53
требований законодательства, правил платежной системы, заключенных
договоров при взаимодействии субъектов платежной системы, а также
восстанавливать надлежащее функционирование платежной системы в
случае нарушения бесперебойности.
Важные новации в сфере регулирования деятельности операторов
платежных систем привнесло принятие Федерального закона от 05.05.2014 №
112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной
платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской
Федерации» (далее — Федеральный закон № 112-ФЗ). В соответствии с
Федеральным законом № 112-ФЗ на операторов платежных систем
возложена обязанность обеспечивать БФПС в порядке, установленном
Банком России, а также повышена ответственность операторов платежных
систем за нарушение соответствующих требований, в том числе за
приостановление (прекращение) оказания услуг в одностороннем порядке.
В связи с этим задача мониторинга БФПС, включающая контроль и
анализ показателей БФПС, а также показателей, характеризующих
нарушение БФПС, и надлежащего функционирования платежной системы,
является важным элементом как наблюдения, так и надзора в НПС.
Так же Бакном России проводится регистрация заявителя в качестве
оператора платежной системы. Заявление о регистрации оператора
платежной системы составляется по форме Приложения 1 Положения Банка
России от 2 мая 2012 года № 378-П «О порядке направления в Банк России
заявления о регистрации оператора платежной системы». Дополнительно к
регистрационному заявлению в качестве приложения представляется
перечень операторов по переводу денежных средств по форме,
предусмотренной Положением Банка России № 378-П.
По нашему мнению, реформирование правового регулирования
национальной платежной системы в Российской Федерации заключается в
дальнейшем развитии собственной платежной системы Банка России через
законодательное внедрение в оборот государственных электронных
54
денежных средств и электронных банкнот (см. Приложение 3). Как уже
упоминалось выше, записи остатка средств на расчетных счетах – это
фактически лишь отображение реальных денежных средств
корреспондентского счета и счета банка-участника платежной системы ЦБ
РФ. После реализации очередного этапа развития платежной системы Банка
России произойдет объединение ликвидности участника платежной системы
Банка России в едином банковском счету (см. Приложение 4). Это означает,
что все средства кредитной организации будут сконцентрированы на едином
счету в органе Банка России. Таким образом, внутренние счета кредитной
организации по-настоящему станут лицевыми счетами, отображающих
размер обязательств кредитной организации перед владельцем счета в сумме
денежных средств, хранящихся на едином счету.
Фактически расчеты между всеми участниками платежной системы
Банка России, в пределах одного из регионов (группы регионов) Российской
Федерации (региональной компоненты), будут происходить в пределах
одного пула ликвидности. Значит, расчеты между кредитными
организациями, принадлежащим одной региональной компоненте, будут
отображаться на лицевых счетах, отображающих сумму денежных средств
пула ликвидности данной региональной компоненты.
Исходя из вышеизложенного предлагается развитие правового
регулирования платежной системы Банка России – создание
государственных электронных денежных средств. Т.е. территориальные
органы ЦБ РФ стают операторами государственных электронных денежных
средств. Вся ликвидность участников региональной компоненты
объединяется в единый пул ликвидности региональной компоненты.
Реализация третьего этапа развития правового регулирования
платежной системы Банка России позволит:
1) перевести все расчеты и обслуживание расчетов в электронную
форму;
2) повысить безопасность использования электронных средств платежа,
55
включая противодействие мошенническим операциям и снижение рисков
нарушения защиты информации при осуществлении переводов денежных
средств;
3) подготовить внедрение персонифицированных электронных
денежных средств.
Четвертым этапом развития правового регулирования платежной
системы Банка России станет внедрение в оборот электронных банкнот.
Электронные банкноты – это электронные коды на электронных
носителях информации оператора платежной системы, которые являются
средством обращения и платежа. Платежная способность и подлинность
банкноты обеспечивается исключительно государством посредством
функционирования закрытой платежной системой.
Таким образом, в государстве будут вращаться деньги в форме:
наличных денег – «физической» (бумажной) наличности; электронных
банкнот – электронной «персонифицированной» наличности.
Четвертый этап развития правового регулирования платежной системы
Банка России своей целью будет иметь создание электронно-банкнотной
платежной системы в рамках Системы Расчетов платежной системы Банка
России.
Электронно-банкнотная платежная система – совокупность правил,
процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих оборот
электронных банкнот.
Реализация четвертого этапа развития правового регулирования
платежной системы Банка России позволит:
1) сформировать валютные резервы в объеме всех оборотных в
государстве валютных средств;
2) сохранять полный контроль за внутренним передвижением
валютных средств;
3) возвратить иностранным заимодателям любые суммы ранее
одолженных валютных займов;
56
4) в случаи необходимости постепенно национализировать кредитно-
финансовую систему России;
5) не повышать уровень государственного долга.
