55
Таблица 2.9
Условия специальных вкладов Газпромбанка
Вклад
Ставка
max, %
Сумма
min
Срок
вклада
Выплата
%
Частичное
снятие
Пополне-
ние
"Газпромбанк -
Электронный"
Р 7.0%
Р15000
91 день
181
день
367
дней
в конце
— срока
-
+
"Газпромбанк -
Сбережения и
защита"
Р 9.2%
Р50000
91 день
181
день
367
дней
в конце
— срока
-
-
"Газпромбанк -
Инвестиционный
Р 9.10%
$ 2.00%
€ 0.40%
Р25000
$ 500
€ 500
91 день
181
день
367
дней
в конце
— срока
-
-
Накопительный. Осуществлять вложение средств можно в российских
рублях или валюте. Срок вклада для каждого индивидуален. Внесение
денежных средств возможно только наличными в банковских отделениях.
Дополнительный взнос должен увеличивать вложенную сумму. На
дополнительные взносы не накладываются ограничения. Расходные операции
отсутствуют. Процентные ставки в 2016 году, для рубля, составляют 10,50%,
для доллара - 3,40, для евро-2,90.
Динамичный вклад. Осуществляется в рублях или валюте. В рублях
минимальная сумма составляет 15 тысяч, для валюты - 500 долларов или евро.
По вкладу можно осуществлять дополнительные взносы, сумма которых, не
ограничена. Банк вправе устанавливать размер процентной ставки на
первоначальный взнос. Если договор заключается на третье лицо, то выплата
процентных начислений происходит только посредством причислений к сумме
вложения.
Доступное распоряжение денежными средствами, как в рублях, так и в
валюте. Минимальная сумма в рублях составляет 15 тысяч, а для доллара и
евро - 500. Вносить денежные средства на счет можно при помощи перевода с
другого банковского счета, который открыт в этом же банке. Дополнительные
56
взносы запрещены, это касается и частичного снятия. Договор по вкладу можно
продлевать на любой срок.
Таблица 2.10
Условия пенсионных вкладов Газпромбанка
Вклад
Ставка
mах,
%
Сумма
mіп
Срок вклада
Выплата %
Частичное
снятие
Пополнение
Пролонгация
«Газпромбанк
Пенсионные
сбережения»
Р
7.50%
$
1.20%
€
0.10%
Р15000
$ 500
€ 500
91 день
181 день 1
год и 1
день
• года и 1
день
• года и 1
день
в конце года
хранения/
срока
-
-
+
"ГАЗФОНД -
Пенсионный"
Р
6.2%
Р 100
181 день
367 дней
550 дней
в конце срока
-
+
-
"Газпромбанк
Пенсионный"
Р
5.7%
Р 500
367 дней
в конце
календарного
квартала /
срока
+
+
+
«До востребования». Предназначен для получения и проведения
платежей. Вклады осуществляются, как в российских рублях, так и в валюте,
основываясь на договор банковского вклада до востребования. Предназначен
для физических лиц, осуществляющих получение или проведение платежей.
Счет по вкладу может быть закрыт, если денежные средства не поступают на
счет в течение двух лет. В этом случае, клиент заранее предупреждается.
«Инвестиционный доход». Сбалансированная инвестиционная стратегия.
Предоставляется только в российских рублях. Сумма вклада не должна быть
меньше 25 тысяч рублей. Максимальные процентные ставки и сумма вклада
может быть установлена после установления определенных условий, по
которым начисляются проценты. Дополнительные взносы и частичное снятие
запрещены.
«Пенсионный от Газфонд». Это касается физических лиц, которые
являются гражданами России и получающих пенсионные выплаты в Газфонде -
57
пенсионном фонде негосударственного типа. Вложение денег осуществляется
только в рублях. Сумма должна быть не менее 100.
Пенсионный от Газпромбанка. Осуществляется только в российских
рублях. Дополнительные взносы разрешены, но только, если они увеличивают
сумму вложения, процентные ставки, в этом случае, увеличиваются. Но
возможен лишь безналичный перевод, пополнение при помощи наличных
невозможно. Что касается процентной ставки, то она составляет 10,30%.
