53
том случае, если его ежемесячный платеж не превышает 40-50%
официального дохода. Такие условия доступны только жителям крупных
городов с высоким уровнем дохода. Исследование показало, что связь между
покупкой жилья и ипотечными кредитами недостаточно сильна из-за низкого
уровня доходов в регионах. Поэтому гражданам приходится либо переезжать
в крупные города с высокими доходами, либо создавать новые рабочие места
с высоким уровнем заработка, либо развивать малое предпринимательство для
увеличения доходности.
4. На рынке недвижимости наблюдается ситуация, когда компании
практически не конкурируют друг с другом, что создает монопольное
положение. В результате застройщики имеют возможность удерживать цены
на недвижимость на достаточно высоком уровне, что приводит к появлению
фактической монополии и повышению процентных ставок по кредитам.
Из-за значительных кредитных рисков, банки не хотят выдавать
долгосрочные финансовые средства для поддержки ипотечной системы
жилья.
В различных местах страны отмечается недостаточно быстрая
возведение новых жилых комплексов, что влияет на затягивание сроков
продажи из-за высоких цен.
7. В сфере недвижимости и строительства жилья наблюдается
недостаточное развитие инфраструктуры.
8. Трудности, порожденные неустойчивым экономическим положением
в государстве и внешней государственной стратегией.
Высокие процентные ставки на ипотечные кредиты снижают интерес к
банковским продуктам этого типа.
Проанализировав данное исследование, было обнаружено, что
социально ориентированные ипотечные программы не получили должного
распространения, особенно в отношении по сравнению с сектором, который
не связан с государством.
11. Трудности, связанные с вопросами политики миграции.
54
У населения существует недостаточно высокий уровень знаний в
области финансов, что приводит к неоптимальному использованию кредитных
ресурсов. Кроме того, существует возможность недобросовестного поведения
со стороны кредиторов.
У финансовых учреждений возникают иные трудности, включая:
‒ Вопреки снижению уровня инфляции, банковские учреждения все еще
тратят примерно одинаковое количество средств на привлечение ресурсов, и
их расходы остаются на прежнем уровне.
‒ Чтобы получить ипотечный жилищный кредит с максимальным
сроком до 30 лет, вы можете воспользоваться более выгодными ставками, по
сравнению с краткосрочными кредитами, которые предоставляются
торговыми предприятиями под залог различных видов имущества.
В ситуации экономической неустойчивости, банкам становится менее
выгодно предоставлять ипотечные кредиты на длительный срок, учитывая
текущие процентные ставки.
‒ В период кризиса также возникают проблемы с платежами. Банк
испытывает финансовые трудности из-за неплатежеспособных кредитных
продуктов, включая просроченные.
‒ Различные направления развития сектора банковского дела
продолжают стремительно расширяться. Есть вероятность перегруженности
рынка новыми продуктами и услугами, включая ипотечную систему.
Для дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в
России могут быть предприняты следующие меры: увеличение объема нового
строительства и устранение административных преград на строительном
рынке. Также возможно снижение процентных ставок по ипотечным кредитам
путем внедрения различных накопительных систем (обсуждение изменения
ставок по ипотеке в настоящее время ведется на государственном уровне). Для
обеспечения квалифицированного персонала в банках важно выделить
бюджетные средства на поиск и обучение. Также требуется разработать
соответствующую законодательную и нормативную основу для обеспечения
55
правовой защиты кредиторов-залогодержателей и инвесторов. Для
повышения уровня финансовой грамотности населения в сфере ипотечного
кредитования предлагается организовывать разнообразные мероприятия.
В России существуют некоторые проблематичные сферы в области
ипотечного жилищного кредитования, которые связаны с пандемией и
усиливающимся кризисом на рынке. Это обусловлено неустойчивостью и
уязвимостью как внутренней, так и внешней экономики страны.
