16
«Клиент-Банк» применяются всевозможные системы шифрации. Внедрение
«Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор считается одной
из более известных технологий ДБО в Российской Федерации. «Клиент-Банк»
разделяют на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):
1.1 Банк-Клиент (толстый клиент). Классический тип системы Банк-
Клиент. На рабочем компьютере пользователя устанавливается отдельная
программа. Программа хранит на компьютере все свои данные, как правило,
это платёжные документы и выписки по счетам. Программа может соединяться
с банком по различным каналам связи. Как правило, для соединения с банком
используется Diаl-UР соединение через модем или прямое соединение с
Интернетом.
1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (Оn-linе bаnking, WЕB-bаnking).
Пользователь входит в систему через интернет-браузер. Система Интернет-
Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные
документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По данной
технологии строятся также системы для мобильных устройств — РDА,
смартфоны (Мобильный банкинг). На основе Интернет-Клиент могут также
предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.
2. «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (рhоnе-bаnking), SMS-bаnking).
«Телефон-Банк» имеет узкий набор функций по сравнению с «Клиент-Банк»:
информация об остатках на счетах;
информация о пополнениях на счета клиента;
заявки на получение факсимильной копии выписки по счёту;
заявки о проведении платежей, заказа наличности;
заявки на передачу факсимильной копии платёжного поручения;
заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на
перевод средств.
Передача информации от клиента в банк может производиться
различными способами в зависимости от реализации системы:
общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Саll Сеntеr).
17
с использованием кнопочного телефона (Tоuсh Tоnе Tеlерhоnе) и
голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи
(технологии IVR (Intеrасtivе Vоiсе Rеsроnsе)), Sреесh tо Tехt, Tехt tо
Sреесh).
посредством передачи SMS сообщений (SMS-bаnking).
7
3. Банкоматы (АTM-bаnking), а также устройства банковского
самообслуживания. Технологии ДБО с использованием устройств банковского
самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в
России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых
устройств:
ДБО с использованием банкоматов (АTM-bаnking) - основаны на
программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.
ДБО с использованием терминалов для оплаты;
ДБО с использованием киосков с информацией.
Таким образом, технологии ДБО можно классифицировать по типам
информационных систем (программ аппаратных средств), используемых для
осуществления банковских операций (см. таблица 1).
Таблица 1.
Технологии дистанционного банковского обслуживания
8
Программы
аппаратных средств
Характеристика
«Клиент-Банк» (РС-
Bаnking)
Установка специального программного
обеспечения на компьютер клиента для связи с
банком
«Интернет-банкинг»
(Intеrnеt-bаnking)
Использование интернет-браузера для получения
доступа к банковским операциям
«Телефон-Банк» (Рhоnе-
bаnking)
Для управления счётом используются
возможности телефонов с функцией тонального
набора номера и факса
Мобильный банкинг
(Mоbilе-bаnking)
Обмен информацией между клиентом и банком с
использованием либо мобильного телефона через
SMS-сообщения, либо посредством мобильного-
7
Авагимян Н.М., Лепешкина А.С. Дистанционное банковское обслуживание в PRIVATE BANKING // Научный
электронный журнал Меридиан. - № 1(35)/2020. – С. 356. - URL. https://elibrary.ru/item.asp?id=41667994
8
Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - c. 84 – 85.
18
интернета (SMS-bаnking, WАР-bаnking, GSM-
bаnking)
Банкоматы (АTM-
bаnking)
Обмен информацией между клиентом и банком с
использованием банкоматов и терминалов
обслуживания
Виды систем ДБО в зависимости от принципа работы различают, как
системы оn-linе и системы оff-linе.
Оn-linе системы ДБО автоматизированы и работают в режиме реального
времени, т.е. транзакция, совершаемая клиентом с использованием средств
телекоммуникации, сразу же исполняется банком и отражается на его балансе.
Оff-linе системы ДБО подразумевают наличие временного промежутка
между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением. Такие
системы автоматизированы частично или полностью. Частичная автоматизация
приводит к задержке исполнения транзакции в силу того, что система ДБО не
интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему. Для
клиентов предпочтительнее системы ДБО работающие в реальном времени и
полностью автоматизированные, что позволяют им значительно экономить
время при совершении банковских операций.
9
Подводя итог нужно сделать акцент на том, что данная классификация
системы дистанционного банкинга носит условный характер: дистанционный
банкинг очень мобилен, а быстрое внедрение новейших продуктов и методов
их оказания, особенно при высокой конкуренции, будут создавать все более
прогрессивные формы их реализации.
1.3 Развитие дистанционного банковского обслуживания в российских
банках
Технологии дистанционного банковского обслуживания появились в
начале 1980-х гг. в США и затем стали активно внедряться во всех странах.
9
Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного
банка // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – Т. 2, № 1/2020. – С. 288-289. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=42596094
19
Наибольшее развитие дистанционные банковские технологии получили в
Европе (особенно в Скандинавии, где 100% банков предоставляют услуги ДБО
и 50% от всех клиентов активно используют данные технологии для
выполнения своих операций) и в США.
Во второй половине 20 века благодаря научно-техническому прогрессу и
развитию электронно-вычислительной техники оказалось возможным
отказаться от использования бумажных денег и банковских чеков. Стали
использоваться автоматизированные электронные установки для передачи
данных на расстояния без участия бумажных бланков, что способствовало
появлению электронных денег.
10
Основной функцией электронных денег является выполнение роли
средства платежа при обеспечении простоты использования. В настоящее
время значительная часть операций по расчётам проводится с использованием
электронных денег. Кроме того, на всемирном уровне большая часть
межбанковских операций проводится с их помощью. Благодаря развитию
электронных расчётов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и
совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома,
отправлять результаты своей работы через Интернет, и получать заработную
плату посредством систем электронных расчётов. Хотя в настоящее время
существует довольно большое количество электронных платёжно-расчётных
систем (например, WеbMоnеу, Яндекс. Деньги и т.п.), наибольшее
распространение как форма электронных расчётов в настоящее время получили
пластиковые карты (например, VISА, MаstеrСаrd) и системы удалённого
банковского обслуживания.
Согласно данным Банка России, около 97% от всех действующих на
территории Российской Федерации кредитных организаций оказывают услуги с
помощью Интернет-технологий, что объяснимо удобством их применения как
для физических лиц, так и для юридических лиц.
10
Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в онлайн //
Вестник экономической безопасности. №2/2018. - С. 362. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-
distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-dengi-uhodyat-v-onlayn
20
Современные экономические условия, продиктовавшие необходимость
ведения банковского бизнеса в условиях ДБО, требуют существенного
пересмотра подходов к формированию банковского бизнеса, его
регулированию, внедрению инноваций на всех этапах работы с клиентами.
За последние годы в России вводятся принципы интернет-банкинга и
мобильного банкинга. В 2018 году доля банков России, которые предлагали
сервис интернет-банкинга составила около 82 %, а услуг мобильного банкинга
достигла 63 %.
В 2019 году услугами интернет - банкинга в РФ пользовались около 43,5
миллиона человек (рисунок 2), а услугами мобильного банкинга примерно 19
миллионов человек (рисунок 3).
Рисунок 2. Количество пользователей интернет-банкинга в России,
млн. чел.
11
Анализ операций, осуществляемых пользователями на дистанционной
основе, свидетельствует о преобладании транзакций (услуг) информационного
характера. Так, наиболее популярная операция, которую совершают интернет-
пользователи – просмотр выписок по счёту и контроль истории операций.
Однако 75% пользователей интернет-банков производят хотя-бы одну
операцию через интернет-банк за месяц. Самые популярные категории
11
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 26.05.2020).
21
платежей: мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри
банка и оплата коммунальных услуг.
Количество пользователей мобильного банкинга в России представлено
на рисунке 3.
Рисунок 3. Количество пользователей мобильного банкинга в России,
млн. чел.
12
Активное освоение кредитными организациями интернет-банкинга
приковывает к ним внимание со стороны различных информационно-
аналитических агентств, периодически формирующих рейтинги лучших
интернет-банков (см. таблицу 2).
Таблица 2.
Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц
13
Мест
о
Банк
Оценка*
1
Бинбанк
77,8 (7,8/4,1)
2
Тинькофф Банк
77,4 (8,2/3,9)
3
Промсвязьбанк
73,5 (7,9/3,7)
4
Альфа-Банк
66,3 (7,2/3,4)
5
ВТБ
65,5 (6,6/3,6)
6
Сбербанк России
64,3 (6,1/3,7)
7
Банк Уралсиб
64,0 (6,3/3,6)
8
Почта Банк
63,0 (7,2/3,1)
12
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 26.05.2020).
13
Там же
22
9
Райффайзенбанк
62,5 (6/3,6)
10
Совкомбанк
61,8 (6,8/3,2)
Так, по данным аналитического агентства Mаrkswеbb наиболее
эффективными интернет-банками для частных лиц с точки зрения
эффективности предлагаемых сервисов были признаны Бинбанк (77,8%),
Тинькофф Банк (77,4%), Промсвязьбанк (73,5%), Альфа-Банк (66,3%), ВТБ
(65,5%) и другие.
Данные кредитные организации предлагают своим пользователям
множество вариантов оплаты различных услуг, осуществления
внутрибанковских и небанковских переводов, открытия депозитов,
предоставления других продуктов онлайн-банкинга, а также возможности
контролировать личные расходы и практичный интерфейс для выполнения
повторных транзакций.
При этом, как отмечается аналитиками, ведущие позиции были
присвоены тем кредитным организациям, которые осуществляли развитие
дистанционного банкинга по следующим ключевым для пользователей
направлениям:
– перевод между произвольными картами с автоматическим
определением платёжной системы и банка-эмитента по введённому номеру
карты;
– поиск задолженностей по штрафам и налогам со стороны ГИБДД по
личным данным пользователя;
– наличие расширенных функций блокировки карт и определения
пользовательских лимитов на операции с картами;
– наличие возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без
посещения банка и звонка в контактный центр.
