АННОТАЦИЯ
К выпускной квалификационной работе на тему: «Ипотечный кредит:
проблемы и перспективы его развития в России¬ (на примере АО «Альфа-
Банк¬).
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников и приложений.
В первой главе изложены теоретические основы ипотечного
кредитования в АО «Альфа-Банк¬.
Во второй главе проведен анализ состояния рынка ипотечного
кредитования в АО «Альфа-Банк¬.
Третья глава посвящена разработке направлений совершенствования
системы ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк¬.
Объем выпускной квалификационной работы составляет 77 страниц
печатного текста. В работе содержится 5 рисунков, 4 таблиц, 3 приложения.
Для написания ВКР было использовано 23 источника литературы.
Ключевые слова: залог, ипотека, ипотечное кредитование, банк,
процентная ставка, заемщик, скоринг, субсидирование.
4
ВВЕДЕНИЕ
Ипотечные программы – это особые условия по ипотечному кредиту:
условия выплаты, процентные ставки, срок, на который выдается кредит,
недвижимость: вторичный рынок, новостройка или загородный дом,
подтверждение дохода заёмщика. Ипотечный кредит – долгосрочный кредит
на покупку недвижимости под залог имущества. Развитие ипотечных
программ коммерческих банков способствует формированию более
цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая отвечает
принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической
жизни страны. Исследование механизма ипотечного кредитования достаточно
актуально. Ипотечное кредитование выполняет и экономическую роль, и
социальные функции.
Целью работы является анализ ипотечных программ в АО «Альфа–
Банк¬: разработка рекомендаций по их совершенствованию. Исходя из
поставленной цели, можно выделить следующие задачи выпускной
квалификационной работы:
- охарактеризовать сущность ипотечного кредитования в целом и
ипотечных программ в частности;
- рассмотреть нормативно–правовую базу ипотечного кредитования;
- дать организационно–экономическую характеристику АО «Альфа–
Банк¬;
- провести сравнительный анализ ипотечных программ в коммерческих
банках;
- выявить направления пути совершенствования ипотечных программ в
АО «Альфа–Банк¬.
Объектом выпускной квалификационной работы является АО «Альфа–
Банк¬.
5
Предметом выпускной квалификационной работы являются ипотечные
программы.
Методологическую основу данного исследования образуют:
исторический метод, метод системного и сравнительного анализа, синтеза,
также логический и формально–правовой, и другие научные методы,
используемые для исследования экономических и правовых явлений.
Теоретической основой исследования выступили труды российских и
зарубежных ученых–экономистов по теории финансов и кредита.
Для проведения исследования использовались источники федерального
законодательства, включая Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)¬, Федеральный Закон от 02.12.1990 №
395–1 «О банках и банковской деятельности¬, а также Гражданский кодекс
РФ. Важные исследовательские данные также были получены из
постановлений правительства и нормативных актов Банка России.
Основу данного исследования составили монографии, статьи из
периодических изданий, комментарии к законодательству, регулирующему
кредитование, а также учебные пособия и учебники.
Отчет о квалификационной работе состоит из следующих разделов:
вступления, трех разделов, заключения, списка литературы и приложения.
Активного населения является получение ипотечного кредита. В свою
очередь, исследование программы ипотечного кредитования становится
важным для определения эффективности и эффективности данной программы.
Более того, ипотечное кредитование играет ключевую роль в развитии
рыночной экономики, а также в решении проблемы нехватки жилья в России.
Поэтому, изучение и анализ данной программы имеет большое значение для
разработки и реализации эффективной государственной политики в области
жилищного строительства и ипотечного кредитования. рост населения, но и
обеспечить его долгосрочную устойчивость. Реализация этой системы будет
способствовать повышению доступности ипотечных кредитов и снижению
процентных ставок, что позволит большему числу людей приобрести
6
собственное жилье и улучшить свои жизненные условия. Кроме того,
ипотечное кредитование способствует развитию экономики и содействует
созданию новых рабочих мест. В целом, создание системы долгосрочного
ипотечного кредитования будет являться важным шагом в развитии населения
и улучшении качества жизни людей.
активизация жилищного строительства может не только способствовать
решению важной социальной проблемы улучшения жилищных условий
населения, но и положительно повлиять на макроэкономическую ситуацию в
стране в целом.
7
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование является системой финансирования, при
которой заемщик получает ссуду, обеспеченную недвижимостью, с целью
приобретения жилой площади или другого недвижимого имущества. Этот вид
кредитования имеет важное значение для жилищного сектора и экономики в
целом, предоставляя возможность людям удовлетворять их потребности в
жилье с помощью займов.