Таким образом, в настоящее время актуальной является разработка
новых нормативных актов Банка России, направленных именно на
реализацию Закона о НПС №161-ФЗ. В законе определены важные
надзорные полномочия Банка России в отношении поднадзорных
организаций, вплоть до приостановления их деятельности. Акцентируется
внимание на обеспечении бесперебойности функционирования платежных
систем и построении системы управления рисками, создавая возможность
контролировать (в рамках надзора) их на соответствие установленным
требованиям, а также продвигать развитие (в рамках наблюдения). Таким
образом, полномочия и функции мегорегулятора ЦБ РФ только
расширяются.
Основу перспективной платежной системы Банка России будет
составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне
многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные
возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов
региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их
развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через
данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте
Российской Федерации по правилам,установленным Банком России, в
едином регламенте с использованием специализированных расчетных
сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.
В настоящее время Банком России используются разные
технологические платформы для проведения несрочных и срочных платежей.
Региональные компоненты хотя и развернуты на базе типового решения, но
эксплуатируются отдельно. В 2015 г. БР продолжил подготовку к
объединению и укрупнению этих компонент. Основной объем реализации
данных планов придется на 2017 г. Некоторые изменения станут заметны
57
банкам уже в 2016 г.
В ближайшие год-два ЦБ планирует начать централизацию в масштабе
федеральных округов. Расчеты в пределах федерального округа
предполагается тарифицировать как внутрирегиональные. Они будут
проходить в режиме единого времени. Даже в том случае, если
географически округ включает себя несколько разных часовых поясов. Таков
первый этап: то, что было внутрирегиональные станет, так сказать,
внутриокружным. Для БЭСП будет расширено единое расчетное окно:
скорее всего, с часу ночи до 22.00 по московскому времени.
Все, что можно объединить в рамках перспективной платежной
системы – будет объединено.
Таким образом, ближайшими изменениями в совершенствовании
действующей и создание перспективной платежной системы Банка России
выделим следующие (ориентировочный срок вступления в силу – 1 января
2017 года):
1. Установление в ПСБР максимальной суммы платежа для сервиса
несрочного перевода
2. Регламент функционирования ПС БР (в т.ч. БЭСП) - начало не
позднее 4-00 мск
3. Сервис по консолидации ликвидности многофилиальных КО
(Автоматизированный перевод остатков на корр./счет КО с корр./субсчетов
ее филиалов по заявлению КО)
4. Включение в состав требований к защите информации при обмене
ЭС требований по организации безопасной эксплуатации АРМ КБР.
Уточнение условий договоров об обмене.
5. Расширение сферы применения платежного поручения на общую
сумму с реестром: для перевода в бюджет со счетов юридических лиц для
перевода между КО без договора.
В рамках создания перспективной платежной системы Банка России
будет осуществлен переход на централизованную платежную
58
инфраструктуру для осуществления переводов по банковским счетам
участников платежной системы Банка России.
Рис. 3.1. Переход на централизованную платежную инфраструктуру для
осуществления переводов по банковским счетам участников платежной
системы Банка России [ 35 ]
Сервисы срочных и несрочных платежей будут объединены в рамках
единого технологического решения в качестве взаимодополняющих. Если
отбросить мелкие детали, то подсистема несрочных платежей будет со
временем функционировать в той же манере, что сейчас работает БЭСП.
Кроме того, для разных видов платежей можно будет устанавливать
лимиты. Которые устанавливаются факультативно - по решению самого
банка. Выставив такие вот лимиты, он сможет перепоручить часть своих
внутренних задач по управлению ликвидностью - ЦБ.
На данный момент, обновление лимитов планируется проводить утром.
Их значения банку можно будет изменить вечером, накануне. Кроме того,
возможны валовые внутридневные лимиты, которые станет устанавливать
ЦБ сам себе – для совокупности всех банковских операций.
Система лимитов позволит сделать так, чтобы разные виды платежей
59
банка не мешали друг другу. Конфликты между лимитами кредитной
организации будут разрешаться в пользу срочных платежей. Регулировать
ликвидность в многофилиальных банках можно будет и при помощи другой
опции – управления пулом ликвидности. Что даст им альтернативную
возможность, наряду с той, что они уже реализовали в своих банковских
системах.
