85
Таблица 15
Наиболее часто получаемые респондентами банковские
услуги
Виды
банковских
услуг
Молодежь
18-24 года
Молодые
люди (25-30
лет),
недавно
образовавш
ие семью
Семьи «со
стажем» 25-
45 лет
Лица
«зрелого
возраста»
1.Денежные
вклады под
проценты
0
3
6
4
2.Пластиковые карточки, в т.ч.:
- получение
зарплаты
2
15
12
9
- оплата
прочих услуг
0
7
9
2
- покупка
товаров
народного
потребления
2
19
10
5
- кредит до
зарплаты
0
0
0
0
З.Кредиты, в .т.ч.:
- кредит на
неотложные
нужды
3
3
6
2
-кредит на
покупку
товаров,
услуг, работ,
на отдых и
т.д.
14
21
18
17
- ипотечное
кредитование
0
1
2
0
- кредит на
образование
0
1
1
0
86
Таблица 16
Наиболее приемлемые «акции» ОТБ Банка среди
опрошенных респондентов за 2018 год?
Наименование
Молодежь 18-
24 года
Молодые люди
(25-30 лет),
недавно
образовавшие
семью
Семьи «со
стажем» 25-
45 лет
Лица «зрелого
возраста» и
готовящиеся к
уходу на
пенсию
кол-
во
%
кол-во
%
кол-во
%
кол-
во
%
1. Бесплатный
кредит
7
50
8
38,1
6
33,3
4
23,5
2.
«10+10*1/10»
5
35,7
7
33,3
5
27,8
6
35,3
3. Без первого
взноса
2
14,3
4
19,0
3
16,7
5
29,4
4.
Стандартный
0
0
2
9,5
3
16,7
2
11,8
5. Автокредит
со страховкой
0
0
0
0,0
1
5,6
0
0
Всего
14
100
21
100
18
100
17
100
Последним пунктом анкеты было предложено высказать свои
пожелания по поводу совершенствования потребительского кредитования ОТБ
Банка. Проведя анализ пожеланий респондентов, было выявлено, что жители, а
в особенности молодежь в возрасте от 18 лет до 30 лет, хотят получать такую
услугу как образовательный кредит, в связи с тем, что образование становится
все дороже.
В связи с этим предлагается в Филиал ОТБ Банка разработать и
внедрить данную программу. Стремительное развитие услуги предоставления
кредитов на образовательные цели объясняется просто - таковы реалии
сегодняшней системы образования в России. Бюджетных мест в вузах
становится все меньше, при этом конкурс по-прежнему высок на престижные
специальности, а кредитующих абитуриентов банков пока немного.
Студенту за пять лет учебы придется заплатить примерно от 100 000 до
250 000 рублей. В зависимости от условий договора о получении
образовательных услуг студентом учебные заведения могут повышать оплату
ежемесячно, по семестрам или 1 раз за учебный год. Процент увеличения
87
стоимости образовательных услуг в разных ВУЗах разный и он колеблется от
10% до 30%, т.е. в связи с увеличением стоимости образовательных услуг
студенту придется заплатить вдвое или втрое больше, чем сумма, указанная в
первоначальном договоре.
Проанализировав данную тенденцию, предлагается в «ОТП Банк» в
разработать программу по образовательным кредитам.
Условия получения образовательного кредита для абитуриентов,
поступающих на дневное, вечернее и заочное отделение будут для всех
одинаковы. Абитуриенты, поступающие на дневное, вечернее и заочное
отделение образовательных учреждений могут получить кредит по схеме
кредитования «Студенческий», которая рассчитана на граждан, впервые
получающих среднее/ высшее профессиональное образование по очной,
заочной и вечерней формам обучения.
Итак, образовательный кредит выдается на условиях платности,
срочности, возвратности, а также при строгом контроле за целевым
использованием кредитных средств. Цель получения кредита - получение
образования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит
залог имущества потенциального клиента банка, т.к. будущий заемщик
приобретает услугу, а не товар, который, обычно, в потребительском
кредитовании выступает залогом.
Стандартная процедура получения образовательного кредита в банке
должна состоять из нескольких основных частей: квалификация заемщика;
оценка кредитоспособности заемщика; оценка, предоставленного обеспечения;
проведение расчета; составление и регистрация договоров.
В ходе предварительной квалификации заемщик должен получить всю
необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о
своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе
интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального
заемщика взять кредит.
88
Кредиты на оплату образовательных услуг предоставляются
абитуриенту (студенту) и его представителям (родители, усыновители,
попечители и другие совершеннолетние физические лица (соседи, знакомые,
друзья и т.д.), принимающие участие в оказании помощи абитуриенту в
получении образования), которые являются созаемщиками по кредитному
договору.
Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и
причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия
кредитного договора. Таким образом, если доходов семьи недостаточно, чтобы
взять необходимую сумму кредита, существует реальная возможность
увеличить лимит кредитования за счет привлечения созаемщиков.
