полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные
операции, электронные банковские карты и др.
Рисунок 3. Результаты внедрения мероприятий, млрд руб.
Совкомбанк занимает сильные позиции на отечественном и
международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по
организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению
активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного
финансирования и других областях инвестиционного банкинга [34].
В случае внедрения мероприятий ожидается положительная тенденция
снижения объемов безнадежных залоговых ссуд банка благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению залоговых кредитов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитный риск, будучи неразрывно сопряженными с вероятностью
финансовых потерь, и возможной необходимостью дополнительных расходов,
присутствуют в любой банковской операции, поэтому для организации важно
не избежание риска вообще, а возможность предвидеть его, и максимально его
снизить. Исходя из этого для организации важно заранее просчитать, какая
доля капитала, участвовавшая в сделке, наиболее подвержена риску при
наступлении неблагоприятных событий. Риск существует всегда, он
объективен, но, понимая это и умея оценить его, можно избежать многих
проблем.
С целью минимизации кредитного риска банкам необходимо
усовершенствовать методические подходы к оценке кредитоспособности
заемщиков, которая бы позволила эффективно выбирать клиентов из числа
потенциальных заемщиков и еще на предварительном этапе кредитного
процесса определять возможность заемщика обслуживать кредит.
Объем сформированных РВПС является основным мерилом качества
кредитного портфеля банка.
Таким образом, проблема формирования РВПС является не такой
ограниченной, как кажется на первый взгляд. А поскольку для коммерческих
банков основным является доход от ссудных операций, кредитный риск –
самый опасный вид риска. Формирование РВПС является основным методом
снижения этого вида рисков.
При этом важно не забывать, что формирование РВПС прямым образом
сказывается на финансовых результатах кредитной организации, а значит,
непосредственным образом отражается и на ее капитале. Многие банки
стремятся занизить величину РВПС для улучшения финансового состояния в
отчетности. Поэтому важнейшей задачей менеджмента банка является создание
системы отслеживания соответствия размера формируемых РВПС уровню
реального кредитного риска.
Для качественной работы системы создания РВПС при управлении
кредитным портфелем необходимо анализировать следующие факторы:
- уровень возможных потерь, являющийся приемлемым для кредитной
организации;
- соответствие размера формируемых РВПС уровню кредитного риска;
- работоспособность и надежность действующих в банке методик,
процедур и инструкций;
- убытки банка за прошлые периоды деятельности и их причины;
- динамика кредитного портфеля;
- методы взыскания задолженностей и их эффективность.
Приемы и методы формирования РВПС, установленные ЦБ РФ,
являются мощным инструментом для снижения совокупного кредитного риска
в банках. На коммерческих банках лежит задача по выстраиванию
самостоятельной системы по формированию РВПС, действующую в рамках
установленных нормативных актов, но учитывающую специфику кредитных
портфелей банков. Такая система в итоге должна минимизировать совокупный
кредитный риск банка и повышать эффективность его работы.
ПАО «Совкомбанк» – один из крупных универсальных финансовых
институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских,
финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным
клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным
инвесторам.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением
деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным
клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты,
расчетные операции, электронные банковские карты и др.
Совкомбанк занимает сильные позиции на отечественном и
международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по
организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению
активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного
финансирования и других областях инвестиционного банкинга [34].
ПАО «Совкомбанк» ведет активную политику кредитования и
обеспечения возвратности кредитов. Наблюдается положительная динамика
объемов выдачи кредитов. Однако, данная деятельность банка отмечается
незначительной динамикой роста объемов просроченной задолженности по
кредитам.
ПАО «Совкомбанк» сохраняет большинство своих ведущих позиций на
банковском рынке и продолжает успешную деятельность как стабильный
универсальный банк, который качественно обслуживает все категории
клиентов по всей РФ.
