65
руководству Ивановского отделения Сбербанка использовать методику
ФОКУС.
24
Данная методика называется «ФОКУС» по первым буквам ключевых
показателей, используемых для оценки кредитоспособности заемщика: Ф –
финансовое состояние; О – обеспечение; К – кредитная история; У –
управленческие навыки; С – способность заемщика погасить кредит.
Для определения финансового состояния заемщика используются
показатели: ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности,
доходности.
Значению каждого показателя соответствует определенный балл
(максимальное – 3, минимальное – 1).
Данные для расчета рейтинга обеспечения кредита представлены в
таблице 9.
Таблица 9
Данные для расчета рейтинга обеспечения кредита
Рейтинг по
обеспечению
Баллы и соответствующие критерии
3
2
1
Степень
обеспеченности
кредита
Кредит обеспечен
на 100%
Кредит обеспечен
от 85 до 100%
Кредит обеспечен
менее 85%
Ликвидность
залога
Высоколиквидный
залог
Среднереализуемый
залог
Низколиквидный
залог
Возможность
контроля
качества залога
и его наличие
Доступный
контроль
Затруднительный
контроль
Невозможный
контроль
Рейтинг залога определяется исходя из суммы показателей анализа
залога, которые рассчитываются путем соотнесения полученных значений с
максимально возможными значениями.
Затем оценивается кредитная история заемщика. Значение каждого
индикатора также соответствует определенному баллу (максимум – 3, минимум
– 1). Баллы начисляются следующим образом: 3-идеальная кредитная история
24
Там же
66
(без задержек); 2 – короткая задержка погашения; 1 – длительные задержки /
отсутствие кредитной истории.
Полученное значение индекса кредитной истории сравнивается с
максимальным значением. Следующим шагом является оценка управленческих
навыков заемщика (таблица 10).
Таблица 10
Расчет рейтинга управленческих навыков
Рейтинг
управленческих
навыков
Баллы и соответствующие критерии
3
2
1
Опыт работы
Более 5 лет
От 3 до 5 лет
До 3 лет
Ликвидность
залога
Высоколиквидный
залог
Среднереализуемый
залог
Низколиквидный
залог
Уровень
менеджмента
Высокий
Средний
Низкий
Полученные значения также сравниваются с максимальными значениями.
Последний этап – определение способности заемщика погасить кредит. Для
этого рассчитывается показатель PTI (payment-to-income) – отношение
среднемесячного платежа по кредиту к доходу заемщика.
При кредитовании пополнения оборотных средств PTI рассчитывается
как отношение ежемесячного платежа по кредиту к среднемесячному значению
выручки. Оптимальным критерием в банковской практике принято считать
значение на уровне 25%.
При инвестиционном (необоротном) кредитовании (цель кредита –
воспроизводство основных фондов и др.) PTI рассчитывается как отношение
ежемесячного платежа по кредиту к среднемесячной чистой прибыли.
Пороговое значение составляет 70%.
Баллы определяются следующим образом: 3 – значение PTI соответствует
нормативному значению; 2 – отклонение значения PTI в пределах 0-15% от
нормативного; 1 – отклонение значения PTI более 15% от нормативного
(высокий риск).
67
Значение индикатора также сравнивается с максимальным значением.
Общее количество баллов определяется путем суммирования рассчитанных
показателей. Показатели каждой группы по-разному влияют на конечную
стоимость кредитоспособности заемщика.
Весовые коэффициенты рассматриваемых показателей устанавливаются
методом экспертных оценок. Модель кредитного рейтинга выглядит
следующим образом:
F= 0,25x1 + 0,25x2 + 0,2x3 + 0,1x4 + 0,2x5,
где F – кредитоспособность заемщика; x1 – рейтинг финансового
состояния; x2 – рейтинг обеспечения; x3 – рейтинг кредитной истории; x4 –
рейтинг управления; x5 – рейтинг способности заемщика погасить кредит.
Итоговый рейтинг определяется по сумме всех показателей и позволяет сделать
вывод о классе кредитоспособности заемщика, который установлен
экспериментальным методом (таблица 11).
Таблица 11
Характеристика классов кредитоспособности клиентов
Ивановского отделения Сбербанка*
Баллы и соответствующие критерии
Доля
клиентов,
%
Границы
классов
кредитоспособн
ости
Класс
кредитоспо
собности
Характеристика клиентов
по кредитоспособности и
риску
F > 4,5
1 класс
Высокий уровень
кредитоспособности.
Кредитный риск
минимальный (0-25%).
44,3
4,0 < F < 4,5
2 класс
Уровень кредитоспособности
выше среднего. Кредитный
риск средний (25-50%).
28,4
3,5 < F < 4,0
3 класс
Средний уровень
кредитоспособности.
Кредитный риск выше
среднего (50-75%)
19,3
F < 3,5
4 класс
Низкий уровень
кредитоспособности.
Высокий кредитный риск (75-
100%)
7,9
68
*анализ проведен на основании данных, полученных в ходе выпускной
квалификационной работы
В рамках работы над ВКР было проанализировано 88 заявок на кредит.
В результате применения методики ФОКУС было выявлено, что среди
заявок на получение кредита, поданных в течение месяца (данные взяты за
апрель 2018 года) в Ивановское отделение Сбербанка около 8% принадлежать
клиентам с низким уровнем кредитоспособности (рисунок 21).
Рисунок 21 – Классы клиентов Ивановского отделения Сбербанка в
зависимости от кредитоспособности
На наш взгляд, возможность выявить клиентов с низким уровнем
кредитоспособности позволит Ивановскому отделению Сбербанка существенно
снизить риски кредитования.
3.2 Развитие системы ипотечного кредитования Ивановского
отделения Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России»
На сегодняшний день среди кредитов, выданных физическим лицам,
значительную часть составляет ипотечное кредитование. В настоящее время
развитие системы ипотечного кредитования сдерживается рядом факторов, в
связи с чем предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию
ипотечного кредитования.
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
35,00%
40,00%
45,00%
50,00%
69
В настоящее время ипотечные кредиты выдаются под достаточно
высокие процентные ставки – 12% – 15% годовых, что приводит к
значительному удорожанию кредита. В результате только небольшая часть
населения может позволить себе использовать ипотеку для решения своих
проблем. В связи с этим предлагается снизить процентную ставку по
ипотечному кредиту, что позволит привлечь в ипотеку значительные слои
населения с разным уровнем доходов.
Также возможен вариант, рассчитанный на более обеспеченную часть
населения – ипотечное кредитование с использованием договора купли-
продажи квартир в рассрочку. Отличительной особенностью данной процедуры
является фактическая реализация квартиры с рассрочкой регистрации права
собственности. Основой отношений является договор купли-продажи квартиры
с рассрочкой платежа, позволяющий использовать приобретенную площадь в
кредит, но ограничивающий право распоряжаться ею. Агент Банка покупает
квартиру и выдает ее в качестве депозита, а клиент покупает ее в кредит с
рассрочкой регистрации имущества. Положительным моментом данной схемы
является то, что заемщику не нужно тратить деньги на дорогостоящую
обработку кредита.
Проблема значительного первоначального взноса может быть решена
путем внесения первоначального взноса на окончательную сумму срочного
вклада. Это означает, что если заемщик на момент внесения первоначального
взноса имеет в банке более чем шестимесячный депозит, Дата завершения
которого еще не наступила, то клиент уже сегодня может внести депозит
средств с начисленными процентами в будущем.
Снизить задолженность по ипотечным кредитам, оказывая содействие
банку в управлении средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно
свободные деньги, имеет возможность рассчитываться с доходами,
полученными от операций, проводимых с ним банком на рынке ценных бумаг,
по ипотечному кредиту. Банк по данному виду операций получает, во-первых,
70
определенный процент комиссии, а во-вторых, гарантию ипотечных платежей
со стороны заемщика. Доход от операций с денежными средствами клиента
будет моментально зачислен на его электронный счет и списан в счет
погашения ипотечного долга. Клиент сможет снять со счета только те средства,
которые были инвестированы изначально, так как списание средств с доходов
произойдет сразу же после зачисления в счет погашения ипотечного кредита.
Для улучшения сервиса необходимо внедрить, во-первых, отлаженную
систему взаимоотношений между филиалами на основе информационного
программного обеспечения, во-вторых, снизить текучесть кадров за счет
внедрения различных стимулов и стимулов, например, предоставления
льготного ипотечного кредита сотрудникам Банка.
Ввести новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости в
залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от своих обязательств перед
Банком, которые они не могут исполнить, Банк управляет возникающими
финансовыми рисками, а покупатель получает льготные условия ипотечного
кредитования, так как процентные ставки остаются "унаследованными" от
предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования
является развитие таких услуг, как ипотечное брокерство. Суть данной услуги
заключается в подборе оптимальных кредитных условий для будущего
заемщика, а именно в оказании помощи в формировании документов для
получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультаций
клиента.
3.3 Развитие системы мотивации сотрудников Ивановского
отделения Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России»
Неэффективность системы мотивации персонала может привести к
такому явлению, как внутренняя отставка, то есть к отсутствию инициативы со
стороны работников и готовности к производительному труду, снижению
71
воздействия на рабочем месте до необходимого минимума, безразличию к
результатам собственного труда, что в конечном итоге приводит к
самообслуживанию (полной отставке).
Основной причиной внутреннего резистивности персонала часто является
неудовлетворенность ситуацией на рабочем месте, то есть отношение к
сотруднику со стороны руководства или коллег, а также условия труда не
отвечают его потребностям и ожиданиям.
Для формирования эффективной системы мотивации сотрудников
Ивановского отделения Центрального российского банка ПАО «Сбербанк
России», в первую очередь, необходимо устранить главный антистимул –
низкую заработную плату.
Если работник получает низкую зарплату, то все остальные виды
мотивации теряют свою значимость для работника и эффективность.
В настоящее время заработная плата менеджеров по прямым продажам
Ивановского филиала ЦБ ПАО «Сбербанк России» состоит из заработной
платы и премиальной части, которую работник получает только в том случае,
если план продаж реализуется всем подразделением.
Предлагается изменить систему материальной мотивации работников
следующим образом: помимо должностного оклада работник сможет получать
определенный процент от суммы сделок, т. е. комиссионные выплаты.
А при выполнении или перевыполнении плана продаж всем отделом,
каждый сотрудник получит денежные выплаты за реализацию поставленных
целей (бонусы).
В связи с тем, что длительное пребывание на одной должности
значительно снижает уровень мотивации сотрудников, а также ограничивает их
кругозор, необходимо внедрить систему ротации персонала, то есть плановое
горизонтальное перемещение сотрудников или существенное изменение
обязанностей сотрудника.
72
Для поддержания мотивации персонала на должном уровне и устранения
монотонности банковских операций в связи с этим необходимо каждые три
года проводить ротацию банковского персонала.
Ощущение отсутствия интереса к выполняемой работе и ее результатам у
работников Банка возникает в период от трех до пяти лет с учетом ее
интенсивности, то есть сверхурочной работы, работы без замены, в том числе в
выходные дни, замещения работников по согласованию, дополнительной
нагрузки (например, функции наставника) и других аспектов.
В течение трех лет работы сотрудники банка должны иметь возможность
изменить сферу своей деятельности на смежную, либо расширить ее границы,
либо приобрести новую специальность и перейти в другое подразделение
Банка.
Цикл полной ротации персонала Банка должен составлять от пяти до
семи лет, что позволит 65% работников, проработавших в банке со дня
трудоустройства в этот период времени, приобрести новую специальность или
занять новую должность, что позволит значительно повысить уровень
заработной платы.
Конечные возможности заключаются в том, что каждый сотрудник,
пришедший на работу в банк и успешно работавший в нем, к 40-45 годам имеет
возможность стать одним из руководителей Администрации Банка.
Внедрение такой системы мотивации сотрудников повысит уровень
удовлетворенности условиями труда, инициативность со стороны персонала и
готовность к продуктивной работе, влияние на рабочее место и, как следствие,
произойдет повышение уровня продаж и процентного соотношения плана
продаж кредитных продуктов Банка.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Роль кредитной политики банков в экономике определяется ее значение в
процессе перераспределения денежных средств между отраслями и секторами
экономики через банки; перевода сбережений, особенно населения, из
непроизводительной в производительную форму; финансирование и
кредитование потребностей экономики и населения на неинфляционной основе,
то есть без выпуска обращения дополнительных денежных средств и т. д..
Что касается нашего исследования, то кредитная политика коммерческого
банка должна быть разработана таким образом, чтобы в динамичной среде была
программа, которая направляет свою кредитную деятельность на достижение
запланированных показателей. Поэтому кредитование требует постоянного
процесса поиска решений, позволяющих делать более обоснованные выводы и
рекомендации.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе было
выбрано Ивановское отделение Центрального российского банка ПАО
«Сбербанк России» №8639 (далее-Ивановское отделение ПАО «Сбербанк
России»), предметом - процесс осуществления кредитных операций в
Ивановском отделении ПАО «Сбербанк России».
Целью выпускной квалификационной работы явилась разработка
рекомендаций по совершенствованию процесса управления кредитными
операциями в Ивановском филиале ПАО «Сбербанк России».
Для достижения этой цели, функции кредитных операций как фактор
развития реального сектора экономики были определены; модели кредитных
операций процесса управления коммерческим Банком разработан; анализ
кредитных операций процесса управления Ивановского отделения ПАО
«Сбербанк России» была проведена; основные направления совершенствования
кредитных операций процесса управления Ивановского отделения ПАО
«Сбербанк России» были определены; рекомендации по оптимизации
74
кредитного портфеля Ивановского филиала среднерусского Банка ПАО
«Сбербанк России», управлению рисками кредитования Ивановский филиал-
среднерусский Банк ПАО "Сбербанк России", развития системы ипотечного
кредитования Ивановской отделения среднерусского Банка ПАО «Сбербанк
России», по разработке системы мотивации сотрудников Ивановского филиала
среднерусского Банка ПАО «Сбербанк России».
Ивановское отделение Сбербанка входит в состав Центрального
российского банка.
Основным направлением кредитования является отрасль, на долю
которой приходится 39,47% кредитов, это свидетельствует об основной
стратегии кредитной политики, проводимой Сбербанком, но на второе место
можно поставить строительную, торгово-посредническую деятельность и
коммерческие банки, на долю которых в совокупности приходится 30,33%.
Меньше внимания уделяется сельскому хозяйству, так как в этой отрасли
наиболее сложная ситуация и низкая возможность погашения.
В Ивановской области Сбербанк занимает первое место среди банков по
надежности, кредитам, депозитам и активам.
Объем кредитных операций банка, включая формы, виды, заемщиков, по
срокам отражается в кредитном портфеле, поэтому ключевым показателем
эффективности процесса управления кредитными операциями коммерческого
банка является качество кредитного портфеля Ивановского отделения
Сбербанка.
Учитывая структуру просроченной задолженности Ивановского
отделения Сбербанка по видам заемщиков, можно сделать вывод, что за 2015-
2017 годы произошло увеличение доли просроченной задолженности
физических лиц более чем в 2 раза. При этом наблюдается увеличение
просроченной задолженности юридических лиц.