Максимальное число созаемщиков не ограничено.
В случае получения кредита на оплату послевузовского
профессионального образования и наличии стабильного источника доходов,
кредит предоставляется самому студенту.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения
учащегося, но не более 10 лет. По схеме кредитования «Студенческий» при
желании созаемщиков, может быть предоставлена отсрочка погашения суммы
основного долга (льготный период).
В случае отчисления студента из образовательного учреждения, в
соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк
пересматривает порядок и сроки погашения кредита.
Страхование риска невозврата кредитов пока не находит поддержки у
страховых компаний. Тем не менее, обязательным условием получения кредита
на оплату образовательных услуг является страхование заемщика
(созаемщиков) от риска несчастного случая (смерть клиента).
Российский рынок образовательных кредитов только зарождается. Банки
осваивают эту форму кредитования, тем не менее, можно дать несколько
рекомендаций тем, кто рассматривает возможность получения образования в
кредит.
89
Необходимо обратить внимание на срок кредитования и гибкость
условий погашения кредита. Как показала практика, одинаковой
популярностью пользуются кредиты как с возможностью отсрочки погашения
суммы основного долга, так и без отсрочки. Все зависит от финансовых
возможностей и целей, которые ставятся при получении кредита (можно
получить кредит на оплату даже одного семестра).
Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных
средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают
взять кредит. Банк предоставляет возможность оплатить все 100% стоимости
обучения за счет кредита.
Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия
предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет
анкету, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.
К документам, необходимым для принятия решения относятся:
удостоверяющие личность; характеризующие место постоянного жительства
заемщика, документы, подтверждающие право собственности на имущество;
сведения о доходе заемщика.
Анкета-заявление содержит общую информацию о заемщике супруге,
детях, иждивенцах. Также должны быть указаны наличие банковских карт,
банковских счетов, ценных бумаг, а также их количество и номинальная
стоимость. Необходимо указать среднемесячный доход семьи, зарплаты,
пенсии, проценты по вкладам, депозитам, дивиденды, гонорары, пособия,
выигрыши, наличие страхового полиса, а также страхового свидетельства
Пенсионного фонда РФ.
Требуется и предоставление информации о месте работы, включая
Ф.И.О. руководителя и телефон отдела кадров. Разумеется, банк интересует и
недвижимость: квартира, дом, дача, земельный участок, а также способ их
приобретения. Важна информация о денежных обязательствах: заем у
работодателя, покупка товаров в рассрочку, кредит в банке, заем у физического
лица. Банк интересует не только марка и год выпуска вашего автомобиля, но и
90
то, как он вам достался: получен ли в наследство, куплен новеньким или на
вторичном рынке.
Филиал ОТБ Банка рассматривает анкету-заявление. По каждому из
пунктов анкеты начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберет
клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл
таблицы - 460, первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям
клиента. Таким образом, при набранной сумме более 300 баллов, банк
принимает положительное решение о кредитовании. При рейтинге ниже 200
баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают.
В случае положительного решения банк предложит вам один из
следующих лимитов:
- от 5 000 до 18 000 рублей;
- от 18 000 до 50000 рублей;
- от 50 000 до 100 000 рублей;
- от 100 000 до 300 000 рублей.
Если не устраивает предложенный лимит, можно будет предоставить
дополнительную информацию, которая поможет в получении нужной суммы
кредита. Например, не указанный в анкете доход от сдачи квартиры в аренду,
вновь полученные пособия или заключенное трудовое соглашение. Если
предложенная сумма кредита устраивает, подписывается кредитный договор.
Филиал ОТБ Банка, осуществляющий кредитование населения на
образование в рамках долгосрочного кредитования, должен обязательно
использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую
программу. Программа включает в себя два вида страхования - имущественное
и личное.
Личное страхование отражает имущественные интересы, связанные с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика. При присвоении статуса
инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину
статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение
91
вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не
должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.
Имущественное страхование отражает имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор
страхования права собственности владельца, должен покрывать риск утраты
владельцем права собственности по любой причине, за исключением его
отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в
результате обращения взыскания на предмет страхования кредитором.
Рассмотрим подробнее, что программу обязательного страхования в таблицы
17.
Таблица 17
Объекты страховой программы
Вид
страхования
Объект
Страховые случаи
Личное
Страхование
Жизнь заемщика
Смерть застрахованного по любой
причине, произошедшая в период
действия договора страхования как
на территории Российской
Федерации, так и за ее пределами.
Страхование на
случай потери
заемщиком
трудоспособности
Частичная или полная утрата
трудоспособности (присвоение
статуса инвалида) застрахованным в
результате несчастного случая,
произошедшего в период действия
договора страхования
Имущественное
страхование
Имущество,
предоставляемое в
залог в качестве
обеспечения
долгосрочного
кредита
Определяются в каждом договоре
отдельно
Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем
по договорам страхования должен являться заемщик. Выгодоприобретателем
по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший кредит
на образование.
Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с
требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода
кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по
92
обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной
страховой программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма
страхового возмещения, но не будет происходить так называемого
«недострахования».
Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока
кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим
продлением договоров.
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком
обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования,
являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется
осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально,
ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования,
одновременно с частичным исполнением обязательств по самому кредиту.
Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при
страховании в процессе кредитования, и их параметры указаны в таблицы 18.
Таблица 18
Параметры договоров страхования
Вид договора
Страховой тариф
Страховая сумма
1. Договор личного
страхования
(страхования жизни и
страхования на случай
потери
трудоспособности)
0,5-1% от страховой
суммы в год (в
зависимости от возраста
заемщика)
Сумма кредита,
увеличенная на 10%
(поскольку остаток
задолженности по
кредиту постоянно
уменьшается, то,
соответственно, может
уменьшаться и
страховая сумма)
2. Договор
имущественного
страхования (предмет
залога)
Около 1,5% от
страховой суммы за весь
срок кредита
Стоимость квартиры
Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления
на страхование.
В таблицы 19 приведены договоры, которые стороны заключают, и
обязательства заемщика.
93
Таблица 19
Договоры и обязательства
Документ
Форма заключения
1. Кредитный договор
Простая письменная
2. Договор поручительства (в том
случае если в сделке присутствует
третье лицо - поручитель)
Простая письменная
3. Договор страхования залога
Простая письменная
4. Договор страхования жизни и
потери трудоспособности
Простая письменная
5. Договор страхования риска утраты
прав собственности
Простая письменная
6. Договор на открытие и
обслуживание счетов вкладов до
востребования физического лица
(как в рублях, так и в иностранной
валюте)
Простая письменная
После подписания всех документов, банк перечислят учебному
заведению всю стоимость за обучение. Кредит предоставляется и погашается в
рублях. Погашение процентов производится ежемесячно равными долями в
течение первой половины всего срока кредита, а после окончания учебного
заведения заемщик погашает проценты и кредит ежемесячно равными долями в
течение второй части срока кредита.
Банк выдает график платежей, где указывает суммы и сроки
ежемесячных выплат по погашению кредита. В таблице 20 можно увидеть
примерный график платежей при получении кредита в 100 000 рублей.
Таблица 20
Примерный график платежей при получении кредита в 100
000 рублей
Период
кредитования
Сумма платежа
за месяц (в
руб.)
В т.ч. -
проценты
В т.ч. - часть
кредита
1 год
1 583
1 583
0
2 год
1 583
1 583
0
3 год
1 583
1 583
0
4 год
1 583
1 583
0
5 год
1 583
1 583
0
6 год
3 250
1 583
1666,67
7 год
3 250
1 583
1666,67
8 год
3 250
1 583
1666,67
9 год
3 250
1 583
1666,67
10 год
3 250
1 583
1666,67
94
Используется метод прогрессивного погашения кредита, то есть
ежемесячно производятся одинаковые по сумме платежи, в нашем примере - в
течение первых пяти лет сумма в месяц составляет 1583 рубля, а в течение
второй половины срока кредита сумма в месяц составляет 3250 рублей. Таким
образом, образовательный кредит отвлекает не большую сумму из доходов
молодых людей, желающих получать образование в кредит.
Несмотря на высокую стоимость кредита, эта услуга ОТБ Банка будет
довольно популярна, т.к. будет привлекать относительная простота процедуры
получения кредита: не надо искать поручителей с определенной зарплатой и
определенным стажем работы на одном месте, не надо самому собирать
справки с места работы. Даже при отсутствии зарплаты должного уровня будут
учтены такие факты, как сдача в аренду квартиры, дачи, наличие ценных бумаг,
вкладов и депозитов, нерегулярные доходы.
За успехи в учебе студента можно предусмотрены поощрения:
- за семестр, законченный студентом без «3» - снижение процентной
ставки на 0,5% от базовой ставки по кредиту. Если следующий семестр
закончен с «3», то устанавливается базовая ставка.
- за семестр, законченный студентом только на «отлично» - снижение
процентной ставки на 1% от базовой ставки.
В заключение следует отметить, что необходима система постоянного
наблюдения. Это непременное условие выживания банка в условиях
обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.
3.2. Оценка экономической эффективности предложенных рекомендаций
Предложенная в данной работе система автоматизации позволит
сократить штат банка, а также избавить от расходов на документарное
оформление кредита. Так по примерным оценкам экономия на фонде оплаты
труда составит порядка 65,28 млн. по всем отделениям банка, данная сумма
рассчитана исходя из того что можно будет сократить персонал на 80 человек,
это по одному кредитному менеджеру в 80 самых крупных отделениях банка,
расходы на материальное обеспечение деятельности составит порядка 1,2 млн.