105
обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит
текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы с
ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную историю.
Итогом работы программы является интегральный показатель (SCORE),
чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк может присвоить
ему категорию надежности и принять решение о выдаче средств. Кроме данной
модели анализа потенциальных заемщиков предлагается также внедрить
технологию POS-кредитования, по факту это технология оформления без
бумажных носителей, данные по клиенту запрашиваются на прямую у баз
данных налоговой, базы приставов, судебной базы, открытой базы
«неблагонадежных» заемщиков. При этом клиент подписывает разрешение
позволяющее банку запросить данные у государственных структур, первой эту
технологию опробовали негосударственные пенсионный фонды, исключив из
цепочки оформления счета поход клиентом в пенсионный фонд России для
написания заявления о переводе накопительной части пенсии, что увеличило
привлекательность программы для клиентов.
Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в следующем:
сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и скорости
обработки заявок за счет сведения бумажного документооборота к нулю;
повышение эффективности оценки и усиление контроля за рисками
конкретного заемщика; исключение субъективных факторов при принятии
решения о кредитовании, полная объективность при оценке заемщика; оценка и
управления риском кредитного портфеля по банку в целом;
диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных кредитных
программ банка; кастомизация кредитного продукта под возможности
конкретного заемщика; рост клиентской базы за счет персонализированной
линейки кредитных продуктов; уменьшение численности кадрового состава
банка, за счет этого экономия средств заработной платы; тотальный контроль
всего процесса рассмотрения кредитного процесса; возможность
единовременного централизованного внедрения новшеств в методологию
106
оценка кредитоспособности заемщиков, для всей Филиал ОТБ Банка ьной сети
банка.
В целях уменьшения рисков АО «ОТП Банк», рекомендуется внести
нововведение для заемщиков с 1 по 3 категорию по обеспечению залогового
кредитования, а именно: автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Подобные методики обеспечения уже апробированы в Европе и США, и
она является одном из самых популярных способов приобретения автомобилей.
Внедрение данных мероприятий позволят банку привлечь новых
заемщиков, допродать услуги банка текущим клиентам и более эффективно
функционировать на рынке кредитования.
107
Список используемой литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// СЗ РФ в "Собрании
законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) 31 июля 1998
года N 146-ФЗ//СЗ РФ. 2000. N 32. Ст. 3340; 2013. N 30 (ч. I). Ст. 4084.
3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) //СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2013. N 40
(ч. III). Ст. 5036.
4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)// СЗ РФ. 2002. N
28. Ст. 2790.
5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция) //
СЗ РФ, 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
6. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-
ФЗ (последняя редакция) // СЗ РФ "Собрание законодательства РФ", 03.01.2005,
N 1 (часть 1), ст. 44.
7. Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018)
"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813)
// "Вестник Банка России", N 60, 26.06.2014.
8. Абрамова, М. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система:
тесты, задания, кейсы. Учебное пособие / М. Абрамова, Л Александрова - М.:
КноРус, 2014. – 312 с.
9. Адизес, И. Управление жизненным циклом корпорации/Пер.с
англ.под науч.ред. А.Г. Сеферяна. – СПб.:Питер, 2007. – 384 с.: - (Серия «Теория
менеджмента»). – 172 с.
108
10. Амосова, Н.А., Гаранина Е.Н. Превентивное управление рисками
коммерческих банков как основа стабильности банковской системы России //
Финансы и кредит. – 2017. - № 58.
11. Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А.
Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К. Козловой.-
Мн.: Выш.шк., 2017. – 240 с.
12. Батракова, Е.Ю. Обеспечение эффективного функционирования
кредитной политики коммерческого банка в условиях кризиса. / Сервис в
России и за рубежом. 2017. - №6(76). – С.1-16.
13. Бородин, А. Ю. Регулирование собственного капитала
коммерческого банка: история развития и современные тенденции [Текст] / А.
Ю. Бородин // Молодой ученый. - 2014. - №6. - С. 133-139.
14. Вайн, C. Оптимизация ресурсов современного банка / C. Вайн – М.:
Альпина Паблишер, 2013. – 200 с.
15. Вольхин, Н. Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица/
Н. Вольхин – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2013. – 352 с.
16. Гамза, В.А. Безопасность банковской деятельности. Учебник/ В.А.
Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин – М.: Юрайт, 2017. – 528 с. 11.
17. Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль
права пока рано // Юридический мир. 1998. N 8. С. 15.
18. Ефремова, И. А. Банковское кредитование населения: современные
тенденции [Текст] / И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2018. - №17. - С.
266-268.
19. Иода, Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация
банковских рисков и их оптимизация. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2012. - 120 с.
20. Иода, Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности
коммерческого банка. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2013. - 96 с.
21. Казимирова, Т.А. Деньги, кредит, банки/ Т.А. Казимирова, И.И.
Зайцев- Брянск: Брянский ГАУ, 2015. - 189 с.
22. Камалова, Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в