2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ................................................................................................................... 3
1. Теоретические и методические аспекты формирования стратегии
кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг ........................ 6
1.1 Финансовые институты их виды и функции. Банк как финансовый
институт ................................................................................................................ 6
1.2 Стратегия коммерческого банка и этапы ее реализации ......................... 11
1.3 Особенности формирования стратегии банка в современных
отечественных условиях.................................................................................... 17
2. Оценка стратегии коммерческого банка (ПАО) ВТБ24 ................................ 25
2.1 Позиционирование ВТБ24 (ПАО) в банковской системе РФ. Анализ
факторов, влияющих на деятельность банка .................................................. 25
2.2 Оценка внутренней среды банка ................................................................ 33
2.3 Сильные и слабые стороны ВТБ24 (ПАО) ................................................ 40
3. Разработка стратегии (ПАО) ВТБ на основе внедрения инновационной
технологии бесконтактных платежей ................................................................. 47
3.1. Технологии бесконтактных платежей NFC (Near Field Communication):
мировой опыт, предложения некоторых крупных коммерческих банков РФ
.............................................................................................................................. 47
3.2. Технология бесконтактных платежей «Apple Pay», «Samsung Pay» для
обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ............................................ 54
Заключение ............................................................................................................ 60
Список использованных источников .................................................................. 63
Приложения ........................................................................................................... 69
3
ВВЕДЕНИЕ
В различных экономических системах действуют свои институты и
структуры, которые предопределяют возможность роста экономики и ее раз-
вития [4; 8]. Безусловно, институты финансового рынка, банковской системы
являются основной детерминантой современного экономического развития,
поскольку их состояние определяет способность экономической системы к
росту или вероятность кризиса.
Стратегические цели банков состоят в росте масштабов деятельности,
увеличении направлений деятельности, универсализации банковских продук-
тов, что способствовала развитию конкуренции. А в условиях высокого
уровня конкуренции необходимым становиться увеличение результативно-
сти деятельности банка.
В российской практике менеджмент банка должен понимать сущность
стратегии развития, ее виды, должен знать, как формировать и осуществлять
стратегию. Важное значение приобретает использование подходов оценки
результатов стратегии, которые позволяют после анализа ситуации скоррек-
тировать деятельность банка для достижения поставленной цели и оценить
действенность стратегии развития.
Часто у современных коммерческих банков есть разработанные страте-
гии развития, но обычно они представлены только документом с одноимен-
ным названием, и все разработанные положения стратегии остаются либо не
реализованы, либо реализованы без соответствующего осуществляющиеся,
без контроля со стороны руководства банка и без оценки ее эффективности,
могут привести организацию к не тем результатам, которые требовались.
Именно поэтому проблема совершенствования подходов к разработке
стратегий развития коммерческих банков обуславливает актуальность дан-
ной работы.
Объект исследования – конкурентная стратегия развития ПАО ВТБ24.
Предмет исследования – развитие конкурентных продуктов банка.
4
Целью исследования является изучение конкурентных стратегий фи-
нансовых институтов на российском рынке банковских услуг и разработка
стратегии для ПАО ВТБ24 на основе внедрения инновационных технологии
бесконтактных платежей.
Достижение поставленной цели исследования обусловило необходи-
мость решения следующих задач:
рассмотреть теоретические и методические аспекты формирова-
ния стратегии кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг;
проанализировать и дать оценку стратегии коммерческого банка
ВТБ24 (ПАО);
выделить сильные и слабые стороны ВТБ24 (ПАО);
проанализировать и дать оценку эффективности технологии бес-
контактных платежей NFC (Near Field Communication);
проработать стратегию на основе внедрения технологий бескон-
тактных платежей «Apple Pay», «Samsung Pay» для обслуживания физиче-
ских лиц в ВТБ 24 (ПАО).
Методологическую основу исследования составляют диалектический
метод, комплексный и системный подход. В работе использовались такие
общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, коли-
чественный и качественный анализ, методы группировки и сравнения, анализ
и синтез, статистический и графический анализ.
Информационной базой исследования стали законодательные акты
Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федера-
ции, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и
финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические дан-
ные и аналитическая информация, опубликованные на сайтах Банка России и
ПАО Сбербанк
Теоретической основой исследования явились положения экономиче-
ской теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследо-
вателей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банков-
5
ского сектора, развития национальной финансовой системы, управления рис-
ками банков и корпоративного сектора экономики.
Структура работы определена целями и задачами работы и состоит из
введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и при-
ложений.
