62
Например: клиент переводит средства в кабинете интернет-банкинга
ПАО «Совкомбанк» на текущий счет, а также подписывает с банком договор о
посреднических услугах по поиску благонадежных заемщиков. ПАО
«Совкомбанк» осуществляет отбор и поиск заемщиков, которые соответствуют
необходимым условиям и исходя из размещенной клиентом суммы выдает
заемщикам потребительский кредит. Вкладчику же предлагаются условия
процентной ставки по данному виду и сроку депозита и +2-3% дополнительно.
Все займы должны быть застрахованы, что позволяет гарантировать
вкладчиков получение дохода на более высоком уровне, чем ставка по депозиту
в ПАО «Совкомбанк». Все займы страхуются на весь срок страховой
компанией. Это гарантирует абсолютную платежную дисциплину заемщиков,
обеспечивает получение вкладчиком дохода и высокий уровень сервиса
страховых услуг. Вкладчик должен иметь возможность отслеживать в режиме
онлайн весь поступающий доход.
В таблице 20 представлены разработанные условия вложений по данной
программе.
Таблица 20
Условия вложений «Инвестиционная программа онлайн»
Процентная ставка
8%
9%
Минимальная сумма
10000
100000
Максимальная сумма
Без ограничений
Срок
12 месяцев
Получение дохода
ежемесячно
Получение суммы вложения
В конце срока
Досрочный возврат
Не предусмотрен
Итак, исходя из таблицы 20, вкладчик может разместить вклад-онлайн
на сумму от 10000 руб. до 99999 руб. под 8% годовых или на сумму от 100000
руб. под 9% годовых на срок 12 месяцев, получать ежемесячно доход на
текущий счет, а вернуть вклад может в конце срока, при этом все вклады
автоматически застрахованы.
С точки зрения пользователя, качественным является такое приложение,
которое позволяет выполнять все необходимые функции и при этом является
интуитивно понятным и быстродействующим. С точки зрения бизнес-
63
заказчика, качественным является приложение, которое позволяет организации
оказывать необходимые услуги и получать прибыль. С точки зрения ИТ-
службы, качественным является такое программное обеспечение, которое
удовлетворяет определенному SLA.
В таблице 21 представлен прогнозный объем операций ПАО
«Совкомбанк» с применением ДБО.
Таблица 21
Объем операций и расходов ПАО «Совкомбанк» с применением
ДБО в 2017-2019 г.
Наименование
2017
2018
2019
Отклонение, %
Объем операций с
применением ДБО
38194829
39196821
41155824
7,75
Объем расходов на
осуществление ДБО
31674
33546
34769
9,77
Комиссионные
доходы ДБО
87500
89546
905467
934,82
Итак, планируется, что ПАО «Совкомбанк» в 2019 г. осуществит
операций на сумму 41155824 тыс. руб. А в свою очередь понесет расходов на
сумму 34769 тыс. руб.
Итак, современная система дистанционного банковского обслуживания
должна:
- обеспечивать совершение максимально возможного количества
операций (минимальный набор на сегодняшний день включает совершение
операций с картами, счетами, перевод по реквизитам, номерам карт, номерам
телефоном и т.д.);
- оперативно предоставлять обобщенную и детализированную
информацию о счетах, картах и вкладах клиента;
- иметь простой и интуитивно понятный, но при этом современный
интерфейс пользователя;
- быть интегрированной со сторонними системами и сервисами;
- отслеживать поведение пользователя и прогнозировать его активность;
- обеспечивать высокое быстродействие предоставляемых сервисов;
- функционировать в режиме «24/7».
64
Заключение
В ходе проведения исследования было выяснено, что дистанционное
банковское обслуживание - это нематериальная информационная форма
ведения коммерческого банковского бизнеса в международном онлайн
пространстве. Тенденции их формирования имеют мощное влияние на
международный электронный бизнес и международную валютно-финансовую
сферу, банковскую систему.
