63
себя. На данный момент не проведено исследование, которое бы помогло
понять, по каким причинам потребители выбирают кредитную организацию.
Если Альфа-Банк проведет социологический опрос среди своих клиентов,
чтобы проанализировать их характеристики, это позволит разработать
методы, которые увеличат привлекательность банка на рынке конкурентов.
Необходимо проанализировать, какие возможности для
усовершенствования предлагаемые в предыдущем разделе, могут принести
Альфа-Банку пользу.
1) изменение подхода к взаимодействию с различными группами
клиентов, берущих взаймы.
улучшение процесса регистрации и получения ипотечного кредита.
3) увеличение активности при использовании кредитных отчетов и
других сведений о заемщике в процессе их оценки.
4) создание эффективных стратегий сокращения вероятности
неправильной оценки заемщиков.
Детального анализа результатов внедрения каждого из предложений.
Как упоминалось ранее, Альфа-Банк уже исследует перспективу более
глубокого изучения эффектов реализации каждого из предложений. планы на
расширение деятельности в различных регионах основаны на имеющихся
данных о кредитном рейтинге граждан. Согласно информации НБКИ,
Архангельская область заняла второе место после Кировской области в
показателе ПКР по ипотеке, который составляет 811 баллов. В тройку лидеров
также входит Курская область с средним значением ПКР в 806 баллов.
Белгородская область (804), Санкт-Петербург (802), Калининградская
(802) и Пензенская (801) области являются регионами с самым высоким
значением ПКР. ПКР - это показатель, который оценивает
платежеспособность заемщика и показывает вероятность получения ипотеки.
В сентябре в Москве данный показатель составил 791 балл, а в Московской
области немного ниже - 789 баллов.
Самые низкие результаты ПКР были отмечены у жителей Челябинской
64
области (756), Башкортостана (760) и Краснодарского края (762).
Таблица 8.
Регион
Среднее значение
ПКР
Население,
Кировская область
812
1 138 112
Архангельская область
811
1 005 687
Курская область
806
1 081 905
Белгородская область
804
1 514 527
Санкт-Петербург
802
5 600 044
Калининградская область
802
1 032 434
Пензенская область
801
1 246 609
Волгоградская область
797
2 470 057
Рязанская область
797
1 088 918
Нижегородская область
796
3 081 817
Другими таблицами, можно сделать выводы о различиях и сходствах в
представленных данных. Путем изучения таблицы 8 и проведения
сравнительного анализа с другими таблицами, можно сделать выводы о
различиях и совпадениях в представленных данных. анализируя данные о
регионах с наибольшим количеством выданных ипотечных кредитов в
прошлом году, можно сделать вывод, что расширение присутствия на этих
регионах позволит значительно увеличить количество выданных кредитов.
Оценивая надежность потенциальных клиентов на основе среднего рейтинга
по региону, можно предположить, что активное привлечение этих регионов
приведет к приросту около 60%. На данный момент в 2023 году было выдано
53 тысячи ипотечных кредитов, и при расширении наших влияния этот
показатель может возрасти до 85 тысяч.
Один из способов повысить процент выданных ипотечных кредитов
автор рассматривает как улучшение процессов в банковской сфере с целью
65
увеличения скорости и качества обслуживания.
В настоящее время ВЦИОМ опубликовал три основных фактора,
которые влияют на выбор банка: стабильность (50%), высокий процент по
вкладам, удобное мобильное приложение и наличие отделений поблизости
(примерно 27—28%).
Согласно опросу среди российских граждан, Сбербанк (58%), Тинькофф
Банк (23%) и ВТБ 24 (17%) признаны самыми лучшими банками. Если
говорить о молодежи в возрасте до 25 лет, то Тинькофф Банк (68%) является
их предпочтительным выбором.
Внедрение цифровых технологий существенно повлияло на российское
общество во всех сферах жизни, и банковская сфера не стала исключением.
Наблюдается активный рост банковских услуг, которые уже не требуют
личного присутствия клиента в отделении банка. Это значительно облегчает
процесс продажи конкретных банковских продуктов. На диаграмме 9 показано
увеличение количества выданных ипотечных кредитов за 2023 год. В это же
время Альфа-Банк активно внедрял цифровизацию различных процессов в
течение проводимых сделок.
