39
ПАО Росбанк, особенно в области автокредитования и работы с автодилерами
и автопроизводителями.
ПАО Росбанк сохраняет лидирующие позиции в корпоративном
сегменте. Банк занимает наиболее стабильное положение за последние четыре
года. Взаимодействие и подход в работе с клиентами не менялись на
протяжении многих лет, и даже в самые сложные для рынка моменты Банк
продолжал поддерживать клиентов в кредитовании и предложении других
банковских продуктов. Крупнейшие компании получили подтверждение того,
что ПАО Росбанк неизменно следует заявленной бизнес-стратегии и готов быть
их надежным партнером в самых амбициозных проектах.
В 2019 году объем выдач розничных кредитов Группы Росбанк
увеличился на 23% по сравнению с 2017 годом.
16,50%
20%
23%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
01.01.20 18 01.01.20 19 01.01.2020
Динамика объема выдачи розничных кредитов
Рисунок 10. Динамика объема выдачи розничных кредитов,
%
19
Основными драйверами продаж в 2019 году стали потребительские
кредиты и ипотека (+35% и+27% по сравнению с результатами 2018 года
соответственно). Рост продаж автокредитов достиг 6%. При этом увеличение
выдач POS-кредитов достигло 22%, что существенно опережает рынок (рост по
рынку +4,9%).
19
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
40
25,00%
31%
35%
0,00%
10,00%
20,00%
30,00%
40,00%
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Динамика объема выдачи потребительских кредитов
Динамика объема выдачи ипотечных кредитов
Динамика объема выдачи автокредитов
Рисунок 11. Структура темпов роста розничных кредитов, %
20
В сфере автокредитования группа Росбанка остается одним из лидеров,
входя в топ-3 с долей рынка 12%. В ипотечном сегменте группа Росбанка
продолжает удерживать свои позиции с долей рынка В2. 9%.
Росбанк достиг темпов роста текущих и сберегательных счетов
розничных клиентов почти в 2 раза быстрее рынка (+45% в 2018 году) за счет
роста числа активных клиентов в премиальном и зарплатном сегментах.
Группа Росбанка продолжала совершенствовать свои продукты и услуги
для розничных клиентов и малого бизнеса.
По итогам 2019 года Росбанк продолжает удерживать лидирующие
позиции на российском рынке в сегменте обслуживания крупных компаний,
ориентируясь на диверсификацию своей клиентской базы как среди
российских, так и среди международных компаний.
На рынке синдицированного кредитования Росбанк организовал более
шестидесяти сделок на общую сумму более 2,7 миллиарда долларов США.
Основными заемщиками являются крупнейшие российские компании и банки,
в том числе группа "Еврохим", "Уралкалий", Московский Кредитный Банк и
другие.
20
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
41
В 2019 году портфель торгового финансирования Росбанка достиг
нового рекордного уровня-1,40 млрд рублей. Росбанк продолжает успешно
развивать это направление бизнеса: например, доля рынка в объеме выданных
импортных аккредитивов увеличилась до 5.8%.In в сегменте кредитования
малого и среднего предпринимательства кредитный портфель в 2018 году
увеличился на 51%, а объем остатков на текущих счетах увеличился на 33%.
42,50%
45%
51%
0,00%
10,00%
20,00%
30,00%
40,00%
50,00%
60,00%
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Рост кредитного портфеля в сегменте малых и средних компаний
Рисунок 12. Рост кредитного портфеля в сегменте малых и
средних компаний, %
21
Портфель лизинга также показывает стабильный рост: в 2018 году
кредитный портфель достиг рекордных 17,8 млрд рублей (+19% по сравнению с
началом года).
По итогам 2019 года рекордные бизнес-результаты также показал ООО
«РБ Факторинг». Так, кредитный портфель по состоянию на конец 2018 года
вырос на 36% относительно конца 2017года. Значительный рост факторинга
продемонстрировал региональный бизнес, увеличившись почти в 2 раза. В
течение года ООО «РБ Факторинг» вывел на рынок ряд новых продуктов, в том
числе, полную линейку международного факторинга.
21
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
42
Кроме того, в 2019 году Росбанк активно развивал направление
цифровых услуг для корпоративных клиентов
2.2. Технология дистанционного банковского обслуживания
Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального
финансового института национального масштаба и обслуживает все категории
клиентов.
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное,
корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными
частными клиентами (private banking).
Наиболее важным для банка является развитие розничного
бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные
варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты.