Кредиты, вклады и депозиты в газпромбанке 2016 года - отличный
вариант для всех, ведь Газпромбанк входит в тройку крупных российских
банков по всем своим показателям. А в Центральной и Восточной части
Европы банк находится на третьем месте по размеру личного капитала.
Благодаря высоким рейтингам и большой популярности среди населения,
Газпромбанк является надежным партнером. Являясь лидером на российском
финансовом рынке, банк предоставляет современный, надежный и удобный
сервис в сфере банковских услуг.
Далее проведем анализ депозитных средств и привлеченных средств
клиентов Газпромбанка. При этом учтем, что все привлеченные средства
делятся на депозитные и недепозитные.
Депозитные – денежные средства, внесенные в банк клиентами
физическими и юридическими лицами на определенные счета и используемые
банком в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Они
бывают до востребования и срочные.
Недепозитные привлеченные средства – средства, которые банк получает
в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на
денежном рынке. Структуру привлеченных и депозитных средств клиентов
можно просмотреть в таблице 2.11.
По данным показателям таблицы видно, что средства физических лиц
остаются основным источником фондирования компании и составляют 48,3%
от обязательств группы на 31.12.2016.
58
Значительный рост привлеченных средств физических лиц и
индивидуальных предпринимателей прослеживается в 2016 году. Данный
показатель в 2016 году составил 10 221 285 млн. руб. по сравнению с 2015
годом 7 999 052 млн. руб. и увеличился на 2 222 223 млн. руб.
Таблица 2.11
Структура привлеченных средств клиентов Газпромбанк за
2014-2016 гг.
Средства клиентов
млн. руб.
2014
2015
2016
Отклонение
млн. руб.
Темп роста
%
2015 к
2014
2016 к
2015
2015 к
2014
2016 к
2015
Физические лица
и
индивидуальные
предприниматели
7655
695
7999052
10221
285
343,357
2222223
104,5
127,8
Корпоративные
клиенты
3 376
244
5 893
843
7372
888
2517
599
1479045
174,6
125,1
Средства в
драгоценных
металлах и
прочие средства
96097
133 829
128251
37 732
37732
139,3
95,8
Итого средств
клиентов
11128
035
14026
724
17722
423
2 898
689
3695699
126,0
126,3
Удельный вес физических лиц и индивидуальных предпринимателей в
2015 году уменьшился на 11,7 %. В 2015 году данный показатель составил 57,0
% против 68,7 % в 2014 году. Это изменение связано с увеличением
привлеченных средств корпоративных клиентов в 2015 году на 11.7 %. В 2016
году средства физических лиц увеличились на 0.7 %, что связано с
уменьшением привлеченных средств корпоративных клиентов на 0,4 % и со
снижением средств в драгоценных металлах и прочие средства на 0,3 %.
Объем привлеченных средств, как корпоративных клиентов, так и
физических лиц увеличился и по рублевым счетам, и по счетам в иностранной
валюте. Структуру привлеченных средств физических лиц представлена в
таблице 2.12.
59
Таблица 2.12
Структура привлеченных средств физических лиц
Газпромбанк за 2015-2016 гг.
Наименование показателя
01 Января 2016 г.,
тыс.руб
01 Января 2017 г.,
тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком
свыше года
456 555 663
(16.24%)
396 043 695
(13.30%)
остальных вкладов физ.лиц
(в т.ч. ИП) (сроком до 1
года)
341 260 663
(12.14%)
342 481 451
(11.50%)
депозитов и прочих средств
юр.лиц (сроком до 1 года)
1 834 618 494
(65.24%)
1 892 238 418
(63.53%)
в т.ч. текущих средств
юр.лиц (без ИП)
1 386 032 008
(49.29%)
1 205 895 353
(40.48%)
Как видно из таблицы 2.12 за период с 2015 по 2016 гг. изменились
суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в
т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1
года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), увеличились суммы
межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней
Для оценки депозитных продуктов выберем вклады таких банков, как
ПАО «Газпромбанк», ПАО «Сбербанк», ВТБ 24 (ПАО),, Банк УРАЛСИБ, АО
КБ «Северный Кредит» (таблица 2.13)
По данным таблицы видно, что предложение ПАО «Сбербанк» является
наиболее концервативным, с наименьшей процентной ставкой. Лидером среди
рассматриваемых банков является ПАО «Газпромбанк».
Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать следующие
выводы. Основными факторами, определяющими депозитную политику
коммерческого банка являются: уровень доверия к банковской системе; общая
политическая и экономическая обстановка в стране; привлекательность
условий по вкладам.
На современном этапе увеличение ресурсной базы ПАО «Газпромбанка»
происходит в основном за счёт привлечённых средств, а именно за счёт средств
клиентов и межбанковских кредитов. Банк ведёт агрессивную
экспансионистскую политику в сфере привлечения средств клиентов. Данная
60
ситуация негативно сказывается на финансовой независимости банка и в
дальнейшем может привести к тому, что банк станет финансово неустойчивым.
Таблица 2.13
Сравнение вкладов, предлагаемые разными банками на
состояние 2016 года
Наименовани
е банка
Наименовани
е вклада
Краткое
описание
вклада
Минимальна
я сумма
вклада,
рублей
Максимальна
я процентная
ставка, %
Газпромбанк
Сбережения и
защита
Классический
вклад с
возможностью
пополнения и
высоким
доходом
50 000
9
ПАО
«Сбербанк»
Сохраняй
Для
получения
максимальног
о дохода
1 000
5,63
ВТБ 24 (ПАО)
Выгодный
Максимальны
й доход
200 000
7,1
Банк УРАЛСИБ
Верное
решение
Максимальны
й доход
100 000
8,5
АО КБ
«Северный
Кредит»
Максимальный
доход
Получение
максимальног
о дохода
10 000
5,8
В отчетном периоде рост депозитного портфеля происходил
опережающими рынок темпами: объем срочных вкладов физических лиц
увеличился на 44,3% и составил 41 188 млн. руб., при этом в целом по
Российской Федерации увеличился на 26,3%.
Для обеспечения конкурентоспособности линейки вкладов для
физических лиц банк на постоянной основе осуществлял анализ ситуации и
тенденций на рынке, выявлял потребности вкладчиков, реализовывал
мероприятия, направленные на привлечение новых и удержание действующих
клиентов. Линейка вкладов, предлагаемых Газпромбанка, включает в себя весь
спектр их разновидностей: это классические высокодоходные депозиты,
онлайн-вклады, мультивалютные и инвестиционные продукты. Еще одним
немаловажным фактором, влияющим на выбор того или иного депозитного
61
продукта, является возможность и периодичность капитализации начисленных
процентов. В этом вопросе Банк тоже отличается от всех прочих, устанавливая
нестандартные периоды, например, 1, 10 или 100 дней.
В большинстве случаев капитализированные проценты сохраняются
при досрочном изъятии средств. Текущая максимальная ставка по вкладам в
долларах Газпромбанка (2,257%) меньше, чем в некоторых других российских
банках (4,25%). Смотреть полный рейтинг процентных ставок по вкладам в
банках России в 2017 году на сегодня в российских рублях и валюте. Текущая
максимальная процентная ставка по вкладам Газпромбанка в долларах на
сегодня составляет: 2,257%.
Таблица 2.14
Анализ процентных расходов Газпромбанка, тыс. руб.
Показатели
2015г.
2016г.
Изменение
Обязательства по уплате
процентов
54437318
53 860 911
-576407
Обязательства по
процентам и купонам по
выпущенным ценным
бумагам
1682640
1 669 230
-13410
Начисленные проценты по
вкладам
3192433
2 466 456
-725977
Прочие обязательства по
уплате процентов
49562245
49 725 225
162980
Процентные расходы по операциям по привлечению денежных средств
физических и юридических лиц за пользование денежными средствами на
банковских счетах клиентов в отчете о прибылях и убытках отражаются по
соответствующим символам подразделов "Процентные расходы" гл. II
"Расходы": по символам 21601 - 21602 - по депозитам клиентов - физических
лиц; по символам 21301 - 21317 - по депозитам клиентов - юридических лиц.
