74
которые и определяют направления такого развития. Участники рынка ДБО
могут придерживаться нескольких стратегий, среди которых можно выделить
три основные: минимальные издержки, дифференциация и фокусирование. В
соответствии с этими тремя стратегиями мы можем сделать следующие
предположения о направлениях развития ДБО в рамках каждой стратегии
34
:
1) при реализации стратегии минимальных издержек усилия будут
направлены на снижение стоимости ДБО;
2) при реализации стратегии дифференциации усилия будут направлены
на повышение качества ДБО, расширение перечня услуг ДБО, повышение
гибкости ДБО, повышение доступности ДБО и повышение безопасности ДБО;
3) при реализации стратегии фокусирования усилия будут направлены на
более узкую специализацию ДБО.
В отношении дистанционного банковского обслуживания верхнего
уровня можно сделать самостоятельные предположения о направлениях
развития, исходя из общих представлений о развитии открытых систем
35
:
- стремление открытых систем к увеличению уровня сложности систем;
- стремление участников систем к ограничению уровня сложности
систем;
- расширение систем за счет поглощения других систем. В рамках
перечисленных выше направлений развития наиболее вероятными (часто
очевидными) представляются следующие долгосрочные процессы:
1) в части снижения стоимости ДБО;
2) в части повышения качества ДБО;
3) в части расширения перечня услуг ДБО;
4) в части повышения гибкости ДБО;
5) в части повышения доступности ДБО;
6) в части повышения безопасности ДБО;
34
Камалова Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие // Молодой
ученый. — 2018. — №7. — С. 345
35
Чернышова О. Н., Коротаева Н.В., Зобова Е.В. Информационные технологии в банковском бизнесе:
современные тенденции и перспективы развития // Социально-экономические явления и процессы. - 2018. - №3
(049). - С.150
75
7) в части роста узкоспециализированного ДБО.
Что касается систем дистанционного банковского обслуживания нижнего
уровня, то их развитие можно рассматривать как с точки зрения основных
трендов развития ДБО среднего и нижнего уровня, так и с точки зрения общих
представлений о функционировании открытых систем. В частности, наиболее
вероятным представляется следующее развитие систем ДБО верхнего уровня
как открытых систем:
1) в части увеличения уровня сложности систем;
2) в части ограничения уровня сложности системы;
3) в части поглощения одних систем другими системами.
В последнем случае речь идет об изменении парадигмы банковского
бизнеса как бизнеса, основанного на продвижении услуг через реальные
отделения и филиалы на основе личного контакта клиентов с представителями
банка в пользу бизнеса, основанного на дистанционном автоматизированном
обслуживании.
Одной из серьезных проблем является кадровая проблема. Качество и
оперативность решения любой задачи зависят от квалификации специалистов,
которые берутся за ее решение. Все они должны хорошо представлять суть
«мира интернета» - видеть тенденции его развития и перспективные
направления деятельности.
Также возникает психологическая проблема. Разделяются мнения. Одни
считают, что интернет – это опасно и ненадежно. Другие считают, что интернет
– это удобно, перспективно.
Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки
информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям
провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, предложить
новый ассортимент услуг. Меняющиеся условия жизни привели к повышению
требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство
работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации
услуг. Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к
76
клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные
каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются
наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. Проведение
операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и
банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в
любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера
с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и
киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности
36
.
Структура дистанционного банковского обслуживания - фундаментально
сложная структура, являющаяся базой элементов современного банкинга. В
целом дистанционное банковское обслуживание идет по европейскому пути
развития, находя широкое применение в деятельности хозяйствующих
экономических субъектов. Система ДБО в России имеет непрерывное
поступательное развитие – внедряются новые виды услуг, повышается уровень
безопасности и качества системы.
Таким образом, основными проблемами дистанционного банковского
обслуживания являются: слабое развитие электронных банковских услуг в
розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со
стороны небанковских платежных интернет-систем, проблема формирования
штата, финансовая неграмотность населения, безопасность систем интернет-
банкинга, нестабильность правовой системы. Только комплексное решение
проблем позволит повысить эффективность дистанционного банковского
обслуживания, а также расширить спектр услуг.