6
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
ФОРМИРОВАНИЯ СТРАТЕГИИ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ
ИНСТИТУТОВ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1 Финансовые институты их виды и функции. Банк как финансовый
институт
Самым главным в финансовом плане в каждой стране является его фи-
нансовые институты, которые обеспечивают грамотное развитие экономики.
В наше время основным компонентом развития и процветания любой страны
является способность функционирования его институтов. Они отождествля-
ют собой основной компонент структуризации экономики в целом как тако-
вой [8. С. 96].
Финансовые институты – это организации, участвующие в финансово-
кредитной системе и оказывающие услуги по передаче денег и предоставле-
нию займов и влияющие на функционирование реальной экономики, высту-
пая посредниками в процессе превращения денежных средств в инвестиции.
Говоря о финансовых институтах, следует помнить, что они предназна-
чены для осуществления различных форм экономических операций любой
сложности. Под операцией понимается процесс распределения денежных
масс в различные инфраструктуры, в следствие чего приводящие увеличению
или же уменьшению, в случае не точного финансирования и ошибочного
прогноза получения дохода. Также мы включаем сюда такие операции как
финансирования в малый и средний сектора экономической среды.
Роль финансовых институтов в современной экономике во многом яв-
ляется очень важной, так как они оказывают услуги по передаче денег и
предоставлению займов, влияют на функционирование реальной экономики,
действуя в качестве посредников в процессе превращения сбережений и дру-
гих денежных средств в инвестиции [11. С. 87].
Функции финансовых институтов могут быть описаны различным об-
разом. На наш взгляд, следует подразделить функции финансовых институ-
тов по трем основным критериям [21. С. 93-101]:
7
1) по влиянию трансакционного сектора на экономику;
2) характеру оказываемых финансовых услуг;
3) характеру участия в процессе трансформации сбережений в инве-
стиции (рис. 1.1).
Рис. 1.1. Классификация функций финансовых институтов
в экономике [8. С. 101]
Представим финансовые институты и их функции в экономике, исходя
из специализации каждого рассматриваемого нами вида финансового инсти-
8
тута, т.е. раскроем функциональные особенности финансовых институтов.
Выделим следующие виды финансовых институтов: банковские институты,
страховые институты, биржи, инвестиционные институты и некоммерческие
финансовые институты (см. таблицу 1.1).
Таблица 1.1
Виды финансовых институтов и их функции [17. С. 126]
Вид финансового
института
Функции/назначение
Банковские и кре-
дитные институты
Функции: посредничество в процессе удовлетворения различных
потребностей на рынке ссудного капитала, упрощение и ускорение
взаимодействия экономических субъектов Назначение: привлече-
ние и размещение денежных средств, посредничество во взаимных
платежах, факторинговые, лизинговые и другие операции
Страховые инсти-
туты, Некоммерче-
ские финансовые
институты
Функции: повышение определенности, надежности взаимодей-
ствия, снижение рисков, компенсация потерь
Назначение: обеспечение денежных выплат юридическим и физи-
ческим лицам при наступлении определенных событий
Биржевые инсти-
туты
Функция: координация экономических субъектов на товарном рын-
ке Назначение: встреча и реализация интересов контрагентов. До-
ведение товара от производителя до конечного потребителя
Инвестиционные
институты
Функция: координация экономических субъектов на рынке ценных
бумаг, балансировка их интересов и упрощение взаимодействия на
рынке
Назначение: выпуск, размещение, последующее обращение ценных
бумаг
Рассмотрим подробнее деятельность банков. Банк – коммерческое
учреждение, занимающееся предпринимательской деятельностью в финансо-
вой сфере и действующее на принципах коммерческого расчета.
Банковская система является необходимым элементом экономической
системы государства. Основные функции банка [9. С. 187]:
1) аккумулирование свободных денежных ресурсов;
2) перераспределение денежных средств из одной сферы экономики в
другую;
3) оказание посреднических услуг при проведении платежей между
предприятиями, организациями, населением.
Практически во всех странах мира банковская система является двух-
уровневой. Первый уровень образует центральный (эмиссионный) банк, вто-
9
рой – частные и государственные банки, осуществляющие кредитную и рас-
четно-кассовую деятельность. В РФ правовой основой деятельности двух-
уровневой банковской системы являются Конституция РФ, федеральные за-
коны «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Россий-
ской Федерации (Банке России)», нормативные акты Центрального банка РФ.
В России эмиссионным является только Центральный банк России,
принадлежащий государству. Он не обслуживает частных лиц и фирмы, ве-
дёт дела только с государством и коммерческими банками. Все остальные
банки относятся к коммерческим и обслуживают граждан и фирмы. Они мо-
гут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем
[21. С. 93-101].