Росбанк представляет полный спектр систем дистанционного
банковского обслуживания (ДБО), способных удовлетворить требования самых
взыскательных клиентов - как физических, так и юридических лиц. Системы
ДБО банка разработаны с учетом предъявляемых клиентами требований и
последних достижений в области проектирования пользовательских
интерфейсов. Банк постоянно улучшает системы и старается максимально
удовлетворить пожелания клиентов, чтобы обеспечить легкость и удобство
работы
При доступе к системам ДБО могут быть использованы практически
любые каналы связи, такие как Интернет или мобильная связь
Таким образом, клиенты могут оперативно управлять своими
средствами из любой точки мира, не опасаясь за безопасность своих транзакций
благодаря грамотному проектированию подсистем безопасности
Система ДБО в Росбанке позволяет получить доступ к средствам на
счёте и дистанционному управлению ими.
43
Услуга предоставляется как юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям, так и частным клиентам (вкладчикам, заёмщикам,
владельцам банковских карт).
Особенности дистанционного обслуживания бизнес-клиентов
Рисунок 13. Особенности дистанционного обслуживания
бизнес-клиентов ПАО Росбанк
ДБО получает всё большую востребованность благодаря своему
удобству.
После подписания договора о дистанционном банковском обслуживании
клиент может управлять финансами на расчётном счёте и выданных к нему
пластиковых карточках с помощью специальных инструментов.
Речь идёт о мобильном банке «Росбанк Бизнес», доступном для
установки на гаджеты с системой Android и iOS, Интернет Клиент-Банке,
круглосуточной бизнес-поддержке и услуге «SMS-Банк», позволяющей
получать сообщения о движении денег по р/с на телефон.
Кроме этого, для удобства дистанционного обслуживания возможно
воспользоваться банкоматами и терминалами банка.
Управление счётом после подключения ДБО от Росбанк в онлайн-
режиме осуществляется в любое время из офиса, дома и во время поездки.
Достаточно иметь доступ к интернету или активировать SMS-Банк.
Преимущества ДБО для бизнеса:
44
совершение платежей в режиме онлайн;
контроль за движением денежных средств по счёту;
подписание документации и её отправка в один клик;
доступ к бухгалтерским программам;
изучение истории транзакций;
возможность управления несколькими счетами в одном окне;
отправление контрагентам реквизитов банковского счёта в любой
момент;
получение доступа к важной информации (например, курсу валют).
Каждый предприниматель и владелец организации должен
своевременно получать актуальную информацию по расчётному счёту.
Специализированная поддержка клиентов по телефону, управление р/с через
личный кабинет, мобильный и ATM-банкинг способствуют оптимизации
работы и развитию бизнеса.
Особенности дистанционного обслуживания частных лиц
Открыв вклад, оформив банковскую карту, получив кредит, физические
лица могут рассчитывать на дистанционное обслуживание с помощью:
круглосуточного call-центра;
удобного мобильного банка;
широкой сети банкоматов;
многофункционального интернет-банкинга.
Узнать информацию по счёту и получить консультацию о доступных
банковских продуктах клиент может через специалистов call-центра.
Вывести деньги с пластиковой карточки, пополнить баланс, оплатить
кредит и различные услуги, открыть депозит и заказать выписку по счёту
возможно через банкоматы. Росбанк имеет более 2 200 аппаратов
самообслуживания на территории страны, местоположение которых можно
узнать с помощью онлайн-карты
Некоторые операции с карточками осуществляются через банкоматы
партнёров. К примеру, вывести наличные на тех же условиях, что и через
45
аппараты самообслуживания Росбанка, можно в Альфа-Банке, ВТБ,
Газпромбанке и Райффайзенбанке.
Интернет-банкинг позволяет:
оформлять выписку по счёту;
просматривать историю платежей;
оплачивать штрафы, услуги и кредиты;
получать информацию о банковских продуктах;
совершать переводы между счетами Росбанка и иных банков;
проверять остаток баланса;
пополнять счёт;
настраивать параметры обслуживания пластиковой карты;
устанавливать или снимать блокировку;
изменять ПИН-код;
и т. д.
Все операции осуществляются в режиме онлайн. Клиенту требуется
иметь подключение к интернету и успешно авторизоваться в системе. Сервис
является бесплатным, однако некоторые платежи сопровождаются удержанием
небольшой комиссии.