Таблица 9 ИЖК, предоставленные физическим лицам – резидентам
66
Отчетная дата
Сумма выданных ипотечных
кредтов, млн рублей
01.01.2023
14 057 908
01.05.2023
14 953 699
01.08.2023
15 644 292
01.10.2023
17 092 351
01.11.2023
17 582 937
01.12.2023
17 910 290
Анализ таблицы 9 показывает, что внедрение цифровых процессов при
заключении ипотечных договоров привело к увеличению объема выданных
кредитов на 5% в месяц. Кроме того, использование цифровых процедур
поддержки потребителя, таких как самостоятельная подача документов в
Росреестр сотрудниками банка, может увеличить количество клиентов еще на
3% каждый месяц.
Модели машинного обучения в скоринговых системах играют важную
роль в определении кредитоспособности потенциальных заемщиков, и банки
успешно применяют их уже на протяжении долгих лет. Кроме того, эти модели
предоставляют значительные преимущества финансовым учреждениям и их
клиентам. Такие модели обеспечивают возможность:
- уменьшить расходы и уменьшить возможные угрозы при принятии
решения о предоставлении займа; - сократить затраты и снизить вероятность
негативных последствий при принятии решения о выдаче кредита; -
оптимизировать финансовые издержки и уменьшить возможные риски при
принятии решения о предоставлении кредита; - улучшить эффективность
расходов и минимизировать потенциальные угрозы при принятии решения о
выдаче кредитной ссуды.
- сократить время обработки заявок;
- повысить защиту от мошенничества;
- осуществлять единую кредитную стратегию с ясными процедурами
67
предоставления кредитов (уменьшить влияние человеческого фактора); -
реализовывать централизованную политику по выдаче займов с четкими
процессами (снизить роль человека в этом процессе); - применять
унифицированную кредитную стратегию с четкими процедурами
предоставления займов (уменьшить значимость человеческого элемента); -
осуществлять централизованную кредитную политику, в которой процессы
выдачи займов строго регламентированы (уменьшить роль человеческого
фактора).
- повысить эффективность работы других сервисов, повысить стандарты
обратной связи со стороны клиентов и уменьшить количество обращений к
банку по телефону.
Поэтому кредитор должен быть готов к такой ситуации. по этой
причине, финансовая организация учитывает свои риски при установлении
процентной ставки по кредитам. Чем меньше эти риски, тем более выгодную
ставку предлагает банк. Использование моделей машинного обучения
позволяет более точно оценить риски банка.
Как по данным на 1 июля 2023 года, некачественные долги физических
лиц в портфеле жилищных кредитов составили 3,83%. Это значение на 0,16%
ниже, чем полгода назад. С начала текущего года доля просроченных
платежей по ипотеке уменьшается. Начиная с марта, этот показатель начал
снижаться, хотя в январе и феврале 2023 года доля некачественных долгов в
портфеле жилищных кредитов росла, как показано на диаграмме 1.
Диаграмма 1
68
Отдельные регионы отличаются от общих тенденций на рынке.
Например, сокращение доли просрочки в портфеле жилищных кредитов
наблюдается в 13 регионах РФ с 1 января по 1 июля 2023 года. Даже в одном
из них, Волгоградской области, сумма неплатежеспособных долгов стала
меньше. Этот же регион является лидером по уменьшению доли просрочки на
0,55%.
28
Является одним из наиболее эффективных методов проверки
платежеспособности потребителя при выдаче кредита. в среднем, 4 заявки из
10 отклоняются, если внести изменения в оценку финансовой способности
человека или семьи. Обучение искусственного интеллекта анализировать
долгосрочное финансовое положение семьи на протяжении 10 лет позволит
уменьшить риски неправильной оценки платежеспособности клиента. Это
также приведет к увеличению объема выдаваемых ипотечных кредитов.
Для внедрения автоматизированной системы "EGAR Scoring" будут
необходимы следующие затраты (З): - затраты на приобретение программного
обеспечения; - оплата труда специалиста, который будет устанавливать
программу и обучать персонал; - выплаты на социальные нужды с заработной
платы и другие расходы.
28
ЦБ РФ — региональный разрез задолженности, в том числе просроченной, физлиц по
жилищным кредитам https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/
69
Расчет затрат будет производиться с использованием следующей
формулы: К=Зп х То (1 + Кс) +Спр, (3.1)
где Зп – оплата труда программиста в рублях в час.
То– время на обучение персонала, час.;
Кс – коэффициент отчислений на социальные нужды, %;
Спр – стоимость программы.