Однако, наблюдается тенденция роста объемов просроченной
задолженности по кредитам, что является неблагоприятным фактом, так как
ПАО «Совкомбанк» теряет возможность получать проценты за пользование
кредитными средствами, а также имеется вероятность длительное время не
получать выданные в кредит средства, что влечет в будущем вероятность
убытков банка.
Политика управления рисками возвратности кредитов ПАО
«Совкомбанк» включает в себя различные мероприятий, которые направлены
как на предотвращение рисков кредитования, так и на минимизации уже
возникших негативных последствий рисков кредитования.
Предложенные мероприятия позволят совершенствовать обеспечение
возвратности банковские операции с залогами, а также снизить кредитный
риск, связанный с обеспечением кредита, повысить качество кредитного
портфеля и улучшить финансовое состояние банка.
В случае внедрения мероприятий ожидается положительная тенденция
снижения объемов безнадежных залоговых ссуд банка благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению залоговых кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от
02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 26.07.2019) // СЗРФ. – 2019. - №30.
2. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и
банковской деятельности в РСФСР»: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-
ФЗ (ред. от 29.12.2006) // СЗРФ. – 2007. - №1.
3. О Центральном банке Российской Федерации: Федеральный закон от
10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) // Российская газета. – 2019. - №296.
4. О совершенствовании работы банковской системы Российской
Федерации: Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 (ред. от 27.04.1995) //
СЗРФ. - 1995. - № 18.
5. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и
банковских группах: Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П (ред. от
04.10.2017) // Вестник Банка России. - 2017. -N103.
6. О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности:
Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) // Вестник
Банка России. - 2019. - N 76.
7. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России от 23.06.2004
N 70-Т // Вестник Банка России. - 2004. - N 38.
8. Афоничкин А.И. Моделирование и анализ рисков развития
экономических систем: монография / Афоничкин А.И. – Самара: СамНЦ РАН,
2017. – 244 с.
9. Банковское кредитование. Учебное пособие/ Ручкиной Г.Ф. -М.:
Проспект, 2020. - 144 с.
10. Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности: учебное пособие
/ Гамза В.А. - М.: Юрайт, 2018. - 528 с.
11. Гарнов А.П. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной
деятельности предприятия: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2018. - 482 с.
12. Дамодаран А. Стратегический риск-менеджмент. Принципы и
методики: монография / Дамодаран А. - М.: Вильямс, 2016. – 320 с.
13. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Дворецкая
А.Е. - М.: Юрайт, 2018. - 482 с.
14. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум / Звонова
Е.А. -М.: Юрайт, 2018. - 464 с.
15. Золотарев В.С. Модернизация банковской системы РФ. Тренды и
инструменты развития: учебное пособие / Золотарев В.С. - М.: Финансы и
Статистика, 2016. - 267 с.
16. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки: учебное пособие /
Ковалева Т.М. -М.: КноРус, 2016. - 256 с.
17. Карминский А.М. Контроллинг в банке: учебник. - М.: Инфра-М,
2018. - 288 с.
18. Комплексный анализ хозяйственной деятельности : учебник и
практикум для академического бакалавриата / В. И. Бариленко [и др.] ; под
редакцией В. И. Бариленко. — Москва: Издательство Юрайт, 2018. - 455 с
19. Комплексный экономический анализ в управлении предприятием:
учеб. пособие / С.А. Бороненкова, М.В. Мельник. - М.: ФОРУМ : ИНФРА-М,
2018. - 352 с.
20. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике:
учебное пособие / Лаврушин О.И. -М.: КноРус, 2016. - 360 с.
21. Лаврушин О.И.Банковские риски: учебное пособие / Лаврушин О.И.
-М.: КноРус, 2019. - 292 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система
кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И. -М.: КноРус, 2016. - 360 с.
23. Лузанов А.Н. Банковская система США: история, география,
перспективы развития: учебное пособие / Лузанов А.Н.- М.: ЭРа, 2017.- 288 с.