Ипотечное кредитование представляет собой долгосрочное
финансирование, при котором граждане имеют возможность приобрести
недвижимость без необходимости выплаты полной стоимости сразу. Важную
роль в развитии ипотечного рынка и поддержке населения с низким доходом
играет государство, которое предоставляет льготы, субсидии, снижает
процентные ставки и стимулирует строительство доступного жилья.
История ипотечного кредитования берет свое начало в древности и
охватывает различные финансовые системы, продолжая развиваться и в наше
время. В прошлом, веками назад, люди, нуждающиеся в заемных средствах,
предоставляли свое имущество в качестве залога для получения кредита.
В XIX веке начался активный рост ипотечного кредитования в современном
мире, особенно в США, с появлением первых кредитных учреждений и
специализированных ипотечных компаний. Развитие секьюритизации
ипотечных кредитов создало возможность для финансовых институтов
привлекать больше средств на рынке капитала, что в свою очередь привело к
расширению доступа населения к ипотечным кредитам.
В России вопрос жилья является актуальным уже на протяжении многих
лет. В период существования Советского Союза государство почти полностью
брало на себя ответственность за жилищное обеспечение граждан, но после
8
распада СССР ситуация изменилась кардинально. Разработка ипотечного
кредитования стала одной из главных целей власти, и были предприняты
значительные усилия для решения этой проблемы.
В настоящее время ипотечная сфера в России проходит через новую
фазу развития. В свете экономических изменений и роста спроса на жилье,
правительство и банки пересматривают свои подходы к ипотечному
кредитованию, разрабатывая и внедряя новые программы и инструменты, с
целью увеличить доступность данного вида займа для граждан.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является
одним из важнейших участников рынка ипотечных кредитов. Оно является
государственной организацией, которая способствует развитию ипотечного
рынка и делает жилье доступным для граждан. АИЖК осуществляет
рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных банками, что
приводит к снижению процентных ставок и делает их более
привлекательными для заемщиков.
Кроме того, АИЖК осуществляет программы, направленные на
предоставление льготных ипотечных кредитов определенным группам
граждан, включая молодые семьи, семьи с детьми, военнослужащих,
работников сферы образования и здравоохранения. Более того, АИЖК
активно участвует в развитии рынка ипотечных ценных бумаг (ИЦБ), что
способствует привлечению дополнительных финансовых ресурсов в сектор
ипотеки.
В Российской Федерации ипотека обладает несколькими привилегиями,
которые делают ее самым доступным и популярным вариантом для покупки
жилья.
- Возможность взять кредит на длительный срок, достигающий 30 лет,
дает возможность распределить выплаты на более продолжительный период,
что помогает снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
- Возможность получения процентных ставок ниже обычных, благодаря
различным программам государственной поддержки и специальным
9
предложениям банков.
Заемщик будет выплачивать ссуду и проценты в течение определенного
периода времени, пока его собственность не будет полностью освобождена и
не будет лишена каких-либо обременений. Ипотечное кредитование также
называется "залогом недвижимости" или "требованием на недвижимость". В
случае невыплаты заемщиком ипотеки, кредитор имеет право лишить его
собственности на недвижимость.
1
К примеру, при оформлении ипотеки на
жилье, покупатель передает свою недвижимость в залог банку или другому
кредитору. В случае, если покупатель не будет в состоянии погасить
задолженность по ипотеке, кредитор будет иметь право претендовать на
данное имущество. В таком случае, кредитор может выселить жителей дома и
продать недвижимость, используя вырученные средства для погашения
ипотечного долга. Ипотечная сделка обладает следующими отличительными
особенностями.
2
Ипотечное кредитование обладает несколькими преимуществами для
клиентов, которые хотят получить заем:
В начале, она дает возможность приобрести недвижимость без
необходимости заплатить всю сумму в один раз.
Более того, процентные ставки на ипотечные кредиты обычно ниже, чем
на другие кредитные продукты.
Кроме того, ипотечное кредитование позволяет использовать
имущество в роли залога, чтобы получить дополнительные ссуды.
В то же время, у ипотеки есть несколько недостатков:
В первую очередь, она подразумевает долгосрочные финансовые
обязательства.
Кроме того, в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк имеет
право конфисковать недвижимость.
1
Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные
исследования. — 2018. — № 5. —С.54
2
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее
образование, 2019. – С.225
10
Если заемщик не может внести первоначальный взнос в размере 20% от
стоимости недвижимости, ему придется уплатить страховой взнос.
В общем, ипотека представляет собой широко распространенный
финансовый инструмент, который предоставляет возможность приобрести
недвижимость без необходимости полностью оплачивать стоимость сразу.
Произвести его оплату вовремя. Перед тем, как принять решение о
взятии ипотечного кредита, важно тщательно оценить свою финансовую
ситуацию и удостовериться в том, что сможете своевременно погасить его.
выполнять платежи по кредиту в течение всего его срока
В отличие от обычного денежного займа, при котором заемщик получает
только деньги, а реализация недвижимого имущества в случае невыплаты
долга остается на усмотрение кредитора, при ипотеке неоплаченная часть
недвижимости может быть конфискована по решению суда и продана для
погашения долга. Из-за особенностей ипотечного кредитования требования к
имуществу, выступающему в качестве залога, будут значительно выше, чем
при обычном кредитовании.
Часто, при заключении ипотечного соглашения, люди используют
рефинансирование ипотеки. Это означает получение нового кредита для
погашения существующего. Такая операция может иметь целью снижение
процентной ставки или увеличение срока кредитования.
Права ипотечных кредиторов на одно и то же недвижимое имущество
удовлетворяются путем регистрации ипотеки в специальных книгах. В случае
невыполнения обязательств, обеспеченных ипотекой, кредитор имеет право
потребовать продажи имущества на аукционе.
Ипотечный кредитор при реализации залога по ипотечному договору
имеет преимущество перед другими кредиторами в размере суммы, которая
указана в закладной.
Из вышесказанного можно выделить определенные принципы,
11
связанные с ипотекой.
3
.(таблица 1)
Таблица 1
Принципы ипотечного кредитования
Принципы
Характеристика
Возвратность
Подразумевает то, что заемщик обязательно
должен погасить всю сумму основного долга
кредитору. Так в основе этого принципа лежит
выражение, при котором заемщик постепенно
погашает конкретный кредит, посредством
внесения наличных финансовых ресурсов в кассу
кредитной организации или перечисляя
соответствующую сумму денежных средств на
счет банка.
Платность
Обязует должника заплатить кредитору за
использование его кредитными средствами, а
также обозначает их цену в форме ставки или
ссудного процента, которая определяет
возмездность и доступность кредитных ресурсов.
Такой принцип дает стимул должнику к его более
эффективному использованию, а также к его
своевременному возврату.
Обеспеченность
Подразумевает предоставление ипотеки только
под залог недвижимости, которая оказывается
предметом кредита. Такой принцип предполагает,
что при нарушении должника своих обязательств,
у кредитора имеется необходимая обеспеченная
защита имущественных интересов.
Удовлетворение требований заимодавца, которые
обеспечены ипотекой не зависит от финансового
состояния заемщика, а происходит за счет
стоимости предмета ипотеки.
Срочность
Заемщик в заранее установленный срок, который
зафиксирован в кредитном договоре, должен
возвратить кредит. Если в договоре
устанавливаются сроки возврата кредита, то его
возвращают частями, для каждой из частей
установлен свой срок. Дата возврата кредита и
дата истечения срока кредита или его оставшейся
части, как правило совпадают.
Специальность
Указывает, что предметом кредита является
определенный объект недвижимого имущества
3
Статья ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И КЛАССИФИКАЦИЯ
Вестник Академии знаний №38 (3), 2020
12
либо права на него. Такой принцип предполагает
возможность осуществления ипотеки только к
конкретному имуществу и в должном объеме.
Обязательность
Предусматривает то, что информация по
ипотечному кредиту обязательно должна быть
внесена в ЕГРП (Единый государственный реестр
прав на недвижимое имущество)
Гласность
Предполагает возможность ознакомиться с
данными ЕГРП любого заинтересованного лица,
которое, проанализировав информацию о записях
интересующего его объекта недвижимого
имущества, имеет право узнать не только
технические характеристики данного объекта, но
и права других лиц на него – права аренды, залога
и т.д.
Достоверность
Предусматривает, что при записи в ЕГРП
информация считается достоверной, т.е. в
отношении такой недвижимости нет правовых
ограничений и других прав, помимо
обозначенных. Данный принцип обеспечивается
специальной строгостью ведения ипотечных книг
и реестров. Так, например, в дореволюционной
России учреждения, которые вели такие книги,
были обязаны в каждом определенном моменте
проверять законность акта, который устанавливал
имущественные права на объект недвижимого
имущества. В следствии чего чиновники были
обязаны удостоверяться в дееспособности и
тождестве всех участников данной сделки.
Приоритет
Означает приоритет предыдущего ипотечного
кредита над последующим и предполагает
привилегию первого закладного права перед
вторым в зависимости от сроков внесения его в
Единый государственный реестр прав на
недвижимое имущество. Следуя такому принципу
кредитор, который заключил договор,
обеспеченный ипотекой, может иметь
преимущественное право в удовлетворении
собственных финансовых требований перед
последующим заимодавцем.
Бесповоротность
Ориентирован на обеспечение устойчивости и
предполагает, что ипотека прекращает
действовать только в случаях, которые были
предусмотрены в договоре или законе. Согласно