С учетом заработной платы программиста, ставки взносов во
внебюджетные фонды и взносов на страхование от несчастных случаев на
производство %, затраты на установку программного обеспечения составят
29600 руб. в расчете на один офис (таблица 10).
Таблица 10.
Показатели
Единица измерения
Значение показателя
При ручной оценке
кредитоспособности
заемщиков –
физических лиц
чел
10
Трудоемкость
Чел. -час
10 чел. * 20 дней * 8 час
= 1600 руб
Средняя оплата за час
Руб.
105
Взносы за сотрудника
%
26.2
Расходы на оплату
труда
Руб.
1600 чел.час. * 105 руб.*
126,2% = 212016 руб.
При автоматизации
Чел.
3
Трудоемкость
Чел. -час
3 чел. * 20 дней * 8 час
= 480 руб
Средняя оплата за час
Руб.
105
Взносы за сотрудника
%
26.2
Расходы на оплату
труда
Руб.
480чел.час.*105 руб. *
126,2% = 63604
Эффект
Руб.
212016 – 63604 =148412
70
руб.
Эффективность внедрения цифровых элементов очевидно оправдывает
себя, позволяя сэкономить 118812 тыс. руб. на каждый офис, обрабатывающий
заявки на ипотечное кредитование. На текущий момент у Альфа-Банка 1228
доп.офисов и 7 филиалов по стране, 1228*118812 = 145,9 млн. рублей.
Таким образом, в условиях кризиса и неимения доступа к внешним
источникам фондирования становится особенно актуальным становление
отечественного рынка ипотечных облигаций. Совершенствование механизма
ипотечного кредитования позволит сохранить положительную динамику в его
развитии.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ипотечное кредитование – это предоставление банком или финансово-
кредитным учреждением денежных средств заемщику, под залог недвижимого
имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так.
Ипотека – это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию
кредитору в возврате кредита. Ипотека состоит из двух аспектов –
экономического и правового.
В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения
имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи
собственности юридически и коммерчески нецелесообразны. Также, с
помощью ипотеки можно привлечь дополнительные денежные средства для
реализации различных программ.
В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель
которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во
владении заемщика.
Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные
проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и
юридическим лицам. Ипотечный кредит— целевой долгосрочный кредит на
покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.
Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк
выдвигает требование ипотечного страхования.
АО «Альфа- Банк¬ – один из крупнейших универсальных банковских
институтов России. Кредитная организация имеет развитую сеть банков и
филиалов, входит в десятку крупнейших банков страны.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные за анализируемый
период АО «Альфа- Банк¬ показывает отсутствие негативных тенденций,
которые могли бы повлиять на финансовую стабильность банка в будущем.
Текущее финансовое состояние банка можно оценить, как «хорошие¬. При
этом можно выделить несколько проблем, решение которых позволит АО
72
«Альфа- Банк¬ усовершенствовать работу, как ипотечного кредитования в
банке, так и банка в целом, что отразится на его прибыли.
Меры по совершенствованию действующей системы банковского ипотечного
кредитования:
1. Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2. Внедрение цифровой инфраструктуры, которая бы включала в себя услуги
риэлтерских компаний, услуги страховых компаний и на договорных условиях
с банком осуществляла поиск новых заинтересованных клиентов для, также
услуги по подаче заявки на ипотечное кредитование, направление документов
для государственной регистрации сделки в электронном формате.
3. Модернизировать кредитную политику банка в части ипотечного
кредитования. Ключевой мерой, которая позволит не только выдавать кредиты
по существующим программам, но и одновременно расширять объем
кредитования, а значит, и реализовывать другие программы, является
выступление банка в форме реального агента. Это означает, что банк будет
своего рода агентом по недвижимости: он будет не только привлекать
потенциальных заемщиков, но и потенциальных покупателей недвижимости.
Касаемо будущего развития модели ипотечного кредитования в России, то
необходимо сделать акцент на том, что на российском кредитном рынке
существует ряд направлений, требующих совершенствования.
Во-первых, необходимо сократить время, предлагаемое для привлечения
заемщиков, проверки заемщиков и предмета ипотеки. Это может быть
достигнуто путем делегирования некоторых этапов ипотечного кредитования
специализированным организациям, например, ипотечным посредникам.
Во-вторых, необходимо получить доступ к самой последней кредитной
программе по ипотеке, чтобы обеспечить большую доступность и
привлекательность ипотечных кредитов для населения и поддержку в
решении жилищных проблем для тех, кто не имеет доступа к рамкам
существующих программ.
Таким образом, в условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним