66
кредитного проекта и заемщиков. Факторы, которые оцениваются при этом,
подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые. В ПАО
«Росбанк» в настоящее время эффективно анализируются лишь правовые и
финансовые факторы.
Для устранения установленных недостатков необходимо внедрить
взаимодействие с БКИ, чтобы уменьшить риски и быстрее получать
информацию по физическим лицам, желающим получить кредит в ПАО
«РОСБАНК».
. На рисунке 15 представлена трансформация кредитования в ПАО
«Росбанк».
Рисунок 15. Трансформация процесса кредитной деятельности ПАО
«Росбанк» под воздействием цифровых технологий
56
Таким образом, исходя из вышесказанного, можно определить основные
направления трансформации кредитной деятельности ПАО «Росбанк» в
ближайшем будущем. В части управления клиентским сегментом основной
тренд будет взят на использование цифровой демографии, что обеспечит
56
Составлено автором на основании данных официального сайта ПАО «Росбанк»
67
персонализацию банковских услуг. Благодаря персонализированным
предложениям у банка появляется возможность выстроить отношения с
клиентом на качественно новом уровне: услуги в формате 24/7, индивидуальный
сервис, повышающий уровень доверия клиентов.
Выводы по 3 главе:
На основании собранной информации по факторам, влияющим на
эффективность кредитной деятельности, стоит выделить следующее:
ПАО «Росбанк» находится в Центральном федеральном округе, в
котором находится основная масса денежных средств и клиентов из-за
централизации российской экономики, то это максимально благоприятно
сказывается на его развитии и масштабировании. Но параллельно с этим в
данном регионе самый высокий уровень конкуренции между банками, что с
одной стороны побуждает ПАО «Росбанк» повышать качество услуг и создавать
новые предложения, а с другой делает гораздо затратнее способы привлечения
новых клиентов, так как у них большой выбор кредитных организаций, по
сравнению с другими регионами.
Было выяснено, что при планировании чистых процентных доходов,
помимо традиционных факторов – уровня инфляции, доходов населения,
действий конкурирующих банков, ПАО «Росбанк» учитывает
внешнеполитические факторы, действия регулятора по уменьшению
последствий ухудшения внешнеэкономической ситуации.
На основании проведенного анализа и всей изложенной информации
были разработаны следующие направления и рекомендации для повышения
эффективности кредитной деятельности ПАО «Росбанк»:
1) Продолжать увеличивать использование мультиканальных сервисов
для обслуживания клиентов. Это боты и официальные сообщения в социальных
сетях, интернет-банкинг, SMS-банк, COLL-центр, мобильные приложения.
Повышать интеграцию искусственного интеллекта в организацию кредитной
работы
68
2) Пересмотреть схему скоринга для значительного улучшения
системы скоринговой оценки кредитоспособности физического лица, в
результате которой ПАО «Росбанк» получит значительную прибыль. Вариант
рекомендуемых изменений представлен в ВКР.
3) Рассмотреть предложенные в работе мероприятия по повышению
эффективности кредитования юридических лиц, т.к. при их реализации ПАО
«Росбанк» привлечет значительное количество новых клиентов.
Таким образом, исходя из вышесказанного, можно определить основные
направления трансформации кредитной деятельности ПАО «Росбанк» в
ближайшем будущем. Благодаря персонализированным предложениям у банка
появляется возможность выстроить отношения с клиентом на качественно новом
уровне: услуги в формате 24/7, индивидуальный сервис, повышающий уровень
доверия клиентов и, соответственно, увеличения количества и доходности
кредитных операций.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Для достижения поставленной цели исследования были реализованы
следующие задачи:
1) Рассмотрены сущность, назначение и особенности кредитных
операций. Особое внимание уделено принципам кредитования, которые
являются актуальными и основополагающими на современном этапе, а также
четкому разграничению кредита и других экономических категорий. Изложено
значение кредитных операций для экономики, в целом.
2) Путём изучения рынка банковских услуг были изложены все виды
кредитования клиентов, а также описаны виды особого кредитования,
сформированного в процессе модернизации кредитной деятельности банков,
таких как: контокоррентный кредит, револьверный кредит, кредит по кредитной
линии, овердрафт.
3) Представлена и подробно описана нормативно-правовая база
кредитных операций и разъяснено ее практическое значение. В рамках
исследуемой темы особое внимание было уделено Положению Банка России N
446-П (ред. от 09.07.2018) "О порядке определения доходов, расходов и прочего
совокупного дохода кредитных организаций", на основе которого базируются
понятия доходов и расходов кредитной организации, рассматриваемых в
аналитической части ВКР.