14
С точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов наиболее
эффективными признаны интернет-банки Альфа-Банк, Сбербанка, Банк
14
Шабанова А.Ю., Фомина Н.Е. Анализ и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в
Российской Федерации // Индустрия современного банковского обслуживания: настоящее и будущее. - №
8(12)/2018. – С. 49. - URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32471877
23
Тинькофф, Промсвязьбанк и Банк Русский Стандарт. Они предлагают своим
клиентам удобный, интуитивно понятный интерфейс, широкий спектр
возможностей оплаты услуг, внутрибанковских и внешних переводов, заказа
кредитных и дебетовых карт, открытия вкладов и других банковских продуктов
онлайн. Кроме того, с помощью интернет-банка клиенты могут анализировать
персональные расходы.
Таким образом, можно сделать вывод, что, выстраивая свою бизнес-
модель в соответствии с современными потребностями и задачами, внедряя и
должным образом развивая систему удалённого обслуживания с наиболее
активным использованием передовых финансовых технологий, банк
значительно повышает эффективность и расширяет возможности за счет
продаж как традиционных, так и новых банковских продуктов, привлекая тем
самым массовую аудиторию новых клиентов (рисунок 4).
Рисунок 4. Распределение оценок функциональности и удобства
пользования интернет-банками
15
Сложившиеся условия ожесточенной конкуренции в банковском секторе
вынуждают банковские организации совершенствовать и расширять каналы
дистанционного банковского обслуживания. Это обусловлено рядом
15
Халитова А.З., Шарифьянова З.Ф. Интернет-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания:
сущность, преимущества и риски // Дневник науки. - № 12(24)/2018. – С. 36. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=36684879
24
субъективных и объективных факторов:
более жёсткой политикой мегарегулятора по сокращению доли
кредитных организаций, не соответствующих требованиям рынка и
политики Банка России;
необходимостью банков конкурировать с небанковскими
структурами (финтех-компаниями);
меняющимися запросами клиентского рынка;
сокращением уровня накладных расходов при выполнении условий
цифровизации по сравнению с традиционными принципами
организации банковского бизнеса;
увеличением комиссионных доходов банка;
увеличением доступности банковских услуг;
увеличением скорости и качества обслуживания, точности,
снижением операционных рисков банка;
формированием дополнительного, улучшенного канала связи с
клиентом, повышением лояльности клиентов (единая точка входа
для клиента для общения с государством, с партнёрами, с
экосистемой, в которой есть все для ведения бизнеса).
16
Безусловно, главным преимуществом дистанционного банковского
обслуживания всегда было - создание комфортных условий для потребителей
банковских услуг. Клиент может не посещать банк для проведения операций,
не выходя из дома сегодня можно получить практически весь спектр
банковских услуг, включая кредитование, оплату коммунальных платежей,
покупок в интернет-магазинах и пр. Время - это тот не возобновляемый ресурс,
который современный человек ценит больше. И современный банк этот запрос
своих клиентов обязан удовлетворить.
Основными преимуществами дистанционного банковского
обслуживания для клиентов банка являются удобство, оперативность,
16
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 26.05.2020).
25
доступность, выгодность.
Если говорить о цене самых проводимых в рамках услуги интернет-
банкинга операций, например, переводов денежных средств в другие банки или
конвертации, то клиент получает явное преимущество при работе с системой
интернет-банкинга, т.к. все операции производятся автоматически без участия
операционистов. Это говорит нам о том, что банк может снизить комиссию за
онлайн-перевод или онлайн-конвертацию. Данный факт объясняется тем, что
при обращении клиента в банковское отделение он заплатит чуть больше, так
как в данном случае потребуется оплатить работу сотрудников банка,
непосредственно обслуживающих его в кассе.
Закон «О национальной платёжной системе» создаёт более
преимущественные условия существующим банковским структурам на рынке
дистанционных услуг.
В конкурентной борьбе с финтех-компаниями банки трансформируются
из традиционного финансового института, с архаичными подходами к ведению
банковского бизнеса, с неизменной клиентской базой, наработанной годами, в
динамичный мобильный банк, который находится «в кармане» у своего
клиента, который может быстро перестраивать внутренние процессы под
запросы клиентов. При этом запросы клиента чётко оцифровываются с учётом
накопленных данных о клиенте в базе данных как самого банка, так и в базе
данных партнёров, к которым банк также имеет доступ. По сути можно
говорить о том, что банк может создать цифровой профиль своего клиента и
работать с ним точечно, каждый раз делая адресные предложения клиенту.
Таким образом, конкуренция банков и финтех-компаний толкает банки в
плоскость активного развития дистанционного обслуживания, стимулируя
внедрение новых банковских продуктов и форм обслуживания клиентов в
сфере электронного бизнеса. Кроме того, существует тенденция налаживания
партнёрских отношений между банковскими структурами с существующими
системами эле ктронных пла те же й.
Важным фактором конкурентоспособности банка является его