65
Доля валютных вкладов по итогам года снизится до 21—22%: на фоне
стабилизации курса рубля ряд валютных заемщиков предпочтет зафиксировать
доход в рублях. Прогноз предполагает уровень ключевой ставки в 8,5% к концу
2017 года и стабильный курса рубля на среднем уровне 67 рублей за доллар.
Снижение ставок по срочным вкладам объясняется движением ключевой
ставки, а также потребностями некоторых банков. Незначительный рост рынка
вкладов в 2017 году может повысить конкуренцию за клиентов и их средства,
что также может сдерживать сильное падение ставок по депозитам.
Благодаря расширению депозитной линейки состоятельные и
высокосостоятельные клиенты имеют хороший потенциал для прироста.
66
Заключение
Вклады физических лиц в российских банках выросли за 2015 год на
25,2%, составив на 01.01.2016 23,22 трлн. руб. или 28,7 % ВВП (для сравнения -
на 01.01.2015 они составляли 23,8 %). За 2016-й год объем сбережений
населения увеличился на 4,2 %, составив на 01.01.2017 24,2 трлн. руб. По
состоянию на 01.01.2017 года активы двадцати крупнейших банков составили
62,49 трлн. руб. или 78,1 % активов российских банков (для сравнения - на
01.01.2016 - 75,7 %). Следует также отметить, что до сих пор происходит
усиление роли и влияния банков с государственным участием - таких как,
Газпромбанка, группы ВТБ, Газпромбанка и др. - вследствие слияний и
поглощений в банковском секторе, а также совершенствованием менеджмента
про-государственных банков с последующей более рыночной ориентацией
бизнес-моделей.
Каждый банк разрабатывает депозитную политику, которая предполагает
проведение множества вкладных операций, но и главным образом здесь важно
не только разработанная система депозитов, но также качество
предоставляемых депозитных продуктов и услуг. Депозитные операции
реализуются через депозитную политику, разработанную коммерческим
финансово-кредитным институтом. Существует ряд проблем в формировании и
управлении депозитами коммерческих банков в Российской Федерации. К ним
целесообразно отнести: нестабильность банковской системы в Российской
Федерации; частое изменение политики Центрального банка Российской
Федерации; нехватка долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов и
преобладание краткосрочных ресурсов над долгосрочными в коммерческих
банках; низкая капитализация коммерческих банков в банковской системе
Российской Федерации; преобладание депозитов физических лиц в
коммерческих банках Российской Федерации.
67
Проблема депозитных операций коммерческих банков связана с:
проблемами коммерческих банков Российской Федерации по формированию
ресурсной базы и эффективному размещению привлеченных денежных средств
в активные операции в условиях конкуренции на рынке банковских ресурсов;
проблемами происходящих в Российской Федерации инфляционных процессов;
проблемами колебаний национальной валюты Российской Федерации (рубля);
проблемами ужесточения требований Центрального банка Российской
Федерации, который осуществляет регулирование и контроль за
коммерческими банками, что, в свою очередь, определяет масштабы
деятельности коммерческого банка, объекты его активных операций,
совокупность объема ресурсной базы коммерческого банка, а также сумму
привлеченных ресурсов.
Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что
осуществление депозитной политики является одним из важных направлений
привлечения новых вкладчиков в банковское учреждение в Российской
Федерации и управление существующим депозитным портфелем банковского
учреждения в Российской Федерации. Реализация депозитной политики
повышает эффективность деятельности банковских учреждений в Российской
Федерации на рынке предоставляемых банковских услуг.
Основными факторами, определяющими депозитную политику
коммерческого банка являются: уровень доверия к банковской системе; общая
политическая и экономическая обстановка в стране; привлекательность
условий по вкладам.
«Газпромбанк» — акционерное общество и крупный универсальный банк
на территории Российской Федерации, который предоставляет разнообразный
перечень услуг банковского, финансового и инвестиционного направления для
частных клиентов, физических лиц и частных инвесторов. Вклады
Газпромбанка - выгодное решение не только для юридических, но и для
физических лиц, а 2016 год не исключение.
68
На современном этапе увеличение ресурсной базы ПАО «Газпромбанка»
происходит в основном за счёт привлечённых средств, а именно за счёт средств
клиентов и межбанковских кредитов. Банк ведёт агрессивную
экспансионистскую политику в сфере привлечения средств клиентов. Данная
ситуация негативно сказывается на финансовой независимости банка и в
дальнейшем может привести к тому, что банк станет финансово неустойчивым.