Как свидетельствуют данные банков - лидеров рынка дистанционного
обслуживания розничных клиентов в РФ, они все активнее используют
интернет-банкинг не просто для управления счетами и платежами, а для
формирования собственной ресурсной базы через функционал управления
депозитами физических лиц. В то же время один из самых мощных розничных
банков придерживается весьма консервативного подхода в развитии
дистанционного обслуживания клиентов, предлагая пользователям
ограниченный спектр услуг.
Главной целью использования средств и приемов дистанционного
обслуживания в банковской деятельности является предоставление равных
возможностей оперирования финансовыми инструментами в любых регионах
страны и за ее пределами. Это обеспечивает принципиально новый уровень
доступности банковского бизнеса при сохранении или повышении его качества
за счет создания мобильной информационной среды и сокращения удельных
затрат на одного клиента по сравнению с традиционными системами
обслуживания.
Дистанционная форма обслуживания клиентов не зависит от расстояния
и времени, поскольку электронные каналы работают круглосуточно и в любой
точке земного шара, там, где есть система телекоммуникации. Для клиента
исчезают понятия «операционный день», «технический перерыв», а главное -
меняется характер его взаимодействия с банком. Клиент получает возможность
свободного выбора каналов доставки для себя в зависимости от своего образа
жизни, размера доходов, места пребывания, срочности операции.
65
Так, с помощью сервиса «WEB-банкинг» клиенты могут только
контролировать состояние своих карточных счетов, отслеживать историю
транзакций, осуществлять отдельные переводы и платежи (коммунальные,
оплату мобильной связи, Интернета и т.д.) и контролировать уровень
безопасности. Вполне очевидно, что нынешний уровень развития интернет-
банкинга не отвечает современным требованиям рынка, в результате чего один
из крупнейших по уровню обслуживания населения банк частично теряет свои
позиции и уступает по главным финансовым индикаторам
конкурентоспособности активным в развитии дистанционного обслуживания
клиентов банкам.
Кроме того, осуществление дистанционного банковского обслуживания
минимизирует использование человеческого труда, способствует сокращению
организационных расходов, уменьшает некоторые виды банковских рисков,
таких как потеря платежных документов, их фальсификация, неправильная
адресация, снижает вероятность ошибок в реквизитах платежа, ускоряет обмен
информацией между банками и клиентами, обработка платежей осуществляется
преимущественно в реальном времени, возрастает скорость прохождения
платежей и т.п..
Для достижения высокого уровня доходности активов в качестве
главного финансового индикатора конкурентоспособности банк должен
стремиться не просто подключить своих розничных клиентов к системе
интернет-банкинга, а привлечь целевую аудиторию к активному пользованию
банковскими услугами именно через онлайн-сервисы. Вполне очевидно, что
стратегия интернет-банкинга, интегрированная в общерыночные стратегии
развития банковского учреждения, будет одним из главных факторов
улучшения финансовой и рыночной позиции банка и укрепления его
конкурентоспособности на современном рынке банковских услуг.
Проблематика обеспечения и конкурентоспособности банков в условиях
постоянных трансформаций внешней конкурентной среды широко освещена в
трудах многих отечественных ученых. Однако исследований, в которых бы
66
системно рассматривалась проблема поддержки банковской
конкурентоспособности во взаимодействии с трансформацией каналов продаж
банковских услуг, в настоящее время практически нет.
ПАО «Совкомбанк» – один из крупных универсальных финансовых
институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских,
финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным
клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным
инвесторам.
Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с
использованием системы Клиент-банк, именуемый «СовкомLine», позволяет
Клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам банка
через комплекс услуг.
В ходе проведения сравнительного анализа дистанционного банковского
обслуживания физических лиц с использованием системы было выявлено, что
ПАО «Сбербанк» предлагает наиболее лояльные условия ДБО для различных
категорий клиентов. Предлагаемые депозитные программы отвечают таким
основным критериям, как отсутствие комиссии за подключение комплекса
услуг, за подключение SMS-информирования, возможность отключения от
услуг без посещения офиса банка, кроме того в ПАО «Сбербанк» отсутствует
комиссия за повторное подключение.
