23
Южной Осетии, соответственно, подтверждает важность международного
признания и уважения территориальной целостности Грузии. В резолюции
Совета Безопасности ООН от 1995 года о ситуации в Абхазии, Совет
Безопасности осудил насилие и нарушения прав человека в регионе, а также
выразил глубокую озабоченность по поводу высокого уровня напряженности
в Абхазии. В резолюции от 1996 года о ситуации в Южной Осетии, Совет
Безопасности выразил глубокую озабоченность по поводу насилия и
нарушений прав человека, а также подчеркнул важность полного уважения
территориальной целостности Грузии и независимости Юж в развитии
российского ипотечного законодательства важную роль сыграл Гражданский
кодекс Российской Федерации. Данный кодекс регулирует следующие
вопросы: - предоставление кредитов под залог недвижимости; - права
собственности и другие вещные права на различные помещения; - основания
для ареста на заложенное жилое помещение и другие аспекты; - положения,
связанные с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество.
Законодательный акт № 143 "О ипотеке и залоге недвижимости" в
Российской Федерации устанавливает юридические основы, связанные с
использованием ипотечного залога на недвижимость. Данный закон
регулирует отношения между заемщиками и кредиторами, определяет
порядок проведения ипотечных сделок, права и обязанности участников
ипотечного процесса, а также предоставляет гарантии для защиты интересов
сторон в ипотечных операциях.. Для того чтобы ипотечный договор стал
действительным, он должен быть официально зарегистрирован у
государственных органов. Если правила регистрации не были соблюдены, то
договор становится недействительным. Ранее также требовалось
нотариальное удостоверение ипотечного договора. При включении
соглашения об ипотеке в кредитный или другой договор, где есть
обязательство, обеспеченное ипотекой, необходимо соблюдать требования,
касающиеся формы и регистрации ипотечного договора.
- установлены правила и обязанности лица, передающего имущество в
24
залог в рамках ипотечного соглашения, при его использовании; - определены
правила и обязанности залогодателя при использовании имущества, которое
было использовано в качестве залога по ипотечному договору; - установлены
правила и обязанности залогодателя при использовании имущества, которое
было предоставлено в залог в соответствии с ипотечным соглашением; -
определены права и обязанности лица, предоставляющего залог, при
использовании имущества, которое было заложено в рамках ипотечного
договора.
- передача прав на данный актив другим индивидам и контроль над этим
активом устанавлены права других индивидуальных субъектов; - определены
концепция последующей ипотеки и условия ее разрешения, а также
возможность передачи прав через соглашение о залоге;
-была заложена основа для развития вторичного рынка ипотечных
кредитов.
- ипотека земельных участков, предприятий, зданий и сооружений
вызывает особый интерес. Основное внимание сосредотачивается на
уникальных особенностях данного типа ипотеки. Большое внимание
уделяется особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и
сооружений. Особое внимание уделяется уникальным особенностям ипотеки
земельных участков, предприятий, зданий и сооружений.
- отношения в сфере ипотеки жилых домов и права квартир
представлены достаточно понятно. - связи между ипотекой на жилые дома и
правами на квартиры ясно представлены. - отношения в области ипотеки на
жилые дома и права на квартиры четко описаны.
Несмотря на то, что данный закон регулирует основные отношения,
связанные с ипотекой, он обладает определенными недостатками, которые
создают проблемы для кредиторов и заемщиков и мешают им активно
заниматься ипотечной деятельностью из-за высоких рисков. В особенности,
процедура взыскания на заложенное имущество оказывается сложной в
реализации на практике. Правительство Российской Федерации утвердило
25
Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в стране,
которая предоставляет широкие возможности для регионов России в выборе
модели развития этой системы. Любая модель долгосрочного кредитования
граждан является приемлемой, если она соответствует требованиям
юридической чистоты и финансовой прозрачности, а также включает
механизм рефинансирования.
Кодекс устанавливает основные положения о получении и
предоставлении кредитов, что способствует созданию благоприятной
правовой среды для предпринимательской деятельности. Кроме того, в нем
предусмотрена возможность принятия специальных федеральных законов в
будущем. данный кодекс содержит положения, которые устанавливают
порядок регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также
определяют вид ипотеки - залог недвижимости. В результате, данный кодекс
стал важным нормативным актом, непосредственно связанным с
предоставлением кредитов для приобретения недвижимости.
В пункте 9 ипотечного соглашения содержатся следующие сведения:
информация о объекте ипотеки, оценка его стоимости, сущность и
полномочия, предоставленные ипотекой, а также недвижимое имущество, на
которое распространяется ипотека.
Оценка субъекта ипотеки выполняется с целью определения его
стоимости и идентификации, и важным фактором является включение
субъекта ипотеки в название договора, его местоположение и подробное
описание в соответствии с законами Российской Федерации и другими
соответствующими нормативными документами.
13
Для достижения повышения уникальности текста можно использовать
следующую перефразировку: Необходимо пройти процедуру нотариального
заверения ипотечного договора, а также зарегистрировать его в специальном
государственном реестре, относящемся к правам на недвижимое имущество.
13
Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 20.10.2022, с изм. от 19.12.2022) "О рынке
ценных бумаг"
26
Отметим также, что кредит должен быть официально зарегистрирован в
судебных органах в соответствии с действующим Федеральным законом,
регулирующим государственную перепись прав на недвижимое имущество и
сделки с ним.
14
.
Основным источником правовых норм, определяющих
взаимоотношения между держателями ипотеки, является Закон об ипотеке. В
этом законе могут быть включены специальные положения, которые имеют
преимущество перед общими положениями Гражданского кодекса,
касающимися залога в целом.
14
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2022) "О банках и банковской
деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2023)
27
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО
«АЛЬФА-БАНК¬
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО
«Альфа Банк¬
Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является главным частным
финансовым учреждением в России. Банк предлагает широкий спектр услуг
как для корпоративных, так и для частных клиентов, и является одним из
передовых универсальных банков с высоким уровнем технологического
развития. Основным фокусом деятельности Альфа-Банка является розничное
банковское обслуживание, и в 2003 году банк представил новый стандарт
обслуживания частных клиентов и малого бизнеса. На сегодняшний день в
Москве функционирует 28 отделений, предоставляющих комплексное
банковское обслуживание для частных лиц. В 2004 году банк также начал
предоставлять потребительские кредиты и успешно развивается в
инвестиционной сфере. Банк активно участвует на рынках капитала, ценных
бумаг с фиксированной доходностью, а также валютном и денежном
рынках.
15
.
Альфа-Банк увеличил свою филиальную сеть, которая является главным
каналом предоставления услуг и продуктов. Банк открыл около 110 отделений
и филиалов в Москве, регионах России и за границей. Огромный вклад в
успехи банка также делают иностранные эксперты с богатым опытом работы
в западных компаниях и на международных рынках. Их использование и
приспособление к российским условиям являются важной частью стратегии
развития банка.
Сферах деятельности. Альфа-Банк постоянно внедряет новые
технологии и разрабатывает инновационные продукты, чтобы удовлетворить
потребности своих клиентов и оставаться впереди конкурентов. Банк также
активно работает над развитием своей сети филиалов и расширением
15
Официальный сайт банка https://alfabank.ru
28
географии своего присутствия, чтобы обеспечить доступность своих услуг для
клиентов во всех регионах России. Все эти действия позволяют Альфа-Банку
удерживать свою лидирующую позицию и продолжать успешное развитие в
будущем. сферах деятельности.
Приложение 1 содержит информацию о структуре управления АО
«Альфа-Банк¬.
Деятельность, связанная с управлением, в "Альфа-Банке" опирается на
следующие компоненты:
1) Организационные и функциональные аспекты являются
неотъемлемой частью структуры банковского бизнеса.
2) возможности финансового учреждения, другими словами, его
скрытые ресурсы;
3) целевая ориентация банка;
4) Состояние окружающей среды в настоящее время и его
прогнозируемое развитие: общественно-экономическое положение,
финансово-кредитная ситуация, соответствие требованиям более сложных
систем и другие важные факторы.
Для осуществления административных задач в банковской сфере
организуются специализированные подразделения, которые выполняют
следующие функции:
управляющий отделом административных и хозяйственных вопросов
В организации присутствует отдел юридических услуг, где
квалифицированные юристы занимаются проверкой корректности заполнения
документов, составлением контрактов и проведением трастовых операций.
Они также представляют интересы клиентов в суде.
3) Отдел персонала, который занимается отбором и размещением
работников;
4) Отдел, ответственный за применение и внедрение вычислительной
техники.
5) Руководство АО «Альфа-Банк¬ выдвигает ряд основных целей в
29
сфере бухгалтерии.
1) обеспечение конкурентоспособности предлагаемых услуг Банка и
высокого качества их оказания;
2) гарантированное привлечение новых клиентов и расширение нашего
потенциала;
3) обеспечение высокого уровня качества клиентской базы.
Функции управления включают наблюдение за финансовым рынком
банковских услуг, анализ потребностей и поиск клиентов для размещения
собственных векселей и депозитов. Высший орган управления Банком - ОСА,
обеспечивает участие Участников в его деятельности. Органом управления,
отвечающим за разработку стратегии банка и контроль над деятельностью
Правления, является совет директоров. Кроме того, Совет директоров имеет
право создавать комитеты по аудиту, стратегическому планированию,
финансам, корпоративному управлению, кадрам и вознаграждениям.
Президент банка, являющийся постоянным представителем Совета
директоров, контролирует исполнение функций системы внутреннего
контроля и системы управления рисками, распределяет полномочия при
банковских операциях, управляет информационными потоками и
обеспечивает информационную безопасность.
В таблице 3 приведена структура управления в АО "Альфа-Банк".
Органы управления, которые реализуют стратегию, утвержденную Советом
директоров, и контролируют текущую деятельность банка, включают
Председателя Правления и исполнительные органы. Служба внутреннего
контроля контролирует финансово-хозяйственную деятельность банка и
стремится соответствовать международным стандартам. Инфраструктура
является источником конкурентного преимущества в АО "Альфа-Банк", так
как непрерывное функционирование всех систем приводит к наименьшим
материальным затратам и делает компанию значительно отличающейся от
конкурентов.
30
Таблица 3
Инфраструктура управления АО «Альфа-Банк¬
Группа
развития
бизнеса
Операци
онное
управлен
ие
Кредитное
управление
Финансов
ый
контроль
Бухучет и
отчетность
Группа
поддержки
бизнеса
Розничны
е
продукты
Обслужи
вание
клиентов
Мониторин
г кредитных
рисков
Финансовы
й контроль
и аудит
Внутренняя
бухгалтерия
Юридический
отдел
Корпорат
ивные
продукты
Расчеты и
обработк
а
платежей,
валютны
й
контроль
Документар
ные
операции
Бюджетиро
вание и
планирован
ие
Отдел
отчетности
Служба
безопасности
Кассовые
операции
Оформлени
е и
мониторинг
залогов
Последующи
й контроль
Отдел
информационн
ых технологий
Анализ
кредитных
рисков
Отдел
налогооблож
ения
Административ
но-
хозяйственный
отдел
Оформлени
е
кредитных
операций
Изменения в кредитную политику АО «Альфа-Банк¬.
Консолидированное участие различных департаментов и уровней управления
в процессе разработки и утверждения политики обеспечивает ее
эффективность и соответствие современным требованиям. Кроме того, банк
постоянно отслеживает изменения в экономической ситуации и
регулирующих нормах, чтобы оперативно адаптировать свою кредитную
политику к новым условиям. внесение изменений и дополнений в содержание
политики кредитования. Ранее утвержденный документ подвергается
31
пересмотру. Определение основных приоритетов и условий предоставления
кредитных ресурсов клиентам, которые представляют наименьший риск,
является основой для управления кредитами. Этот процесс также включает
установление объективных стандартов и параметров, которыми должны
руководствоваться банковские работники, ответственные за предоставление и
управление кредитами. Кредитная политика определяет деятельность
Правления и служб банка в области кредитования и предоставляет
возможность внешним и внутренним аудиторам оценить эффективность и
качество управления кредитами в банке.
АО «Альфа-Банк¬ придает особое значение развитию отношений с
клиентами, которые обладают достаточной платежеспособностью и
финансовой устойчивостью, активно занимаются предпринимательской
деятельностью и стремятся осуществить свои бизнес-планы. Наш приоритет
включает создание конкурентоспособной продукции и поддержание
стабильных оборотов на банковских счетах. Мы активно работаем над
развитием местной экономики и расширением кредитного рынка. Непрерывно
совершенствуем кредитные технологии и качество обслуживания клиентов,
строим долгосрочные партнерские отношения, что позволяет нам
прогнозировать их финансовое положение и поведение.
32
2.2. Анализ программ ипотечного кредитования в АО
«Альфа-Банк¬
Клиентам Альфа-Банка у нас имеется несколько вариантов программ
ипотечного кредитования, которые позволяют получить финансовые средства
для покупки нового или вторичного жилья. Каждая из этих программ
предоставляется по льготным условиям для различных групп заемщиков,
включая молодые семьи, военных, пенсионеров и иностранных граждан. Мы
готовы индивидуально обсудить все параметры с каждым заявителем.
Например, у нас есть возможность предоставить клиентам ипотеку без
страховки или использовать материнский капитал, что повлияет на общую
сумму переплаты.
Без проверки кредитной истории. рефинансирование повысить
привлекательность процентных ставок для привлечения большего количества
клиентов.
Давайте рассмотрим уже имеющиеся ипотечные программы, которые
отображены в таблице 4.
Таблица 4
Программы ипотеки
Программа
%
ставка
Минималь
ная сумма
Максимальн
ая сумма
Первонача
льный
взнос
Срок
новостройка
От 8%
750 тыс.руб
87,5 млн. руб
От 15%
min. 3 года,
max.30 лет
Вторичное
жилье
От 8,7%
750 тыс.руб
87,5 млн. руб
От 15%
min. 3 года,
max.30 лет
Семейная
ипотека
5,8%
-
12 млн.руб
От 15%
min. 3 года,
max.30 лет
Рефинансиров
ание ипотеки
11,79%
600 тыс.руб
70 млн.руб
-
min. 3 года,
max.30 лет
Ипотека с
От 5,8%
-
70 млн.руб
От 15%
min. 3 года,