В отчетном периоде рост депозитного портфеля происходил
опережающими рынок темпами: объем срочных вкладов физических лиц
увеличился на 44,3% и составил 41 188 млн. руб., при этом в целом по
Российской Федерации увеличился на 26,3%. Доля Газпромбанка на рынке
срочных вкладов Российской Федерации стабильно растет, за 2016 год она
увеличилась с 0,61% до 0,69%.
Для обеспечения конкурентоспособности линейки вкладов для
физических лиц банк на постоянной основе осуществлял анализ ситуации и
тенденций на рынке, выявлял потребности вкладчиков, реализовывал
мероприятия, направленные на привлечение новых и удержание действующих
клиентов. Для поддержания высокой конкурентоспособности кредитных
продуктов банк на протяжении 2016 года осуществлял модернизацию и
развитие линейки кредитных предложений, а также развивал сервисные услуги
для заемщиков:
Линейка вкладов, предлагаемых Газпромбанка, включает в себя весь
спектр их разновидностей: это классические высокодоходные депозиты,
онлайн-вклады, мультивалютные и инвестиционные продукты. Еще одним
немаловажным фактором, влияющим на выбор того или иного депозитного
продукта, является возможность и периодичность капитализации начисленных
процентов. В этом вопросе Банк тоже отличается от всех прочих, устанавливая
нестандартные периоды, например, 1, 10 или 100 дней.
В большинстве случаев капитализированные проценты сохраняются при
досрочном изъятии средств. Текущая максимальная ставка по вкладам в
долларах Газпромбанка (2,257%) меньше, чем в некоторых других российских
69
банках (4,25%). Смотреть полный рейтинг процентных ставок по вкладам в
банках России в 2017 году на сегодня в российских рублях и валюте. Текущая
максимальная процентная ставка по вкладам Газпромбанка в долларах на
сегодня составляет: 2,257%.
Перспективы развития депозитных операций в РФ заключаются в:
пересмотре положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской
Федерации и внесении в указанную статью изменения, предусматривающие
предоставление кредитным организациям права определять в договоре
банковского вклада различных условий.
Для привлечения средств во вклады Газпромбанка может широко
использовать зарубежный опыт, в частности: разработку различных программ
по привлечению средств населения; проведение широкой открытой рекламы по
привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы (по почте,
телефону); использование высокой процентной ставки по вкладам
инвестиционного характера; выплату постоянным вкладчикам премии «за
верность банку», а также совершенствование условий депозитных операций.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I-IV (ред. от
13.12.2016) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/
(дата обращения: 15.08.17).
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 15.08.17).
3. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата
обращения: 15.08.17).
4. Указание ЦБ РФ от 31.11.1998 N 333-у «О внесении изменений и
дополнений в письмо Центрального Банка России от 10 февраля 1992 года N
14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 15.08.17).
5. Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000)
"Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных
организаций" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/
(дата обращения: 15.08.17).
7. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т «О типичных банковских
рисках».
8. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20 «Положение о
сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата
обращения: 15.08.17).
9. Письмо ЦБ РФ от 27.07.2000 N 139-Т «О рекомендациях по анализу
ликвидности кредитных организаций» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 15.08.17).
71
11. Артемьева С.С., Крылова А.А. Депозитные операции банков, их
роль в формировании ресурсов // Контентус. 2015. № 6. С. 28-34
12. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под
ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.:
Издательство Юрайт, 2014. - 652 с.
13. Бирюков С.В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить
деньги в России // Банковское дело. - 2014. - № 5. - С. 15-20.
15. Валигарский П.Е. Депозитная политика коммерческого банка во
взаимоотношениях с населением / П.Е. Валигарский // Финансы и кредит. -
2015. - № 6/7. - С. 123-126.
16. Варламова С. Б. Принципиальная модель бизнес-стратегии
обеспечения финансовой устойчивости как фактора конкурентоспособности
коммерческого банка / С. Б. Варламова // Банковские услуги. — 2014. — № 2.
— С. 20-24.
17. Ветров А.Ю. Перспективы развития розничных банковских
продуктов и услуг в условиях отечественной конкуренции банковского сектора
/ А.Ю. Ветров // Финансы и учет. - 2016. - № 6/7. - С. 19-23.