Также необходимо проводить развитие в части снижения стоимости услуг
дистанционного банковского обслуживания, повышения их качества,
расширения перечня услуг, повышения гибкости, безопасности и доступности.
36
Чернышова О. Н., Коротаева Н.В., Зобова Е.В. Информационные технологии в банковском бизнесе:
современные тенденции и перспективы развития // Социально-экономические явления и процессы. - 2018. - №3
(049). - С.151
77
78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Изучив теоретические основы дистанционного банковского
обслуживания, можно сделать вывод, что развитие данного вида деятельности
становится одним из самых перспективных направлений развития банковского
сектора на современном рынке. Банки постоянно совершенствуют свою
деятельность в данной области, так как ДБО – это передовые технологии,
которые дают банку возможность предоставлять своим клиентам услуги более
современного уровня, максимально понятного и удобного для клиента, с
возможности сокращения финансовых и временных затрат.
Развитие технологий вызывает изменение традиционных видов
предоставления банковских услуг, а также появление инновационных как по
форме, так и по сути финансовых продуктов.
Системы дистанционного банковского обслуживания имеют ряд
преимуществ, как для банков, так и для клиентов – физических лиц.
В деятельности банков дистанционное банковское обслуживание
занимает центральное место. Основные, современные направления развития
деятельности банка строятся на системе ДБО, связанной с многомерной
клиентской базой, в соответствии с предлагаемыми услугами и продуктами и с
учетом новых.
Условия банковской деятельности в рамках ДБО характеризуются,
виртуальностью процессов, распределенных в компьютерных системах и
средствах электронных коммуникаций, взаимной анонимностью банков и их
клиентов. Поэтому на законодательном уровне предприняты меры по
регулированию и надзору Банком России деятельности банков в системе
дистанционного банковского обслуживания. В связи с активным развитием
ДБО регулирующее законодательство России в банковской сфере
редактируется, и принимаются новые законодательные акты.
Акционерное общество «Тинькофф Банк» – банк, специализирующийся
на кредитовании населения посредством выпуска и обслуживания кредитных
79
карт. «Тинькофф Банк» — современный надежный банк, работающий во всех
регионах России. Изначально банк занимался кредитованием населения через
кредитные карты. В настоящее время активно развиваются направления по
привлечению вкладов от физических лиц через Интернет и выпуску дебетовых
карт.
Дистанционное банковское обслуживание в АО «Тинькофф банк»
представлено следующими сервисами:
- Обслуживание клиентов в Контактном-центре;
- Телефонный банк;
- СМС-информирование;
- Интернет-банк;
- Мобильный-банк;
- Сервис контроля и оплаты платежей по кредиту «Кредитный кабинет»;
- Приложение «Тинькофф-инвестиции»;
- Банкоматы и терминалы банка.
Таким образом, с целью достижения устойчивого конкурентного
преимущества на рынке одной из ключевых задач Банка является построение
высочайшего уровня по качеству обслуживания клиентов в России, учитывая
опыт ведущих мировых банков и оперативное реагирование на потребности
клиентов.
В особенностях развития систем дистанционного банковского
обслуживания физических лиц в России прослеживается европейская система,
перестроенная под российские стандарты. В основном банки используют
российские разработки, но для обслуживания физических лиц системе
дистанционного обслуживания успешно внедряют зарубежные системы
«Интернет Банк», т.к. специфических требований российского
законодательства для таких систем меньше и, как правило, адаптация системы
происходит легче, вложения средств минимальные.
Используя зарубежный опыт, можно ожидать, что услуги дистанционного
банковского обслуживания за рубежом будут оптимизироваться «под клиента»,
80
популяризироваться, а российские банки будут более активно использовать
новые каналы продажи своих услуг.
81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные и законодательные акты
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
года № 395-1 Web: http: // www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
2. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 года №
208-ФЗ Web: http: // www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8743/
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ Web: http: //
www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
Учебники и учебные пособия, монографии
4. Банки и банковские операции: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.:
КНОРУС, 2017. – 272 с.
5. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие / Под ред. Г. Н.
Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2015. – 240 с.
6. Белоглазова Г. Банковское дело / Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. – СПб.:
Питер, 2015. - 400 с.
