86
учетом возможных потерь .
Оптимальный баланс между доходностью и рисками банка может быть
достигнут, если его работа основана на маркетинговых исследованиях,
направленных на ограничение кредитования определенных секторов
отраслей экономики, с ориентацией на стратегически привлекательные
сегменты рынка. Получение максимальной долгосрочной прибыли возможно
при условии формирования прочных кредитных отношений с
привилегированными, зарекомендовавшими с положительной стороны себя
клиентами и отказа от работы с неблагонадежными и сомнительными
клиентами.
Другим направлением оптимизации кредитной политики является
формирование системы лимитов на потенциальные потери и отказ от
высокорискованных сделок .
Следовательно, сущность грамотной кредитной политики
коммерческого банка заключается в обеспечение безопасности проведения
операций, прогнозирование прибыльности и умение свести уровень
кредитного риска к минимуму.
Основная роль кредитной политики коммерческого банка заключается
в совершенствовании банковской деятельности в области аккумулирования
денежных средств и их инвестирования, а также в развитии кредитных
отношений между банком и его клиентами. Кредитная политика определяет
приоритетные направления деятельности банка, повышая его эффективность
и усовершенствуя его кредитную сферу деятельности. Кредит является
основой для разработки банком своей кредитной политики, а так же отражает
эффективность и оптимальность ее использования.
Рассмотрение организационно - экономической характеристики АО
«Газпромбанк» позволило сделать следующие выводы:
АО «Газпромбанк» - один из крупнейших кредитно-финансовых
институтов страны по размерам активов, который с каждым годом развивает
свой бизнес путем открытия новых операционных офисов, при этом с
87
каждым годом отмечается рост среднесписочной численности филиальной
сети.
Анализ динамики финансовых показателей Банка свидетельствует о
том, что:
- 2016 год был прибыльнее в сравнении с 2018 годом, что
обусловлено быстрым ростом цен в условиях медленного роста
номинальных зарплат граждан;
- в 2018 году убыток Банка после налогообложения составил 46
млн. руб.;
- отмечается рост чистой ссудной задолженности на 137% в 2017
году и 104% в 2018 году и, как следствие, рост привлеченных средств
Банка в 2018 году зафиксирован на максимальной отметке и составляет
4 398 665,1 млн. руб., что на 1 200 990,4 млн. руб. больше, чем в 2016
году (темп прироста - 38%) и на 983 966,7 млн. руб. (темп прироста -
5,2%) больше показателей 2017 года;
- снижение рейтинговых позиций в течение 2019 года, включая
норматив достаточности капитала на 0,92%.
Для того, чтобы оценить какова роль и значение финансовой стратегии
в АО «Газпромбанк», необходимо провести тщательный анализ и оценить
эффективность финансовой стратегии коммерческого банка.
В работе предложены меры по улучшению программ потребительского
кредитования, одной из них является усиление механизма снижения
кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики оценки
кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
Также предлагается увеличить кредитный потолок по направлению
потребительских кредитов покупателей риэлтерских, строительных и
мебельных магазинов. Следующим шагом станет введение нескольких
страховых продуктов, которые должны предлагаться в офисах застройщиков,
а также в магазинах техники, дополнительную гарантию на флагманов
модели ведущих технологических брендов.
88
В рамках общего кредитного портфеля банка предаётся также уделить
внимание диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа
потенциальных заемщиков планируется проводить за счет автоматизации
процесса обслуживание, выдачи онлайн кредитов, активизации работы
клиентских менеджеров для юридических лиц. План стратегического
развития АО «Газпромбанк» предполагает также развития обслуживания
премиального сегмента, за счет личных менеджеров.
Также для увеличения клиентской базы отделом кредитования было
принято решение ускорить полную автоматизацию данного процесса, и
теперь это одно из приоритетных направлений модернизации банка,
направленных на уменьшение затрат на такой трудоемкий процесс как
оценка надежности заемщика, а благодаря объективности автоматического
процесса оценки, он позволит снизить риски банка. А это важно в условиях
высокой конкуренции, когда установка высокой процентной ставки
невозможно для покрытия риска по кредитному продукту.
Для автоматизации предлагается использовать скоринговую систему,
которая уже опробована на экспресс-кредитах, по которым очень низкий
процент не возврата, теперь данную систему необходимо дублировать на
оставшиеся кредитные продукты банка.
Скоринг это математическая или статистическая модель, помещенная в
программный продукт, благодаря которому происходит оценка текущего
потенциального клиента, на опыте работы с аналогичными по параметрам
заемщиками в прошлом. При помощи статистической модели определяется
вероятность возврата запрашиваемого кредита, и определяется вероятность
обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит
текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы
с ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную
историю.
Итогом работы программы является интегральный показатель
(SCORE), чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк
89
может присвоить ему категорию надежности и принять решение о выдаче
средств. Кроме данной модели анализа потенциальных заемщиков
предлагается также внедрить технологию POS-кредитования, по факту это
технология оформления без бумажных носителей, данные по клиенту
запрашиваются на прямую у баз данных налоговой, базы приставов,
судебной базы, открытой базы «неблагонадежных» заемщиков. При этом
клиент подписывает разрешение позволяющее банку запросить данные у
государственных структур, первой эту технологию опробовали
негосударственные пенсионный фонды, исключив из цепочки оформления
счета поход клиентом в пенсионный фонд России для написания заявления о
переводе накопительной части пенсии, что увеличило привлекательность
программы для клиентов.
Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в
следующем:
- сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и
скорости обработки заявок за счет сведения бумажного
документооборота к нулю;
- повышение эффективности оценки и усиление контроля за
рисками конкретного заемщика;
- исключение субъективных факторов при принятии решения о
кредитовании, полная объективность при оценке заемщика;
- оценка и управления риском кредитного портфеля по банку в
целом;
- диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных
кредитных программ банка;
- кастомизация кредитного продукта под возможности
конкретного заемщика;
- рост клиентской базы за счет персонализированной линейки
кредитных продуктов;
- уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого
90
экономия средств заработной платы;
- тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного
процесса;
- возможность единовременного централизованного внедрения
новшеств в методологию оценка кредитоспособности заемщиков, для
всей филиальной сети банка.
В целях уменьшения рисков АО «Газпромбанк», рекомендуется внести
нововведение для заемщиков с 1 по 3 категорию по обеспечению залогового
кредитования, а именно:
- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
- ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Подобные методики обеспечения уже апробированы в Европе и США,
и она является одном из самых популярных способов приобретения
автомобилей.
Внедрение данных мероприятий позволят банку привлечь новых
заемщиков, допродать услуги банка текущим клиентам и более эффективно
функционировать на рынке кредитования.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ
о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N
7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018)