59
С быстрым ростом электронной коммерции и развитием цифрового
взаимодействия между людьми мгновенные безналичные платежи становятся
очевидной потребностью на финансовом рынке. Создание быстрой платежной
платформы путем создания и чтения двумерных QR-кодов направлено на
развитие рынка платежных услуг, устранение межбанковских барьеров для
денежных переводов между отдельными счетами, а также на предоставление
инновационных, функциональных и удобных для потребителей финансовых
услуг. Следует также отметить, что введение этой функции повышает
привлекательность безналичных платежей и, следовательно, оптимизирует
использование наличных денег, что способствует повышению финансовой
стабильности банка. Решение ранее выявленных проблем предлагается решить
путем внедрения технологии банковского перевода с помощью QR-кодов в
мобильном банковском приложении. Это будет способствовать как улучшению
финансовой стабильности кредитной организации, так и развитию удаленного
банковского обслуживания.
Таблица 6
Рекомендации по совершенствованию дистанционного
банковского обслуживания и укрепления финансовой устойчивости
для ПАО Росбанк посредством внедрения возможности совершения
переводов с помощью QR-кодов
60
Введение способов банковских переводов путем создания и чтения QR-
кодов поможет решить проблему снижения процентных ставок мгновенной
ликвидности за счет увеличения еженедельного дохода, который достигается за
счет увеличения суммы безналичных платежей с помощью мобильных
приложений. Рост комиссионных доходов позволит увеличить финансирование
департамента информационной безопасности, от эффективности которого
зависит репутация и конфиденциальность самой кредитной организации, а
также доверие клиентов. Следует также отметить, что внедрение технологии
чтения QR-кода мобильное банковское приложение поможет расширить его
функциональность и удобство использования, что расширит аудиторию
клиентов мобильного банкинга и получит более высокие оценки в будущих
исследованиях.
Ранее выявленные проблемы, связанные с низким уровнем финансовой
компетентности потенциальных клиентов ПАО "Росбанк" и низким уровнем
лояльности клиентов, создают предпосылки для принятия мер по их
устранению. Необходимо использовать инструмент, который поможет
улучшить имидж кредитной организации и упростить отзывы клиентов, что
может повысить доверие населения к банку, который, как сегодня выясняется,
довольно низок. Решение вышеперечисленных проблем стимулирует развитие в
Росбанке, что будет способствовать как повышению финансовой стабильности
кредитной организации, так и другим аспектам устойчивого развития.
Одним из методов решения проблем финансовой безграмотности,
низкой лояльности клиентов и недоверия к кредитным организациям является
развитие взаимодействия банка с населением через социальные сети. По
данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ),
около 45% взрослого населения пользуется одной из социальных сетей
ежедневно, а 62% - не реже одного раза в неделю. Отмечается, что у молодых
людей в возрасте от 18 до 24 лет. Примерно 91% этой возрастной группы
социальные медиа ежедневно, в то время как 69% у людей в возрасте от 25 до
34 лет. Для кредитной организации эта статистика обновляет развитие групп
61
компаний в социальных сетях с большой потенциальной аудиторией, чье
внимание может быть привлечено к созданию контента, который может вас
заинтересовать.
Для того чтобы определить экономический результат от реализации этой
функции, предлагается сравнить затраты на ее реализацию с потенциальным
комиссионным доходом. Затраты на внедрение, приведенные в таблице 7,
включают обновление программного обеспечения и связанные с этим
рекламные кампании.
Таблица 7
Издержки на внедрение функции QR-кода
Таким образом, суммарные издержки на внедрение возможности
совершения платежей и переводов с помощью QR-кодов составляют 101 200
тысяч рублей, из которых 97 700 тысяч рублей составляют расходы на
рекламную кампанию. Проведение рекламной кампании означает рекламу на
федеральных телеканалах, которые имеют наибольший охват аудитории.
Планируется удалить рекламный ролик и отложить его в течение месяца. Как
только рекламный блок на телевидении будет завершен, предлагается
продолжить рекламные кампании в интернете и других средствах массовой
информации, таких как радио и печать. В интернете предполагается
62
размещение баннерной рекламы сроком на один год, рассылка электронной
почты означает распространение более 1,5 миллиона писем ежемесячно. Такое
распределение рекламных ресурсов позволит избежать ненужного давления на
потенциальных клиентов с учетом условий широкого охвата целевой
аудитории.
