66
АО «Тинькофф Банк» стремится активно развивать возможности уже
внедрённых им систем ДБО за счёт максимального расширения списка
компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одним из главных
условий этого является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми
возможностями, то есть обеспечить клиенту максимальные удобства при
совершении различных банковских операций с помощью систем ДБО.
Одной из инноваций в сфере деятельности ДБО АО «Тинькофф Банк»
является доступ к оплате поставщика услуг по штрих-коду через мобильное
приложение. К сожалению, у данного нововведения есть определённый круг
ограничений. Оно доступно только для устройств iРhоnе. Чтобы произвести
платёж клиенту просто нужно выбрать поставщика, поддерживающего данную
технологию, после чего на форме оплаты отобразится пункт «отсканировать
штрих-код». После чего нужно просто навести камеру на штрих-код или QR-
код, указанный в платёжной квитанции, и отсканировать его. Если штрих-код
считан успешно, то все необходимые данные заполняются автоматически и
отображаются на следующем экране.
Мобильный телефон будет все чаще использоваться не только как
инструмент управления банковскими продуктами, но и как средство платежа за
счёт использования возможностей NFС и реализации других технологий,
обеспечивающих идентификацию клиента и авторизацию транзакции,
используя мобильные приложения в отсутствие физической карты.
Таким образом, рассмотрев основные задачи развития ДБО в целом,
можно утверждать, что развитие сервисов ДБО в АО «Тинькофф Банк»,
происходит быстро и успешно.
Рассмотрим пути по совершенствования существующей системы ДБО в
коммерческих банках, которые, на наш взгляд, помогут банкам существенно
увеличить клиентскую базу и повысить качество и безопасность оказываемых
услуг. К таким направлениям совершенствования можно отнести:
а) использование стратегий многоканального обслуживания;
67
б) увеличение доступных видов услуг с целью создания максимально
комплексного обслуживания клиентов;
в) повышение качества и безопасности ДБО;
г) использование облачных технологий.
39
Рассмотрим данные мероприятия подробнее. Под стратегией
многоканального обслуживания подразумевается создание системы,
позволяющей предложить клиенту стандарт или стратегию обслуживания при
его обращении в банк» по любому каналу, то есть в банке должна быть создана
такая система, которая позволит предоставить одинаковый интерфейс и набор
возможностей при работе с любым каналом доставки услуг. Это создаёт
дополнительное удобство для клиента, обеспечивает простоту использования
систем, стимулирует клиента пользоваться большим числом дистанционных
каналов и услуг, придаёт клиенту уверенность в правильности его действий и
ускоряет обслуживание. Пока что банкам не удаётся до конца модернизировать
Мобильное приложение.
На сегодняшний день в банках создана централизованная системы
хранения информации о клиентах, может послужить первым шагом в
реализации следующего направления деятельности в сфере предоставления
ДБУ, а также поможет увеличить доступные виды услуг с целью создания
максимально комплексного обслуживания клиентов. Централизованная система
хранения информации уже позволила банку первым на рынке предоставить
клиенту возможность работы со всеми его счетами в банке и заложила
фундамент для существенного увеличения доступных видов услуг в будущем.
Главной целью реализации данного пункта стратегии является создание
системы максимально комплексного ДБО клиентов.
Под расширением спектра дистанционных услуг понимается ряд
действий, которые включают:
39
Филимонова Ю.В., Матофонов С.В. Дистанционное банковское обслуживание и его совершенствование //
Вестник Ангарского государственного технического университета. - № 12/2018. – С. 284. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=36609614
68
а) модификацию существующих информационных систем и банковских
услуг с целью обеспечения доступа к ним по электронным каналам, то есть
технологические и качественные параметры традиционных или базовых услуг
необходимо изменять таким образом, чтобы обеспечить их внедрение в
различные системы ДБО. Это может привести к общему расширению перечня
разновидностей ДБУ.
б) оказание принципиально новых услуг, отличных от уже
существующих. Их разработка и внедрение необходимо в связи с усилением
конкуренции между банками и небанковскими кредитно-финансовыми
организациями, развитием новых сегментов финансовых рынков, а также
развитием информационных технологий и появлением новых технологических
возможностей. Разработка таких услуг является главным залогом успеха банка
на рынке ДБО.
в) развитие вспомогательных ДБУ (консультационные услуги по
использованию систем ДБО, службы сопровождения и помощи при
возникновении проблемных ситуаций, работающие с использованием
современных методов коммуникации: чаты, форумы, обращения по
электронной почте, телефону и т.п.).