4) В качестве исследуемого банка был выбран ПАО «Росбанк». Для
доказательства обоснованности выбора был проведен анализ общих финансовых
показателей банка. На основании этого анализа, а конкретно организационной
структуры, динамики изменения основных финансовых показателей, значения
нормативов Банка России, был сделан вывод о том, что на сегодняшний день
ПАО «Росбанк» является одним из динамично развивающихся банков РФ, что
позволяет ему входить в перечень системообразующих банков.
5) В рамках темы ВКР была подробно рассмотрена кредитная
деятельность ПАО «Росбанк» и проведен анализ финансовой отчетности и ряд
70
расчетов, показывающих место кредитных операций в формировании его
доходов и расходов.
Для доходной части:
Проанализирован кредитный портфель ПАО «Росбанк», который с
01.01.2018 по 01.01.2020 увеличился на +59,95%. Наибольший рост пришелся на
кредиты физ. Лицам, которые значительно увеличились на 152,69%. Это связано
с тем, что за 2018-2019 годы репутация банковского сектора среди населения
существенно повысилась параллельно с финансовой грамотностью, что
позволило клиентам лучше оценивать свою кредитоспособность. В свою
очередь, объемы кредитования предприятий и организаций увеличились на
+13,71%, что связано с желанием юридических лиц масштабировать свое
производство.
Было выявлено, что за анализируемый период кредитные операции всегда
составляют более половины всего дохода, в то время как доходы от размещения
средств в кредитных организациях значительно уменьшаются. Это связано с
размещением денежных средств на более выгодных для банка условиях в другие
кредитные операции. Доходы от кредитов, предоставленных клиентам, не
являющимся кредитными организациями, в 2019 году значительно увеличились,
что обусловлено возрастанием спроса на кредитные продукты ПАО «Росбанк»
для физ. и юр. лиц в связи с выгодными условиями.
Для расходной части:
Объем создаваемых резервов составляет, в среднем, 15% от кредитного
портфеля, что имеет большое влияние на итоговую сумму расходов от
осуществления кредитных операций.
В ПАО «Росбанк» уровень обеспечения кредитного портфеля залоговым
имуществом на 01.01.2020 составил 34,13%. После 01.03.2020 произошел
крупный обвал стоимости залогового имущества и, можно сделать вывод, что
это крайне сильно повлияло на итоговый финансовый результат кредитной
организации.
71
6) В ПАО «Росбанк» показатель просроченной задолженности является
достаточно низким (на 01.01.2020 составил 4,37% от кредитного портфеля),
поэтому он не оказывает серьезного влияния на финансовый результат.
По данным итогового факторного анализа чистой прибыли ПАО
«Росбанк» была доказана её прямая зависимость от кредитных операций.
7) На основании собранной информации по факторам, влияющим на
эффективность кредитной деятельности, стоит выделить следующее:
ПАО «Росбанк» находится в Центральном федеральном округе, в
котором находится основная масса денежных средств и клиентов из-за
централизации российской экономики, то это максимально благоприятно
сказывается на его развитии и масштабировании. Но параллельно с этим в
данном регионе самый высокий уровень конкуренции между банками, что с
одной стороны побуждает ПАО «Росбанк» повышать качество услуг и создавать
новые предложения, а с другой делает гораздо затратнее способы привлечения
новых клиентов, так как у них большой выбор кредитных организаций, по
сравнению с другими регионами.
Было выяснено, что при планировании чистых процентных доходов,
помимо традиционных факторов – уровня инфляции, доходов населения,
действий конкурирующих банков, ПАО «Росбанк» учитывает
внешнеполитические факторы, действия регулятора по уменьшению
последствий ухудшения внешнеэкономической ситуации.
8) На основании проведенного анализа и всей изложенной информации
были разработаны следующие направления и рекомендации для повышения
эффективности кредитной деятельности ПАО «Росбанк»:
1. Продолжать увеличивать использование мультиканальных сервисов
для обслуживания клиентов. Это боты и официальные сообщения в социальных
сетях, интернет-банкинг, SMS-банк, COLL-центр, мобильные приложения.
Повышать интеграцию искусственного интеллекта в организацию кредитной
работы
72
2. Пересмотреть схему скоринга для значительного улучшения
системы скоринговой оценки кредитоспособности физического лица, в
результате которой ПАО «Росбанк» получит значительную прибыль. Вариант
рекомендуемых изменений представлен в ВКР.
3. Рассмотреть предложенные в работе мероприятия по повышению
эффективности кредитования юридических лиц, т.к. при их реализации ПАО
«Росбанк» привлечет значительное количество новых клиентов.
Таким образом, исходя из вышесказанного, можно определить основные
направления трансформации кредитной деятельности ПАО «Росбанк» в
ближайшем будущем. Благодаря персонализированным предложениям у банка
появляется возможность выстроить отношения с клиентом на качественно новом
уровне: услуги в формате 24/7, индивидуальный сервис, повышающий уровень
доверия клиентов и, соответственно, увеличения количества и доходности
кредитных операций.
Подводя итог проведенной работы можно сделать вывод, что кредитные
операции имеют основополагающую роль в формировании доходов и расходов
кредитной организации, что было доказано на примере ПАО «Росбанк».
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)
3. Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (в последней редакции).
4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (в последней редакции).
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(последняя редакция)
6. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" (последняя редакция)
7. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях"
8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019)
"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с
"Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных
ссуд")
9. Положение Банка России от 22.12.2014 N 446-П (ред. от 09.07.2018)
"О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода
кредитных организаций" (Зарегистрировано в Минюсте России 06.02.2015 N
35910) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020)
10. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных
нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с
универсальной лицензией"
74
11. Адаменко А.А., Хорольская Т.Е., Тетер И.А. Элементы отчета о
финансовых результатах, их характеристика // ЕГИ. 2020. №1 (27).
12. Банковские риски: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И.
Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2018.
— 292 с. — (Бакалавриат и магистратура).
13. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное
пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва: КноРус, 2019. — 358 с.
— (бакалавриат и магистратура). — ISBN 978-5-406-02151-4. — Режим доступа:
https://book.ru/book/932497
14. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е.,
Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А.,
Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с. —
(бакалавриат). — ISBN 978-5-406-07638-5. — Режим доступа:
https://book.ru/book/935532
15. Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.
Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2015. – 592 с.
16. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности /Под
ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. –800 с.
17. Борсук, М. Прогнозирование чистой процентной маржи банков и
коэффициента резервирования на потери по ссудам в различных экономических
сценариях: данные Польши// Деньги и кредит, 2019, 78(1), С. 89-106.
18. Бубнова Ю.Б. "Трансформация бизнес-модели банка в условиях
цифровой экономики" Известия Байкальского государственного университета,
29, 2019, стр. 425-433.
19. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. / Ж.Г. Голодова.
– М.: ИНФРА-М, 2018. – 448 с.
20. Дерюгина Е., Пономаренко А. Определение текущей фазы
кредитного цикла в странах с формирующимися рынками// Деньги и кредит,
2019, 78(2), с. 28-42.
75
21. Джандигова, З. М. Направления роста эффективности кредитования
реального сектора экономики РФ // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). —
С. 108-111.
22. Захаров Ю. С., Захарова. Финтех и развитие кредитной
инфраструктуры// Экономика и бизнес: теория и практика, 3-1, 2020, стр. 68-73.
23. Иванцов И.Е., Соболева Е.В. Инновационное развитие банковского
сектора: прошлое, настоящее, будущее // Научные открытия и достижения
современной молодёжи: Сб. науч. тр., 2019, с. 64-67.
24. Любовцева Е.Г., Савдерова А.Ф. Перспективные направления
развития кредитования населения // Вестник евразийской науки. – 2018.
25. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского
кредитования // Деньги и кредит. – 2018. – № 1. – С. 13-14.
26. Оценка финансовой устойчивости и перспектив деятельности
кредитных организаций. (Магистратура). Учебник / Валенцева Н.И., Ларионова
И.В., Чичуленков Д.А. - Москва: КноРус, 2020. - 326 с.
27. Фомин Л. Служат ли высокая процентная ставка по кредитам и
депозитам и снижение расходов на рекламу индикаторами банкротства банка?
Данные по России// Деньги и кредит, 2019, 78 (2), с. 94-112.
28. Хакимова Д. Л. Анализ просроченной задолженности по
банковским кредитам в России // Молодой ученый. — 2018. — №4. — С. 627-
631.
29. Центральный банк РФ (2020). «Обзор банковского сектора
Российской Федерации». Статистические показатели
30. Церцвадзе Н. Т. Анализ и прогнозирование макроэкономических
факторов, влияющих на эффективность банковской деятельности в России//
Экономика и бизнес: теория и практика, 2-2, 2020, стр. 145-150.
31. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: www.cbr.ru