63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в результате проведенного исследования, можно
сделать следующие выводы. Дистанционное банковское обслуживание – это
термин, характеризующий предоставление кредитными организациями услуг,
на основании распоряжений, полученных от клиентов любым способом, не
предусматривающим визит клиента в отделение банка.
С точки зрения используемых технологий можно выделить следующие
виды ДБО:
Клиент-банк (remote banking, home banking) - отдельная клиентская
программа, работающая на компьютере пользователя, которая мгновенно
хранит все его данные (банковские выписки, платежные квитанции).
Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи
(телефонным или выделенным линиям, через интернет).
Интернет-банкинг (интернет-клиент, тонкий клиент, онлайн банкинг,
интернет - банкинг, веб-банкинг)-система удаленного банкинга, работающая
через обычный интернет-браузер. Клиент может использовать его для
выполнения тех же действий, что и в традиционных системах, с той разницей,
что ему не нужно устанавливать системный дистрибутив на компьютер
пользователя.
Мобильный банкинг - предоставление услуг в сфере дистанционного
обслуживания с использованием телефонной связи. Как правило, такие системы
имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационная служба
(выписки по операциям со счетом, сальдо счета и др.), но некоторые банки
позволяют клиентам совершать различные платежи и осуществлять денежные
переводы с помощью мобильного телефона.
Внешние сервисы-технологии ДБО с использованием банковских
устройств самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы,
информационные киоски).
ПАО Росбанк является одним из крупнейших банков Российской
Федерации, который имеет огромную сеть подразделений, представляя собой
64
форму открытого акционерного общества. Предлагает обслуживание
розничного бизнеса, корпоративных клиентов, в том числе осуществление
инвестиционно-банковских услуг, включая систему private banking.
ДБО Росбанка - один из самых удобных сервисов, который позволяет
получать информацию со своего счета, а также проводить финансовые
мероприятия. Человек, который является клиентом банка и зарегистрировался,
может значительно сэкономить свое время, если это необходимо, для
выполнения определенных действий со своей учетной записью.
Однако в результате этого анализа были сделаны выводы о
недостаточном внимании ПАО Росбанк к деятельности в таком перспективном
современном направлении, как развитие групп в социальных сетях. Недостатки
также были обнаружены в мобильном банковском приложении, реализованном
банком.
В рамках совершенствования мобильного банкинга ПАО Росбанк
предложило внедрить технологию оплаты путем кодирования платежных
данных с помощью QR-кодов. Банк России отметил, что эта технология уже
успешно внедрена во многих других странах, эффективна и пользуется
большой популярностью. Одной из основных причин, объясняющих
необходимость создания такой возможности, является размер платежей
населения за ЖКХ, оплата которых сегодня в основном в дополнительных
офисах банка. Так, внедрение этой технологии снижает нагрузку на
оперативный персонал, оптимизирует затраты кредитной организации,
повышает функциональность и комфорт мобильного банкинга и увеличивает
гонорарные доходы кредитной организации, рост способствует устойчивости
современного делового мира.
Таким образом, предложенные рекомендации являются экономически
оправданными и позволяют стимулировать устойчивое развитие ПАО
Росбанка, следовательно, задачи, поставленные в работе выполнены, цель
достигнута.
65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (ред. 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N
6, ст. 492
2. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об
электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.12.2017) // Собрание
законодательства РФ, 11.04.2011, N 15, ст. 2036.
3. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке.
Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
4. Банковские операции /О.М. Маркова и др. - М.:Юрайт, 2017. - 544 c.
5. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред.
А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2017. - 671 c.
6. Вострухина Т.Ю. «Дистанционное банковское обслуживание как
одно из перспективных направлений развития банковских услуг» /
[Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL
http://www.creativeconomy.ru/articles/14182/(дата обращения 05.05.2020)
7. Евсюков Д. Е. Электронные деньги как новая составляющая
кредитно-денежной системы // ЭКиП: Экология и промышленность России. –
2017. – N 5. – 24 с.
8. Зарипов, И.А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые
итоги и перспективы / Зарипов И.А. // Расчеты и операционная работа в
коммерческом банке: сб. научн. тр. – М.: изд. Издательский Дом «Регламент»,
2018. – №7–8. – С. 23-29.