Процентные расходы отражаются по дебету счета расходов в корреспонденции
с соответствующим счетом по учету кредиторской задолженности:
62
47411 "Начисленные проценты по банковским счетам и привлеченным
средствам физических лиц";
47426 "Обязательства по уплате процентов".Процентные расходы
Газпромбанка в 2016 г сократились на 576407 тыс. руб. за счет сокращения
обязательств по процентам и купонам по выпущенным ценным бумагам на
13410 тыс. руб., начисленных процентов по вкладам – на 725977 тыс. руб. И
роста прочих обязательств по уплате процентов на 162980 тыс. руб.
Таким образом, Газпромбанк осуществляет эффектиную депозитную
политику. Средства корпоративных и частных клиентов продолжают
оставаться основой ресурсной базы банка, на конец 2016 года они составили 3
330,8 млрд. руб., увеличившись на 1,5% по сравнению с 3 281,7 млрд. руб. на
конец 2015 года. Депозиты и счета физических лиц в 2016 году выросли на 3%,
показав ускоренный темп роста к концу года и достигнув 31 декабря 2016 года
678,3 млрд. руб.
63
Глава 3. Пути совершенствования депозитных операций
ПАО «Газпромбанк»
3.1 Предложения по совершенствованию депозитной линейки
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы
Газпромбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов (см.
рисунок 3.1).
Рисунок 3.1. Меры по расширению депозитной базы
коммерческих банков
Газпромбанку можно рекомендовать расширение перечня вкладов.
Наиболее рациональным является поддержание доли средств на вкладах
до востребования в структуре краткосрочных банковских пассивов в 25-30%.
Данные денежные средства являются для банка, как правило, практически
бесплатными (менее 1 % годовых), поэтому использование их части в
доходоприносящих активных операциях позволяет банку повысить
получаемую среднюю маржу, что в конечном итоге увеличивает его прибыль.
Основную долю в структуре краткосрочных банковских пассивов
Газпромбанка, должны занимать вклады физических лиц. В отличие от
основной массы юридических лиц, занимающихся коммерческой
деятельностью и не обладающих свободными ресурсами, физические лица в
64
совокупности обладают значительным объемом свободных денежных средств и
им присуща такая черта экономического поведения, как склонность к
сбережениям. Долю этого вида ресурсов в структуре краткосрочных
привлечённых банковских средств целесообразно поддерживать в среднем на
уровне 35-40%.
Далее рассмотрим конкретные предложения по депозитным операциям
Газпромбанка (см. таблица 3.1).
Таблица 3.1
Предложения по депозитным операциям Газпромбанка
Вклад
Описание
Срочный банковский вклад с
правом востребования
Возможность пополнения вклада и
выбора срока, по истечении которого
допускается снятие без потери
процентов всей суммы вклада.
Срочный банковский вклад
«Пенсионный»
Возможность перечисления процентов
на текущий банковский счет, на
платежную карточку, зачисление на
вкладной
Депозитная политика создает основу капитала банка, определяющего
объем и эффективность его функционирования, поэтому любое стратегическое
планирование развития банка неразрывно связана также и с оптимизации
управления его депозитной политики.
При формировании оптимальной структуры депозитов рационально
использовать дифференцированную процентную политику, поскольку
различные виды привлечённых средств различаются эффективной стоимостью
привлечения.
3.2 Экономический эффект от предложенных мероприятий
Экономический эффект от предложенных мероприятий будет
заключаться в следующем: динамика рынка вкладов в следующем году сможет
прирасти в объемах на 3—5%. Стимулов для более заметного роста нет.
При этом концентрация вкладов в ПАО «Газпромбанк» продолжит расти.