Центральный банк выполняет ряд важных функций [18. С. 107]:
1) осуществляет эмиссию (выпуск в обращение) банкнот, ценных бу-
маг;
2) аккумулирует и хранит резервы других банков, золотовалютный ре-
зерв страны;
3) кредитует коммерческие банки;
4) проводит расчетные и переводные операции для правительства;
5) контролирует деятельность кредитных учреждений;
6) регулирует уровень инфляции.
Важнейшей функцией Центрального банка является регулирование де-
нежного обращения в стране при помощи проведения соответствующей де-
нежно-кредитной политики. Ее основными инструментами являются: 1) по-
вышение или понижение учетной ставки процента, 2) изменение нормы обя-
зательных резервов кредитных учреждений, 3) проведение операций на от-
крытом рынке, 4) регулирование денежной массы путем эмиссии денег.
Учетная ставка – это процентная ставка Центрального банка, по кото-
рой коммерческие банки могут заимствовать резервы у ЦБ. Она может быть
больше или меньше. Повышая учетную ставку, ЦБ вынуждает коммерческие
банки выдавать кредиты под высокие проценты. Желающих их получить
10
становится меньше, что ведет к снижению деловой активности предприятий,
сокращению денежной массы в обороте и снижению инфляции.
Устанавливая низкую учетную ставку, ЦБ добивается обратного эф-
фекта: коммерческие банки выдают более дешевые кредиты, деловая жизнь
активизируется, но начинает расти инфляция в связи с увеличением денеж-
ной массы [21. С. 93-101].
Продавая или покупая на открытом рынке ценные бумаги, Централь-
ный банк связывает либо высвобождает определенное количество капиталов.
Центральный банк также может непосредственно воздействовать на
величину банковских резервов путем изменения нормы обязательных резер-
вов для всех банковских учреждений. Резервы представляют собой вклады
коммерческих банков в ЦБ, размер которых устанавливается пропорцио-
нально банковским активам. Банковские резервы является средством защиты
устойчивости банковской системы и, в частности, используются для покры-
тия ажиотажного спроса. Увеличивая или сокращая величину обязательных
банковских резервов, ЦБ увеличивает или сокращает величину активов ком-
мерческих банков. Для сокращения инфляции величина банковских резервов
увеличивается, а чтобы стимулировать активность в производстве товаров и
услуг за счет получения более дешевых кредитов, можно сократить размер
резервов и тем самым увеличить долю банковских активов. Таким образом,
Центральный банк влияет на уровень деловой активности и на уровень ин-
фляции в стране [8. С. 149].
Второй уровень банковской системы представлен коммерческими бан-
ками. Для осуществления банковских операций они должны получить лицен-
зию Центрального банка, для валютных операций отдельную. Коммерческие
банки выполняют до 800 видов финансовых операций. Основной показатель
результативности работы коммерческого банка – это его ликвидность, т.е.
способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства.
Количество коммерческих банков в стране обусловлено экономической
целесообразностью и особенностями законодательного регулирования бан-
11
ковской системы.
Коммерческие банки берут у заёмщиков (кредиторов) за пользование
деньгами большую плату, чем платят вкладчикам. Разница между этими про-
центами и составляет банковскую прибыль или маржу (разница между кре-
дитным процентом и депозитным процентом). Кредитные банки выполняют
ряд важных функций [11. С. 165]:
1) осуществляют расчётные и платёжные операции;
2) привлекают вклады;
3) предоставляют ссуды;
4) осуществляют финансовые операции на рынке ценных бумаг;
5) выступают посредниками в бизнесе.
Коммерческие банки можно разделить:
1) по сфере деятельности на: универсальные и специализированные
(сберегательные, инвестиционные, ипотечные и др.);
2) по форме собственности на: государственные, муниципальные, част-
ные, акционерные, смешанные;
3) по территориальному признаку на: местные, региональные, нацио-
нальные, международные.
Банк России является юридическим лицом и может совершать граж-
данско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными орга-
низациями, а также с правительством РФ. Федеральные органы государ-
ственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного
самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России.
1.2 Стратегия коммерческого банка и этапы ее реализации
Концептуальная основа деятельности банка, которая определяет глав-
ные цели и задачи, а также пути их выполнения, исходя из принципов разви-
тия, есть стратегия развития банка. Она служит ключом для принятия руко-
водителями (менеджментом) банка основных решений по развитию предпо-
лагаемых рынков, их продуктов, организации структуры, выявление рисков и
прибыльности банка на всех его уровнях работы. То есть это основа всей си-