9. Ижунинов, М. А. Информационная безопасность мобильного
приложения «Сбербанк-Онлайн» / М. А. Ижунинов. — Текст:
непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2020. — № 3 (293). —
С. 19-21.
10. Киреев, В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова.
- М.: КноРус, 2018. - 240 c.
66
11. Ломская Т. Сбербанк внедрил искусственный интеллект в
мобильное приложение. [Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.rbc.ru/finances/18/07/2019/5d2f3a809a79470f1a2399f6(дата
обращения 28.04.2020).
12. Макаренко Г.И., Сергин М.Ю. Современные тренды киберугроз и
трансформация понятия кибербезопасности в условиях цифровизации системы
права // Вопросы кибербезопасности. 2019. № 3 (31). С. 18-23. DOI:
10.21681/2311-3456-2019-3-18-23
13. О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору
провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного
банковского обслуживания [Электронный ресурс]: письмо Банка России от
26.10.2010 N 141–Т. – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_106206/ (дата обращения
06.04.2020)
14. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке:
Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
15. Советова Э.С. Проблемы, риски и пути развития дистанционного
банковского обслуживания // Научное сообщество студентов XXI столетия.
Технические науки: сб. ст. по мат. LXVI междунар. студ. науч.-практ. конф. №
6(65). URL: https://sibac.info/archive/technic/6(65).pdf (дата обращения:
02.05.2020)
16. Трофимова В.В. Информационные системы и технологии в
экономике и управлении часть – 2019 – № 2 – с.324.
17. Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского
обслуживания: деньги уходят в онлайн // Вестник экономической безопасности.
2018. № 2. С. 357-364.
18. Чен Ричард Инсик, Петров А.Я., Торбеев Е.И., Лимарев П.В.
Цифровые технологии в банковской сфере. [Электронный ресурс]. Режим
доступа:https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskoy-
sfererossiyskiy-i-mirovoy-opyt (дата обращения 30.04.2020).
67
19. Тропинина Н.Е., Никитина Л.Н. Дистанционное банковское
обслуживание: анализ и перспективы развития // Финансовая грамотность-
залог благополучия населения. Материалы всероссийской научно-практической
конференции. СПб.: СПб ГУПТД, 2019. С.198–202.
20. Банк России Режим доступа: http://www.cbr.ru/(дата обращения
05.04.2020).
21. ПАО Росбанк Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата
обращения 05.05.2020).
22. НАФИ – Аналитический центр https://nafi.ru/(Дата обращения:
30.03.2020).
23. Internet Banking Rank 2018 Режим доступа:
https://markswebb.ru/report/internet-banking-rank-2018/(дата обращения
05.04.2020).
68
Приложение
Таблица 1
Баланс Росбанка за 01.01.2020
25
Актив
Всего
Валюта
Рубли
Доля
Высоколиквидные активы
37 433
356
3 168 965
34 264
391
3.0%
Денежные средства
16 312
587
3 168 965
13 143
622
Корсчет в ЦБ
21 120
769
-
21 120
769
Драгметаллы и драг. камни
-
-
-
Биржа
-
-
-
Госбумаги
67 754
273
-
67 754
273
5.4%
Госбумаги России
5 178 141
-
5 178 141
Госбумаги
иностранных государств
-
-
-
Ценные бумаги Банка России
62 576
132
-
62 576
132
Средства в банках
279 903
988
142 562
492
137 341
496
22.5%
Корсчета
27 856
511
27 837
110
19 401
2.2%
резиденты
2 523 787
2 513 309
10 478
нерезиденты
25 332
724
25 323
801
8 923
Прочие расчеты
5 772 701
4 831 182
941 519
0.5%
МБК
246 274
776
109 894
200
136 380
576
19.8%
выданные резидентам
141 719
695
5 641 897
136 077
798
выданные нерезидентам
104 277
581
103 974
937
302 644
размещенный в ЦБ
-
-
-
просрочка
277 500
277 366
134
резерв под просрочку
4
-
4
Валютные операции
17 587
17 587
-
0.0%
Производные финансовые
инструменты
29 460
033
-
29 460
033
2.4%
Портфель ценных бумаг
116 639
883
29 929
287
86 710
596
9.4%
25
Официальный сайт ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения 05.05.2020)