их организации и функционированию наиболее важным является
обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования уже
созданных платежных систем.
Эффективно и бесперебойно функционирующие платежные системы
являются важными компонентами экономики, содействуя своевременному
обмену товарами, услугами и активами и способствуя ускорению
оборачиваемости денег в экономике.
В таблице 3.2 представим данные об оценке эффективности
современной НПС России. На законодательном уровне требование об
эффективном функционировании определено исключительно в отношении
платежной системы Банка России. В целях повышения эффективности и
результативности иных платежных систем, Банком России будут
предприниматься меры по внедрению соответствующих отечественных и
международных стандартов.
52
Таблица 3.2
Регулирование эффективности современной НПС Банком России [ 32 ]
Критерий
Возможности - силы
Угрозы - слабости
Скорость
проведения
платежа
Положение о т 20.02. 98 №18-П «О
многорейсовой обработке платежей
в Московском регионе» Положение
от 23.06.98 г. № 36-П «О
межрегиональных электронных
расчетах осуществляемых через
расчетную сеть Банка России»
В России платежи проводятся в режиме
реального времени, а отправляются по-
рейсовым способом в 5 рейсов, в строго
регламентируемое время, что говорит о
неэффективности в скорости проведения
платежей и отсутствии конкурентного
преимущества по сравнению с системой
TARGET, через которую платеж в евро
проводится в считанные минуты
Стоимость
платежа
Положение от 07.10.2002 № 198-П
(Банк России использует тарифы за
предоставление платежных услуг с 1
января 1998 г.; операции со
средствами бюджета всех уровней
осуществляются Банком России на
бесплатной основе)
Рассчитано, что себестоимость проведе-
ния платежа в НПС составляет порядка 20
руб. (6 руб. банк-отправитель. 6 руб. банк-
получатель + около 8 руб. за проведение
платежа через систему ЦБ РФ). Например,
в США проведение платежа обходится в
25-30 центов (себестоимость), что говорит
о стоимостной неэффективности НПС
Уровень
центра-
лизации
Растет уровень централизации пла-
тежей
Динамика роста активов частной платеж-
ной системы не соответствует динамике
роста объемов платежей
Доля
платежей,
проводимых
через ПС
ЦБРФ, и
через
частные ПС
Платежная система ЦБ РФ в настоя-
щее время является более эффектив-
ной и безопасной, чем частные ПС, и
доверие к ней растет с каждым
годом. Платежная система ЦБ РФ в
2006 г. преодолела 50 %-ный барьер.
что отражает растущую значимость
ПС ЦБ РФ в перспективе. По объему
платежей через ПС ЦБ РФ по-
прежнему проводится более 66 %
платежей.
При сравнении с иностранными ПС. на-
пример американской, можно констат и-
ровать следующее: поданным БМР, в
США в 2004 г. было проведено около 200
млн. платежей на общую сумму более 800
трлн. долл., в то время как в России было
проведено 933 млн. платежей (в 4 раза
больше) на сумму 8 трлн. долл. (в 100 раз
меньше) (пересчитано по среднегодовому
курсу). Эго говорит о неэффективном
построении НПС из-за отсутствия
эффективной системы клиринга
Значение
банков в
обеспечении
ликвидности
нацио-
нальной
платежной
системы
Банк России осуществляет рефинан-
сирование кредитных организаций
Доля средств в ЦБ РФ в совокупных акти-
вах государственных Сбербанка и Внеш-
торгбанка не превышает 5 % (в целом по
системе данный показатель находится на
уровне 6,8 %). что даст повод включить
показатель в число индикаторов без-
опасности НПС. В целом доля средств
государственных банков в ЦБ РФ ниже
средней по системе.
Оператором платежной системы обеспечивается бесперебойное
функционирование ПС в соответствии с требованиями Банка России к
соответствующему порядку, к показателям БФПС, а также к методике
анализа рисков в платежных системах. Согласно указанным требованиям
БФПС рассматривается как способность предупреждать нарушения