В свою очередь в ПАО «Совкомбанк» имеется комиссия за подключение
комплекса услуг, частично бесплатные межбанковские переводы, бесплатные
внутрибанковские переводы, программы лояльности для клиентов.
пользующихся услугами, отсутствие возможности отключить услугу без
посещения офиса банка, а также более дорогостоящее ежемесячное
обслуживание в отличие от ПАО «Сбербанк».
В ПАО «Совкомбанк» для управления счетами, осуществления
операций и получения информации об остатках и движении средств на счетах
по любой точки мира клиентам предоставляется возможность воспользоваться
системами интернет-банкинга.
67
В ходе проведения анализа было установлено, что ПАО «Совкомбанк»
стремится не уступать конкуренту, так как предлагает своим клиентам
программы лояльности, которые отвечают многим требованиям клиентов,
однако и у этого банка, политика ДБО далека от совершенства.
Безопасность системы ДБО зависит от двух сторон - от банка и от
клиента, причем у каждого своя зона ответственности. В зоне ответственности
банка находится комплексное обеспечение безопасности системы. В рамках
реализации этой задачи финансово-кредитные организации делают все
возможное для того, чтобы защитить ключи электронной подписи и процедуру
формирования подписи для платежных документов на стороне клиента.
Не все клиенты, использующие сервис ДБО, должным образом
контролируют уровень защищенности среды доступа к каналам ДБО, что
влияет на эффективность применения традиционных механизмов защиты. Это
заставляет финансово-кредитные организации самостоятельно реализовывать
дополнительные меры контроля.
С точки зрения пользователя, качественным является такое приложение,
которое позволяет выполнять все необходимые функции и при этом является
интуитивно понятным и быстродействующим. С точки зрения бизнес-
заказчика, качественным является приложение, которое позволяет организации
оказывать необходимые услуги и получать прибыль. С точки зрения ИТ-
службы, качественным является такое программное обеспечение, которое
удовлетворяет определенному SLA.
Современная система дистанционного банковского обслуживания
должна:
- обеспечивать совершение максимально возможного количества
операций (минимальный набор на сегодняшний день включает совершение
операций с картами, счетами, перевод по реквизитам, номерам карт, номерам
телефоном и т.д.);
- оперативно предоставлять обобщенную и детализированную
информацию о счетах, картах и вкладах клиента;
68
- иметь простой и интуитивно понятный, но при этом современный
интерфейс пользователя;
- быть интегрированной со сторонними системами и сервисами;
- отслеживать поведение пользователя и прогнозировать его активность;
- обеспечивать высокое быстродействие предоставляемых сервисов;
- функционировать в режиме «24/7».
69
Список использованных источников
1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 года №
51-ФЗ (в ред. от 27.12.2018). – М.: Проспект. 2019. – 372 с.
2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от
02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 06.02.2019) // СЗРФ. -2019. - № 28.
3 О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от
21.12.2013 г. № 353-ФЗ (в ред. от 27.12.2018) // СЗРФ. -2018. - № 53.
4 О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и
банковской деятельности в РСФСР»: Федеральный закон от 3 февраля 1996 г.
№17-ФЗ (в ред. от 29.12.2006) // СЗРФ. -2007. - № 1.
5 О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности:
Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П (в ред. от 27.12.2018) //
Вестник Банка России. - 2019. - № 9.
6 Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от
28.06.2017 г. № 180-И (в ред. от 27.11.2018) // Вестник Банка России. - 2018. - №
44.
7 Агеева, Н.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Инфра-М, 2015. – 160 с.
8 Алиев, Б.Х. Деньги, кредит, банки. – М.: Инфра-М, 2014. – 288 с.
9 Власов, А.В. Деньги. Кредит. Банки. – Ростов-на-Дону: Феникс,
2013. – 160 с.
