76
мобильного приложения, а также улучшения его юзабилити, который на
данный момент не соответствует лидерам индустрии.
В области нецелевого кредитования ключевой задачей Банка должно
стать повышение качества входящего клиентского потока, что включает в
себя разработку новой структуры продуктов, более привлекательных для
клиентов, готовых изначально поддерживать более высокий уровень
платежной дисциплины.
Также на данный момент при анализе кредитных продуктов, было
обнаружено, что банк еще не выпускает карты МИР, которые так хорошо
продвигает правительство страны, стараясь сделать ее основной платежной
системой страны. Поэтому в 2017 году целесообразно подготовить
технологическую платформу для обслуживания и выпуска карт МИР, что
позволит сохранить деятельность, связанную со сберегательными
пенсионными накоплениями и нарастить сотрудничество с клиентами малого
бизнеса.
В области управления рисками приоритетной задачей для Банка
должна стать минимизация рисков потребительского кредитования, а также
сохранение качества кредитного портфеля с целью поддержания
оптимального баланса рисков и доходности. Значительное внимание должно
уделяться программам поддержки заемщиков (реструктуризации дефолтного
и преддефолтного кредитного портфеля по автокредитам и ипотекам) в части
автоматизации процессов, разработки и внедрения новых продуктов.
В области риск-менеджмента особое внимание должно уделяться
дальнейшему развитию направления судебного взыскания просроченной
задолженности, которое демонстрирует высокую эффективность среди
других банков конкурентов.
Также необходимо запустить проект улучшения бизнес процессов при
помощи внедрения стратегических проектов по полной автоматизации банка,
что позволит снизить операционные расходы банка. В этой связи необходимо
решить следующие задачи:
77
- минимизация бумажного документооборота, которая позволит
ускорить процесс принятия решения по кредитным заявкам;
- увеличение скорости автоматической обработки заявок для
опережения конкурентов в торговых сетях;
- необходимо внедрить мобильный банк для клиентов малого и
среднего бизнеса;
- в области повышения качества обслуживания клиентов для их
удержания необходимо усовершенствовать платформу Контакт-центра
и обновить Интернет-Банк, что сделает возможным запуск новых
каналов взаимодействия с клиентами.
Полная автоматизация всех кредитных операций банка может стоить
по оценкам производителей программного обеспечения 500-700 млн. рублей.
Данная сумма выражена в выкупе специальной лицензии на программное
обеспечение, его кастомизации. Также к данной сумме прибавится внедрение
протоколов оценки риска банка, которая по прайсу компании составляет 2%
от суммы программного продукта. Также потребуется обучение персонала в
области администрирования и использования системы.
Данная система автоматизации позволит сократить штат банка, а также
избавить от расходов на документарное оформление кредита. Так по
примерным оценкам экономия на фонде оплаты труда составит порядка 65,28
млн. по всем отделениям банка, данная сумма рассчитана исходя из того что
можно будет сократить персонал на 80 человек, это по одному кредитному
менеджеру в 80 самых крупных отделениях банка, расходы на материальное
обеспечение деятельности составит порядка 1,2 млн. рублей в год, данная
сумма взята из годового отчета 2018 года, именно столько банк анонсировал,
хотел сократить за счет автоматизации, но не смог из-за наступления
кризиса. Таким образом, внедрение данного программного продукта окупит
себя в течение 2,58 лет и в дальнейшем будет экономить минимум 66,48 млн.
рублей, которые могут быть проинвестированы в кредиты и другие
инвестиционные проекты банка.
78
Система автоматизации также будет способствовать снижению
операционных расходов и укрупнению офисов банка, что приведет к
экономии на аренде и коммунальных услугах еще порядка 232 млн. рублей в
год, столько банк потратил на аренду в 2017 году в регионах, в данную
сумму включены не только указанные выше расходы, но расходы, на
вспомогательный персонал. Единственной формой микро-офисов станут
отделения, где работает один кредитный менеджер на кредитах
предоставляемых наличными, которому будет вменяться выполнение
аналитической работы в рамках всей сети отделений банка в городе
присутствия.
Также процесс сокращения штата может положительно повлиять на
качество предоставляемых услуг, так как увеличится конкуренция в данной
среде, что повысит качественный уровень уже нанимаемого персонала и
позволит снизить расходы на адаптацию и образование вновь нанятых
сотрудников.
Выводы по главе 3:
В работе предложены меры по улучшению программ потребительского
кредитования, одной из них является усиление механизма снижения
кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики оценки
кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
Также предлагается увеличить кредитный потолок по направлению
потребительских кредитов покупателей риэлтерских, строительных и
мебельных магазинов. Следующим шагом станет введение нескольких
страховых продуктов, которые должны предлагаться в офисах застройщиков,
а также в магазинах техники, дополнительную гарантию на флагманов
модели ведущих технологических брендов.