В части клиринга и ликвидности, платежи исполняются в порядке
приоритизированной очереди. Если есть лимит для несрочных платежей, то
он ограничивает сверху сумму, уходящую за один технический рейс. Раз в
полчаса, делается контроль достаточности средств для осуществления
несрочных платежей с учетом возможности взаимозачета. Если очереди
будет расти, ЦБ сможет включать режим взаимозачета чаще. Сервис для
срочных платежей будет работать параллельно. Пертурбации с несрочными
платежами ему мешать не должны.
Расчет чистых многосторонних позиций для поступающих реестров
платежей пойдет во благо тому рублевому трафику, который переносит
сегодня несрочные платежи. И который, по факту, является основным.
Нацеленность Банка России на то, чтобы успевать проводить как
можно больше срочных платежей просматривается тут тоже вполне
отчетливо. Запуск клиринговых операций для несрочных платежей поможет
сохранить средства для проведения платежей срочных, которым живые
деньги нужны немедленно. Что позволит улучшить работу в «быстром»
режиме RTGS в течение операционного дня. Клиринг, наряду с системой
лимитов и прочего, тоже, можно рассматривать и как инструмент,
способствующий в том числе повышению текущей ликвидности.
Сюда же можно отнести сеанс урегулирования ликвидности в конце
дня, который сейчас находится в стадии проработки. Под него планируется
отвести отдельное временное окно, в течение которого клиентские платежи
приниматься не будут. Межбанковские платежи в это время будут
проводиться лишь с конкретной целью: объединить остатки на корсчетах
60
одних с овернайтами других банков. Предполагается, что те банки, у которых
есть излишек ликвидности смогут оперативно выдать межбанковские
кредиты другим или перераспределить остатки между головным банком и
его филиалами.
В части платежных инноваций, с 26 сентября 2016 г. Банк России
планирует расширить и уточнить правила для распоряжений о переводе
денежных средств. В частности, банкам ведущим зарплатные и прочие
подобные проекты будет небезынтересно узнать о том, что они станут
должны принимать и обрабатывать платежные поручения на общую сумму с
реестром (ED 108). Текущая же ситуация с форматом ED 108 состоит в том,
что банки не должны, но могут его отправлять.
С той же даты планируется сделать возможным использование формата
ED 107 при осуществлении любых срочных платежей между кредитными
организациями. Правила оформления которых будут достаточно
либеральными: по сути, главным достаточным требованием для срочного ED
107 будет указать БИК. Который, пожалуй, является одним из главных
претендентов на то, чтобы стать ключевым идентификатором филиалов
после того, как состоится переход банков на единый корсчет.
Не исключено, что со временем ED 107 будет предпочтительным
форматом в рамках сеанса урегулирования ликвидности и пр. Другой
интересант по части ED 107 и ED 108 – Федеральное казначейство, о котором
принято вспоминать в явном виде и отдельной строкой всякий раз, когда речь
идет про перспективы.
Ожидаемыми результатами перспективной платежной системы Банка
России могут стать (рис. 3.2):
61
Рис. 3.2. Ожидаемые результаты перспективной платежной системы Банка
России [ 35 ]
Перспективная платежная система Банка России будет являться
ключевым элементом повышения эффективности платежной индустрии РФ.
Рис. 3.3. ППС - ключевой элемент повышения эффективности платежной
индустрии [ 34 ]
62
Способствовать развитию и эффективному функционированию
перспективной платежной системы Банка России будет новая
технологическая платформа. В данном направлении Банк России подвел
итоги конкурса на создание перспективной платежной системы ЦБ,
победителем стала российская компания «Ланит», которая должна
разработать техническую платформу для расчетной сети регулятора,
стоимостью 2 млрд. руб.
Техническая платформа должна будет обеспечить гарантированное и
бесперебойное проведение платежей и расчетов участников системы вне
зависимости от их географического расположения и часового пояса,
поясняют в ЦБ. В ней будут использованы компоненты программного
обеспечения отечественного и зарубежного производства, отвечающие
высоким требованиям к надежности, безопасности, производительности,
качеству и архитектуре, в том числе компоненты итальянской компании SIA
S.p.A.
Реализация проекта позволит Банку России получить уникальную
техническую платформу для своей расчетной системы, исходные коды
программ, лицензии, а также предоставит возможность модифицировать и
развивать платформу силами собственного центра компетенций.
Проект по созданию этой системы планируется завершить в первой
половине 2017 года.
ППС создается для поддержки растущих объемов платежей,
повышения скорости перевода средств и обеспечения экономии ликвидности
участников взаимодействия.
Исходя из существующих задач и с учетом текущего состояния
платежной системы Центробанка, создание ППС можно рассматривать в
большей мере как развитие действующих наработок нежели создание чего-то
принципиально нового.
С учетом того, что ППС планируется строить на основе существующей
в Центробанке ИТ-инфраструктуры, она принципиально отличается от