75
Учитывая, что доля просроченной задолженности не превышает 5%,
можно сделать вывод, что ее размер не критичен, что, в свою очередь,
свидетельствует об эффективной работе Ивановского отделения Сбербанка.
Результаты анализа структуры просроченной задолженности
юридических лиц в общем объеме задолженности (СЗ) Ивановского отделения
Сбербанка на 2015-2017 годы позволяют сделать вывод, что произошло
увеличение резерва на возможные потери.
Наибольший рост показателя rvps произошел в 2016 году - резервы
увеличились на 53,8% по сравнению с фактическим значением 2015 года. В
2017 году по сравнению с 2016 годом объем резерва увеличился на 5,8%.
Этот процесс роста PRPS постоянно связан с процессом увеличения
общего объема кредитов.
Результаты оценки качества кредитного портфеля Ивановского отделения
Сбербанка в динамике позволяет сделать вывод о достаточно высоком уровне
эффективности процесса управления кредитными операциями.
Однако с учетом проблем, с которыми сталкивается банковская система в
настоящее время – сложной политической и экономической ситуации в
Российской Федерации, снижения доходов населения, ужесточения политики
Центрального Банка России в отношении процентных ставок, обострения
конкуренции между банками и актуализации необходимости разработки более
эффективных мер управления кредитной политикой.
Качество кредитного портфеля является неотъемлемым показателем
эффективности кредитной политики в целом и управления кредитными
операциями в частности.
Мы предлагаем руководству Ивановского отделения Сбербанка
использовать модель оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка
на уровне доходности, риска и ликвидности, разработанную М. в. Зайцевой.
76
На наш взгляд, эта модель достаточно удобна в практическом
использовании и позволяет повысить эффективность анализа количественных и
качественных показателей кредитного портфеля коммерческого банка.
Для снижения вероятности возникновения рисковых событий мы
предлагаем руководству Ивановского отделения Сбербанка использовать метод
фокуса, который уже на начальном этапе управления кредитными операциями
позволит идентифицировать клиентов с низким уровнем кредитоспособности,
что позволит Ивановскому отделению Сбербанка существенно снизить
кредитные риски.
На сегодняшний день среди кредитов, выданных Ивановским отделением
Сбербанка своим клиентам, значительную часть составляет ипотечное
кредитование, в связи с этим предлагается разработать систему ипотечного
кредитования по таким направлениям, как снижение процентной ставки по
ипотечному кредиту (в котором будут участвовать значительные слои
населения с разным уровнем доходов), реализация ипотечного кредитования с
использованием ипотечного кредитования. – продажа квартир в рассрочку, для
того чтобы клиент мог внести первоначальный взнос, сделав первоначальный
взнос на общую сумму фиксированного депозита, реализовать новую форму
ипотечного кредитования - недвижимость, уже заложенную для развития
ипотечного брокериджа.
Ключевым фактором эффективного управления является персонал, и
поэтому одним из направлений совершенствования процесса управления
кредитными операциями Ивановского филиала Сбербанка должно стать
развитие системы мотивации персонала.
Предлагается изменить систему материальной мотивации работников
следующим образом: помимо должностного оклада работник сможет получать
определенный процент от суммы сделок, т. е. комиссионные выплаты.
77
А при выполнении или перевыполнении плана продаж всем отделом,
каждый сотрудник получит денежные выплаты за реализацию поставленных
целей (бонусы).
В связи с тем, что длительное пребывание на одной должности
значительно снижает уровень мотивации сотрудников, а также ограничивает их
кругозор, необходимо внедрить систему ротации персонала, то есть плановое
горизонтальное перемещение сотрудников или существенное изменение
обязанностей сотрудника.
По нашему мнению, реализация предложенных мер на практике позволит
Ивановского отделения Сбербанка продолжают удерживать лидирующие
позиции в Ивановской области и будет способствовать ее дальнейшему
развитию.
78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации [федер. закон: принят
всенародным голосованием 12 декабря 1993 года ред. от 21.07.2014]:
[Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный
интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 01.02.2018.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.1)
[федер. закон: принят Гос. Думой 21 октября 1994 года ред. от 23.05.2018]:
[Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный
интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 24.05.2018.
3. Кодекс Российской Федерации об административных
правонарушениях [федер. закон: принят Гос. Думой 30 декабря 2001 года ред.
от 23.04.2018]: [Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. –
Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 2.05.2018.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" [федер.
закон: принят Гос. Думой 2 декабря 1990 ред. от 23.05.2018]: [Электронный
ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал
правовой информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.05.2018.
5. Федеральный закон "О кредитных историях" [федер. закон: принят
Гос. Думой 30 декабря 2004 года ред. от 31.12.2017]: [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал правовой
информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 4.03.2018.
6. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
[федер. закон: принят Гос. Думой 13 июля 2001 года ред. от 23.04.2018]:
[Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный
79
интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 24.04.2018.
7. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" [федер. закон: принят Гос. Думой 27 июня 2002 года ред. от
7.03.2018]: [Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. –
Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 24.04.2018.
8. Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от
02.04.2018) "Об обязательных нормативах банков" [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал правовой
информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
9. Информация Банка России от 10 ноября 2017 г. «Основные
направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год
и период 2019 и 2020 годов» [Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые
данные. – Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим
доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
10. Международный стандарт финансовой отчетности (IFRS) 9
"Финансовые инструменты" (введен в действие на территории Российской
Федерации Приказом Минфина России от 27.06.2016 N 98н) [Электронный
ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал
правовой информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
11. Положение ЦБ РФ от 15.10.2015 N 499-П
"Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей
клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма"[Электронный ресурс]. – Электрон.
текстовые данные. – Официальный интернет-портал правовой информации. –
Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
12. Положение об обязательных резервах кредитных организаций №
80
507-П (утв. Банком России 01.12.2015 N 507-П) (ред. от 13.11.2017)
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.12.2015 N 40275) [Электронный
ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал
правовой информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
13. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг
(утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П) (ред. от 09.09.2015) [Электронный
ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал
правовой информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
14. Приказ Банка России от 24.01.2018 N ОД-134 «Об уполномоченных
учреждениях Банка России, обеспечивающих регулирование размера
обязательных резервов кредитных организаций и контроль за выполнением
кредитными организациями обязательных резервных требований»
[Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный
интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://
www.consultant.ru - 4.02.2018.
15. Указание Банка России от 13.11.2017 N 4604-У «Об обязательных
резервных требованиях» [Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные.
– Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим доступа:
http:// www.consultant.ru - 15.04.2018.
16. Указание Банка России от 23.03.2018 N 4750-У «О размере
процентной ставки по ломбардным кредитам Банка России» [Электронный
ресурс]. – Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал
правовой информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 25.04.2018.
17. Указание Банка России от 6 декабря 2017 года № 4637-У «О
внесении изменений в Указание Банка России от 24 ноября 2016 года № 4212-У
«О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности
кредитных организаций в Центральный банк [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – Официальный интернет-портал правовой
81
информации. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 21.02.2018.
18. Центральный банк Российской Федерации. Нормативные и иные
акты. Денежно-кредитные инструменты [Электронный ресурс]. – Электрон.
текстовые данные. – Официальный интернет-портал правовой информации. –
Режим доступа: http:// www.consultant.ru - 24.04.2018.
19. Аврахова, Ю. В. Методика анализа активных операций
коммерческого банка /Ю.В. Аврахова// Наука, образование и культура. 2017.
№1. С. 14-19.
20. Аврахова, Ю. В. О роли активных операций российских
коммерческих банков/Ю.В. Аврахова //Международный научный журнал
«Инновационная наука». 2017. №02-1. С.254-256.
21. Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для
клиентов/Н.Г. Александрова, Н.А. Александров. - СПб: Питер, 2015. - 224 с.
22. Буневич, К. Г., К вопросу о финансовых и денежно-кредитных
методах регулирования, применяемых ЦБ РФ/ К.Г. Буневич, Е. С. Половинкина
// Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. Серия 1: Экономика и
управление. 2016. № 4 (19). С. 35–43.
23. Воронин, Ю.М. Управление банковскими рисками /Ю.М.Воронин.
– М.: НОРМА, 2015. –258 с.
24. Гасанова, М. М. Роль коммерческих банков в современной
экономике и перспективы его развития/М.М. Гасанова // Научно-методический
электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 2. С. 131–135.
25. Герасимова, Е. Б. Банковские операции/Е.Б. Герасимова. - М.:
Форум, 2016. – 376 с.
26. Глава Сбербанка: в 2018 году на банковском рынке РФ ключевое
значение будут иметь ипотека и кредитные карты [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – М., 2018. – Режим доступа: http://www.banki.ru
82
27. Горелкин, А.В. Влияние санкций на российский рынок банковского
кредитования юридических лиц в начале 2017 года/А.В. Горелкин // Синергия
наук. 2017. № 10. С. 13-20.
28. Епраносян, А.А. Особенности российского рынка корпоративного
кредитования/А.А. Епраносян // Экономика и менеджмент инновационных
технологий. 2017. № 3 [Электронный ресурс]. – Электрон. текстовые данные. –
М., 2017. – Режим доступа: http://ekonomika.snauka.ru
29. Зайцева, М.В. Оптимизация кредитного портфеля коммерческого
банка: автореф. дис. ... канд.экон. наук: 08.00.10/М.В. Зайцева. – Москва, 2015.
– 27 с.
30. Информационный портал Кинешемец.RU [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – Иваново, 2018. – Режим доступа: http://
kineshemec.ru/news
31. Ковальчук, В.М. Роль банковского кредитования в развитии
экономики страны и его проблемы/В.М. Ковальчук //Вестник Московского
университета имени С. Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление 2017. №’2
(21). С.44 - 49
32. Костюченко, Н.С.Анализ кредитных рисков /Н.С.Костюченко. -
СПб.: ИТД «Скифия», 2015. - 440 с.
33. Кригер, А. А. Организация и проведение кредитных операций ПАО
Сбербанк/А.А. Кригер // Молодой ученый. 2016. №27. С. 411-413.
34. Курочкин, А.В. Критерии оптимальности структуры источников
ресурсной базы коммерческого банка/А.В. Курочкин // Финансы и кредит. 2015.
№ 9. С. 7-11
35. НБКИ: в 2017 году ситуация с просроченной задолженностью в
розничном кредитовании стабилизировалась [Электронный ресурс]. –
Электрон. текстовые данные. – Иваново, 2018. – Режим доступа: http://
kineshemec.ru/news