В рамках общего кредитного портфеля банка предаётся также уделить
внимание диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа
потенциальных заемщиков планируется проводить за счет автоматизации
процесса обслуживание, выдачи онлайн кредитов, активизации работы
79
клиентских менеджеров для юридических лиц. План стратегического
развития АО «Газпромбанк» предполагает также развития обслуживания
премиального сегмента, за счет личных менеджеров.
Также для увеличения клиентской базы отделом кредитования было
принято решение ускорить полную автоматизацию данного процесса, и
теперь это одно из приоритетных направлений модернизации банка,
направленных на уменьшение затрат на такой трудоемкий процесс как
оценка надежности заемщика, а благодаря объективности автоматического
процесса оценки, он позволит снизить риски банка. А это важно в условиях
высокой конкуренции, когда установка высокой процентной ставки
невозможно для покрытия риска по кредитному продукту.
Для автоматизации предлагается использовать скоринговую систему,
которая уже опробована на экспресс-кредитах, по которым очень низкий
процент не возврата, теперь данную систему необходимо дублировать на
оставшиеся кредитные продукты банка.
Скоринг это математическая или статистическая модель, помещенная в
программный продукт, благодаря которому происходит оценка текущего
потенциального клиента, на опыте работы с аналогичными по параметрам
заемщиками в прошлом. При помощи статистической модели определяется
вероятность возврата запрашиваемого кредита, и определяется вероятность
обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит
текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы
с ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную
историю.
Итогом работы программы является интегральный показатель
(SCORE), чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк
может присвоить ему категорию надежности и принять решение о выдаче
средств. Кроме данной модели анализа потенциальных заемщиков
предлагается также внедрить технологию POS-кредитования, по факту это
технология оформления без бумажных носителей, данные по клиенту
80
запрашиваются на прямую у баз данных налоговой, базы приставов,
судебной базы, открытой базы «неблагонадежных» заемщиков. При этом
клиент подписывает разрешение позволяющее банку запросить данные у
государственных структур, первой эту технологию опробовали
негосударственные пенсионный фонды, исключив из цепочки оформления
счета поход клиентом в пенсионный фонд России для написания заявления о
переводе накопительной части пенсии, что увеличило привлекательность
программы для клиентов.
Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в
следующем:
- сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и
скорости обработки заявок за счет сведения бумажного
документооборота к нулю;
- повышение эффективности оценки и усиление контроля за
рисками конкретного заемщика;
- исключение субъективных факторов при принятии решения о
кредитовании, полная объективность при оценке заемщика;
- оценка и управления риском кредитного портфеля по банку в
целом;
- диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных
кредитных программ банка;
- кастомизация кредитного продукта под возможности
конкретного заемщика;
- рост клиентской базы за счет персонализированной линейки
кредитных продуктов;
- уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого
экономия средств заработной платы;
- тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного
процесса;
- возможность единовременного централизованного внедрения
81
новшеств в методологию оценка кредитоспособности заемщиков, для
всей филиальной сети банка.
В целях уменьшения рисков АО «Газпромбанк», рекомендуется внести
нововведение для заемщиков с 1 по 3 категорию по обеспечению залогового
кредитования, а именно:
- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
- ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Подобные методики обеспечения уже апробированы в Европе и США,
и она является одном из самых популярных способов приобретения
автомобилей.
Внедрение данных мероприятий позволят банку привлечь новых
заемщиков, допродать услуги банка текущим клиентам и более эффективно
функционировать на рынке кредитования.
82
Заключение
Одним из главных элементов экономики страны является банковская
система, а совершенствование системы банковских услуг определяет
эффективность работы каждой кредитной организации.
Для усиления своей позиции в банковском секторе при обострении
конкуренции, несмотря на сокращение количества действующих банковских
лицензий, коммерческие банки стремятся наряду с традиционными
банковскими операциями расширять спектр предлагаемых услуг за счет
новых банковских продуктов.
При достаточном разнообразии перечня банковских услуг одной из
самых востребованных услуг является предоставление кредитов.
Для определения приоритетов на кредитном рынке и целей
кредитования коммерческие банки разрабатывают кредитную политику, от
которой зависит повышение эффективности деятельности банка и его
успешное развитие.
Кредитная политика разрабатывается высшим руководством
коммерческого банка, формируется с учетом сложившейся ситуации в
экономике и формирует основные направления кредитной деятельности и
определяет требования, предъявляемые к заемщику. Кроме того, в кредитной
политике отражаются:
- критерии и стандарты, для руководства банковскими работниками;
- основные рекомендации для применения сотрудниками на
практике;
- принципы контроля работы службы аудита;
- параметры оценки качества управления кредитной
деятельностью в банке и др.