40
Таким образом, повсеместное распространение Интернета и мобильной
связи среди населения, и рост активности разработчиков сервисов ДБО для
банков, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра
предоставляемых банками онлайновых услуг. Можно предположить, что
постепенно традиционное обслуживание банком клиентов полностью
вытиснится электронными средствами коммуникаций.
40
Филимонова Ю.В., Матофонов С.В. Дистанционное банковское обслуживание и его совершенствование //
Вестник Ангарского государственного технического университета. - № 12/2018. – С. 286. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=36609614
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Изучив теоретические и методологические материалы по
дистанционному банковскому обслуживанию можно сделать вывод, что
развитие этой сферы деятельности является одним из самых перспективных
направлений в современной банковской системе, а проведённый анализ
дистанционного банковского обслуживания на примере АО «Тинькофф – Банк»
только подтвердило то, что данный вид обслуживания клиентов развивается
крайне быстро. Банки идут к тому, чтобы безостановочно совершенствовать
данное направление, так как дистанционное банковское обслуживание – это, в
первую очередь, передовые технологии, которые дают возможность
обслуживать клиентов на другом, более высоком уровне, который
подразумевает максимальное удобство для клиента и без больших финансовых
затрат.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это предоставление
клиентам возможности осуществлять банковские операции любых видов без
личного визита в банк, с применением разнообразных каналов связи. Все
определения дистанционного банковского обслуживания имеют схожую
трактовку: в системе непременно должно быть использовано дистанционное
или удалённое обслуживание клиентов, которое происходит с применением
средств информационно-телекоммуникационных технологий.
Изучая различные виды дистанционного банковского обслуживания,
были сделаны выводы о том, что системы дистанционного банковского
обслуживания, через которые предоставляется доступ к банковским услугам,
реализуются таким образом, что банковские услуги предоставляются по
запросу клиента без какого-либо взаимодействия с сотрудниками банка.
Делается это очень просто: с помощью компьютера клиента, имеющим доступ
к сети «Интернет» (Интернет-банкинг), стационнарного телефона (Телефонный
банкинг), мобильного телефона и планшетного компьютера (Мобильный
банкинг), а также банкоматов и терминалов самообслуживания.
70
Продукты банка включают в себя текущее банковское обслуживание
(кредитные и дебетовые карты, платежи и переводы), вклады, инвестиции,
программы лояльности, сервисы по бронированию путешествий, услуги для
бизнеса, ипотечные продукты и страхование. Так же банк уделяет большое
внимание мобильному направлению: помимо мобильного банка, АО
«Тинькофф Банк» выпускает моноприложения, доступные и для не клиентов
банка («Штрафы ГИБДД», MоnеуTаlk, «С карты на карту – быстрые переводы
денег»).
Самым быстро развивающимся современным каналом ДБО,
действующим в режиме онлайн, является дистрибуция продуктов и услуг через
глобальную сеть «Интернет». Основное преимущество Интернет-банкинга
состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент
может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не
ограничивая себя ни территориально, ни во времени. При этом дистанционное
банковское обслуживание в банках России имеет ряд недостатков:
недостаточная развитость законодательного регулирования;
высокие затраты на создание, внедрение и обслуживание систем
дистанционного банковского обслуживания;
проблемы технологического характера;
наличие различного рода рисков;
Это всё в незначительной степени лишь замедляет процесс развития
дистанционного банковского обслуживания в банковской системе России, а не
влияет на него кардинально.
Банки в режиме реального времени следят за тенденциями на рынке
дистанционного банковского обслуживания, в том числе и в области рисков
мошенничества. Это связано с тем, что каждый год количество мошеннических
и хакерских атак в системах дистанционного банковского обслуживания растёт.
Банки вынуждены приобретать или разрабатывать всё новые и новые защитные
программы от подобного рода преступлений.
71
При этом, несмотря на то, что есть ряд проблем, которых не лишена ни
одна сфера деятельности предприятия, которое заинтересовано в развитии и
повышении своих позиций на рынке, в том числе АО «Тинькофф Банк»,
внедряются новые инновации в системы дистанционного банковского
обслуживания. Одной из инноваций в будущем является то, что «Тинькофф
Банк» хочет внедрить в России системы быстрых платежей, которая позволит
клиентам моментально переводить деньги не только по номеру телефона, но и
по другим идентификаторам, например, адрес электронной почты, ИНН,
СНИЛС, страница в социальной сети и так далее. А также ряд других
инноваций, как проект по автоматизированной проверке документов на
достоверность, созданию собственной управляющей компании «Тинькофф
Капитал» и другие проекты.