Аналогичным функционалом обладает мобильный банк,
устанавливаемый на смартфон или планшет с помощью приложения. Оно
находится в бесплатном доступе в онлайн-магазинах App Store и Google Play.
73800
89300
102500
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
2017 2018 2019
Динамика количество клиентов
46
Рисунок 14. Динамика количество клиентов мобильного
банкинга Росбанка
22
По итогам 2017 года количество клиентов, которые пользовались
приложением мобильного банкинга Росбанка было 73800. По итогам 2019 года
– 102500 человек. За два года рост составил 139%
В Росбанка мобильный банкинг дублирует до 95% всех услуг интернет-
банкинга.
2430
7262
17695
3011
8461
21582
3526
10251
30237
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
2017 2018 2019
Погашение кредита Переводы Платежи
Рисунок 15. Динамика количество операций в мобильном
банкинге Росбанка, тыс. штук
23
По итогам 2019 года платежи через мобильный банкинг составили 30237
тыс. штук. Рост к 2017 году составит 170%. Переводы по итогам 2019 года
10251 тыс. штук. Рост к 2017 году составил 141%. Погашение кредита в 2019
году было 3525 тыс. штук. По сравнению с 2017 годом рост составил 145%
22
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
23
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
47
1
3,2
4,6
1,3
4,1
5,6
1,5
4,5
8,3
0
2
4
6
8
10
2017 2018 2019
Погашение кредита Переводы Платежи
Рисунок 16. Динамика объема операций в мобильном
банкинге Росбанка, млрд. руб.
24
По итогам 2019 года платежи через мобильный банкинг составили 8,3
млрд. руб. Рост к 2017 году составит 180%. Переводы по итогам 2019 года 4,5
млрд. руб. Рост к 2017 году составил 140%. Погашение кредита в 2019 году
было 1,5млрд.руб. По сравнению с 2017 годом рост составил 150%
Таким образом, ДБО от Росбанка — это один из самых удобных
сервисов, который позволяет получать информацию со своего счета, а также
совершать любые действия финансового характера. Человек, являющийся
клиентом банка и прошедший регистрацию, может значительно сэкономить
свое время, если ему необходимо выполнить определенные действия со своим
счетом.
2.3. Классификация и содержание рисков дистанционного
банковского обслуживания
Наравне с явными преимуществами введение ДБО создает предпосылки
к появлению дополнительных рисков.
1) Кредитный риск. Этот тип риска — это риск получения прибыли,
возникающий из-за того, что клиент не может выполнить все (или часть) своих
24
Составлено автором по данным ПАО Росбанк. Режим доступа: https://www.rosbank.ru(дата обращения
05.05.2020)
48
обязательств перед коммерческим банком. При дистанционном варианте
исполнения такой операции так же возможен кредитный риск. Если клиент
находится далеко от банка, такая же проблема возникает, когда проверяется
дополнительное обеспечение по кредиту и составляется кредитный договор.
2) Транзакционный риск. Это связано с риском прибыли.
Коммерческий банк должен предоставить клиенту 100% уверенность в
обслуживании. Клиенты очень подозрительно относятся к удаленному
обслуживанию.
Это может вызвать проблемы с мошенничеством в Интернете. Это
может быть вирусная атака, попытка проникновения на компьютер банковской
сети по внешнему маршруту или атака на конфиденциальную банковскую
информацию из внутренней сети, что является наиболее опасным, поскольку
сами сотрудники очень хорошо знают программы и все их нюансы.
Обнаружение и эффективное соблюдение.
3) Стратегический риск. Этот вид риска характеризуется возможностью
принятия неверных управленческих решений. Это говорит о том, что в ПАО
Росбанке должны тщательно выстраивать свои стратегии развития.
Например, банк может определить неправильные продукты и услуги для
своих клиентов. Следовательно, это приводит к неадекватным затратам на
обслуживание и разработку для удаленного обслуживания. Таким образом,
Росбанк может понести крупные затраты и не получит достаточно прибыли,
если включит в программу нерентабельные услуги и продукты.
4) Операционный риск. Этот риск связан с прямыми и косвенными
потерями. Это связано с различиями в типах банков и спектре функций между
требованиями банков к внедрению процессов дистанционного обслуживания и
операционного процесса.
Для того, чтобы уменьшить влияние операционного риска, при
дистанционном обслуживании, необходимо иметь высококвалифицированный,
соответствующую систему безопасности.
5) Репутационный риск. Влияние на капитал или банковский капитал