Формирование кредитной политики осуществляется под влиянием
нормам и правил, регламентирующих банковскую деятельность. Внешние
правила установлены Положением о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
83
приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 28.06.2017 № 590-
П). Внутренние правила устанавливаются документами конкретного банка.
Например, методика оценки кредитоспособности заемщика; положение о
предоставляемых банком кредитных продуктах и др.
Под воздействием как внешних, так и внутренних факторов ситуация в
экономике постоянно меняется. Поэтому кредитная политика должна
постоянно пересматриваться и изменяться для того, чтобы отражать реальное
положение дел.
Кредитную политику рассматривают как экономическую категорию,
для которой характерны специфические особенности, то есть она связана с
движением средств на заранее оговоренный срок. При этом кредитный
процесс может рассматриваться и с точки зрения банка-кредитора, и с точки
зрения банка-заемщика.
При выдаче различных видов кредита возникает задолженность
клиента перед банком, а при размещении свободных средств во вклады -
задолженность банка по отношению к инвесторам. Следовательно, на уровне
управления кредитом как экономической категорией кредитная и депозитная
политика (привлечение депозитов на возвратной основе) - две стороны
одного единого процесса, а именно движения ссуженной стоимости .
Из вышесказанного можно выделить, что в широком смысле кредитная
политика оценивается с точки зрения банка-кредитора и заемщика по
отношению к своим клиентам. В узком смысле кредитная политика
представляет собой комплекс мероприятий. Основная цель проведения
данных мероприятий это привлечение ресурсов и их эффективное
инвестирование в форме кредитования.
С помощью кредитной политики банки могут организовывать,
управлять и регулировать отношения с клиентами по вопросам
перераспределения денежных средств. При этом учитываются уровень
развития банковской системы государства в целом и конкретного банка в
частности. Поэтому в современной экономической литературе кредитную
84
политику изучают с точки зрения двух основных аспектов:
- на макроэкономическом уровне как часть банковской политики
(формирование, распределение и перераспределение национального
дохода между сферами и отраслями экономики);
- на микроэкономическом уровне как политику конкретного банка,
которая необходима для поддержания стабильности, ликвидности и
рентабельности конкретного коммерческого банка.
Кредитная политика выполняет определенные функции, которые
помогают раскрыть ее сущность. Все функции кредитной политики разбиты
на два блока:
1) универсальные, которые характерные для различных элементов
банковской политики (коммерческая, стимулирующая, контрольная);
2) специфическая, выделяющая кредитную политику из ряда
остальных элементов банковской политики - оптимизация кредитного
процесса, которая направлена на достижение цели банковской
политики.
Таким образом, кредитная политика - это сложное явление, которое
изучается с различных точек зрения и в разнообразных направлениях.
На основе изложенного материала можно обобщить основные
требования, предъявляемые к кредитной политике любого коммерческого
банка, а именно:
- должна быть актуальна и соответствовать современным
условиям, для чего ее постоянно необходимо анализировать и
прорабатывать;
- не должна противоречить действующему законодательству,
требованиям Банка России и общему направлению экономического
развития страны;
- должна содержать четко определенную цель кредитования
физических и юридических лиц, правила и инструменты реализации
поставленных целей. Таким образом, кредитная политика должна
85
следовать миссии и целям конкретного банка и концепции по
управлению рисками.
Обеспечение устойчивости в современных условиях является частью
современной стратегии и политики коммерческих банков, а также
необходимым условием их выживания. Кредитная политика влияет на
финансовую устойчивость кредитных учреждений, так как грамотная
кредитная политика способствует минимизации кредитного риска,
предоставлению высококачественных и наиболее подходящих для клиента
кредитных продуктов, генерирующих основной доход банка. Основной
целью оптимизации кредитного портфеля является увеличение прибыли. С
течением времени рост прибыли приводит к увеличению собственного
капитала банка, что в свою очередь способствует повышению капитализации
и инвестиционной привлекательности кредитной организации.
Без финансовых рисков невозможна деятельность банка. Поэтому
эффективность кредитной политики основана на поиске оптимального
баланса доходности его активов и риска. В связи с этим в основе кредитной
политики лежит оптимизация кредитного риска путем распределения ссуд по
различным признакам на основе установленных внутренних лимитов, то есть
диверсификация кредитного портфеля. Основными методами
диверсификации ссудного портфеля являются: рационализирование кредита;
диверсификация заемщиков; диверсификация принимаемого обеспечения по
кредитам; применение различных процентных ставок и способов их
начисления; диверсификация кредитного портфеля по срокам. Особенно это
актуально, если размеры портфеля значительные.
Особое внимание уделяется также степени агрессивности кредитной
политики, которая определяется с помощью специального показателя,
характеризующего отношение ссудной задолженности к объему
привлеченных ресурсов банка. Норма данного показателя устанавливаться
банком самостоятельно, но в пределах значения, учитывающего уровень
активности работы коммерческих банков с реальным сектором экономики, с