18. Гаджиев П.Я., Панасенко А.А. Депозитная политика банка: модели,
инструменты, основные элементы / П.Я. Гаджиев, А.А. Панасенко. - М.:
Международный издательский центр «Этносоциум», 2013. - 282 с.
19. Дышекова А.А. Инновации как фактор конкурентоспособности
коммерческих банков // Современные аспекты глобализации экономических
процессов. Уфа. 2014. С. 25.
20. Дышекова А.А. Направления инновационной деятельности
коммерческих банков //Современные аспекты глобализации экономических
процессов. Уфа. 2014. С. 26.
21. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка / Е.П. Жарковская. - Изд. «Омега-Л», 2014. - 325 с.
72
22. Жилан О. Д. Деньги, кредит, банки : в 2 ч. : учеб. пособие / О. Д.
Жилан. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2014. — 118 с.
23. Жилан О. Д. Ликвидность коммерческого банка : учеб. пособие / О.
Д. Жилан. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2013. — 107 с.
25. Казова З.М. Основные тенденции и проблемы развития банковской
системы России // Экономическая наука в 21 веке: вопросы теории и практики.
Махачкала, 2014. С. 61-63.
26. Казова З.М. Эффективность институциональной структуры
банковской системы Российской Федерации //Современные аспекты
глобализации экономических процессов. Уфа. 2014. С. 36.
28. Кривчанская А.В. Депозиты и депозитная политика банков в
современных условиях. //Вестник научных конференций, 2016, № 10-6(14), с.
80-87
29. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И.
Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.:
КНОРУС, 2013. - 800 с.
30. Ломакин Н.И. Биржевые операции как фактор роста
инвестиционной деятельности предприятий реального сектора экономики //
Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013.
№ 3 (24). С. 193-198.
31. Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки:
Учебник для бакалавров /Л.В. Матраева, Н.В. Калинин, В.Н. Денисов. - Изд.
«Дашков и К», 2015. - 304 с.
32. Молчанова Л.А., Шанина А.Н., Коваль Н.В. Депозитная политика
коммерческого банка и инструменты ее реализации. //Вестник Белгородского
университета кооперации, экономики и права, 2016, №3(59), с. 206-213
33. Русанов Ю.Ю. Страхование вкладов населения в компенсационных
схемах управления рисками банковской инициативы // Виттевские чтения-2004.
- М.: МБИ, 2014. - С. 45-50.
73
37. Татаринова Л. В. Методические подходы к оценке финансовой
устойчивости коммерческого банка / Л. В. Татаринова. — Иркутск: Изд-во
БГУЭП, 2013. — 132 с.
38. Терешев М.А. Стратегические аспекты организационной
модернизации коммерческих банков // Тегга есопот1сш. 2013. Т. 11. № 1-3. С.
58-61.
39. Утешов Р.Г. Взаимосвязь депозитной политики с другими
элементами банковской политики // Вестник КАСУ - 2013. - № 4. - С. 12.
40. Федотова Г.В. Роль институтов развития в реализации
государственной инвестиционной политики // Финансовая аналитика:
проблемы и решения. 2014. № 5. С. 43-47.
41. Федотова Г.В., Федорова А.С. банковское кредитование
инвестиционной деятельности в России на современном этапе //Вестник
магистратуры. 2014. № 6. С. 158.
43. Хашиева Л.Х. Управление привлеченными ресурсами
коммерческого банка / Л. Х. Хашиева //Банковское дело. - 2013. - №28. 40 с.
44. Анализ банков. Портал банковского аналитика [Электронный
ресурс] - Режим доступа: http: // analizbankov.ru /
forum.php?cmd=viewtopic&id=65 (дата обращения: 15.08.17).
45. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс] - Режим
доступа: http: // www.cbr.ru (дата обращения: 15.08.17).
46. Официальный сайт Газпромбанка. [Электронный ресурс] - Режим
доступа: http://www.gazprombank.ru (дата обращения: 15.08.17).
47. Рейтинг банков по объему вкладов физических лиц - итоги 2016
года. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks
rankings/20120130/552179323.html (дата обращения: 15.08.17).
48. Рейтинг банков по объему депозитов населения - итоги 2015 года.
[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks
rankings/20130128/610534999.html (дата обращения: 15.08.17).