Возникает необходимость в более полном и точном проведении оценки
характера, степени влияния и эффективности внедрения и применения
инструментов развития банковской отрасли особенно на первичном этапе. В
связи с этим особую актуальность приобретает совершенствование системы
исследований путём создания новой методики оценки уровня развития системы
дистанционного обслуживания в кредитной организации.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что все
поставленные задачи исследования были решены и рассмотрены, а так же была
достигнута цель выпускной квалификационной работы, а именно был проведён
анализ дистанционного банковского обслуживания (ДБО), как теоретический,
так и практический, а также выявлены проблемы и перспективы развития
данного направления в РФ. К тому же, были разработаны мероприятия по его
совершенствованию.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие /
Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2017. – 414 с.
2. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л.
Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 с.
3. Авагимян Н.М., Лепешкина А.С. Дистанционное банковское
обслуживание в РRIVАTЕ BАNKING // Научный электронный журнал
Меридиан. - № 1(35)/2020. – С. 354 - 356. - URL. https://elibrary.ru/
4. Бурмистрова П.Д., Шаталова Е.П. Дистанционное банковское
обслуживание как средство модернизации банковских услуг // Вестник
университета. - №11/2018. – С. 1 - 8. - URL. https://cyberleninka.ru/
5. Ивли,ев М.И., Коротаева Н.В. Векторы развития дистанционного
банковского обслуживания в современной России // Социально-
экономические явления и процессы. – Том 11, № 10/2016. – С. 21 – 28. -
URL. https://cyberleninka.ru/
6. Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как
элемент экосистемы современного банка // Вестник Волжского
университета им. В.Н. Татищева. – Т. 2, № 1/2020. – С. 280 – 292. - URL:
https://elibrary.ru/
7. Парфенова Е.В. Пути совершенствования электронного банковского
обслуживания // Е-Sсiо. - № 7/209. – С. 1 – 5. - URL: https://cyberleninka.ru/
8. Родькина К.В. Особенности деятельности Тинькофф Банка // Актуальные
проблемы финансирования и налогообложения АПК в условиях
глобализации экономики. - № 16(03)/2018. – С. 201- 204. - URL:
https://elibrary.ru/
9. Солдатова М.М., Парамонов П.Ф. Анализ финансовых результатов на
примере АО «Тинькофф Банк» // СОLLОQUIUM-JОURNАL. - № 23-
7(47)/2019.– С. 22 - 24. - URL: https://elibrary.ru/
73
10. Степанов, А. И. Продвижение продуктов дистанционного банковского
обслуживания // Актуальные вопросы экономики и управления:
материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). - Москва:
Буки-Веди, 2017. - С. 87-90. - URL: https://moluch.ru/
11. Тропынина Н.Е. Проблемы и перспективы развития дистанционного
банковского обслуживания в России // Инновационная экономика:
перспективы развития и совершенствования. - № 1(43)/2020. – С. 156 –
161. - URL: https://elibrary.ru/
12. Филимонова Ю.В., Матофонов С.В. Дистанционное банковское
обслуживание и его совершенствование // Вестник Ангарского
государственного технического университета. - № 12/2018. – С. 282 – 286.
- URL: https://elibrary.ru/
13. Халитова А.З., Шарифьянова З.Ф. Интернет-банкинг как форма
дистанционного банковского обслуживания: сущность, преимущества и
риски // Дневник науки. - № 12(24)/2018. – С. 34 – 42. - URL:
https://elibrary.ru/
14. Худякова Т.А., Пономарев В.Е. Анализ динамики и перспектив развития
дистанционного банковского обслуживания в российских банках //
Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - № 7/2019. – С. 1 - 10. -
https://cyberleninka.ru/
15. Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского
обслуживания: деньги уходят в онлайн // Вестник экономической
безопасности. №2/2018. - С. 357-64. – URL: https://cyberleninka.ru/
16. Черкашнев Р.Ю., Разем Р.А. Экономическая сущность дистанционного
банковского обслуживания // Современные проблемы и перспективы
развития банковского сектора. - № 26(04)/2016. – С. 420 – 431. - URL:
https://elibrary.ru/
17. Шабанова А.Ю., Фомина Н.Е. Анализ и перспективы развития
дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации //
74
Индустрия современного банковского обслуживания: настоящее и
будущее. - № 8(12)/2018. – С. 47 – 53. - URL: https://elibrary.ru/
18. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/
19. Официальный сайт АО «Тинькофф Банк» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://www.tinkoff.ru/
20. Устойчивость и надёжность банка. Финансовый анализ банка «Тинькофф
- банк» [Электронный ресурс] – Электр. дан. – URL:
http://www.analizbankov.ru/