10 Гамза, В.А. Безопасность банковской деятельности. – М.: Юрайт,
2014. – 528 с.
11 Герасименко, А.В. Финансовый менеджмент - это просто. – М.:
Альпина Паблишер, 2016. – 482 с.
12 Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование. – М.:
Юстицинформ, 2014. – 256 с.
13 Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2016. – 482 с.
14 Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2014. – 464 с.
70
15 Золотарев, В.С. Модернизация банковской системы РФ. Тренды и
инструменты развития. – М.: Финансы и Статистика, 2015. – 267 с.
16 Ковалева, Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки. – М.: КноРус, 2017.
– 250 с.
17 Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки. – М.: ТетраСистемс, 2014.
– 160 с.
18 Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике. –
М.: КноРус, 2016. – 360 с.
19 Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система
кредитования. – М.: КноРус, 2016. – 360 с.
20 Лаврушин, О.И. Устойчивость банковской системы и развитие
банковской политики. – М.: КноРус, 2014. – 280 с.
21 Лузанов, А.Н. Банковская система США: история, география,
перспективы развития. – М.: ЭРа, 2015. – 288 с.
22 Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. – М.: Флинта,
2017. – 280 с.
23 Ровенский, Ю.А. Банковский маркетинг. – М.: Оригинал-Маркет,
2016. – 272 с.
24 Тавасиев, А.М. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2015. –
368 с.
25 Теплякова, Н.А. Банковские операции. – М.: ТетраСистемс, 2014. –
144 с.
26 Третьяк, О.А. Маркетинг. Новые ориентиры модели управления. –
М.: Проспект, 2016. – 416 с.
27 Финлей, С. Управление потребительским кредитованием. – М.:
Гревцов Букс, 2014. – 328 с.
28 Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юрайт, 2014. – 124 с.
29 Юденков, Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе.
Перспективы и риски. – М.: КноРус, 2016. – 320 с.
30 Янкина, И.А. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юрайт, 2016. – 192 с.
71
31 Янов, В.В. Деньги, кредит, банки. – М.: КноРус, 2014. – 424 с.
32 Ефремова, И.А. Проблемы банковского кредитования населения на
современном этапе // Молодой ученый. – 2014. – № 18. – С. 362-364.
33 Новоселова, Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка //
Вестник Томского государственного университета. – 2014. – № 2. – С. 54-57
34 Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на
современном этапе // Юридический вестник ДГУ. – 2016. – № 1. – С. 74-77.
35 Полищук, Ф.С. Кредитный скоринг: Разработка рейтинговой
системы оценки риска кредитования физических лиц // Новые информационные
технологии в автоматизированных системах. – 2016. – № 19. – С. 121-123
36 Савинов, О. Г. Регулирование банковского кредитования
физических лиц в современных условиях // Региональное развитие:
электронный научно-практический журнал. – 2014. – №2. – С. 59-65
37 Степанова, О.А. Потребительское кредитование в России:
проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 2. –
С. 2930-2932.
38 Сухов, М.И. Современная банковская система России: некоторые
актуальные аспекты // Деньги и кредит. – 2016. – №3. – С. 72-75
39 Яхин, Э.Б. Анализ потребительского кредитования коммерческими
банками в России // Экономика и социум. - 2016. – № 4. – С. 23-32.
40 Устав АО «РайффайзенБанк» от 26.09.2014 г. – 58 с.
41 Документ «Кодекс корпоративного управления» АО
«РайффайзенБанк» от 27.09.2014 г. – 12 с.
42 Документ «Кодекс этики» АО «РайффайзенБанк» от 15.03.2012 г. –
12 с.
43 Документ «Кадровая политика в области вознаграждения и
квалификационных требований к ключевым работникам АО «РайффайзенБанк»
от 23.10.2015 г. – 15 с.
44 Документ «Политика оплаты труда» ПАО «Совкомбанк» от
27.10.2015 г. – 15 с.