56
3.2 Предложение по разработке новой ипотечной программы
для АО «Альфа- Банк¬ и ее эффективность
Давайте проведем анализ эффективности недавно созданной
программы, разработанной специально для использования АО «Альфа-Банк¬.
Программа "Ипотека льгота для всех" обладает следующими
преимуществами:
- применение одной процентной ставки на протяжении всего периода
получения кредита; - закрепление одной процентной ставки на всю
продолжительность кредитной сделки; - зафиксированная процентная ставка
на весь период кредитования; - установка неизменной процентной ставки на
всю длительность кредита.
- учет доходов трех созаемщиков и учет их дополнительных источников
дохода; - оценка доходов трех созаемщиков, а также учет их дополнительных
заработков; - анализ доходов трех созаемщиков и включение их
дополнительных источников дохода в расчеты; - учет доходов трех
созаемщиков, а также учет всех их дополнительных источников дохода; -
оценка доходов трех созаемщиков с учетом их дополнительных доходов.
- требование обязательного поручительства от третьих лиц отсутствует;
- не нужно предоставлять обязательное поручительство от сторонних лиц; -
отсутствует требование обязательного поручительства со стороны третьих
лиц; - третьи лица не обязаны предоставлять обязательное поручительство.
- возможность приобретения недвижимости в различных районах, не
зависимо от места проживания клиента; - возможность покупки недвижимости
в любом районе независимо от того, где проживает заемщик; - возможность
приобретения недвижимости в любом районе, независимо от местоположения
клиента; - возможность покупки жилья в различных районах, независимо от
места проживания заемщика.
- Банк предоставляет кредит, который будет актуален в течение 90 дней,
что дает возможность тщательно изучить возможности покупки
57
недвижимости.
- стартовый взнос составляет -10%, в то время как у остальных
кредитных продуктов этот показатель составляет 15% и выше.
- предоставляется ссуда в размере 90% от оценочной стоимости жилого
помещения - возможность получить кредит на 90% от стоимости жилья -
сумма кредита составляет 90% от стоимости жилого объекта -
предоставляется ссуда, равная 90% от стоимости жилой недвижимости
недвижимости.
Слабые стороны:
- связь между процентной ставкой и условиями страхового договора; -
зависимость процентной ставки от условий страхования, оговоренных в
договоре; - взаимосвязь процентной ставки и критериев страхования,
установленных в договоре; - условия, оказывающие значительное влияние на
процентную ставку в зависимости от условий страхования, указанных в
договоре.
Основная выгода от использования данной ипотечной программы
заключается в увеличении числа клиентов и, соответственно, прибыли для
банка. В связи с некоторой стабилизацией на рынке ипотеки, банки начали
снижать процентные ставки и требования к минимальному уровню дохода.
Например, если первоначальный взнос будет уменьшен по сравнению с
аналогичными программами, это станет привлекательным условием для
новых семей с небольшой суммой денег и официальным доходом ниже
среднего. Согласно статистике, 10-15% клиентов банка сталкиваются с
проблемой получения ипотечного кредита из-за низкого уровня заработка.
Еще одним преимуществом данной программы является возможность
оформления кредита не только на основании справки 2-НДФЛ, но и на
основании справки по форме банка. Это означает, что банк анализирует не
только легальные финансовые операции.
За счет внедрения инновационной программы кредитования "Ипотека
льгота для всех", Банк сможет привлечь значительную аудиторию клиентов,
58
что позволит ему увеличить свои финансовые ресурсы.
Страхование объекта недвижимости является обязательным и не влияет
на процентную ставку при оформлении страховки. Если заемщики заключат
комплексный ипотечный договор, включающий страхование жизни, здоровья
и риска потери работы, то применяется самая низкая процентная ставка. Банку
это необходимо для снижения кредитных и процентных рисков.
, что клиент является недобросовестным, ему будет отказано в
получении кредита. Однако, следует отметить, что такое решение может быть
основано на недостаточных или несостоятельных доказательствах. Поэтому,
клиенту необходимо иметь возможность представить свои контраргументы и
доказать свою надежность перед тем, как ему будет отказано в получении
кредита. программа «Ипотека льготная для всех¬ станет одним из наиболее
востребованных продуктов в отечественном банковском секторе и обеспечит
банку дополнительное увеличение его прибыли.
Рассмотрим данную программу ипотечного кредитования на примере
семьи, которая включает в себя молодую пару и одного ребенка. Стоимость
квартиры составляет 2 500 000 рублей, при этом сумма кредита составляет 2
000 000 рублей (90% от стоимости квартиры, то есть 2 250 000 рублей минус
250 000 рублей), процентная ставка составляет 7%, а срок кредита - 25 лет.
Согласно формуле аннуитетного платежа, ежемесячные выплаты будут иметь
следующий размер:
А= K*S
где A представляет собой месячный аннуитетный платеж
К – коэффициент аннуитета,
S – сумма кредита.
Для определения коэффициента аннуитета используется следующее
математическое выражение:
К= i*(1+i)^n / (1+i)^n-1
где i представляет собой месячную процентную ставку по кредиту,
которая вычисляется путем деления годовой ставки на 100 и умножения на 12.
59
n – это количество периодов, в течение которых осуществляется выплата
кредита.
Так как выплаты по кредиту происходят ежемесячно, то используется
месячная процентная ставка. В случае годовой ставки в 12%, месячная ставка
составляет:
i=7%/100/12 мес.= 0,0058
Таким образом:
К= 0,0058*(1+0,0058)^300 / (1+0,0058)^300-1= 0,0328 / 4,668= 0,0070
А= 2 000 000*0,0070= 14 000 руб.
Для того чтобы соблюсти требование, чтобы аннуитетный платеж не
превышал 30% от дохода семьи, доход семьи, которая берет ипотеку, должен
составлять не менее 55 350 рублей. Чтобы определить количество людей,
которые заинтересуются обращением в АО "Альфа Банк", необходимо учесть
долю банка на рынке выдачи жилищных кредитов в Российской Федерации,
которая составляет 3,3% на начало февраля 2022 года и равна 426,6 млрд.
рублей (см. приложение 2).
Необходимо рассчитать:
- процентные ставки, накопленные благодаря использованию кредитных
средств; - процентные доходы, полученные от пользования кредитными
средствами; - процентные выгоды, полученные в результате использования
кредитных средств; - процентные заработки, полученные благодаря
использованию кредитных средств; - процентные прибыли, полученные за
пользование кредитными средствами.
- чистую прибыль;
- выполнить расчет общей рентабельности на основе доходов и
расходов.
Допустим, что среди 62 000 заемщиков 75% (46 500 заемщиков) выберут
вариант кредитных условий, который предусматривает первоначальный взнос
в размере 90-61% от стоимости недвижимости и подключение комплексного
страхования. В этом случае процентная ставка по кредиту составит 7,9%
60
годовых. Средняя сумма кредита в регионах, где присутствует АО "Альфа-
Банк", будет составлять 2 500 000 рублей. Средний срок кредита составит 25
лет.
Сумма полученных процентов= (2500000*0,79/365*30)360*2194=
8926484073 руб.
Для расчета общей суммы процентов воспользуемся соответствующей
формулой.
I= (P*n*i) /100
где I представляет собой сумму начисленных процентов в рублях.
P – сумма выданного кредита, руб.
n – расчетный период в годах;
i-процентная ставка по кредиту, %;
I= (2000000*1*7.9)/100=158000 руб.
Умножаем количество потенциальных клиентов на сумму процентов,
которую мы получили.
158000*46500=7347000000
При предоставлении этих кредитов Банк также будет покрывать все
связанные расходы
оплата труда операторам (12 %)– 881 640000 руб.;
вознаграждение за услуги посредничества, предоставляемые
кредитными и другими организациями (7%), составляет 514 290000 рублей.
сумма расходов на технологическое сопровождение банковских
операций составляет 440 820 000 рублей, что составляет 6% от общей суммы.
представительские расходы (3,4%)– 249 798000 руб.;
прочие расходы (3,4 %)– 249 798000 руб.;
налог на прибыль (24 %)– 1 763 280 000 руб.
В результате внедрения нового кредитного продукта "Ипотека льгота
для всех", чистая прибыль составила 3 247 374 000 рублей.
61
3.3 Основные направления для совершенствования ипотечного
кредитования
Развитие ипотечного кредитования - это одно из основных приоритетов
для правительства Российской Федерации, руководителей регионов и
множества кредитных организаций, действующих на этом рынке.
Для укрепления своих позиций на российском рынке, АО "Альфа-Банк"
должен сосредоточиться на удовлетворении потребностей своих клиентов.
Это означает, что банк должен стать "сервисной" организацией,
предоставляющей обширный спектр финансовых услуг. Целью банка является
максимизация доходов от каждого клиента, поэтому необходимо изменить
процедуру предложения продуктов, создав полнофункциональную и
многоканальную систему обслуживания клиентов. Кроме того, следует
частично изменить модель работы с корпоративными клиентами.
Ипотеку. неправильная оценка кредитоспособности клиента в случае
ипотечного кредита может иметь серьезные последствия, такие как невозврат
предоставленных денежных средств. Это может нарушить финансовую
устойчивость банка и даже привести к его банкротству.
Для обеспечения соблюдения условий и сроков возврата полученной
ссуды, банку необходимо определить, способен ли заемщик вернуть ее. В
настоящее время в АО «Альфа-Банк¬ уже создана эффективная система
управления кредитными и ипотечными рисками.
Для повышения качества развития ипотечного кредитования и АО
«Альфа-Банка¬ следует реализовать следующие меры:
развитие компетенций в сфере обслуживания клиентов
улучшение руководства в области предоставления
качественного обслуживания
применение современного подхода к управлению рисками
Для укрепления позиций АО "Альфа-Банк" и повышения лояльности
клиентов, важно поддерживать позитивный имидж бренда. Также необходимо
62
укрепить конкурентные позиции на главных рынках ипотечного
кредитования, чтобы укрепить нынешнее положение банка. Реализация
предлагаемых мероприятий позволит АО "Альфа-Банк" укрепить свои
позиции на российском рынке ипотечного кредитования и достичь
финансовых и операционных результатов, сопоставимых с уровнем ведущих
мировых финансовых институтов.
Возможно рассматривать следующие действия для улучшения
существующей системы ипотечного кредитования банка:
1) Разработка структуры организации, которая включает в себя
риэлтерские и страховые компании, и сотрудничает с банком на основе
договорных отношений для поиска клиентов, нуждающихся в ипотечном
кредитовании. Кроме того, она также занимается страхованием ипотечных
кредитов и другими подобными услугами.
Недвижимости и предоставлении консультаций по покупке. В
дополнение к этому, банку следует разработать новые условия кредитования,
учитывая финансовые возможности клиентов и риски, связанные с ипотечным
кредитованием. Это позволит банку привлечь больше клиентов и улучшить
качество предоставляемых услуг. для того чтобы приобрести жилье, можно
воспользоваться предложениями жилищных фондов. Однако, стоит отметить,
что российская модель ипотечного кредитования требует дальнейшего
развития. На рынке ипотечных кредитов в России есть несколько
направлений, которые нуждаются в улучшении.
3) Для сокращения числа просроченных ипотечных кредитов были
приняты меры. Одна из них заключалась в снижении процентной ставки на
весь срок договора или только на определенное количество месяцев. Также
была предоставлена возможность отсрочки погашения долга после
небольшого перерыва, не превышающего одного месяца.
Учитывая наличие сильной конкуренции на рынке ипотечных кредитов,
очевидно, что граждане получают несколько предложений от разных
кредитных организаций. Затем они выбирают наиболее выгодные условия для