45
Другие важные показатели рассмотрим подробнее в течение всего года:
46
Таблица 2.7
Другие важные показатели Газпромбанка
Наименование
показателя
1Фев
1Мар
1Апр
1Май
1Июн
1Июл
1Авг
1Сен
1Окт
1Ноя
1Дек
1Янв
Норматив
достаточности
капитала Н1.0
(мин.8%)
12.4
12.4
12.5
12.3
12.1
12.5
12.3
12.1
12.1
12.3
12.3
13.9
Норматив
достаточности
базового
капитала Н1.1
(мин.5%)
7.8
7.8
8.1
8.0
7.8
7.9
7.7
7.7
7.7
7.8
7.8
8.0
Норматив
достаточности
основного
капитала Н1.2
(мин.6%)
8.0
8.0
8.2
8.2
8.0
8.1
7.9
7.8
7.9
8.0
7.9
8.2
Капитал (по
ф.123 и 134)
636.2
643.8
614.5
605.3
614.2
625.9
628.6
625.9
624.0
622.9
630.0
689.6
Источники
собственных
средств (по
ф.101)
415.0
423.0
415.9
415.4
419.6
435.0
427.0
429.3
431.3
431.9
435.3
513.3
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива
достаточности капитала Н1, а также сумма капитала в течение года и
последнего полугодия имеет тенденцию практически не меняться.
2.3 Оценка эффективности депозитной политики Газпромбанка
«Газпромбанк» — акционерное общество и крупный универсальный банк
на территории Российской Федерации, который предоставляет разнообразный
перечень услуг банковского, финансового и инвестиционного направления для
частных клиентов, физических лиц и частных инвесторов. Вклады
Газпромбанка - выгодное решение не только для юридических, но и для
физических лиц, а 2016 год не исключение.
Банк охватывает обширные отрасли экономики России - это и отрасли,
связанные с нефтяной, металлургической, торговой промышленностью.
47
Финансовые показатели Газпромбанка в 2015-2016 гг. представлены в
Приложении 2.
Как видно из приложения, банк по итогам 2016 года заработала чистую
прибыль в размере 29,0 млрд. руб. Совокупный доход, включающий также
переоценку неторговых инвестиций и валютную переоценку иностранных
вложений Группы, составил 8,1 млрд. руб. Для сравнения в 2015 году чистый и
совокупный убыток банка составили 47,7 млрд. руб. и 24,9 млрд. руб.
соответственно.
Прибыль банков 2016 году в первую очередь обусловлена ростом чистого
процентного дохода, увеличившегося в 2016 году на 27,1% до 122,0 млрд. руб.,
а также восстановлением части резервов под обесценение процентных активов
(созданных ранее в кризисный период 2014-2015 гг.) в связи с
реструктуризацией ряда обесцененных крупных кредитов. В результате
расходы на создание резервов составили в 2016 году 2,0 млрд. руб. в сравнении
с «пиковыми» отчислениями 2015 года в сумме 139,5 млрд. руб. Показатель
стоимости кредитного риска банка за 2016 год составил 0,1% в сравнении с
3,7% годом ранее.
Рост чистого процентного дохода в 2016 году обусловлен как ростом
процентных доходов банка, которые по итогам 2016 года увеличились на 2,5%
и достигли 380,1 млрд. руб., так и снижением процентных расходов - на 6,1%
до значения 258,1 млрд. руб. На рост процентных доходов в основном повлияло
увеличение процентных доходов по портфелю долговых ценных бумаг.
Процентные расходы снизились преимущественно вследствие погашения в
2016 году части средств, привлеченных от Банка России. Чистая процентная
маржа в 2016 году показала рост на 0,5 п.п. в сравнении с показателем за 2015
год и достигла 3,0%.
Стабильные доходы банка от основной банковской деятельности,
включающие чистые процентные доходы до вычета резервов под возможное
обесценение процентных активов и чистые комиссионные доходы, в 2016 году
составили 136,7 млрд. руб., что на 22,1% больше результата 2015 года. Доля
48
стабильных доходов в операционном доходе банка составила 87,5%, превысив
аналогичный показатель 2015 года на 23,8 п.п., как за счет роста чистых
процентных доходов, так и за счет снижения доли торговых и инвестиционных
доходов в операционном доходе банка.
Совокупный результат по операциям с ценными бумагами за 2016 год
снизился на 25,6% по сравнению с результатом 2015 года и составил 37,4 млрд.
руб. Основной причиной сокращения дохода по ценным бумагам является
продолжающееся снижение темпов роста стоимости инвестиционных вложений
банка.
Небанковские сегменты отразили в 2016 году убыток от операционной
деятельности в размере 15,0 млрд. руб. в сравнении с прибылью в 5,3 млрд. руб.
в 2015 году.
В результате влияния вышеописанных факторов операционные доходы
банка (без учета расходов по созданию резервов под возможное обесценение
процентных активов) составили 156,3 млрд. руб., снизившись по сравнению с
результатами 2015 года на 11,2%.
Активы банка на конец 2016 года составили 4 879,2 млрд. руб.,
снизившись на 4,7% по сравнению с 5 122,2 млрд. руб. на конец 2015 года.
Основным фактором этого явилось снижение рублевого эквивалента валютных
активов вследствие укрепления обменного курса рубля, а также сокращение
денежных средств и их эквивалентов на 160,0 млрд. руб. до 473,5 млрд. руб.,
направленных банком на погашение средств, привлеченных от Банка России,
еврооблигационных и синдицированных займов.
Средства корпоративных и частных клиентов продолжают оставаться
основой ресурсной базы банка, на конец 2016 года они составили 3 330,8 млрд.
руб., увеличившись на 1,5% по сравнению с 3 281,7 млрд. руб. на конец 2015
года. В частности, средства корпоративных клиентов составили на конец 2016
года 2 652,5 млрд. руб. и выросли за год на 1,1%. Наибольший прирост
привлечения средств корпоративных клиентов пришелся на конец 2016 года -
за 4 квартал он составил 5,6%. Депозиты и счета физических лиц в 2016 году
49
выросли на 3%, показав ускоренный темп роста к концу года и достигнув 31
декабря 2016 года 678,3 млрд. руб. Доля средств клиентов в обязательствах
банка на 31 декабря 2016 года составила 76,0% в сравнении с 71,5% годом
ранее.
Заимствования на рынках капитала, включающие облигационные
выпуски на международном и российском рынках, а также синдицированное
межбанковское привлечение ресурсов, в 2016 году отчасти были погашены, в
связи, с чем их объем за 2016 год сократился на 33,2% и достиг к концу года
317,3 млрд. руб. Доля заимствований на рынках капитала в ресурсной базе
Банка соответственно снизилась в 2016 году на 3,2 п.п., составив на отчетную
дату 7,2% от совокупных обязательств банка. В частности, в 2016 году банк
погасил синдицированный кредит на 500 млн. долларов США, еврооблигации
номинальной стоимостью 500 млн. китайских юаней, 120 млн. долл. США, 200
млн. швейцарских франков и 40 млрд. руб., а также рублевые облигации общей
стоимостью 40 млрд. руб., при этом выпустила рублевые облигации общей
суммой в 45 млрд. руб. Снижению размера рублевого эквивалента
заимствований также способствовала переоценка валютных пассивов.
Сумма привлеченных средств от Банка России под залог ссуд клиентам
на 31 декабря 2016 года составила 95,5 млрд. руб., снизившись по сравнению с
31 декабря 2015 года на 21,0%. Доля привлечения от Банка России в
обязательствах банка на конец отчетного года составила 2,2%.
По состоянию на 1 января 2017 года собственные средства (капитал)
Банка составили 634,2 млрд. руб. Полученная прибыль компенсировала
валютную переоценку и амортизацию субординированных инструментов, а
также использование капитала на выплату дивидендов.
Показатель достаточности собственных средств (капитала) Банка
(норматив Н1.0) вырос на 0,6% и по состоянию на 1 января 2017 года составил
13,0% (при минимуме 8%) против 12,4% по состоянию на 1 января 2016 года
(значение без учета использования льготных курсов иностранных валют,
предусмотренных Письмом Банка России от 28 сентября 2015 года № 01-41-
50
1/8458 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России»). С 1
января 2016 года Банк России установил надбавки к минимальным значениям
нормативов достаточности капитала, включая надбавку для поддержания
достаточности капитала, надбавку за системную значимость и
антициклическую надбавку. В связи с тем, что Банк является головной
кредитной организацией банковской группы, указанные надбавки применяются
только на консолидированной основе (Пояснение 8.2).
Банк не допускал нарушений обязательных нормативов как по состоянию
на 1 января 2017 года, так и на 1 января 2016 года.
В рамках установленных процедур стратегического, годового и
оперативного планирования деятельности Банка производится оценка
изменений нормативов достаточности капитала, что позволяет обеспечить
выполнение основных целей управления рисками и капиталом Банка.
Совокупный капитал банка, рассчитанный в соответствии с требованиями
Базельского соглашения (Базель I) на основе показателей консолидированной
МСФО-отчетности, составил на конец 2016 года 620,4 млрд. руб. и сократился
за 2016 год на 10,0%. Основными факторами снижения были укрепление
обменного курса рубля, влияющего на отражение в капитале валютных
источников, реализация ряда инвестиций банка, чистые активы которых в части
владения неконтролирующих акционеров отражались в капитале, а также
выплаты в 2016 году дивидендов по привилегированным акциям. Активы
банка, взвешенные с учетом риска, в 2016 году сократились на 5,6%. Это
привело к корректировке показателей достаточности капитала Группы на конец
2016 года: показатель достаточности совокупного капитала Группы составил
13,5% по сравнению с 14,2% годом ранее; показатель достаточности капитала 1
уровня - 10,0% по сравнению с 10,2% годом ранее.
Прежде чем перейти к показателям привлечения средств, рассмотрим
структуру и удельный вес банковских ресурсов Газпромбанк за 2014-2016 года.
51
При этом для финансирования активных операций банка использовались
различные источники привлечения средств. Главными источниками
привлеченных средств выступают средства Банка России и средства клиентов.
По данным показателям в 2016 году средства клиентов составили 17 772
млрд. руб. (против 14 027 млрд. руб. в 2014 году). Удельный вес средства
клиентов в 2016 году составил 78,2 %, что на 13.7% больше чем в 2015 году
64,5%. Это связано с эффективно проведенной депозитной политикой банка.
Средства Банка России в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизились на
22,6 %, т. е. с 3,5 до 0,8 трлн. руб. Удельный вес средства Банка России в 2016
году составил 3,6%, что на 12,5% меньше чем в 2015 году 16.1%. Эти
показатели говорит о снижении зависимости Газпромбанка от средств
государственного финансирования, за счет привлечения дополнительного
объема средств клиентов. Также прослеживается рост источников собственных
средств в 2016 году (против 2014 года) с 1 935 до 2 328 млрд. руб., что
свидетельствует об устойчивом состоянии банка. Приток средств клиентов
позволил Банку также досрочно погасить ряд дорогих заимствований в валюте
с внешних рынков. В связи с ростом привлекаемых средств клиентов, а также
повышением уровня процентных ставок на рынке в целом, в 2016 году
произошло увеличение процентных расходов на 61,3 %.
Динамика процентных расходов отражает тот факт, что в 2014 и 2015
годах для поддержания высоких темпов роста активов Сбербанк использовал
инструменты привлечения средств от Банка России и Федерального
Казначейства, стоимость которых возросла особенно сильно в декабре 2015 г.
после поднятия Банком России ключевой ставки до 17%.
Весомым направлением является и деятельность банка, носящая
розничный характер, а масштабы год от года только увеличиваются. Частные
клиенты могут обратить свое внимание на широкий спектр предлагаемых
услуг: кредиты, электронные карты, депозиты, а предлагаемые ставки приятно
удивят каждого.
52
Линейка вкладов, предлагаемых Газпромбанка, включает в себя весь
спектр их разновидностей: это классические высокодоходные депозиты,
онлайн-вклады, мультивалютные и инвестиционные продукты. Практически
все они, за исключением инвестиционных вкладов, допускают пополнение в
течение срока нахождения средств на счете. Стоит отметить, что некоторые из
этих предложений имеют региональную направленность и действуют только в
обозначенных особо регионах или городах. Также банк отличается тяготением
к нестандартным срокам размещения средств во вкладах и к установке
плавающей процентной ставки, которая изменяется в течение всего срока и
может зависеть от периода нахождения средств на счете, либо от суммы.
Еще одним немаловажным фактором, влияющим на выбор того или иного
депозитного продукта, является возможность и периодичность капитализации
начисленных процентов. В этом вопросе Банк тоже отличается от всех прочих,
устанавливая нестандартные периоды, например, 1, 10 или 100 дней.
Справедливости ради отметим, что в большинстве случаев капитализированные
проценты сохраняются при досрочном изъятии средств.
Динамика изменения объема вкладов частных лиц в Газпромбанке за
2016-2017 гг. представлена на рисунке 3
1
.
Рисунок 3. Динамика изменения объема вкладов частных лиц
в Газпромбанке за 2016-2017 гг.
1
Официальный сайт Газпромбанка. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.gazprombank.ru (дата
обращения: 15.08.17).
53
Портфель вкладов физических лиц Газпромбанка к 1 января 2017 года
достиг размера 152 765 720 тыс. рублей, что обеспечивает ему 19-е место среди
российских кредитных организаций по данному показателю. Информация по
процентным ставкам на вклады в долларах для физических лиц Газпромбанка
на 2017 год. На сегодня Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает
частным клиентам большой набор депозитов в рублях, долларах и евро.
Вклады и депозиты в Газпромбанке 2016 года занимают высшую нишу на
современных финансовых рынках страны. Газпромбанк - лидер по организации
и выпуску облигаций, распоряжению активами, а также в сфере прочих
банковских услуг. Услугами банка пользуются свыше 4 миллионов российских
граждан. На территории других стран также имеются дочерние филиалы.
Рассмотрим предлагаемые банком условий депозитных вкладов. Все
депозитные вклады Газпромбанка разделяются на 3 основные группы: базовые,
специальные и пенсионные, которые также разделяется на подгруппы.
Условия базовых, специальных вкладов и вкладов для пенсионеров
представлены в таблицах 2.8-2.10.
Таблица 2.8
Условия базовых вкладов Газпромбанка
Вклад
Ставка ma
x, %
Сумма
min
Срок вклада
Выплата
%
Частичное
снятие
Пополнение
Пролонгация
1
2
3
4
5
6
7
8
"Газпромбанк -
Отпускной"
Р
7.8%
Р15000
91 день
в конце срока
-
-
-
"Газпромбанк -
Перспективный"
Р
7.5%
$
1.20%
€
0.10%
Р15000
$ 500
€ 500
• День
181 день
1 год и 1
день
2 года и 1
день
3 года и 1
день
в конце года
хранения/
срока
-
-
+
54
Продолжение таблицы 2.8
1
2
3
4
5
6
7
8
"Газпромбанк -
Накопительный"
Р
7.2%
$
1.10%
€
0.08%
Р15000
$ 500
€ 500
91 - 180
дней
181 - 366
дней
367 - 731
дней
732 - 1096
дней 1097
дней
в конце
календарного
года / срока
-
+
+
"Газпромбанк -
Динамичный"
Р
6.5%
$
1.00%
€
0.05%
Р15000
$ 500
€ 500
91 день
181 день
1 год и 1
день
2 года и 1
день
• 3
года и 1
день
в конце года
хранения /
срока
+
+
+
"Газпромбанк -
Рантье"
Р
6.1%
$
0.65%
€
0.04%
Р15000
$ 500
€ 500
91 день
181 день
1 год и 1
день
2 года и 1
день
3 года и 1
день
в конце
календарного
месяца /
срока
-
-
+
"До
востребования"
Р
0.01%
$
0.01%
€
0.01%
Предназначен для проведения и получения
платежей гражданами. При отсутствии операций в
течение 2 лет и при наличии нулевого остатка счет
вклада автоматически закрывается.
Рассмотрим описание этих вкладов.
Перспективный. Вносить деньги по вкладу можно при помощи наличных
или безналичным перечислением с другого счета. Взносы дополнительного
характера, в этом случае, запрещены. Минимальная сумма для рублей
составляет 15 тысяч, для валюты 500 долларов или евро. Если в текущем
месяце отсутствует дата заключения договора, то проценты поступают на счет
в последний календарный день месяца.