7. Ермаков С. Л. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и
риски / С. Л. Ермаков, И. В. Сандалов, М. А. Тысячникова. – М.: КНОРУС,
2016. – 320 с.
8. Жарковская В. П. Банковское дело: учебник / В. П. Жарковская. – М.:
Омега-Л, 2015. – 479 с.
9. Информационные системы и технологии в экономике и управлении:
учебник для академического бакалавриата / Под ред. В. В. Трофимова. – М.:
Юрайт, 2016. – 542 с.
10. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности
центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций / А.А.
Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2017. – 502 с.
11. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г. Г. Коробова. – М.:
Магистр, 2017. – 590 с.
82
12. Резник И. А. Электронный банкинг: монография / И. А. Резник. –
М.: Метаинформ, 2016. – 252 с.
13. Стародубцева Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. - М.:
ИНФРА-М, 2016. - 464 с.
14. Тавасиев А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с
комментариями: учебное пособие / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – М.:
Издательство «Дашков и К», 2017. – 656 с.
15. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для
клиентов / А.М. Тавасиев. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 416 с.
16. Титаренко Г. А. Компьютеризация банковских операций: учебно-
практическое пособие / Г. А. Титаренко. – М.: Вузовский учебник, 2016. – 140
с.
17. Трофимов В.В. Информационные системы в экономике и
управлении / В.В. Трофимов – М.: Высшее образование, 2017. - 480 с.
18. Уткин Э. А. Банковский маркетинг: учебное пособие / Э. А. Уткин.
– М.: Метаинформ, 2016. – 345 с.
19. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. С.С.
Артемьевой. – М.: Академический проект, 2016. – 480 с.
20. Фурман Ю. Д. О содержании понятий «депозит» и «вклад» / Ю. Д.
Фурман // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т.
39. – С. 1561 – 1565
21. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное
пособие / В. Е. Черкасов. – М.: Консалтбанкир, 2016. – 340 с.
Переодическая печать
22. Баграмян Т.С. Количественная и качественная оценка
конкурентоспособности коммерческого банка и определение его конкурентной
позиции / Т.С. Баграмян // Международный студенческий научный вестник. –
2018. - № 6. – С. 1
83
23. Баранов А. М. Недостатки и преимущества систем дистанционного
банковского обслуживания / А. М. Баранов, Н. В. Коротаева // Социально-
экономические явления и процессы. – 2018. – № 5. – С. 36-40
24. Билюченко Г. С. Проблемы и перспективы развития цифровой
экономики в условиях современного российского законодательства / Г. С.
Билюченко // Экономические ис-следования. – 2018. – № 1 (18). – С. 5
25. Ванин А. Банк, который всегда с тобой / А. Ванин, К. Сумманен //
Банковские технологии. – 2018. – № 4. – С. 46-52
26. Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского
обслуживания / О.Н. Дьякова // Современные проблемы науки и образования.
Издательский Дом «Академия Естествознания» - Пенза, 2018. - №1-1 - С. 511
27. Дьяченко О. И. Российский рынок дистанционного банковского
обслуживания уверенно растет / О. И. Дьяченко // Национальный банковский
журнал. – 2018. – № 9. – С. 33-35
28. Дюдикова Е.И, Куницына Н. Н. Развитие способов безналичных
расчетов в условиях цифровизации экономики // Финансовая экономика. - 2018.
- № 7. - С. 162–169
29. Забродская К.А. Основы развития дистанционного банковского
обслуживания / К. А. Забродская // Финансы. – 2018. – № 7. – С. 59-64
30. Камалова Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России
и их дальнейшее развитие // Молодой ученый. — 2018. — №7. — С. 344-346
31. Кириченко Л.П., Булавенко О.А. Система интернет-банкинга в России //
Фундаментальные исследования. - 2018. - №11-5. - С. 991-995
32. Митрохин В.В. К вопросу о классификации системы дистанционного
банковского обслуживания / В.В. Митрохин, О.Н. Дьякова // Финансы и кредит.
– 2018. - № 17. - С. 50–54
33. Негров В. П. Понятие, сущность и особенности банковской конкуренции
/ В. П. Негров, Я. Ю. Радюков // Социально-экономические явления и процессы.
– 2018. –№ 4. – С. 67–72