24. Мудрак А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное
пособие / Мудрак А.В. -М.: Флинта, 2016. - 232 с.
25. Просветов Г.И. Финансовый анализ. Задачи и решения: учебно-
практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2017. - 304 с.
26. Ровенский Ю.А. Банковский маркетинг: учебное пособие /
Ровенский Ю.А. - М.: Оригинал-Маркет, 2016. - 272 с.
27. Тавасиев А.М. Банковское кредитование: учебник / Тавасиев А.М. -
М.: Инфра-М, 2018. - 368 с.
28. Теплякова Н.А. Банковский маркетинг: ответы на экзаменационные
вопросы / Теплякова Н.А. - М.: ТетраСистемс, 2016. - 160 с.
29. Третьяк О.А. Маркетинг. Новые ориентиры модели управления:
учебник / Третьяк О.А. - М.: Проспект, 2016. - 416 с.
30. Шеремет А.Д. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной
деятельности предприятия: учебник. 2-е изд., М.: ИНФРА-М, 2018. - 374 с.
31. Юзвович Л.И. Банковские риски в условиях финансовой
глобализации: теория и практика диверсификации: монография / Юзвович Л.И..
- М.: Флинта, 2017. - 149 с.
32. Янкина И.А. Деньги. Кредит. Банки: практикум / Янкина И.А. - М.:
Юрайт, 2018. - 192 с.
33. Янов В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Янов В.В. - М.:
КноРус, 2016. - 424 с.
34. Агарков В.В. Анализ кредитной политики банка в сфере
кредитования физических лиц / Агарков В.В. // Журнал Кант. - 2016. - №3 (12).
- С. 99-105.
35. Ильина Т. О классификации банковских рисков / Ильина Т. //
Общество и экономика. – 2018. - №9. – С. 112-130.
36. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее
востребованная банковская операция / Казакова Е.Б. // Международный журнал
прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - N4-1. - С. 108-112.
37. Новоселова Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка /
Новоселова Е.Г. // Вестник Томского государственного университета. - 2016. -
№2. -С. 57-62.
38. Полищук Ф.С. Кредитный скоринг: Разработка рейтинговой системы
оценки риска кредитования физических лиц / Полищук Ф.С. // Новые
информационные технологии в автоматизированных системах. - 2016. - №19. -
С. 112-116.
39. Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических
лиц в современных условиях / Савинов О.Г. // Региональное развитие:
электронный научно-практический журнал. - 2016. - №2. - С. 65-70.
40. Свешникова Е.Т. Многомерный сравнительный анализ обязательных
нормативов коммерческих банков / Свешникова Е.Т. // Вестник Томского
государственного университета. Экономика. – 2016. - №2 (30). – С. 87-102
41. Смольянинова Е.Н. Финансовый менеджмент как обязательный
элемент стратегического управления кредитной организацией / Смольянинова
Е.Н. // Современные исследования социальных проблем. – 2016. - №4. – С. 47-
65.
42. Соколинская Н.Э.Подходы к оценке эффективности управления
рисками в российских коммерческих банках / Соколинская Н.Э. // Инновации и
инвестиции. –2018. - №10. – С. 33-39.
43. Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные
вопросы регулирования / Сухов М.И. // Деньги и кредит. - 2016. - №4. - С. 21-
29.
44. Финлей С. Управление потребительским кредитованием: учебное
пособие / Финлей С. -М.: Гревцов Букс, 2016. - 328 с.
45. Фролов А.В. Анализ финансового состояния Банка Москвы на
современном этапе / Фролов А.В. // Инновационная наука. – 2016. - №6-1. – С.
175-178.
46. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный
ресурс]. - http://www.cbr.ru.
47. Официальный сайт Аналитического центра НАФИ [Электронный
ресурс]. - http://nacfin.ru/
48. Официальный сайт Рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»)
[Электронный ресурс]. - http://raexpert.ru/